自2020年春节以来，随着疫情的不断发展，各银行业金融机构投放农户贷款的进程也受到了影响。佳木斯辖内建三江垦区各金融机构加快金融产品创新步伐，充分运用互联网技术进行线上信用贷款投放，在保证疫情防控要求的同时加大对企业的金融支持力度，本文以佳木斯辖内建三江地区为例，对线上发放信用贷款业务开展中存在的问题进行调查，并提出相应的政策建议。 线上；信用贷款；金融科技
基本情况
（一）线上发放信用贷款开展情况
目前，建三江农垦分局有9家银行机构，银行营业网点72个，从业人员866人。截至2020年8月末，建三江地
区各项贷款余额1,153.29亿元，当年累
计投放农户贷款20,552笔、金额54.82陇西地震
亿元，其中7家金融机构通过互联网线
上发放农户信用贷款11,611笔、金额
23.09亿元，占当年累计投放农户贷款的
42.12%。向日葵之歌
（二）加大金融产品创新力度
随着农村信用体系建设的不断推进，
建三江垦区建立了具有自身特的农户
信用信息系统，充分合理的运用互联网
资源推出了一系列金融产品。诸如建设
银行的“抵押快贷”、“信用快贷”、
农业银行的“农银E贷”、“网捷贷”、
邮政储蓄银行的“急速贷”、哈尔滨银
行的“农闪贷”、农商银行的“垦区物
联e贷”“农场快贷”等纯信用信贷产品。
信贷产品的创新既有效保障了信贷资金
投放进度，同时也提高了农户资金审批
效率，通过线上放贷的方式三江建行、
三江工行、三江哈行均能实现从申请到
放款10分钟内办结，三江农行、三江农
商行也能够在2个工作日内办结，较以
往的信贷审批时间跨度明显缩短。
（三）充分利用金融科技提高风险
防控能力
为提高农户信用贷款风险防控能力，
各金融机构以自身系统架构为基础，分
别开发了自有的大数据分析系统。如建扶壁式挡墙
行依托自身金融科技优势，以对接垦区
线上发放信用贷款业务中存在的问题及对策
——以佳木斯建三江垦区为例
■ 张睿庭 王庆红 钟成春/文
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农户生产数据等多维度的大数据为切入点，综合考虑个人征信报告、失信被执行人信息、小额贷款、P2P借贷等各项信息，据了解该行去年投放的5.8亿元线上信用贷款中，仅有一笔24万元的农户贷款因重大自然灾害进入不良贷款。截至2020年8月末，该笔贷款余额为5.9万元，经金融机构反馈该农户具有良好的还款意愿，有信心将该笔贷款全额收回。通过近2年的探索与实践，充分说明了金融科技能够有效提高金融机构的风险防控能力，确保在风险可控的前提下简化贷款流程、实现对农户的最大信贷支持。
（四）降低贷款利率减轻农户资金成本
为降低农户种植成本，垦区各家金融机构普遍下调了农户贷款利率水平。经了解，今年投放的线上信用贷款利率最高不超过6%。其中，建三江工行线上信用贷款利率水平为4.25%，是建三江地区利率最低的金融机构；建三江农商行是建三江地区贷款利率下调幅度最大的金融机构，其利率水平由年初定价的7.98%下调至5.85%，下调幅度达26.69%，仅此一家金融机构就将为农户减少贷款成本约2,600万元。
线上发放信用贷款中存在问题2020中央开始禁止基督教
（一）部分金融机构线上系统建设仍不完善
目前垦区金融机构中除建设银行外，其他各家金融机构均存在线上系统建设不完善的问题。例如，哈尔滨银行开发的线上农户信用贷款系统目前仅实现了与哈尔滨原道科技开发有限公司的农户数据对接，导致使用黑龙江农垦垦通信息通信有限公司数据系统的农场进行农户贷款投放时无法通过线上系统受理；农业银行、信用社暂未实现审贷流程线
上办理，需要信贷部门业务人员对征信
等信息进行审核后再通过线上授信系统
进行额度测评，一方面人工审核会延长
授信审批时间，另一方面一定程度上仍
存在出现道德风险的隐患。
（二）部分金融机构线上信贷风险
防控能力弱
由于机构性质、人员结构的差异，
在风险管理、风险控制能力上中小金融
机构较大型金融机构有明显差别，具体
看来目前建设银行、工商银行的大数据
分析系统由总行牵头研发，从建模到技
术支持都十分完善，除传统的个人征信
信息、垦区农户信息系统登记信息外，
其他在个人信用报告中并不体现的小额
贷款等信息也能够被纳入到授信计算模
型中。而哈尔滨银行、农商行作为中小
金融机构，虽然能够实现线上审批，但
其数据来源并不全面，导致在进行授信
额度测算时，难以全面剔除农户存在的
非征信系统信息影响。
（三）地方法人金融机构在竞争中
处于弱势地位
地方法人金融机构作为支持县域农
业生产和普惠领域的主力军，一直以来
在县域地区农业和普惠领域的信贷投放
中占据着举足轻重的地位。以建三江农
商行为例，该行近3年来农户贷款投放
量均超过垦区农户贷款投放总量的30%
以上，其农户贷款利息收入占利润总额
的40%以上。今年建三江农商行农户贷
款投放7亿元，农户贷款投放占垦区农
户贷款投放总量的比重下滑至12.96%，
同时因金融机构普遍下调农户贷款利率，
建三江农商行也将利率下调至5.85%，
但仍处于各金融机构中的最高水平。由
于建三江农商行资金成本、运营成本等
支出项目较高，预计当年利润水平较去
年将下滑30%-45%，从长期看并不利于
地方法人金融机构的健康发展。
多米诺骨牌理论几点建议
（一）继续加强线上系统建设
各金融机构应充分结合今年以来的
实际投放情况，加快系统建设步伐。一
是要继续推进与垦区信息系统的对接工
作，力争在下一年度全部实现线上投放；
二是要加强现有系统的运行稳定性，力
争不因为运行压力、信息抽取错误等原
因影响申请和贷款发放进程。
（二）建立同业信息共享互助机制
一是现阶段应由数据建设系统较为
完善的金融机构发挥带头作用采取一对
一帮扶等方式带动中小金融机构完善数
据系统建设；二是组建金融行业风险防
控组织，建立集合各家金融机构信息分
析优势的专业风险防控分析机制，一方
面避免各家机构在自建过程因风险防控
能力不同，控制能力差异过大；另一方
面避免简单性工作重复做、复杂性工作
完不成的问题，有效推动金融分析的供
给侧结构改革。
（三）地方法人机构应充分利用自
身优势
一是要充分、合理的运用自身经营
灵活的特点，加强金融产品创新能力，
多方面拓展融资渠道，降低资金成本；
二是加强与地方政府沟通力度，最大限
度争取地方政府的政策支持；三是在风
险可控的前提下推进中间业务合理开展，
增加中间业务收入在各项业务收入中所
占比重，改善现有各项收入组成结构，
缓解因利率下调导致的利润下降。
作者单位：中国人民银行哈尔滨中心支行
中国人民银行富锦市支行
中国人民银行佳木斯市中心支行fmcm
责任编辑：翟丽波
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