概述
银行保函是指银行作为担保人，为客户提供的一种承诺支付担保的业务形式。银行保函在国际贸易、工程承包、土地拍卖、招标投标等方面应用广泛。银行在提供保函业务时，需要详细审查客户的资信，以确认其能否履行合同。但是，银行保函业务也存在着法律风险，该风险主要体现在担保金额风险、担保基础风险和违法风险等方面。因此，银行应该通过做好内部管理、加强审查程序等措施防范这些风险。 银行保函业务风险
1.担保金额风险
担保金额风险是指在保函期限内，客户未能按约定履行合同且产生损失时，银行需要承担的赔付责任超过了银行的最高限额，从而导致银行经营风险的可能性增加。银行在提供保函服务时，应该严格审查客户的信贷记录、资产负债状况和财务状况，并根据担保金额的大小设定适当的担保费用和保险措施，以降低担保金额风险。
2.担保基础风险
担保基础风险是指在保函期限内，客户未能履行合同，但由于担保期限已经到期，银行无法取消保函，导致银行承担的赔付责任与客户实际还款能力不相符的情况。银行在提供保函服务时，应该定期审核客户的资信，确认是否存在评级下降、经营不善等情况，及时调整担保金额和担保期限，以降低担保基础风险。
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3.违法风险
违法风险是指银行在提供保函服务时，未按照法律规定严格审查客户的资信和合同条款，导致银行承担的赔付责任与客户实际还款能力不符的情况。例如，客户提供的合同条款存在漏洞或不明确，或者银行未确认客户是否具备履约能力等。银行在提供保函服务时，应该遵守相关的法律法规，严格审查客户资信并审查合同条款的合法性和有效性，以降低违法风险。
银行保函业务风险防范措施
1.加强内部控制
银行应该建立完善的风险管理体系，划分担保金额风险和担保基础风险的管理职责和权限；建立担保管理和资信评审制度；定期对内部风险管理体系进行评估和更新。同时，银行应加强内部审查和监督，及时发现和处理风险隐患，确保银行保函业务运作安全可靠。
2.加强审查程序
中国胶粘剂工业协会银行应根据风险等级和业务性质设定不同的审查程序，针对性地审查客户的资信、合同条款等，确认其能否履行合同。同时，银行还应该根据实际情况设置合理的担保金额和担保期限，确保银行在承担赔付责任时能够覆盖损失风险。
3.加强风险披露
银行应该根据相关法规和自身情况，对客户在办理保函业务的过程中可能存在的风险进行充分披露，让客户充分知晓风险，并提出相应防范措施。并向客户明确表达其在办理保函业务过程中所担负的法律责任。
结论
陆立军
银行保函业务风险与风险防范措施已经逐渐得到了各方注意和认识。银行应该在提供保函服务时，从客户审查、合同条款审查、担保金额和担保期限设置等多个方面出发，尽可能地降低业务风险，确保银行保函业务得到健康有序的发展。
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