现代经济信息
王军有 杨刘云 延边大学法学院
摘要：近年来随着互联网金融行业的兴盛，校园贷以互联网终端的普及为依托，呈现出了喷发式的发展。但校园贷为大学生提供现时需要，带来便利的同时，金融风险和隐患也逐渐突显。不良校园贷乱象频出，以及由此不断产生的恶劣事件开始大量出现在公众面前，造成了强烈的社会反应，一时间成为了舆论的焦点。本文拟通过对校园贷出现的原因，呈现的特点，法律规制的现状进行梳理，对存在的法律问题进行分析，以期提出相应的应对策略对如何此类问题有所裨益。江苏卫视人间栏目
关键词：校园贷；法律问题；应对策略
中图分类号：D922.28 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)036-0034-02
１．校园贷迅速发展的原因分析
校园贷是专门针对在校学生发放的各类贷款的总称，包括助学贷款、校园创业贷款和校园消费贷款等。校园贷近年来发展如此迅速，笔者认为有以下两方面的原因。
淑女班（１）大学生消费体借贷的刚需
首先，大学校园中很多大学生思想上的需求与实际的生活能力是错位的，他们远离父母的监督，经不起社会物质的诱惑，校园贷可以在短时间内解决一些生活费用的短缺。其次，创业贷款的需求同样促进了校园贷的快速发展。自2009年，银行为了减少坏账，严控校园市场。这种背景下，大学生创业时，往往会选择线下平台进行贷款。
甲苯二异氰酸酯（２）不良校园贷刺激了大量的校园借贷交易
为了迅速扩大规模，一些校园贷平台降低贷款要求，不顾违约欠债风险，进行虚假宣传，过度宣传，以程序极其简易快捷的优势使得大学生可以容易的拿到贷款解决各种刚需，这增强了校园贷的诱惑性。不良校园贷款平台简易的不正规操作，加上大学生只注重眼前矛盾的解决，不计后果，催生了大量的校园借贷交易。
２．校园贷的特征
（１）传统正规金融机构在校园贷业务上缺失，互联网校园贷大规模补位
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早期因为大量学生客户透支，甚至出现运用多张信用卡互相循环透支的情况，导致信用卡违约率不断上升，为了减少坏账风险，银监会通知规定，不得向未满18周岁的学生发放信用卡(附属卡)除外，向经查已满18周岁但没有固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，第二还款来源方应当具备相应的偿还能力。在政策背景下，依旧向学生市场发放信用卡的金融机构所剩无几，即便发放也会依据银监会的出台方案进行严格的审查。大学生作为被正规金融机构排斥在外的主体之一，为了弥补校园市场的空白，满足金融刚需，民间借贷和网贷平台开始迅速补位。
（２）校园贷主体特殊且潜在风险大
校园贷针对的主体是在校大学生。他们未曾深入涉足社会，对是非对错的判断能力依旧较弱，对隐藏风险防范意识不强，极易受到不良之风的影响。其实际情况是缺乏经济来源，人生观消费观不成熟，心智尚需要教育保护的弱势体。另一方面，校园贷平台就降低了对大学生的约束，导致大学生极易欠债，这就大大提高了校园贷平台的坏账风险，影响校园贷市场的稳健发展。同时很多校园贷平台不只是会通过平和的形式催收，甚至还会采取暴力的方式进行催收，潜在的法律风险很大。
３．校园贷政策出台现状
为规范校园贷市场，自2016起，政府出台了一系列的政策进行监管。2016年4月，银监会与教育部联合下发《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，要求高校加强对不良网络校
园贷的监管职责，建立处理这些不良网络校园贷款的有效应对机制。同年8月，银监会在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》新闻发布会上，为了推动整改校园贷问题，提出了“停、移、整、教、引”五字方针。
2017年6月28日，银监会发布消息称，银监会、教育部、人力资源社会保障部门联合下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确要求提供校园贷服务的校园贷机构必须要经过银行业监管部门的批准。现阶段一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，明确了其退出的时间表，对于存量业务要制定整改计划。这给了校园贷市场一个风险缓释期，有效的引导那些未经批准的校园贷借贷机构有序的退出校园贷。同时鼓励和支持政策性银行、商业银行、邮政储蓄等等传统正规金融机构提供正规的校园贷借贷平台。
