Finance 金融, 2021, 11(2), 74-80 Published Online March 2021 in Hans. /journal/fin /10.12677/fin.2021.112009 韩 研1，赵 晶2
远程浏览器隔离1南京师范大学，江苏 南京 2江苏财会职业学院，江苏 连云港
收稿日期：2021年3月2日；录用日期：2021年3月12日；发布日期：2021年3月24日
摘要
金融科技的迅速发展使之成为当前金融的新兴业态，对信贷市场产生了重要影响。以金融科技为切入点， 分析江苏省金融机构的发展变化、中小微企业融资现状以及金融科技解决中小微企业融资难问题。研究 表明，金融科技的发展能够显著解决中小微企业融资难困境，只是还需要较长时间的验证。最后针对中 小微企业融资问题，从金融科技的四个方面分别分析如何解决中小微企业融资难问题。
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金融科技，中小微企业，融资难
Studies on How Financial Institutions in Jiangsu Province Solve the Financing Difficulties of Medium, Small and Micro-Sized Enterprises in the Context of Financial Technology
Yan Han1, Jing Zhao2
1Nanjing Normal University, Nanjing Jiangsu 2Jiangsu College of Finance and accounting, Lianyungang Jiangsu
Received: Mar. 2nd, 2021; accepted: Mar. 12th, 2021; published: Mar. 24th, 2021
文章引用: 韩研, 赵晶. 金融科技背景下江苏省金融机构解决中小微企业融资难问题研究[J]. 金融, 2021, 11(2): 74-80. DOI: 10.12677/fin.2021.112009
韩研，赵晶
Abstract
The rapid development of financial technology makes it an emerging industry, which has a significant impact on the credit market. Taking financial technology as the entry point, this paper analyzes the evolution of financial institutions in Jiangsu province, the current financing situation of medium, small,
and micro-sized enterprises, and how financial technology solves the financing difficulties for medium, small and micro-sized enterprises. Research shows that the development of financial technology can significantly solve the financing difficulties of medium, small and micro-sized enterprises, but it will take a long way to verify. Finally, in view of the financing problems of medium, small and micro-sized enterprises, this paper analyzes how to solve the financing challenges of medium, small and micro-sized enterprises from four aspects of financial technology, respectively.
Keywords
Financial Technology, Small and Medium-Sized Micro Enterprises, Financing Difficulty
Copyright © 2021 by author(s) and Hans Publishers Inc. This work is licensed under the Creative Commons Attribution International License (CC BY 4.0). /licenses/by/4.0/
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1. 引言
近期我国的互联网金融高速发展，呈现出多种多样的业务模式和运行机制，它使资金融通、第三方 支付以及信用中介等发展出创新的服务模式，国家也对互联网金融的监管提出了新的要求，促进互联网
金融的健康发展[1]。
在我国互联网金融高速发展的同时，发达国家已经开始深入研究金融科技的概念。“金融科技”是 由金融与科技的动态融合，最早出现在 20 世纪 90 年代由花旗银行发起的“金融服务技术联盟”项目。 而我国是在 2014 年引入了金融科技的概念，主要是因为互联网金融的发展遇到了瓶颈，它的高速发展主 要依托的是像第三方支付这样的非金融机构的创新发展，它的发展需要技术的支撑，金融科技顺势而生。
2. 金融科技的概念
