浅析无现金社会的到来
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浅析无现金社会的到来
【摘要】：
自电子货币出现以来，许多专家学者惊呼无现金时代即将到来。如今我们出行乘坐公交车刷IC卡，商场购物刷各种银行卡，手机欠费网上充值，水电气费网上银行支付……等电子交易充满了我们的生活。基于这些现象，我们将再次浅析无现金社会的到来。
【关键词】：无现金社会、电子货币、影响
【正文】：
随着信息时代的到来，计算机技术被广泛应用与人们生活的方方面面，方兴未艾的电子商务对支付方法提出了新的要求，从而推动了货币形态的发展，电子货币(Electronic Money)应运而生。巴塞尔委员会关于电子货币的界定是一个被大多数人接受的定义。它认为电子货币是指在零售支付体制中通过销售终端，不同的电子设备之间以及公开网络上执行的支付的“储值”和预付支付机制。根据这一定义，电子货币包含的范围很广，如：信用卡、储蓄卡、借记卡等电子信用卡，电子支票，以及基于电子网络的电子货币等。 20世纪70年代以来，电子通信技术与计算机技术的一体化使经济在生产、流通、消费的各个领域发生了革命性的变化。特别是以因特网为代表的网络技术的迅速普及，使人类社会逐步向信息社会迈进。由于金融业对信息有超乎其他产业的特殊需求，因此，从某种意义上而言，在这个网络经济时代，现代通信技术与计算机技术，从根本上改变了金融业在业务处理、顾客服务、经营决策、管理拓展方面的技术环境。这些革命性的变革无疑都必须依赖于货币及支付手段相应的电子化。电子货币的出现和发展是20世纪末支付领域最为引
人注目的事件，它正在并将会从根本上改变人们的消费习惯，改变银行的经营方式。货币及支付手段的电子化，对现有的国家作为货币供给单一主体的格局，提出了挑战，并对中央银行货币政策以及金融监管将产生直接或间接的影响。
一、电子货币的诞生与发展
早在1995年7月，英国的西敏寺（National-Westminster）银行开发了名为Mondex的智能卡，成为世界上最早的一种电子货币。继Mondex之后，由VISA组织推动的任何一家参加银行都可以发行的Visa Cash也在世界范围内推广，仅1996年亚特兰大奥运会期间就发行了200万张。 我国电子货币出现时间较晚，以银行卡为例，1986年中国银行发行了第一张长城卡，而直到20世纪90年代中期，随着电子商务的兴起，电子货币才正在走人人们的生活。根据中国银联的统计数据，2005年我国国内银行卡总量达到9.6亿张，中国人民银行公布：截至2010年末我国银行卡总发行量24.2亿张。
二、电子货币的特点
与传统的货币形态相比，电子货币除了具有作为货币的一般职能外，还有一些新的特点。
1、非实物形态的货币
不论是实物货币时代还是贵金属货币时代或是纸币时代，这些货币都是以可以摸到的实物形态出现，而电子货币则是以电子数据形式存储的，从技术上讲，随着计算机和网络技术的发展，电子货币的形态还可能发生新的改变。
2、电子货币的使用能极大地降低交易成本
首先，它的无纸化节约了发行成本，其次，电子货币的使用加快了企业周转资金的速度，降低了企业获得资金的成本。
3、电子货币的发行“非中央银行化”
传统的信用货币是一种有中央银行垄断发行的不可兑换的纸币，而电子货币的发行方不仅可以是中央银行，还包括了一般金融机构，甚至是非金融机构也可以发行电子货币。
4、电子货币的“异质性”癣螨净
发行方的特质的不同为电子货币带来了“异质性”的特点，人们可以根据自己的喜好选择由不同发行方发行的电子货币。
三、电子货币的优缺点
电子货币作为信息技术和网络银行业务相结合的一种新型货币形式，在给我们带来更加便捷、迅速、人性化的资金流通方式的同时，也提高了货币流通效率、降低了货币流通费用，促进了金融业务的发展和市场繁荣。作为降低商品交易费用的一种货币制度安排．电子货币逐步取代传统货币已经成为一种不可逆转的世界性发展趋势 然而由于电子货币产生的目的在于替代交易支付中的现金，因此，它在给发行者带来巨大收益的同时，也激化了货币的内在矛盾，打破了现行货币管理制度的均衡，给传统的货币政策操作体系、传统的银行的职能与作用、支付制度的安全性等方面带来深刻的影响。