2018年5月4日，中国银保监会、公安部、国家市场监管总局、中国人民银行4日联合发布《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》，通知提出了，严厉打击面向在校学生非法发放贷款，发放无指定用途贷款，或以提供服务、销售为名，实际收取高额利息变相发放贷款的非法金融活动。
二、校园贷产生的法律问题及原因分析
１．校园网贷平台存在的法律问题及原因分析
（１）校园贷平台信用缺失
一方面，借贷双方收集信息的成本和能力有限，大学生想要全面的对平台信息进行了解非常困难。而借款平台为了增加客户，节约成本，对需要了解的借款人还债能力，家庭资金情况，隐性担保能力等重要信息往往简单审核，甚至是无门槛借款。另一方面，对于很多不良互联网校园贷平台来说，不会考虑此次借贷带来的后续问题，只注重眼下的一次交易。校园贷平台一次博弈现象盛行，在这种模式下造成了整个平台信用缺失，信息的不透明不对称为背叛风险提供了沃土。
（２）校园贷平台风控能力不到位
与传统金融行业不同，占据市场大份额的互联网校园贷以互联网为依托。在这种新型模式下，加上立法和政府监管的滞后性，整个校园贷平台并没有形成能与其快速发展相匹配的金融风险防控体系。一方面难以保证网络安全，互联网校园贷平台稳健运营的关键就是完善对网络技术的运用。由于行业准入机制运行不到位，导致各个网络借贷平台专业计算机运用的能力和应付技术风险的能力强弱不一。再加上管理上的缺失，其他人为因素等，致使校园贷平台存在技术安全隐患和信息泄露风险。另一方面互联网校园贷平台的从业人员并不尽是专业的金融人员。借贷双方都存在着信用缺失的风险。职业素养的缺失使得从业人员也难以做到可以控制风险的强度。
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２．借贷双方存在的法律风险及原因分析
大学生作为贷款人对进行贷款需要履行的义务和应该承担的责任没有合理的预见。贷款过程中对证据的收集意识弱，发生争议
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时，他们也难以想到寻求法律途径来维护自己的合法权益。因为大多数的校园互联网贷款平台数据不能共享，且前期放贷隐藏了一系列的隐患，相关人有的是因为觉得诉诸法律成本高，有的是因为涉嫌非法经营，避免诉诸法律来解决问题。因此有大量的遭遇暴力催收、裸条借贷、连环借贷的风险。这样一来不仅大学生本人背负上巨额的债务，对大部分平台的正常运营带来很大的风险。
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出借人一方面潜藏着犯罪风险，基于立法上针对校园贷的法律法规不健全，政府和金融行业监管滞后等等各方面的原因，校园网贷近几年形成的自由散漫的发展方式，逐渐背离了迎合高校校园市场的需求，健康稳健发展初衷，加上平台依托网络，自身隐蔽性强，不免会高概率涉嫌经济犯罪。另一方面，校园贷整个行业深处恶性竞争的怪圈中，由于校园贷整个行业退出机制还不够完善，无法处理好平台业务而匆忙退出的校园网贷平台大量存在。且一旦行业发生信用危机，就无法保障出借人的利益。
３．制度方面存在的法律问题
（１）行业标准缺失
校园网贷是在为大学生提供的金融服务，传统金融行业的准入门槛很高，与其风险相适应。虽然两次《通知》规定了一些的准入机制，但是制度是大范围的概述使得其标准仍然缺失，银行对校园网贷平台的审核标准、信息征信等制度都不够完善。另一方面，如前所述大部分校园网贷从业人员也没有准入行业的资质要求。各个校园贷平台仍然良莠不齐，信用缺失。
（２）对校园贷平台监管力度不当
在《通知》发布后，一些自称退出平台的仍旧有针对在校大学生的相关业务，暗度陈仓的继续拉拢大学生贷款。还有一些平台虽然宣布转型，但是仍在做校园贷业务，其业务从直接贷现金给大学生，变成了电商购物、分期还款等业务。另一方面，还有一些针对校园网贷业务的中介，通过社交平台等渠道仍然进行校园放贷业务。最后各地的监管标准不一，当一些不良校园网贷平台出现问题时，将打击整个行业的积极性。
（３）征信体系不完善
