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遗留问题2020年第1期总第252期
CREDIT REFERENCE
No.12020Serial NO.252
收稿日期：2019-10-08作者简介：阚胜国（1967—），男，北京人，工程师，学士，主要研究方向为征信理论与实务；冯巍威（1985—），男，黑龙江齐齐哈尔人，经济师，硕士，主要研究方向为征信理论与实务；王秋香（1983—），女，湖南株洲人，经济师，硕士，主要研究方向为征信理论与实务。
——以北京地区为例
阚胜国，冯巍威，王秋香
（中国人民银行营业管理部，北京100045）
摘要：中国人民银行营业管理部对北京地区开展个人线上信贷业务的38家金融机构进行问卷调查，梳理
当前金
融机构线上信贷业务征信合规的主要做法，分析当前线上信贷业务征信合规存在的主要问题，得出引入电子认证服务机构、创新破解个人线上信贷业务征信合规难题的研究结论。关键词：线上信贷业务；征信合规；电子授权；北京中图分类号：F832.4文献标识码：B 文章编号：1674-747X （2020）01-0042-03 一、研究背景
（一）随着互联网和大数据的不断发展，金融机构开展个人线上信贷业务成为发展趋势五月的鲜花2012
靳道强目前，我国经济由高速增长阶段向高质量发展阶段转变，个人消费成为拉动经济增长的新引擎。在消费升级、政策支持和金融科技共同推动下，金融机构线上受理信贷业务成为发展趋势。我们对辖内72家开展个人信贷业务的金融机构进行调研，发现有38家机构开展了个人线上贷款业务，占比达54%。而且随着信托公司的业务转型，近期多家信托公司表示有意愿并准备开展个人线上信贷业务。（二）现行法律制度尚不完善，个人线上信贷业
务征信合规缺乏统一的标准
与线上信贷业务征信合规相关的法律法规主要包括《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国电子
中东问题论文签名法》（以下简称《电子签名法》）和《征信业管理条例》。这3部法律法规对线上身份认证和电子授权等内容仅进行了原则性的概述，难以有效指导实
际业务操作。随着金融机构线上业务纠纷案件的逐渐增多，2018年出台了《关于互联网法院审理案件若干问题的规定》，指出经过电子签名、可信时间戳、哈希值校验等或者电子取证存证平台认证的电子数据均具有法律效力，但是还没有对具体的业务及技术标准进行明确。波纹板
（三）个人线上信贷业务的司法纠纷迅猛增长随着金融机构线上信贷业务的不断发展，有关线上信贷业务的司法纠纷也大幅增加。据中国金融电子认证中心（CFCA ）和天威诚信这两家电子认证服务机构反映，2017年以来，因处理线上信贷业务司法纠纷而为金融机构出具的数字证书验签报告量呈井喷式增长态势。2019年上半年两家机构出具的验签报告量达42080份，是2016年至2018年累计量的近3倍（见表1）。
（四）规范线上征信合规业务成为当前各方的迫切需求
近几年来，金融机构和监管部门都高度关注个人线上信贷业务征信合规问题。一方面，金融机构
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