0-80岁，中国⼈平均医疗保健⽀出总额超过140万，你准备好了吗？ 健康的⾝体价值百万。
疾病和意外就像⿊社会，不创造价值，但可以让你的价值减少。
发⽣疾病和意外需要医疗费⽤，⾝体健康时也需要保健费⽤。 ⼈的⼀⽣需要多少医疗保健⽀出？平均140万。今天给⼤家详细的计算⼀下。
⼀⼈均预期寿命
中国⼈⼀⽣平均能活多少岁，可以⽤⼈均预期寿命来衡量。
2017年中国⼈平均预期寿命为76.7岁。这意味着2017年出⽣的婴⼉平均可以存活76.7岁。健康中国2030规划纲要提出2030年⼈均预期寿命要达到79岁。按照现在的预期寿命增长势头，2030年达到80岁也是⼤概率的事。
本⽂的计算都以预期寿命80岁为基准。
⼆城乡居民医疗保健⽀出
医疗保健⽀出包括医疗费⽤，⾃购药品，保健品，保健器具和医疗器具费⽤。
会员信息系统
上图数据出⾃2018年中国卫⽣健康统计年鉴。2000年城镇居民⼈均医疗保健⽀出为318.1元，农村居民为87.6元。城乡居民平均医疗保健⽀出为171.1元。
2017年城镇居民⼈均医疗保健⽀出为1777.4元，农村居民为1058.7元。城乡居民平均医疗保健⽀出为1451.2元。
根据上表的⼈均医疗保健⽀出数据，计算2000年到2017年城镇⼈均医疗保健⽀出年均复合增长率为10.7%。同样计算⽅法得到农村居民年均复合增长率为15.8%。
最近⼏年医疗保健⽀出的增长率有所下降，不到10%。
从改⾰开放四⼗年的长期阶段来看医疗保健⽀出的年均增长率为16.7%。
从上述数据可以看出近年来中国医疗保健⽀出有了飞速的提升。
三 0-80岁医疗保健⽀出总额
假设每年医疗保健⽀出不变，2017年出⽣的婴⼉活到80岁需要的⽀出=1058.7~1777.4元×80=84696~142192元之间。
山东小狐仙⼀⽣只需要⼗五万不到的医疗保健⽀出？想想现在⼀场⼤病住院都不⽌这个数！
哪⾥出问题了？是没有考虑到医疗保健⽀出的增长和通货膨胀的影响。
按照医疗保健⽀出年均5%的增长率计算预期寿命⼋⼗岁时需要⽀付的费⽤总额，见下表结果。城镇居民总⽀出172.6万，农村居民总⽀出102.8万，全体居民平均总⽀出140.9万。
居敬小学
假设医疗保健⽀出年均增长率为10%，计算出来的数字吓得我都数不清。
是否觉得医疗保健⽀出不可能⼀直保持10%的⾼速增长？
广西来宾一中根据国家统计局⽹站数据，⼈均医疗保健⽀出1979-2017年均增长16.7%。这个时间段接近四⼗年！
从上述计算结果看中国⼈⼀⽣医疗保健⽀出最低都超过100万。现在中国⼈消费⽀出的排⾏是⾷住⾏医，不远的将来肯定会变成医⾷住⾏。
医疗保健⽀出将成为⽣活的第⼀⼤成本！
四按照不同年龄段平均医疗费⽤计算的医疗费⽤总额
看到这样的天价医疗保健费⽤，有⼈会觉得不准确。我⾝体好着呢，⼀年感冒都没有⼀次，基本不花钱。花钱多的都是⽼年⼈，他们慢性疾病缠⾝，医疗费⽤很⾼，拉⾼了平均⽀出⽔平。所以⽤平均⽀出不能代表真实情况。
⽐如成⼈⼀年感冒⼀两次，可能花费⼏⼗上百。2017年中国⼈平均住院概率17.6%，每次住院花费⼏千到⼏万。如果是意外伤害或者疾病造成器官功能衰竭，需要⼊住重症监护室，每天医疗费⽤上万元，没有⼏万⼗⼏万根本出不来。还有发病率越来越⾼的恶性肿瘤等重⼤疾病，现在出了很多的靶向药和⽣物⼿段，疗效⽐化疗好很多，但价格也是每年⼗万起步。
⼗万起步。
真实情况当然是年纪越⼤，医疗保健⽀出越多。年轻⼈⾝体好，很少⽀付医疗保健费⽤。再加上疾病或者意外伤害的发⽣具有不确定性，⽤全体⼈的平均⽀出不能很好的反映不同年龄段⼈的医疗费⽤。
所以我到了不同年龄组的平均医疗费⽤。每个年龄组⼈的平均医疗费⽤具有更好的代表性。
下⾯从不同年龄组的医疗费⽤出发计算⼀⽣总费⽤。
按照2011年不同年龄组的平均医疗费⽤计算，得到80年总医疗费⽤为78.8万元。
计算⽅法稍微复杂⼀点。先计算0-4岁医疗费⽤，假设年费⽤增长率为5%。计算5岁费⽤时要⽤245.3×1.05^5，其余年份同样计算，最后所有年度数据相加得到费⽤总额。
