多能干细胞作者：桂亦威王泉
国内第一家P2P借贷业务自2007年开始上线，在2011年至2014年期间，P2P借贷业务实现爆发性增长，2015年至今，互联网金融监管政策密集出台。初期因缺少监管，P2P借贷业务在2011年取得初步爆发增长后，便暴露出了问题，仅当年就有10家P2P平台跑路，第一部有关P2P政策性文件《关于人人贷有关风险提示的通知》便是在此背景下出台。至2014年底，跑路或倒闭的P2P网贷平台逾160家。此后，就出现了2015年之后的最严互联网金融监管政策期。在这最坏的时代里，P2P网贷理应顺势而为，积极进行自我审查及合规。
笔者经梳理各类金融监管政策及行业规范，特总结如下自我审查及合规路径：
1、审查借款人身份的真实性及行为能力（合格借款人审查）
借款人为自然人的，审核借款人的身份证信息，并适当进行相关业务问题的询问，判断借款人是否具备一定的民事行为能力。
借款人为企业的，审核企业营业执照信息，并通过全国企业信用信息公示系统查询是否真实存在、持续经营。核对企业对接人信息，确认企业对接人是否为法人代表或是否具备代表权限。 PS：牵涉的审查文件有个人身份证、营业执照、法人代表身份证、授权委托书、公章等。
2、必要审核借款人的借款用途及资金流向
审核借款人的借款用途是否符合借款人的日常生活需要、经营活动所需。借款用途较为特殊的，平台应当予以审慎审核，须进一步了解借款人其他方面的信息（包括劳动合同、职业、流水账、相关业务意向书或合同）。平台可通过借款人提供的相关业务意向书或合同，判断最终资金流向的真实性、可靠性。针对金融领域企业，应当进行严格、穿透式审核。
PS：主要以当面业务问题的询问展开，确保借款真实、资金合法合约使用。比较考验风控员的经验和业务能力。建议平台形成自身的风控制度及风控流程，并不断汲取、总结。
3、必要审核借款人的还款能力灵魂深处闹革命
主要审核借款人的企业/个人信用报告、银行卡资金流水、名下资产、审计报告等信息，了解借款人的存款、现金流及资产等现有资产情况，并审核借款人的关联企业、信贷情况、逾期还贷情况、对外担保情况、行政处罚及涉诉情况等。同时，平台也可以通过全国企业信用信息公示系统、中国执行信息公开网、政府部门网等相关网站调查核实相关信息。
另外，借款人为企业的，平台还应审核借款企业的公司章程，掌握股东的认缴出资额、出资日期，询问公司股东注册资本的实缴情况，并索取相关出资证明文件。
PS：主要是了解借款人的大致资产情况，确保借款人的还款能力，确保借款利率与借款人还款能力相适应。牵涉的审查文件有企业/个人信用报告、银行卡资金流水、产权证明、审计报告、公司章程、实缴出资证明文件等。
4、必要审核借款人的实际经营状况及持续经营能力
加强筋借款人为企业的，平台应防范皮包公司及僵尸企业借款融资。对此，平台应走访借款企业，进行实地
考察；查询企业经营性合同、往来流水、应收账款等情况；实地考察借款企业是否具备相应的运营员工、企业是否正常运转。平台实地考察借款人企业的，应当保留相关照片及视频，做好风控管理。平台也可通过全国企业信用信息公示系统了解企业的登记状态及经营异常等信息。
51单片机
另外，平台根据借款企业的风险等级及信用，对风险等级较高、信用较低的企业，应做好贷后管理工作。
PS：借款人实际经营状况、能否持续经营等牵涉融资项目的真实性及到期借款人还款能力等要素。平台一方面应符合合规性要求，另一方面可以做好风控管理，提升平台对外信誉度。一旦借款企业出现逾期还款或还款能力不足等苗头，平台应做好风险预警及催收等工作及准备。
5、其他审核点
（1）依法履行客户身份识别、可疑交易报告、客户身份资料和交易保存等反和反恐怖融资义务。（2）审核借款人是否通过多个网
络借贷信息中介机构或关联企业或更换项目名称等方式，就同一融资项目进行重复融资。
（3）做好借款人的借款余额上限管理工作。（4）牵涉借款人抵押、质押等担保财产的，应做好相应登记、财产或凭证转移等工作。（5）融资项目募集期是否超过20个工作日。
二、“出借人”方面的自我审查及合规
人体三维模型1、自查平台是否对出借人进行风险教育及提示
住家创业
平台应提倡小额分散投资，积极开展网络借贷知识普及和风险教育活动，并在醒目位置提示网络借贷风险和禁止性行为。
PS：平台可以视频形式进行知识普及和风险教育活动。必要时，可邀请专家人士对出借人开展网络借贷知识讲座（忌推广业务）。
2、自查平台是否对出借人进行充分识别及分级管理
充分做好出借人身份认证及识别工作，并应对出借人的年龄、财务状况、投资经营、风险偏好、风险承受能力等进行评估，并对出借人进行分级管理。
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