金融在线
—
—基于波特五力模型分析
黄捷辉'伦肇亮2
(1.广东河源农村商业银行股份有限公司，广东河源517000,2.广东理工学院，广东肇庆526000)
摘要：当前，农商银行正处于转型改革关键节点，面临行业政策、经营管理、业务流程、服务对象等内容的变化，农 商银行依然不忘支农支小的经营初心。尽管面向小微民企开展贷款业务被广泛认为难以获取客观的规模收益，对农
商银行而言却有利于其在转型过程中尽快适应新时期金融市场特点优化银行结构。笔者结合多年在金融行业的工
作经验，结合波特五力模型分析研究了小微民企贷款管理的问题与对策。
关键词：农商银行；小微民企；贷款管理
中图分类号:F832.4；F276.3文献识别码：A文章编号：2096—3157(2019)19—0147—02
2019年，《中国银保监会办公厅关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》出台。同时提出的《农村商业银行经营定位与金融服务能力考核指标表》，新增了15项专门的考核指标，从经营定位、金融供给、金融基础设施和金融服务机制等不同角度，意在促使农商银行回归到本源，通过对其资金外流的限制，更好地服务好当地的三农和小微民企。 刀述仁一、基于波特五力模型的行业环境分析
金属铜是什么颜1.供方分析
商业银行作为资金的中介方，一方面吸收散户和企业的存款，另一方面向资金需求者提供贷款。金融行业日趋发达，存款客户除了可以通过把资金存入银行账户获得利率报酬外，还可存入到其他各种金融机构，或者通过购买金融产品来获取报酬。这种情况随着互联网产业的发展有进一步加深的趋势，因为存款客户能从更多的渠道获取到相关信息，而且对金融产品和服务的需求越来越呈现出个性化和多样化，可选择的余地也更大，因此从该角度而言存款客户的议价能力正逐渐增强。
东莞外博会
2.买方分析
信息化建设
当前，银行贷款利率上限已放开，并规定下限不得低于贷款基准利率的0.7倍。总体而言，贷款利率视为完全放开，银行之间的竞争将进一步加大，尤其是各大商业银行之间尤甚。现时客户获取信息的手段空前发达，比价工具到处都是，各种金融机构的相关费率、时效等重要信息随手可得，更容易对不同银行或金融机构的贷款利率进行相关对比，买方的议价能力开始增强。金融行业的进一步发展，贷款客户几乎可以以零成本转换贷款渠道，自主选择的范围较广，民间借贷限制放松，上述种种都将持续提升买方的议价能力。
3.同行竞争分析
农商银行面对的客户主要以农民和乡镇居民为主，肩负“三农”支援的重任，正因如此，国家政策作出了倾斜，以体现国家对农业以及对农村金融机构的重视，对比系统重要性银行的利率，农商银行利率稍微偏高。大型农商银行的茁壮成长，有能力的农商银行已经开始了地域性的扩张，如广州农商银行已把网点开到了肇庆地区。银保监会的新监管指标要求农商银行资金不出县，实质是指中小型银行，对大型农商银行则不作要求。农商银行面对的竞争不但是大中型银行和股份制银行，还包括系统内的竞争。
4.替代者分析
当前第三方支付机构除了缺少实体账户介质以外，基本上已形成了相对独立、功能齐全的支付结算账户体系。在资金来源上，第三方支付完全可以脱离银行体系，利用网银、手机充值等渠道为其账户充值，并通过高速发展的创新技术对银行电子银行造成威胁。随着第三方支付机构获取到牌照，不但可以开展网上支付业务，还能经营线下POS收单和预付卡发行等业务，对银行支付结算业务造成了极大的影响。
安全域5.潜在进入者分析
银行业的进入门槛正被逐渐降低，民间资本被允许进入银行行业，外资银行伺机进入中国市场，人民币业务蓬勃开展，假以时日进入到银行业的竞争者将会越来越多和越来越强大。此外，非银机构，如信托公司、财务公司、金融资产管理公司、汽车金融公司、保险公司、小额贷款公司、电商平台、甚至是其他原本只是提供单项服务的产品，如公共汽车卡、共享平台等，因有预存资金或账户资金作为基础，随着互相之间联网程度的深入，必然会想方设法开展相关的金融业务，以使资金产生增值作用，从而对银行业带来威胁，使银行的部分功能、业务或产品被取代。
二、小微民企贷款管理现存问题
1.部门制架构制约专业化服务提升
yy31
部门型银行就是按照银行业务的职责来分工，把资源按照条块切割并展开相关业务，所有的管理、内部服务、业务拓展均受“组织架构”的指引和约束。对于小微民企贷款业务而言，贷款的审核速度受制于不同部门之间的流程和衔接，容易出现效率低下、人为拖长流程的现象。发展的机遇稍纵
全国流通经济147
豫公网安备41160202000603
站长QQ:729038198
关于我们
投诉建议