高雅文龙娇顾天竹
（江苏理工学院商学院，江苏常州213001）
摘要：为分析数字普惠金融发展对农村减贫增收的影响，本文将选取江苏省13个城市2011年至2018年的数据，采用固定效应回归方法分析农村数字普惠金融的减贫效应。研究表明：数字普惠金融能通过提高贫困人的金融服务可获得性减缓贫困，还能通过推动地区经济包容性增长和改善政府财政投入减贫增收；互联网普及率、地区产业结构等均会影响普惠金融的减贫效果。据氏提出促进数字普惠金融创新、加强农村征信建设与金融监管、实现乡村振兴与新型城镇化协调发展的措施，促进农村数字普惠金融发展，助力农村减贫增收。 关键词：数字经济；普惠金融；农村减贫增收；乡村振兴
中图分类号:F061文献识别码：A文章编号：2096-3157（2020）31-0126-03
—、弓［言
十九大提出实施乡村振兴，是党中央深刻把握现代化建设规律和城乡关系变化特征，对“三农”工作作出
的重大战略部署，是新时代“三农"工作的总抓手。乡村振兴，生活富裕是根本。习近平总书记指出“要接续推进全面脱贫与乡村振兴有效衔接”，而发展数字普惠金融创新是以金融推动乡村振兴的逻辑起点，也是助力脱贫增收奔小康的关键措施。
既有文献对数字普惠金融减贫效应展开了丰富的研究，多数学者认为数字普惠金融对减贫增收具有明显的积极效应：数字普惠金融能显著地促进经济增长，使低收入体享受经济增长的福利，实现收入提高（Ollar等,2002；park等，2018）；能通过扩大金融服务供给直接减缓贫困，通过推动经济增长和改善收入分配间接减缓贫困（苏静等,2015）；能改善农村居民的创业行为进而显著提升农村低收入体的收入（张勋等，2019），进而缩小城乡收入差距（宋晓玲等，2017）；同时减少了农村生产性正规信贷需求，增加了消费性正规信贷需求（傅秋子等，2018）。综上所述，大部分学者已经应用实证研究的方法对数字普惠金融发展水平以及影响因素做出了系统性的分析和阐释，因此本文进一步立足于区域视角，研究数字普惠金融的减贫机理。
二、数字普惠金融减贫增收机理分析
传统金融机构规模大，贫困地区的网点分布少且服务门槛较高，而低收入体融资需求小，供需矛盾导致农村金融服务无法普及。而随着城镇化的稳步推进，这一问题日渐凸显，制约了农村地区的发展。
数字普惠金融以成本低、速度快、覆盖广等优势服务于大众，它借助互联网进行普惠金融服务，能有效解决传统金融服务带来的“门槛”约束，提升金融可获得性，使贫困体也能享受金融服务的福利。贫困体可以通过数字普惠金融提供的储蓄服务获取额外的利息收益，实现资金的保值增值；可以借助数字普惠金融渠道购买各种金融产品进行投资理财，获取收益减缓贫困。数字金融平台还能提高资金配置效率，通过汇集闲散资金和专业运营将其有效转化为投资，为资金短缺的贫困体提供信贷支持，满足其资金融通需求，用于扩大农业生产、提高生产效率，从而增强农村贫困地区的发展能力，促进地区经济的包容性增长。
实现地区经济的包容性增长就会创造出更多的岗位，农村劳动力因此可以获得更多的就业机会，有利于提高农村居民收入水平，缓解城乡收入差距，而随着地区经济发展，政府的财政资金不断增加，可用于补贴农村贫困体，为其提供基本的社会保障，从而实现农村贫困体减贫增收。从上述分析可得：数字普惠金融的发展对农村减贫增收有着至关重要的作用。
三、数字普惠金融减贫增收的实证检验
1.模型设定与变量选取
（1）模型设定
电除尘器标准为检验农村数字普惠金融发展减贫增收的效应，本文将构建如下模型：
Pov ilt=Po+^difi+p2loan+p3gov+p t is+pcgdp +p e ipr+p,urb+p s open+e ilt
其中,i表示城市,t表示年份,％表示常数项，曲表示核心解释变量的系数，陽〜血分别对应各自控制变量的系数,