一方面，校园网贷市场信息链并不衔接，缺乏共享机制，信息覆盖范围受到限制。各个校园网贷平台形成了自己封闭式的信息源，行业间也难以形成统一的企业间的征信体系。另一方面我国征信系统主要由中央人民银行统一管理。而校园网贷平台无法接入央行的征信系统，即使可以接入征信体系，传统金融行业自2009年对大学生采取慎发信用卡的措施后，金融行业就缺失了针对大学生的大量的信用
信息。基于此不仅容易让借款的在校大学生陷入违法校园网贷平台的怪圈，违约风险还会加大贷款平台的经营风险。三、促进校园贷稳健发展的建议
１．大学生要重视个人信用的培养，树立正确的消费观
首先大学生要勤于学习金融理财知识，提高自己的财商和辨识能力，对超前消费应该持谨慎的态度。其次，要学会权衡借贷的必要性，评估自身的经济条件、还款能力，做到可以更好的识别不良校园网贷。高校在校生要重视自己的契约意识，违约和恶意欠款将损害自己的个人信用，影响今后的金融生活。
２．鼓励引导正规校园贷的稳健发展
校园贷确实存在一定法律问题，但是校园贷平台的产生弥补了传统金融机构在校园市场业务的缺失，客观上减轻了大学生的资金压力。对校园贷款，我们要用辩证的眼光看待，鼓励引导正规的校园网贷平台发展和传统金融行业扩大校园贷业务。不能一味的堵截和一刀切，否则将适得其反，当其转成地下借贷平台时，将更加难以监管。首先要鼓励引导传统金融行业开展校园贷业务，要担负起合理配置资金的责任，对校园贷业务，要进行严格审查控制。并鼓励银行提高对助学贷款业务的投入，以减少其陷入非法网贷平台的风险。其次鼓励引导正规校园网贷平台的健康发展，校园网贷平台之间的恶性竞争，导致很多正规的校园网贷平台不能正常运营。我们要为正规的校园网贷平台提供良好的金融环
境。校园网贷平台也要加强对互联网平台的管理，加强自身应对风险的能力，为平台运营提供优越的内在环境。
３．转变经营理念，提高行业自律
市场经济是信用经济，要按无限期重复博弈的要求来规划平台。针对大学生应当转变为薄利多销的经营理念，推出贷款额度，利率适中的产品，真正的既可以为校园市场提供便利的金融服务，又可以提升平台长久稳定的发展空间。
校园贷行业要加强行业自律，各平台要自觉遵守行业规则，政策制度，法律法规，用事实重新塑造社会形象。在平台开设建议板块，随时接受用户、行业和社会的监督。监管机构要积极支持行业协会的工作，配合行业协会进行监管。共同提高行业自律，推动校园贷市场可以良性有序的发展。
４．完善征信体制，提高平台的风险控制能力
校园贷的征信范围在各平台的内部，整个校园贷行业的信息封闭。首先，监管部门和行业协会应该推动在整个校园贷行业之间建立统一的征信体系。这样使得各平台信息形成动态联系机制。其次，引导个人征信机构的合法发展，个人征信机构可以联合教育部门对在校大学生进行信用评价，校园贷平台的经营者可以与个人征信机构进行对接。使得平台可以克服信息收集困难的问题，提高了行业的风险
防控水平。再次，央行的征信系统也应逐渐扩大，使得校园贷业务可以纳入到全国的统一征信系统中。最后政府应该发挥在信用管理体系建设中的主导作用，建立平台和个人信用联合征信、信用评级、信用纰漏等制度。建立严格的失信惩罚机制，提高校园贷的违约失信成本。
四、结语
校园网贷在过去两年呈现出了无限制无监管的“疯长模式”，很多不良校园网贷平台利用制度空缺进行违法违规的经营活动。目前，虽然监管部门一律暂停了网贷机构针对在校大学生的网贷业务。但这并不代表对校园贷要实行一刀切政策，要正确引导正规的校园网贷平台以优质优惠的理念为大学生提供金融服务，传统金融机构也会加大对校园贷业务的开放力度。与此同时，作为借款方的大学生应该积极扩充自己的法律和金融知识，树立正确的消费观念，排除攀比心理，把借款用在真正有益于自身发展的用途上，并重视自己的社会信用，强化责任心。相信通过政府监管力度的增强，征信体制的不断完善，高校的教育和学生对校园贷方面知识的学习，校园贷可以作为一个有效的金融工具促进消费经济的发展，得到稳定健康长效的发展。
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[6]李朝辉.个人征信法律问题研究[M].北京：社会科学文献出版社,2008.
作者简介：王军有，延边大学法学院副教授。
杨刘云，延边大学法学院2016级研究生。
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