摘要： 我国住房公积金制度发展与当前日益增长的使用需求之间的深层矛盾日益显着。违规提取住房公积金行为，就是近年来普遍发生的一些非法中介或个人通过伪造证明材料、虚构住房消费行为等手段协助缴存职工骗提套取住房公积金的现象。本文以福建省南平市为例，剖析发生违规提取住房公积金行为的主要原因和表现形式，分析防范骗提套取住房公积金的有效措施，并对住房公积金进一步完善提取管理制度提出相关政策建议。 关键词： 住房公积金; 骗提套取; 制度发展;
近些年，一些非法中介或个人协助缴存职工以伪造证明材料、虚构住房消费行为等手段骗提套取住房公积金，并从中收取15%～40%不等的高额手续费，甚至形成发广告、证、骗取套取公积金一条龙的"黑产业链";，严重扰乱了住房公积金管理秩序，损害了缴存职工的合法权益，削弱了住房公积金制度的互助性和保障性的初衷。各地公积金管理机构通过建立跨地协查、加强警示引导、推进信息共享等多种方式来加强公积金提取审核力度，但是骗提套取住房公积金现象仍然时有发生，并发展出各种新型骗提套取方式，这已成为当前住房公积金管理工作中非常突出的问题。本文基于对福建省南平市公积金管理机构的研究和
梳理，认为有效防控违规提取住房公积金行为是当前住房公积金制度发展的关键环节。在总结提炼新时代我国住房公积金管理经验状况和发展趋势的基础上，对有效遏制违规提取住房公积金行为，保障住房公积金事业健康稳步发展提出措施建议。
一、违规提取住房公积金行为的产生原因
违规提取住房公积金行为的发生，既有住房公积金专款专用的问题，又有缴存职工法律意识淡薄的问题，还有不法中介超高能力以及公积金管理机构执法惩戒手段单一等因素，归根结底其根源主要表现以下几方面：
（一）提取住房公积金设置有硬性条件。
住房公积金作为缴存职工的一笔长期住房储蓄金，其目的是为了解决职工的住房困难，通过动用暂不购房的职工所缴纳的住房公积金为急需购房的职工提供帮助。从政策角度来说，住房公积金本着具有专项资金专门用途的互助保障特性，缴存职工只有符合住房公积金提取条件，才能向公积金管理机构申请提取。目前，南平住房公积金中心规定的合规的提取项目，主要包括购建住房、离退休、解除劳动关系、出境定居、调离本市、偿还
购房贷款本息、租房、死亡、低保、遭受自然灾害或突发事件、特殊病症、触犯刑罚与单位终止劳动关系等12种提取类型，每个提取类型都要求提取当事人提供相应真实的、合规的证明材料，方可办理。
龙杰智能卡有限公司 （二）公积金缴存职工取钱需求客观存在。
"公积金本来就是我交的，为啥提取自己存的钱叫套取？";类似的呼声不绝于耳，由于住房公积金本身政策宣传不到位，导致不少人对使用住房公积金存在错误的认知，认为个人住房公积金账户余额是自己缴纳，理应由自己自由支配，公积金管理机构硬性设置诸多提取条件，是在拉高门槛，是将个人资金挪作他用，是不合理的。从已查出的骗提套取案件来看，违规提取当事人多半都是不符合提取条件又急需用钱的缴存职工，"缺钱花";的现状使得这些职工极易受到一些非法中介或个人的鼓动，有的甚至自己联络寻制作的机构，以达到违规提取住房公积金的目的。
实例一：南平公积金中心营业部在办理某国企单位提取业务时，发现提供的购房合同及发票均是伪造的虚，即核实确定为骗提套取行为，得出不予办理决定。该提取当事人不同意公积金中心不予提取的决定，拍桌子辱骂业务经办人员，直至营业部管理人员再三解释说明，才肯离开办事窗口。
实例二：南平公积金内审检查组在复审历年提取业务档案时，发现有新的骗提套取情况，立即电话通知骗提当事人要求限期内退回全部提取款项，骗提当事人态度嚣张，拒不退款。
（三）非法中介对住房公积金政策了如指掌。