上⾯的数据是2011年的费⽤，假设医疗费⽤增长率为5%，2017年出⽣婴⼉的总费⽤为78.8万×1.05^6=105.6万。
2017年医疗保健⽀出1451.2元。⼈均医疗费⽤是15133亿元÷13.9亿=1088.7元。医疗保健⽀出是医疗费⽤的1.33倍。0-80岁医疗保健⽀出=1.33×105.6万=140.4万。
上述计算以0岁为起点，下表计算以2017年费⽤为基准，不同年龄起点到80岁前的医疗费⽤总额。
看起来岁数越⼤，需要花的费⽤越少。我只能说你⾼兴的太早。
国内研究显⽰，65岁以上⼈的平均医疗费⽤是65岁前⼈平均费⽤的3-5倍。50%以上的费⽤是65
岁以后产⽣的。
花费最多的还是临终⼈。国外有研究表明临终前60天的医疗费⽤超过终⽣总费⽤的40%。在中国没有权威的统计数据，但受传统⽂化的影响，费⽤只会更⾼。⽐如患者病情垂危时，即使本⼈放弃，其⽗母或⼦⼥也会拼尽全⼒进⾏救治。
中国⼈缺少死亡教育，再加上医学技术的进步，⽣命维持技术的发达，想在家好好活到终点变成⼀件稀少能实现的事。
五如何应对医疗保健⽀出费⽤压⼒
0-80岁超过⼀百万医疗保健⽀出多吗？百万巨款，从绝对数字上看不⼩，但考虑到个⼈收⼊增长的因素，我觉得不多，前提是现实医疗保健⽀出真能按照每个年龄段的平均费⽤产⽣的话。
不死的中国人
因为⼈的收⼊也在增长，假设收⼊增长速度与医疗保健费⽤增长速度相同，相当于以后每年都只需要⽀付本年龄段的平均费⽤。这个费⽤2011年最⾼才1072元每年。你觉得每年1072元的医疗费⽤是⼀种负担吗？
可是⼈不会按计划⽣病，意外也不知何时发⽣，费⽤也不会跟平均数⼀致，上下浮动⼀倍很正常。普通住院都需要⼏千上万，没点储蓄怎么办？所以提前做好医疗资⾦的储蓄也⾮常重要。问题是储蓄多
少资⾦可以覆盖⼀⽣费⽤？
这需要⽤到⼀个新的概念，内部收益率IRR。简单的说就是现在储蓄⼀笔资⾦，资⾦的收益利率为确定值，以后每年提取⼀笔确定的医疗费⽤，剩下的资⾦继续储蓄升值。等到最后⼀笔医疗费⽤⽀付完结，资⾦刚好⽤完。
医疗储蓄资⾦⼀般规划短期投资，因为不确定疾病和意外何时产⽣，长期投资存在不能及时收回本⾦，耽误和早期退出投资收益⼤减甚⾄贬值的影响。假设投资收益为⼀年期银⾏定期存款利率。最新⼀年期定存利率为1.5%，算上银⾏上浮利率为2.1%。
当IRR为2.1%时，计算得到现在有20万资⾦准备可以应付每年医疗费⽤⽀出到80岁。
上⾯是2011年数据，按照每年医疗费⽤5%增长率计算，现在需要的准备资⾦为20万×1.05^6=26.8万。
2017年医疗保健⽀出1451.2元。⼈均医疗费⽤是1088.7元。医疗保健⽀出是医疗费⽤的1.33倍。⼈均需要的医疗保健⽀出总额=25.6万×1.33=34.1万。
请注意，上⾯计算的所有费⽤都是个⼈⾃付的费⽤，没有包括国家和社会的投⼊。
⼀个⼈需要这么多，⼀家三⼝甚⾄五六⼝需要准备多少？想的太多了，⼀是不可能所有⼈同时⽣病，⼆是中国能毫⽆压⼒的拿出10万现⾦⽤于医疗的家庭都少之⼜少。三是现在准备好这么多资⾦⼀定够⽤吗？不⼀定，如果在⽣命早期阶段就遇到⾼花费的疾病或者意外伤害，这个储蓄的费⽤也不够⽤。
最后提供两种解决⽅法：
1、百万医疗险。每年⼏百到⼀两千的投⼊获得最⾼600万的医疗费⽤额度，杠杆⽐最⾼。有了百万医疗险，医疗费⽤不再需要担忧。
2、重疾险，⽤确定的投⼊解决合同规定的重⼤疾病后期康复，营养及收⼊损失等问题。⽆须储蓄备⽤资⾦。第⼀年投保经过等待期就能获得保障。
看病难看病贵，有了合适保险都可以解决。陈淑兰三级
如何做到购买合适保险真是⼀门⼤学问。关注我，让你少交学费，少⾛弯路。
看病医⽣，买保险咨询保险医⽣。
本⽂由保险医⽣张志原创，感谢您的阅读，评论，点赞，收藏，转发、推荐和咨询。转载和其他商业⾏为请联系作者。
豫公网安备41160202000603
站长QQ:729038198
关于我们
投诉建议