126全国流通经济
数字普惠金融发展(成本低、速度快、覆盖广)
4
增进贫困人口的收入水平、提升
减贫效果
解决“门槛”约束、提升贫困人
金融可获得性
増强荻困地区自我发展能力、促
进地区经济包容性增长图1数字普惠金融减贫增收机理
eu 表示随机扰动项。
(2)变量选取
① 被解释变量:Pov 表示贫困发生率，采用农村居民人
均消费支出的对数形式来衡量;Y 表示农村居民收入水平, 采用农村居民人均可支配收入的对数形式来衡量。
② 解释变量:difi 表示数字普惠金融指数，表示数字普惠 金融的发展水平。
③ 控制变量：ban 表示金融贷款情况，衡量指标为年末核磁共振成像
金融机构各项贷款余额;gov 表示政府财政支出水平，衡量指 标为地区财政支出占地区GDP 的比重;is 表示产业结构，衡 量指标为第一产业产值占地区GDP 的比重jlnpcgdp 表示经
济发展水平，衡量指标为地区人均GDP 的对数形式;ipr 表 示互联网发展水平，衡量指标为农村居民接入国际互联网的
用户数量;urb 表示城镇化率，衡量指标为地区城镇人口数占 地区总人口数的比例；open 表示对外开放水平，衡量指标为 地区进出口总额占地区GDP 的比重。
2.描述性统计
表1
变量描述性统计
交量样本Jt 平均值
标准差最小值最大值Pov
1049.3430. 332
8.612
9.980Y 10417082. 8305331.0708344. 00032420. 000difi
104176.822
65. 68650-350289. 185
loan 1045975. 9226175.767
760. 000
28402. 340gov
1040.1250, 0340.0830.203is
1040.070
0.044
0.011
0.159
lnpcgdp 10411.2816 52210.23414.054ipr 104159.711
114. 04136.120
616. 000
urb
1040.647 D. 0826 4980.825open.
104
0.334
0. 347
0.063
1.814
农村居民消费水平(Pov 〉的对数形式中最大值是最小值
的1-16倍，农村居民人均可支配收入(Y)中最大值是最小值 的3. 89倍，说明消费水平、收入水平存在着较大的差距，表 明江苏省地区之间的贫困程度差异较大；数字普惠金融指数
(difi)的标准差为176.822，说明江苏省数字普惠金融的发展
非常不均衡；年末金融机构各项贷款余额(loan 〉最大值是最
小值的37. 37倍，说明江苏省数字金融的普及程度差距较 大；政府财政支出占地区GDP 的比重(gov)表明劳动力和资 本等要素各地区发展的不均衡，财政支出方面还需要更加全 面细致的规划；产业结构(is)的均值为0. 070，意味着第一产
业产值占比很小，表明我国产业结构调整略有成效；地区人 均GDP 的对数形式(In pcgdp)的差距也表明地区经济发展
水平的不均衡侬村居民接入互联网的用户数量(ipr)最大值 是最小值的17. 05倍，表明互联网普及程度的差异性较大； 从城镇化水平(urb 〉和地区对外开放程度(open)的数据可以
看出近年我国农村劳动力流动较强，城镇化处于加速阶段， 但存在着较大的地区差异性。
四、实证结果与检验
1.实证结果与内容分析
实证分析结果
表2
模型1模型2模型3模型4贫困发空卒貧困发生率贫困发生率突国发童車
difi
0. 003*"
0, 0031
0. 002**0. 003"*(10, 95〉
(20.00)<11.13)
(12. 48〉loan
6 ok 0. 000
-0. 000— 0.000*
