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P2P（Peer to Peer）网贷是一种点对点的提供贷款平台服务的互联网融资模式，根据2015 年十部委出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，P2P 网络借贷（个体网络借贷）被定义为“个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷”，同时认定在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴。全球P2P市场是一个巨量市场，主要覆盖个人消费贷款和中小企业贷款。全球消费贷款规模在5.6万亿美元，其发放仍主要来自商业银行。 和讯微博一、国外网贷平台的发展现状
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2005 年，在英国成立了全球第一家P2P 网贷平台——Zopa，随后世界各国各类P2P纷纷出现，美国第一家P2P网络平台Prosper 于2006 年 2 月成立，紧接着2007 年Lending club 成立，特别是2008 年以后，金融危机的产生和Web2.0 的发展，再加上行业监管的明朗，整个行业得以迅速发展。 从国际经验看，经过行业产生之初的野蛮生长后，美国P2P 市场已经形成了Lending Club 和Prosper 的双寡头垄断格局，而英国目前也主要由三家企业占据市场大部分份额。以美国为例，2006 年 2 月，美国首家P2P 借贷网站Prosper 开始运营；2007 年5月) Lending Club 成立。目前二者合计市场份额达到96%。图1是美国P2P网贷平台市场份额分布情况。
图1 美国P2P网贷平台市场份额分布
举例来说，Lending Club 是全球最大的撮合借款人和投资人的线上金融平台。公司于2006 年10 月在特拉华州以“SocBank”的名字成立，之后于2006 年11 月更名为Lending Club。截至2014 年 6 月30 日，Lending Club 累计贷款金额超过50 亿美元，支付给投资人的利息超过4.9 亿美元。自2007 年成立以来，Lending Club 每年的贷款金额的增长率都在100％以上，贷款数量的增长率(除2011 年为70％以外)均大于100％。
二、国内网贷平台的发展现状
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近年来，我国P2P发展的速度也很快，P2P 平台主要集中在少数几个省份，广东、山东、北京、上海、浙江等 5 省市的P2P 平台数量占到了全国的63.3%。截至2016 年 4 月底，广东、山东、北京、上海、浙江 5 省市的平台数量最多，
分别为871 家、581 家、463 家、454 家和426 家，5省市平台数量之和占到了全国平台总数4411 家的63.3%。目前全国31 个省市均有P2P 平台注册，但青海、西藏等多个省市只有个位数的P2P 平台。
工程控制论钱学森从P2P 行业平均借款期限来看，近年来基本保持稳定，基本在6-7 个月徘徊。根据数据显示，网贷行业平均借款期限为6.91 个月。相较于传统金融机构，P2P 网贷仍然以短期借贷为主，主要原因可能是监管层对于行业短期民间借贷的属性尚未改变。
为了更好地反映国内P2P公司发展情况，我们筛选陆金所、宜人贷、钱保姆和拍拍贷四家作为代表来进行介绍。
1.陆金所
根据数据统计，陆金所2014年营收为1亿美元，2015年营收为7.06亿美元，2016年到2018年营收预计则分别是31.03亿美元、61.66亿美元、98.43亿美元。截止2017年8月，陆金所累计完成注册人数31,800,152 人，近7天收到本金和利息的人数有853,578人，交易量非常大；在背景保障方面，陆金所是中国平安旗下成员之一，总部位于国际金融中心上海陆家嘴，实力非常雄厚。
2.宜人贷
从宜人贷公布的2016 年报看，全年净收入32.38 亿人民币（4.66 亿美元），较2015年全年增长146%；净利润11.16 亿人民币（1.61 亿美元），较2015 年全年增长305%。2016 年全年，宜人贷57%的借款人和借款总额的38%通过线上渠道获取，线上渠道促成金额的97.8%通过移动渠道促成。从最近7天宜人贷的数据看，有14644人获得借款，10886656人收到利息，交易量也非常活跃。在背景保障方面，宜人贷作为美国上市公司，背后资金实力也相当雄厚。
3. 钱保姆
钱保姆在知名度上尽管不如陆金所和宜人贷，但实力也不容小觑。从最新数据看，钱保姆的累积用户达到了1493289人，累积交易金额达到了111.5亿，累积发放红利达到了9874万元。在仙台
钱保姆通过对核心企业进行精心筛选和全方位审查，并对供应链所涉行业进行整体评估，筛选出优质的核心企业后再对核心企业推荐的供应链上、下游企业进行严格的风控审查，确保其企用及经营状况良好，具有足够的还款能力。
4.拍拍贷
拍拍贷成立于2007年6月，总部位于国际金融中心上海，并于2015年4月完成C轮融资。9年来累计帮
助借款用户完成230万笔成功借款，帮助投资用户完成1300万笔成功投资。截止2016年12月拍拍贷平台注册用户达3000万，无论从品牌影响、用户数、平台交易量等方面均在行业内占据靠前位置。
三、网贷平台的未来发展趋势
从互联网行业各细分领域发展走向来看，一般都会经历自由探索、行业整合、规范发展，市场成熟四个阶段。随着2013 年以来行业的爆发式增长和问题的逐步出现，目前中国P2P 正处于由自由探索走向行业整合的关键性时期。
图2 P2P行业发展阶段及特征
中国P2P 行业正经历从初期探索走向行业整合，激烈的市场竞争和监管细则出台必将使得粗放式增长
告一段落。但是，中国P2P 市场空间远大于欧美等国，虽然新三板P2P 公司和行业领先企业尚存在一定差距，但如果能够抓住未来发展潮流，深耕垂直领域，仍有望伴随中国P2P 网贷行业扬帆起航。
四、结论
消失的建筑通过国外Lending Club和国内陆金所、宜人贷、钱保姆和拍拍贷等公司的现状表现，我们认为，未来我国P2P公司仍有较大发展空间，如果能够抓住未来发展潮流，深耕垂直领域，有望成为民间金融的新蓝海。
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