对于非法中介或个人而言，骗提套取公积金是一个需求高、回报高、犯罪成本低、来钱快的行当。为了谋取高额的手续费收入，非法中介或个人简直是无孔不入，将住房公积金的各项政策研究的清清楚楚，利用现阶段各地公积金中心数据共享渠道不通畅的现状，寻提取漏洞。
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实例一：根据2014～2016年底已发现的违规骗提套取住房公积金情况来看，由于南平公积金中心未与人行、不动产、房交所等部门实现数据共享，非法中介或个人多是通过伪造购房合同、税务发票、契税发票、结婚证、户口本等各类型虚进行骗取公积金。
实例二：2016年以后，由于南平公积金中心陆续通过专线接口与房管所、不动产中心等相关部门实现联网查询，非法中介或个人改变模式，开始采取反复倒卖房产、虚假转移公积金再辞职、虚假结婚、编造租房等手段，用这些看似正规的方式协助缴存职工违规提取住房公积金。
（四）公积金执法惩戒力量薄弱。
长久以来，南平公积金中心只在对制作环节进行打击，对骗取套取职工只能令其退回钱款，限期内不予提取或贷款，处罚手段不多，法律上缺乏约束力和震慑力。针对非法中介或个人，更加束手无策，由于提取公积金未留存提取要件原件，且非法中介或个人在办案得手后，其使用过的手机、银行账户都会立即作废，几乎收集不到可以打击非法中介或个人的有效线索，加之目前国内存在信用信息采集体系相对单一、信用法制建设较为滞后的现实问题，这些都使得非法中介和缴存职工更加有恃无恐。从已查处的案件来看，
目前南平住房公积金执法权利弱化、处罚手段单一、法规支撑单薄等问题已严重影响住房公积金对于违规提取住房公积金行为惩戒工作的有序开展。
实例一：南平邵武管理部发生的某骗提住房公积金失信人员到办事窗口要以特殊病症为由申请提取公积金，公积金工作人员回复因本人违规骗提住房公积金已被列入《南平公积金失信人员名单》，自退款后五年内不得申请办理住房公积金提取和贷款业务，失信人员不满南平公积金中心处罚，多次到该管理部要求提取公积金，搅乱了公积金中心正常业务办理秩序。
实例二：南平浦城管理部发生的某党政机关工作人员在非法中介的带领下前来办理公积金，提取当事人对公积金经办人员的询问是三缄其口，陪同的非法中介人员则是敲打桌椅反复催促经办人员抓紧办理业务，与公积金经办人员和管理人员争辩，最后工作人员在拨打报警电话之后，提取当事人和中介两人才匆匆离开现场。
二、违规提取住房公积金行为的表现形式
论正当防卫 从2014年起，南平公积金中心陆续发现有缴存职工提供虚假的提取证明材料骗提套取
公积金，提取金额少则5万～10万元，多则10万～30万元不等。从查处的案件中得出，他们多半是利用虚假购房材料、异地调动后离职、制作或是多人买卖频发交易房产等方式，骗提套取住房公积金。其主要表现形式如下：永暑礁
（一）伪造购房提取要件。
各省的购房合同备案查询和发票真伪查询网址管理不统一，当地房管网址很难查到，查询信息不全导致公积金提取审核人员对异地的购房合同和发票原件的真实性审查一直存有难度，只能通过开具协查函发到购房地要求协查的方式，来进行信息核实。因此，非法中介利用各地公积金中心政策不统一、信息不同步共享的漏洞，靠着以假乱真的制假能力伪造购房合同、税务发票、增值税普通发票各类提取证明材料以达到骗提住房公积金的目的。从南平已查实的案件来看，2014～2015年是以提供虚假的异地购房材料来骗提公积金为主，自2016年5月国家全面实行营改增政策以后，多是以提供真实购房材料成功套取公积金后再退税的方式为主，具体表现如表1所示。（表1)
（二）异地调动工作后离职。
