商业银行存贷利差变化情况说明

松下g5商业银行存贷利差变化情况说明

我们认为影响商业银行存贷利差的两个重要因素：一是存贷基准利率调整和利率市场化进程中是引致存贷实际利差变动的主要因素。2010年以来央行13次调整存贷基准利率，仅其中两次非对称降息带来存贷基准利差变动，但在存贷款利率市场化的进程中上市银行存贷实际利差在2010-2011年加息周期中持续扩张，在2012年中旬-2013年上半年以及2014年以来的降息周期中持续收窄。二是利率市场化后期市场利率和政策利率对存贷利率的传导。2013年6月钱荒时短期市场利率明显上行对存贷利率的传导相对较弱。而今年以来中长期政策利率的调整对存贷利率的传导则相对更加直接，可以看到3月金融机构的贷款利率就出现上行。

硫酸铵沉淀2012年开始存贷利差对净利润的贡献由正转负，在存贷利率收窄阶段存贷利差是负面贡献业绩增长的最大因子。2011-2012年上半年存贷利差走扩阶段,存贷利差是业绩的第三贡献因子。2012年下半年开始存贷利差持续收窄，持续拖累净利润增速，2013年存贷利差收窄是净利润增速的最大负向影响因子，2014-2015年拨备计提替代存贷利差成为净利润增速的最大负向影响因子，但2015年以来的6次降息致2016年商业银行存贷利差明显收窄，再次成为拖累业绩增长的主要因子。

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2017年商业银行业绩的敏感因素主要还看存贷利差。2017年在MPA考核和严监管大环境下，银行规模扩张受限且业务结构上将回归传统存贷业务；另外，在银行资产质量持续改善，信用成本逐步企稳的情况下，存贷利差对业绩的贡献度将提升。

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