最近⼏年，家庭资产配置这个概念⽕了起来。美国标准普尔公司建议的资产配置⽅法更是被⼤多数⼈奉为投资理财指南。 标准普尔建议的资产配置⽅法，别称1234法，把资产配置分成了四⼤块：要花的钱、保命的钱、⽣钱的钱、保本增值的钱，分别占了10%、20%、30%和40%。
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这个1234法把投资分成四块是没⽑病的，但是它把配置的⽐例⼀⼑切就不⼤合适了。因为不同的家庭有不同的风险偏好跟诉求，所以每个家庭的资产配置都应该根据⾃⾝的财务状况进⾏调整。
再者，这1234法是标准普尔公司针对美国家庭的建议，中国和美国的国情相差那么⼤。直接原封不动地照搬过来，就让站长想起了⼩学时抄我作业，把我名字也抄上去的那位同学。
就拿保命的钱举个例⼦，标准普尔建议要占到家庭收⼊的20%。也就是说如果⼀个家庭⼀年收⼊30万，就得买6万块的保险，这也太⾼了吧。中国的医疗费⽤⼜没有美国那么⾼，⼤可以根据家庭需要少买⼀点。 说到这⾥，⼤家⼤概会有⼀个疑问，既然标准普尔建议的配置⽅式在中国没有普遍的适⽤性，那么我们要怎么做资产配置呢？今天，站长就做⼀个对于各位更有可⾏性的资产配置⽅案。
要花的钱
对于要花的钱站长的建议跟标准普尔是差不多的，但注重的不是10%的⽐例，⽽是3-6个⽉的⽣活费。完全按照⽐例来的话，就会出现资⾦浪费或者资⾦不⾜的情况。
⽐如，⼀个家庭⼀年的收⼊是30万，但是只有⽐较节俭的⼩两⼝，⼀个⽉的⽣活费只需要4千。如果是年收⼊的10%，那他俩得留出3万。可哪怕是按照留出6个⽉⽣活费备⽤的规格来看，他俩也只需要
留出2.4万。
可如果是同样家庭年收⼊是30万的家庭，⽗母加上双胞胎总共⼀家四⼝，⼀个⽉的⽣活费得2万。只留出3万对于这个家庭来说，是不是就太少了呢。
所以站长建议，留出3-6个⽉的⽣活费。这时候，可能会有朋友问，3个⽉跟6个⽉差的也很多啊，到底⼏个⽉呢？
对此，站长建议根据⾃⼰收⼊的稳定性来，如果收⼊很稳定，那就少留⼀点，3个⽉就可以啦。反正下个⽉照常发⼯资。可如果收⼊不稳定，或者近期打算辞职，就应该多留⼀点。
这笔钱呢，站长建议⼤部分放在余额宝或者的理财通⾥，想⽤随时可以取，还有4%左右的年化收益，也很安全。
保命的钱
保命的钱其实就是保险，⽤来规避我们难以承受的风险。
保命的钱其实就是保险，⽤来规避我们难以承受的风险。
神户人工岛
通田阁萝既然是⽤来规避风险的，对于完全负担得起这些风险的⼈，⽐如，万⼀家⼈⽣病需要百⼋⼗万，也能轻轻松松拿出来，那么这些⼈就必须要买重疾险了。 ⽽对于普通家庭来说，疾病和意外可能带来的⾦钱负担是很⼤的，朋友圈⾥的轻松筹、⽔滴筹就是见证。因此，普通家庭，请配置保险。
当然，买保险也不是瞎买。站长的建议是买消费型保险，⽽不是返还型保险。消费型保险就是只有保障没有任何分红的保险。为啥要买没有回头钱的保险呢？因为性价⽐⾼啊。
返还型保险虽然会给我们分钱，但是⽺⽑出在⽺⾝上，保险公司⼜不是慈善机构。你拿到的只是你多交的保费，和这些保费带来的收益啊。
⽽且保险公司的投资收益并不⾼，⼀年基本上不会超过4%吧，还不如投余额宝这种货基。
具体要配备哪些品种呢？站长建议⾄少是重疾险+意外险+寿险。我⾃⼰就买了重疾险、医疗险、意外险、定期寿险（保到70岁）。
重疾险和医疗险都是疾病保险，不过两者的区别其实也很⼤。
重疾险会⽐医疗险贵，⽽且只保合同规定的病种（虽然这些病都是⾼发的）。但是，长期的重疾险有
不同的保障年限，选择保障终⾝、70周岁、80周岁都可以，⼤家结合⾃⼰的需求选择就⾏了。可医疗险只能⼀年⼀年买，买⼀年保⼀年，不是保证续保的，也就是说你今年买了，如果过⼏年医疗险下架了，你就买不了也没有保障了。再掉头去买长期的重疾险，可能就不划算了，因为重疾险是年龄越⼤，性价⽐越低。乙酸丁酯
因此，应该优先配置重疾险（建议保额30万以上），买完重疾险再考虑要不要买个便宜的医疗险作为补充。
《中小学班主任工作规定》⾄于意外险价格就更便宜了，两百块就可以买到⼀百万的保额的了。寿险就适合⾝上有担⼦的⼈，⽐如⽗母养⽼和抚养⼩孩需要⾃⼰的，或者房贷。
不过，有⼀种情况买保险是不划算的，就是重疾险、寿险出现保额倒挂，也就是说你交的钱可能还要⽐未来可能赔的多。
这种情况会出现在⽼年⼈当中，因为⽼年⼈⽤到保险的概率很⼤。这种情况买不买，看个⼈喽，万⼀在交保费的前⼏年就⽤上了呢。
保费的⽀出不要执着于⽐例，把保险买全了，花了多少就多少。
⽣钱、保值升值
前⾯两项是保障我们当下⽣活的基础，剩下的钱才是我们投资未来的。
⽣钱的钱是创造收益的主⼒军，所以要求投资的资产有较⾼的潜在收益，因此在风险上也会更⾼。主要的资产有股票、股票基⾦、P2P、房产等。
⽽保值升值的钱最重要的特质是稳定，对于收益的要求不⾼。主要的资产有债券、债券基⾦、信托、黄⾦、⼤盘股指数基⾦。
信托的门槛⽐较⾼，⼀百万起投，不适合⼤部分投资者。⽽投资黄⾦也不是我们平时经常听到的炒黄⾦，那种贵⾦属交易，多半加了杠杆，风险很⼤。也不是黄⾦饰品，饰品有加⼯费，回收的价值不⾼，最好是投资黄⾦基⾦、投资性⾦条。⼤盘股指数基⾦也最好是使⽤定投的⽅式。
那么⽣钱的钱跟保值升值的钱之间要怎么分配呢？不妨考虑⼀下“100-年龄”。随着年龄的增长，我们承受风险的能⼒也会降低。因此，“100-年龄”可以⽤来确定⽣钱的钱的⽐例。
假如⼀个⼈30岁，那么他的⽣钱的钱可以在整体中占⽐更⼤，100-30等于70，在剩下的钱当中，⽣钱的钱可以占⽐
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假如⼀个⼈30岁，那么他的⽣钱的钱可以在整体中占⽐更⼤，100-30等于70，在剩下的钱当中，⽣钱的钱可以占⽐70%，保值升值的钱占⽐30%。当然，“100-年龄”只是⼀个参考指标，我们还可以根据
⾃⼰的风险偏好适当调整。
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