肉鸭论坛四、电子货币对中央银行的影响
1．使流通中的传统纸币或金属货币需求减少。削弱央行制定实施货币政策自主性。从大部分国家的中央银行来看。其运作费用的主要来源是铸币税收入(Seigniorage revenues)，即
中央银行由发行无息负债所换取的利息性资产的收益。它以央行作为货币发行的垄断者的地位为保障。而在目前，商业银行及非金融企业发行的电子货币、企业票据均成了基础货币的组成部分。电子货币的发行使流通中的传统纸币或金属货币需求减少，其发行的规模越大，可用于结算的余额就越多，但同时也要求有更多的传统货币随时准备赎回相当数量的电子货币，这就要求央行有足够的货币储备。这种竞争型发行机制使央行货币发行的垄断权面临严峻的挑战，并导致央行铸币税收入减少，中央银行为实施其职能不得不依赖其他资金来源渠道，从而使其独立性受到影响，削弱央行制定实施货币政策的自主性。
2．使央行的资产负债规模大为收缩。对央行的金融调控能力构成威胁。不难理解，电子货币对通货的广泛替代势必使中央银行的资产负债规模大为收缩．央行将难以具备足够的能力去实施其调控职能。特别是在某种特殊情况下，当需要央行的大规模操作时，如为冲销外汇市场的巨额买汇等，一旦央行在资产负债表上缺乏足够的资产，就无法实现大规模的公开市场操作。缩小的资产负债规模无疑会加大调节的难度，对央行的金融调控能力构成威胁。
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齐雯流产3．金融市场的波动加剧。加大了央行监测与管制的难度。电子货币以其方便、快捷、超时
空等特点，通过计算机网络，可以在瞬问将巨额资金从地球的一端传到另一端，大量资金突发性的转移无疑会加剧金融市场的波动，网络快速传递的特性．会使波动迅速蔓延。而电子货币的整个交易过程几乎全部在网上完成，金融交易的“虚拟化”、“匿名性”使银行业务失去了时间和地域的限制．交易对象变得难以明确，过程更加不透明。这无疑会加大央行监测与管制的难度。
五、无现金社会到来前必须解决的问题
加强中央银行对电子货币的监管
1、电子货币发行环节需要中央的监管
发行人的健全影响整个支付系统的稳定，一个发行人的倒闭可能影响到整个支付系统的瘫痪。因此，中央银行首先面临着选择什么样的机构发行电子货币，如何对发行人的财务活动进行谨慎监管是最主要的两个问题。
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2、电子货币自身运作带来的安全性问题需要中央银行加强监管
由于电子货币本身的特性，使得电子货币本身的安全性问题也成为监管机构应考虑的因素之一。关于电子货币系统的风险，电子现金的安全使用也是一个重要的问题，电子货币支付系统在整个运作过程中包含的风险主要来自两个方面：系统风险：包括系统故障、系统遭受外来攻击、和欺诈等。目前，涉及电子货币的潜在犯罪行为大致有两种，一种是利用支付系统所进行的犯罪行为，如、避税和非法赌博。另一种是由于电子货币本身属性所造成的犯第三部分电子货币的风险分析及对中央银行监管的冲击罪，如对电子货币进行伪造，利用电子货币进行欺诈。非系统性风险：通常情况下，电子货币发行机构不需要也不可能保持用于赎回电子货币的100%的传统货币的准备，一旦由于某种原因电子货币发行机构陷入财务危机或破产时，其发行的电子货币会发生信用危机，发行机构可能就无法满足对货币的赎回要求而形成支付危机，这就需要存款保险制度，如美国联邦存款保险公司对于其会员银行的存款进行保险，存款人在银行的存款获得一定限额的担保，在银行破产时，可以得到联邦存款保险公司的限额补偿，从而减少存款人的风险。电子货币发行机构可以借鉴这样的措施，从而减少损失。
六、无现金社会的展望
随着我国银行体系的不断完善，货币政策不断健全，中央银行对电子货币监管力度的加强，电子货币的发展前景很广大，无现金社会将不再会是梦。此外，人们受教育的程度不断提高，金融意思不断加强，也促进了现代金融的发展。同时，随着科技的进步，金融业务的不断创新，人们的生活正在经历着一个翻天覆地的变化，未来将是一个更现代化，更发展的崭新世界。
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