由于各地公积金管理机构的提取政策不尽相同，部分公积金中心规定离职职工必须等到法定退休年龄才能提取公积金，而南平公积金中心则规定外地职工离职封存后即可提取公积金。因此，非法中介利用城市间的提取政策差异，通过劳务中介把住房公积金转移到南平公积金的各个管理部再办理失业提取。据南平某管理部所述，发现一家私营企业一年内以这种方式协助非法中介套取住房公积金多达十几笔，这也成为不法中介"钻";提取管理制度漏洞的最正规的形式之一。
表1 住房公积金骗提套取表现情况一览表
（三）同个人多次变更婚姻关系购房。
假两性人 部分公积金管理机构与民政部门尚未实现信息共享，在筛查核实婚姻关系方面存在一定困难。由于公积金提取政策规定，一个家庭只要有一方购房，配偶方就可以提取自己的公积金。导致有的提取当事人通过中介或是自行制作的方式，以真实购房材料和假配偶身份提取公积金。据南平某管理部不完全统计，有的购房者为了帮他人骗取公积金赚取报酬，在一年内与不同人结了不下10余次婚。
（四）多人频繁买卖同一套住房。
随着南平智慧城市建设以及信息化建设的飞快发展，近年来南平公积金中心已陆续与人行、不动产中心、房管所、工商等相关部门实现实时联网查询，数据大汇聚时代的到来，完美地堵住了提供虚假材料骗提套取公积金的漏洞。非法中介针对这种情况，通过协助提取当事人以真实购买房产的方式来提取住房公积金，待提取成功后，立即退房退税将房产转给下个套取当事人，以此循环操作。为了节约运转成本，甚至采取非配偶或非直系亲属多人共同购房的方式，算足每个提取当事人需要提取的公积金金额，确保每个提取当事人"合规";提足本人公积金账户内的全部余额。
三、违规提取住房公积金行为的防范措施
为充分发挥住房公积金在稳增长、推进城镇化和改善居民住房条件等诸多方面的积极作用，确保广大众的合法权益，针对当前南平公积金中心发现的违规提取住房公积金行为，需要采取以下几种防范措施：
（一）宣传引导，建立提取诚信承诺制度。
加大政策宣传力度，让广大众对住房公积金各项业务政策有较为全面系统的认识和了解，引导他们在政策规定范围内通过合法途径提取住房公积金。在住房公积金提取业务上，实行诚信承诺制度，告知提取当事人违规骗提套取住房公积金的法律后果，要求提取当事人签订《诚信承诺书》，做好对缴存职工的违规提取行为风险及失信后果的揭示工作。与此同时，广泛开展违法案件曝光和警示教育，及时公布防范骗提套取相关政策和案件排查进展情况，在办事窗口醒目位置粘贴警示标语和《查处违规提取住房公积金的情况通报》，专门开展公积金单位联络员业务培训，组织学习上级关于开展治理违规提取住房公积金工作的指示精神，及时通报违规骗提套取查处情况，要求单位联络员做好职工的宣传教育工作。
美国洛杉矶大地震 （二）双岗审核，提高辨别材料真伪能力。
通过增加复审环节来加强对公积金提取审核的管理，从严核查提取证明材料，查看印章是否完整，业务经办人员凭工作经验初步判断其材料是否真实，若对职工提取行为的真实性存有疑义的，可礼貌询问办理提取业务当事人相关信息，如购房原因、价格、工作地点、婚姻状况或是租房地址等，预判提取业务当事人提供的信息是否属实或是存在问题，
对存有疑问的业务不现场办结，告知提取业务当事人需要留存提取证明材料，待核实相关信息的真实性后再通知职工前来办理，同时做好解释工作。从南平已发现的案件中看，骗提套取住房公积金的提取当事人，由于怕被公积金中心掌握其违规提取住房公积金的证据，绝大多数都是不同意留存原件进行协查核实的。因此，南平公积金中心可以以此为突破口，有力防范骗提套取住房公积金行为的再发生。
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