龙岩在线
作者：***
口袋西游蓝龙来源：《财税月刊》2017年第02期
摘 要 近年以来， P2P网贷平台随着互联网技术的飞速发展以及人民理财意识的不断增强，在江西省乃至全国得到了飞速发展。从初期的充满期待、扶持鼓励，到如今的监管力度不断加码，行业规范不断完善，恰恰反映出P2P在“野蛮生长”的同时，乱象依然存在。本文从江西省P2P平台运营模式入手，结合典型案例进行分析，最终给出合理的发展建议。
关键词 P2P；运营模式；案例分析；建议
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新乡学院学报>aesop 一、江西省P2P网贷平台主要运营模式
（一）纯中介模式和债权转让模式
从借贷流程角度来看，P2P 网贷平台可以分为纯中介模式和债权转让模式。 北京折叠 在线阅读
1.纯中介模式。纯中介模式又称“纯平台模式”，是一种传统的无担保的模式。该模式最初起源于民间借贷中介平台，平台仅负责为借贷双方提供信息交流的平台与简单的信息核查等一系列有助于达成交易的服务，自身并不参与到借贷资金链环节中，也就是说平台在交易中扮演第三方角，不直接与借贷双方建立债权债务关系，仅依靠对交易双方达成交易后收取一定的手续费盈利。随着互联网金融的持续发展，纯中介模式的网贷平台往往也表现为“纯线上”模式，通过电子商务渠道撮合借贷双方的交易。
在这种模式下，资金借贷的整个过程没有任何担保机制进行保障（平台自身不承担抵押和担保，也没有第三方担保机构干预），平台也不承诺保护投资者的本息。因此，在这种模式下，当借款人违约时，投资者需要自己承担全部损失，而P2P网络贷款平台自身几乎没有业务风险。然而根据网贷之家提供的统计数据来看，“纯中介”模式的P2P网贷的逾期率、坏账率居高不下，主要原因就是目前我国的信用制度不够完善，违约后的一系列处罚的机制依然不够严格。
2.债权转让模式。该模式下的P2P网贷平台作为专业放贷人直接介入资金借贷流程，而筹资人和投资人并不直接建立债权债务关系。P2P平台先利用自身的资金向多个筹资人
发放贷款，再通过专业分析与操作，将发放出去的贷款全部拆分、组合为新的不同的理财产品，并按各产品实际情况不同，以不同的约定利率将其出售给有不同需求的投资人，从中赚取利差收益。经重组打包后的理财产品将大笔不同的债权进行了金额与期限的拆分，从而使平台可以通过互联网自动执行期限、金额匹配等其他手段来匹配交易，因此能够快速有效地扩大平台贷款的规模。同时，由于P2P网贷平台自身对资金链的介入，平台也将承担一定的信息审查与资金担保责任。
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