高僧H粗热内容摘要和关键词……………………………………………………………………………… 2
Abstract 谢尔宾斯基………………………………………………………………………………………… 12
Key words ……………………………………………………………………………………… 12
—以富滇银行为例
专业： 学号： 学生姓名： 指导老师：
【内容摘要】 近年来，随着我国经济的快速发展和居民生活质量的提高，人们对于个人信贷的需求越来越大了，这让个人信贷得到了很好的普及。可是个人信贷的业务熟练也不断的加大，逐渐的显现出很多信贷的风险问题，就是因为个人信贷有一定的分先，因此对信贷业务的未来发展有不利的影响，各个地区的商业银行都想到合适的方法来解决这一问题。在两年前，央行就已经增加了准备金率，之前已经提升过五次了。随着种种不良现象的发生，很多公司乃至某些领域上面总是产生“钱荒”情况。在这样的背景之下，城市商业银行个人信贷
风险管理现象如何？此篇文章主要就是来对富滇银行进行解析，对于其风险管理如今的状况进行解析，到里面的不良天香，而且制定出相关的应对措施。
【关键词】 钱荒；城市商业银行；信贷业务；风险管理
引言
自从1949年开始，国民的生活越来越好了，而且也知道怎么合理的使用金钱了，如今消费的主流就是信用消费，个人信贷业务也成为了政府和广大民众关注的焦点。
对于富滇银行来说，个人信贷业务也同样保持了良好的势头。不过，这项业务发展态势良好，但是也是存在一些风险的。这一切使富滇银行深刻意识到在中国这个社会信用体系还不完善的市场中，风险不可能单方面靠政府或者借款人守信意识来克服，富滇银行需要做的就是合理的对风险进行掌控，争取让其处于最低的限度内，这样才可以让公司继续发展下去。
2011年以来，中国人民银行为了抑制不断高企的通货膨胀水平，货币政策由适度宽松变得更稳定了，同时让货币政策更具灵活性、有效性与针对性，自2011年伊始，中央人民银行
前后共六次来提升商业银行的存款准备金率，三次增加了存贷款的利息。伴随央行不断把银根收紧，金融市场中资金供应经常出现比较紧张的状况，在某个领域与公司里开始经常会有“钱荒”的情况，诸多公司尤其是一些小规模的公司缺乏运营资金，而股票市场也受其影响，出现了十分低迷的情况，并且这种很紧的货币政策也直接导致了银行的资金面吃紧。 富滇银行现在的负担可以说非常重，不光是经营方面的，还包括了搜索面对的风险问题。所以，依据我国的相关政策，该银行增强了对于风险的把控，制定出更好的应对策略，进而能够继续的为人民提供更好的服务。
邱龙广参考了《中国商业银行个人信贷业务的潜在风险及其处理对策》的相关信息，之后提出了一些看法：商行在个人信贷业务上，有很多潜在的危险（风险），就是现有的法律法规还是有一定的缺陷，这样势必会对个人信贷业务产生不利影响；银行内部管理、控制不够带来风险；客户个人信用带来风险；客户多渠道贷款带来风险。他还说道中国的商行在该项业务上面需要有一定的应对方法：加强公司内部职业素养；建立、完善客户的个人信用评价；做好贷前审核的相关工作；加强贷后管理的贯彻力度以及把个人消费贷款与保险结合起来。
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《全面风险管理是商业银行的核心竞争力》一文里，王志勇说道：要想让商行能够快速向前迈进，必须要让所有的决策者拥有灵活的头脑；增强自主创新能力；增强可持续竞争能力。
在《浅析商业银行个人信贷业务风险与防范对策》文章中，刘寒秋说道：要想合理的解决当前的银行面临的问题，那么就需要做到以下几个方面，重点包括：各方面的制度一定要健全；有缺陷的法律法规就要进行修正，让它能够更符合当前的需求；要及时的到更多有了很大潜力的，没有风险的客户人；设定一种银行内部能够对个人信贷有效掌控的体制；让担保更加安全，更加健全；让风险进行转移，引进个人消费贷款这项业务。
汽水热交换器一、.个人信贷、个人信贷风险及其相关理论
（一）个人信贷
1.个人信贷的内涵
个人信贷有广义与侠义两种内涵：消费信贷就是所谓的侠义个人信贷，其定义是向人们发放用来购置相应商品的贷款。这类全新的贷款模式就是从消费信用演变而成，通过银行的
信用方式来进行个体乃至是整个家庭的融资，进而可以充分的达到各个方面的要求。
个人信贷从大范围方面来说囊括了对于个体的贷款和对家庭的贷款，在使用上，没有丝毫的约束，不仅能够买到自己需求的商品，更是能够投资到一些商业行为中，而对于用于投资的贷款来说，在还款方面，还是要靠其最终的收益而决定的。
本论文中讨论的都是广义个人贷款。
2.个人信贷的特点
个人信贷首先从贷款对象来看，一个是个人，另一个是家庭，从法律角度方面来说，实际上是“自然人”，并不是各个公司、机关单位等等的“法人代表”；此外，以贷款的用途方面来说，那些能够让个人与家庭所使用的商品，和公司所发放的用在生产与销售的信贷有不一样的地方；最后，以还款的来源方面来说，借款人的还款来源普遍是和借款没有任何关联的收入。
（二）个人信贷风险涵义
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个人信贷的风险是什么呢？就是说在贷款期间，有不确定情况发生，而这些贷款很可能无法归还给银行。它是风险的一种，具有风险的一般属性。因为个人信贷第一时间给了客户资金，但是还款的话还要等至少几年，这样一来，在这个时间段内，很多不能确定
的情况的发生，让一些人根本不能及时的归还向银行借的钱，因此银行会蒙受损失，也就是个人信贷的风险已经成为现实发生的了。
二、富滇银行个人信贷风险管理概述
（一）富滇银行介绍
富滇银行是一家极为专业也是合法的省级银行，该银行的建成是在2007年。
最近几年，该银行始终为了当地的经济发展而做出更多的贡献，明确自己所担负的责任，尽管现在金融环境还不是很好，但是该银行始终坚持自己的原则，掌控风险，多方面的发展，不断地提升自身的服务水平，不断地完善自身，同时，还有着不错的口碑，有大量的忠实的客户，而且业务也很广泛，拥有不错的创新力以及竞争能力，不论是哪一方面，都十分快速的向前发展。
到去年的12月的最后一天，该银行的资产总量已经达到了1，047.87亿元；净剩的存款数目是861.28亿；所有的贷款剩余数额是498.22亿元；实际收益12.60亿元，不好的贷款率小于1个百分点。不论是哪一种业务，都在良好的发展，不论是净资产还是贷款的总数都有所增加，在利润方面，更是有明显提升。
富滇银行有着良好的经营观念，现在不但在国内发展良好，就是在国外也是风生水起，比如说我们的邻居老挝就已经有了四个子公司，另外，还有三家服务中心，同时还有七个下公司专营行；而且，该银行还获得了很多殊荣，比如“中国十大最佳城市商业银行”等，这些奖项都是非常关键的奖项，而且，依据《银行家》全世界前一千强，该银行还排到758位；而且，该家银行已经到了一些比较良好的发展渠道，在云南当地在经济发展当中或者是金融方面有了更重要的位置，发挥出了自身特有的功效。
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