2017 年，中国人民银行成立金融科技(FinTech)委员会，旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协 调。金融科技是技术驱动的金融创新，为金融发展注入了新的活力，也给金融安全带来了新挑战。中国 人民银行 2019 年 8 月 22 日宣布，已印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019~2021 年)》，并提出到 2021 年，建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”。
根据金融稳定理事会(FSB)的定义，金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴 前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品 服务等。
金融科技已引起各大金融机构的关注。《2018 年中国银行家调查报告》显示，加大信息化建设投入， 提升银行信息化建设水平，适应金融科技浪潮等已成为银行家共识。在上市银行 2018 年年报中，各家银 行也多次提到发展金融科技。但是需要注意的是，由于技术和安全的问题，金融科技的发展还是需要一 个长期的过程。
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3. 金融科技背景下江苏省金融机构发展现状分析
(一) 江苏省金融机构的规模分析 这里我们用金融机构的期末存贷款余额作为测量金融发展规模的指标，借鉴前人的研究指标对江苏 省的金融机构的规模进行分析。这里的金融机构包括银行、证券和保险等。
Table 1. Financial development indicators of Jiangsu Province from 2006 to 2018 表 1. 2006~2018 年江苏省各金融发展指标
年份 各项存款余额(亿元)
2006
25,860.47
2007
30,450.54
2008
37,017.48
2009
48,850.29
2010
58,984.14
2011
中国野人之谜65,723.562017年高考试题全国卷
2012
75,481.51
2013
85,604.08
2014
93,735.61
2015
107,873.03
2016
121,106.58
2017
129,942.89
2018
139,717.98
数据来源：江苏省各年统计年鉴。
各项贷款余额(亿元) 18,485.02 22,092.10 26,160.72 35,296.73 42,121.04 47,868.30 54,412.30 61,836.53 69,572.67 78,866.34 91,107.60 102,113.27 115,719.00
存贷款总额(亿元) 44,345.49 52,542.64 63,178.20 84,147.02 101,105.18 113,591.86 129,893.81 147,440.61 163,308.28 186,739.37 212,214.18 232,056.16 255,436.98
生产总值(亿元) 21,742.05 26,018.48 30,981.98 34,457.3 41,425.48 49,110.27 54,058.22 59,161.75 65,088.32 70,116.38 76,086.17 85,900.94 92,595.40
金融相关比率 2.04 2.02 2.04 2.44 2.44 2.31 2.40 2.49 2.51 2.66 2.79 2.70 2.76
从表 1 中的数据和指标可以看出，江苏省从 2006 到 2018 年的发展可以分为两个阶段，前一个阶段 是 2006 到 2010 年，江苏省的存贷款余额是稳定增长的，增长的幅度较小，从金融相关比率的增长幅度 也可以看出，江苏省的金融资产规模是稳步增长的；后一个阶段是 2011 到 2018 年，江苏省的存贷款余 额的每年增长幅度扩大，金融相关比率的增长幅度也在扩大，从这个阶段可以看出，金融科技的出现给 江苏省金融机构的规模带来的影响。
金融业增加值数据也可以看出金融行业的发展现状，金融业增加值从 2006 到 2010 年是一个缓慢增 长的过程，从 2011 到 2018 年增长趋势上升，金融科技可以说是带动金融业迅猛发展。
(二) 江苏省金融机构的结构分析 第一，银行业发展状况。近年来，江苏省的银行业发展还是非常迅速的，并且对实体经济的辅助作 用越来越强。 从图 1 中的数据可以看出，江苏省银行业金融机构的数量从金融科技出现后是逐年递增的，特别是 到 2017 年达到了顶峰，原因是江苏省实行普惠金融政策，基本实现了城乡金融服务的全覆盖。且截至 2018 年江苏省大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、小型农村金融机构、邮政储蓄数量分别 为 4936 家、1047 家、906 家、3275 家、2515 家。从这里可以看出，江苏省大型商业银行仍占有优势， 江苏省银行机构的开发还有待进一步完善，促进银行业与国际接轨。 第二，证券业发展状况。截至 2018 年末，江苏省有新三板挂牌公司 1273 家，总量位列全国前列。
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Figure 1. Number of banking financial institutions in Jiangsu Province (unit) 图 1. 江苏省银行业金融机构的数量(个)
