摘要
发展农村经济必须有配套的农村金融措施相协调，而村镇银行的兴起给薄弱的农村金融带来了新的活力，同时作为我国金融体系制度完善重要的举措，村镇银行使创新性的金融服务在农村金融市场得以延伸，成为解决农村经济发展难题的新途径。 本文共分五个部分。第一部分为引言，主要概述研究的背景、意义、对象以及方法；第二部分介绍我国村镇银行的发展现状；第三部分说明村镇银行在发展中应注意的问题；第四部分在前文叙述的问题基础上，分析其成因；第五部分提出促进村镇银行持续健康发展的一些意见和建议。
关键词：村镇银行；农村金融；农村经济发展
目录
摘要 (1)
一、引言 (4)
（一）研究背景 (4)
（二）研究意义 (4)
（三）研究对象 (5)
（四）研究方法 (5)
魔堂二、我国村镇银行的发展现状 (5)
（一）村镇银行设立数量稳步增加 (5)
（二）村镇银行区域分布逐渐合理 (6)
（三）村镇银行经营成效明显改观 (6)
三、村镇银行存在的主要问题 (7)
（一）资金实力不足 (7)
（二）产品创新能力不足 (7)
（三）运营成本高 (8)
四、我国村镇银行存在问题的原因分析 (8)
（一）村镇银行自身的局限造成吸储困难 (8)
（二）专业人才匮乏 (9)
（三）村镇银行规模性不够，参与者缺乏积极性 (9)
五、村镇银行发展的建议与对策 (11)
（一）提高自身经营管理水平 (11)
1、创新金融产品，提供多样化的金融服务 (11)
2、重视人才队伍的建设 (11)
3、加强风险管理 (12)
（二）改善村镇银行外部环境 (13)
1、加大村镇银行宣传力度 (13)
2、降低村镇银行门槛，扩大融资渠道 (13)
3、加大政策扶持力度 (13)
（三）加强村镇银行的金融监管 (14)
1、完善监管机制 (14)
2、整合监管资源 (15)
六、结语 (15)
参考文献 (17)
一、引言
（一）研究背景
改革开放使得社会的方方面面都产生了巨大的变化，对于我国农村经济发展的影响也是很明显的。但是农村整体经济的发展，相对于城市的经济变革，其程度还是比较弱的，和城市相比，两者具有比较大的差距。从国情的角度来说，我国具有很多农业人口，还属于农业大国，所以国家整体经济状况在
很大程度上是取决于农村经济的发展状况，从这个角度去审视，三农问题，不仅仅关系到未来经济的发展，关系到社会生活的稳定，还关系到国家的宏观状态。总的来说，目前制约三农发展的因素是多方面的，尤其值得我们重视的应该是我国农村的金融服务，主要表现在信贷方面的发展缓慢。在新的形势下，金融危机来袭，农民返乡盛行，使得这样的矛盾日益激化，一方面信贷需求不断增力口，另外一方面农村金融发展步履维艰。基于这样的实际情况，以农村金融问题解决为出发点，将我国农村经济发展作为突破口，将是我国经济发展战略的转折点，值得我们去仔细研究。
2006年12月20日，银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，加大对国内外金融机构各类资本的政策支持与投资引导，促使其对农村的投资力度大幅度上升，增加经济不发达地区的金融机构的网点数量，同时在规章制度管理方面减少农村金融机构的设置限制。且于2007 年1月22日，《村镇银行管理暂行规定》开始实施。2007年3月1日，我国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行设立，村镇银行在我国就此产生。
（二）研究意义
村镇银行的成立是我国农村金融发展过程中重要的一步，其推动作用主要在于对原有的农村金融组织模式进行升级改革，使其更好的服务于农村经济。第一是使资金的供给途径大为扩展，很大程度上缓解了资金匮乏、资金运行不畅以及城镇资金过剩的问题，使得农村资金驻留农村、城市资金流向农村
成为现实；第二有利于增强农村金融机构的竞争性，强化各金融机构的竞争意识，提高服务水平，开拓新的农村金融业务。村镇银行的成立，给农村信用社在农村金融市场中一家独大的格局造成强有力的冲击，打破其垄断地位，同时中国邮政储蓄银行的成立，也给农村金融市场带来了新的活力，大有在农村金融市场中形成