企业境内上市公司总股本 3639.3 亿股，比上年增长 11.7%，市价总值 31,986.1 亿元，比上年下降 21.4%。 江苏区域股权交易中心已有 4444 家挂牌企业，融资额比年初增加 2.2 亿元。2018 年末，江苏省共有法人 证券公司 6 家，证券营业部 928 家，同比增长 4.62%。说明近 5 年来江苏省证券业的发展情况，说明金 融科技促使江苏省资本市场运行良好，多层次融资市场更加完善，有效拓宽企业融资渠道。
第三，保险业发展状况。2018 年，江苏省累计实现保费收入 3317.28 亿元，在全国 36 个省(市)中， 保费规模列第二位。其中，财产险保费 858.81 亿元，同比增长 5.51%，江苏产险公司实现承保利润 25.12 亿元，排名全国第三，承保利润率 3.11%，比全国平均水平高 3.24 个百分点。说明近 5 年来江
苏省保险 业的发展情况，说明金融科技促使江苏省保险业功能更加完善，保险运行更加稳健，但江苏省保险业的 深度与密度还有待进一步加大，抓住金融科技机遇，提高保险业的创新能力和风险防范能力。
(三) 江苏省融资结构分析 2018 年，江苏省金融对实体经济支撑作用进一步增强，全省社会融资增量 1.77 万亿元，从图 2 中数 据可以看出，江苏近 5 年的融资结构明显发生变化，由于金融科技的发展，间接融资绝对额显著下降， 但比重依然较大，直接融资稳步提高，但比重依然较小。
Figure 2. Financing structure of Jiangsu Province in 2018 (100 million yuan) 图 2. 2018 年江苏省融资结构(亿元)
4. 江苏省中小微企业的融资现状分析
1、江苏省中小微企业的融资渠道分析
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企业的融资渠道可以分为内源融资和外源融资。企业处于不同的发展阶段采用的融资方式也会不同。 江苏省中小微企业大部分是独资企业或合伙制企业，企业资产与企业主资产挂钩，很多时候它并不会追 求融资结构最优化，其选择的融资方式多为内源融资或企业的留存收益[2]。这主要是受融资成本、企业 控制权等因素的影响。虽然经济学家主张将全国资本市场对外开放，满足中小微企业的融资需求，但实 际上中小微企业非常看重融资成本且受其规模、信用等因素影响，很难实现资本市场融资，因此中小微 企业在内源融资无法满足其需求时，更多地转向了民间借贷。
江苏省经济的发展有很明显的区域差别，中小微企业的融资状况也是这样。苏南地区是江苏省经济 发展较快的区域，很多指标都领先全省，中小微企业的占比能达到 90%以上，其贷款余额占全部企业的 70%以上，其他融资方式占比也较高，可见苏南地区的中小微企业融资结构较为合理，其大部分依靠银 行信贷，这主要受中央调控政策、银行信贷政策、地方政府服务等因素的影响。苏中地区的中小微企业 占全部企业数的 90%左右，其融资状况在各方政策扶植下有一定改善，但其融资难的问题还是比较突出。 苏北地区是江苏省经济发展较为缓慢的区域，中小微企业的主要融资来源超过 50%以上是自由资金，其 余主要依靠内源融资和民间借贷，很少依靠信贷，且在近几年融资方式并没有发生多大的改变。
2、江苏省中小微企业融资问题分析 首先，融资信息不对称因素。一方面，金融机构未建立中小微企业信用信息系统，对不同的中小微企 业，金融机构掌握的信息不全面，没有统一的审核标准，有一部分中小微企业可以获得金融机构的贷款， 但不同的银行对企业处于不同的行业、不同的时期采取的标准不同，这就导致中小微企业和银行的信息不 对称，最终可能无法获得贷款。另一方面，有部分中小微企业为了获得贷款会提高自身的盈利水平，金融 机构无法真实掌握企业的财务状况，很难做出决策，最终导致审批贷款耗时长、贷款额度不匹配的问题。 其次，融资风险因素。首先江苏省中小微企业存在信用风险问题，中小微企业从成立到发展是一个 不断优化的过程，但在这期间其信息披露能力不足就会导致信用风险，银行不得不投入更多的成本获得 企业的真实信息。其次江苏省中小微企业的风险承受能力较低，江苏省中小微企业易受地方市场和政策 的影响，同时由于其规模较小，不能承受资金的短时短缺，这都会让中小微企业承受较大的经营风险。 再次还有市场风险，我国的资本市场包括江苏省的资本市场不够发达，江苏省的中小微企业的直接融资 渠道狭窄，虽然我国的资本市场在不断完善中，但江苏省的中小微企业债权市场还是很小，很多中小微 企业仍然在股权市场之外。 再次，融资成本因素。由于信息不对程，银行搜集信息成本的提高、资金管理成本的提高等导致了 贷款利率的提高。虽然有部分中小微企业享受贷款优惠利率，可实际上超过 50%的中小微企业的贷款利 率仍高于正常的利率水平，加上部分中小微企业需要担保机构的担保，融资成本成倍增加。甚至有的金 融机构会设置隐形条款，导致中小微企业需求和金融机构供给不匹配。 最后，融资主体因素。一方面是江苏省中小微企业自身的问题，中小微企业往往所有权较为单一， 管理和决策较为集中，利益
倾向于少数人身上，且较难吸引优秀的创新人才，企业较难长远发展，因此 很多融资渠道根本无法启用[3]。另一方面是金融机构的问题，金融机构是营利性企业，难免会追求收益 高、安全性高的资产业务，因此他们较为偏好高端客户，难以达到中小企业融资需求，而江苏省的小型 金融机构较少，且也不愿也不敢涉及太多中小微企业贷款需求。
5. 金融科技背景下江苏省金融机构解决中小微企业的融资难问题分析
金融科技涉及的技术具有更新迭代快、跨界、混业等特点，是大数据、人工智能、区块链技术等前 沿颠覆性科技与传统金融业务与场景的叠加融合。主要包括大数据金融、人工智能金融、区块链金融和 量化金融四个核心部分[4]。这四个部分的发展就可以解决江苏省中小微企业融资的问题。
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