“三足鼎立”的局面。三方面势力的相互共存以及业务上的相互联系，使得金融机构之间相互竞争，对产品结构进行优化升级，创造出更多的农村金融产品，完善金融服务水平，从而提高了金融市场运行效率，推动对农村金融市场的改革。我们必须承认村镇银行运行的几年里给我国农村金融甚至整个金融体系带来了巨大的推动力，但更应该清醒的认识到村镇银行的持续发展仍然受诸多因素的制约。所以，只有全面、系统的分析影响村镇银行发展的诸多因素，才能满足农村地区的金融需求，更好地完善促进农村金融体系和推动农村经济的发展。
（三）研究对象知识树
本文在充分地分析现有文献与数据的基础上，对村镇银行的发展现状与存在的问题进行了分析，在此基础上，出形成这些问题的原因。为了保证本文提出的建议具有更强的实用性，本文采用比较分析法，将村镇银行其他金融机构进行了比较，在结合我国农村金融经济发展实际情况，对我国村镇银行提出政策建议。
本文共分五个部分。第一部分为引言，主要概述研究的背景、意义、对象以及方法；第二部分介绍我国村镇银行的发展现状；第三部分说明村镇银行在发展中应注意的问题；第四部分在前文叙述的问题基础上，分析其成因；第五部分提出促进村镇银行持续健康发展的一些意见和建议。
（四）研究方法
（1）规范分析法与实证分析法相结合。通过规范分析使得村镇银行的市场定位、组织形式、存在问题等得到进一步明确；而通过实证分析能更精确的反映村镇银行的信用及风险控制。
（2）定性分析法与定量分析法相结合。在定性的基础上进行定量研究，能使文章更有说服力。本文在对村镇银行进行定性研究的同时，辅之以定量研究，能更全面、深入地分析研究村镇银行的现状及当前存在的问题。
二、我国村镇银行的发展现状
（一）村镇银行设立数量稳步增加
村镇银行等新型农村金融机构于2007年首先从四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等六省（区）开始试点。2007-2009年，大中型银
行设立村镇银行的积极性不高，村镇银行发展较慢，截至2009年末，全国仅有148家村镇银行开业，增长速度相较2008年出现了一定程度
的下滑。为促进大型银行村镇银行的投资，银监会2009年12月召集5大行和12家股份制行开会，探索创新管理框架，取得一定效果，随后
村镇银行又开始在全国各地开花。
尽管如此，由于多方面原因，近三年村镇银行设立速度依然没能够
达到预期，每年新增开业数量和组建数量均低于200家。截至2016年底，全国已组建村镇银行1519家，其中已开业1443家，资产规模达1.24万亿元。截至2017年，全国已开业村镇银行达到1562家。
（二）村镇银行区域分布逐渐合理
村镇银行的主要服务对象是小型企业和“三农”，这些县域经济主
体规模更小、家底更薄、技术水平更低，抗风险能力也更加薄弱。因此
银监会始终将“立足县域、支农支小”作为村镇银行培育发展的首要目标。
ourcm在这样的政策指引下，十年来，我国农业占比较高，地区村镇银行
发展迅速。截至2017年三季度末，村镇银行已覆盖全国31个省份的1213个县（市、旗），县市覆盖率达到67%，辽宁、湖北、贵州等10个
宵禁令省（区、市）已实现省内县（市）全覆盖；在全国758个（不含西藏）
国家扶贫开发工作重点县和集中连片特殊困难地区县中，村镇银行已
覆盖401个。
除此之外，辽宁、湖北、贵州等10个省份已实现省内的全覆盖，山东、安徽、浙江县域覆盖率已超过90%。中西部共组建村镇银行1018家，占村镇银行总数的65%。
（三）村镇银行经营成效明显改观
截至2016年底，村镇银行各项存款余额为9488亿元，村镇银行
各项贷款余额7021亿元，村镇银行存贷比74%，总体上趋于下降。
其中，农户及小型企业贷款合计6526亿元，占各项贷款余额的93%。村镇银行500万元以下贷款占比8
codcr0%，户均贷款41万元，支农特显著。引进民间资本815亿元，占资本总额的72%，成为民间资本投资
银行业的重要渠道之一，且主要监管指标持续符合监管要求，风险总体
可控。
2018年1月，为有效解决中西部金融服务薄弱地区银行业金融机
构网点覆盖率低、金融服务供给不足问题，着力加强对“三农”、偏远
豫公网安备41160202000603
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