(7. 00)
(0.93)C-L19)(一2・ 19)gov
一 0.499
0. 069
-0. 874
(一0・ 67)(0. 09)(-L 24)is
_3・ 983=
_3・ 644-
-1. 989-
(-5. 90)
(-4.90)(-2. 53)inpcgdp
0.105^0. 076杯
(2・ 95)
(2. 34〉
ipr
索尼爱立信 w380c0, 000**0.000(2・ 05)
(0・ 87)
urb
0. 633*(2.19)
open
0・183J 4 89〉
& 666**
9.152_7. 94^17.787**
(177. 08)(16&24〉
(19. 52)
(19. 96〉104
104104104拟合度0. 735
0・ 9320. 9400. 952F 楡验
00
调建后的拟合度
0.7300. 9290. 9360. 948F 值
140.106
339.420
文汇报姜维平261 548
236・ 659
注：*、**、** *分别表示在10%、5%、1%的置信水平
vba宏语言
下通过显著性检验。
数字普惠金融指数在1%的显著水平上与农村居民人均 消费支出严格正相关，而贫困程度与农村居民人均消费支出
负相关，所以数字普惠金融发展对于减缓贫困具有正向促进 作用。政府财政支出与农村居民人均消费支出也呈现负相 关关系，说明政府财政支出对于农村减贫增收具有一定的促
进作用，关系不够显著的原因可能是地区收入水平差距较大
全国流通经济127
且普遍不高，所以财政支出减贫效应短期内就不明显。产业结构在5%的显著水平上与农村居民人均消费支出负相关，随着农村地区经济发展和产业结构调整，第一产业产值占地区GDP比重成呈现下降趋势，说明我国产业结构改革有所成效，农民收入的来源从第一产业转移到第二、第三产业，贫困程度逐渐降低。因此，以数字普惠金融为契机加快农村地区产业结构调整和经济转型，对于农村地区脱贫增收具有重要意义。人均GDP和城镇化率在5%的显著水平上与农村居民人均消费支出正相关，随着人口不断向城市聚集，城镇化率不断提高，农业化的活动不断下降(这也与前面提及的产业结构指标分析结果相对应)，非农业活动比例上升，地区GDP也就会慢慢增加，农村居民的生活结构得到了改变，
也相应促进了农村居民生活水平的提高，从而对农村减贫增收产生积极的影响。对外开放水平在1%的显著水平上与农村居民人均消费支出正相关，对外开放程度越高，农村的贫困程度也就越低。
2.稳健性检验
为检验得出的结论是否稳定，本文采用更换被解释变量的方法进行稳健性分析，模型为：丫却=血+^difi+^2loan+ gov+^is+p s Ln pcgdp+^ipr+^urb+^open+zi,,o替换变量后模型仍然显著,F检验为0，调整后的拟合度为0.912, F值为135.25，说明数字普惠金融对于农村确实有显著的减贫增收效应。
五、研究结论与政策建议
本文基于2011年〜2018年江苏省13个城市的数据，实证分析数字普惠金融发展对农村减贫增收的影响。研究结果表明：数字普惠金融能通过提高贫困人的金融服务可获得性减缓贫困，还能通过推动地区经济包容性增长和改善政府财政投入减贫增收。此外，互联网普及率、地区产业结构、收入分配制度等都会影响普惠金融的减贫效应。基于以上研究，提出从以下方面提升数字普惠金融的减贫增收效应的建议。第一，促进数字普惠金融产品和服务创新。根据各地区不同的经济状况建立相匹配的数字普惠金融体系，使其有序健康发展；同时借助大数据、云计算、人工智能等新兴技术促进数字普惠金融产品和服务方式的创新，完善农村普惠金融服务体系，以满足贫困体用于农业生产的金融需求，从而提高贫困体的收入水平以减缓贫困。第二，加强农村征信系统建设与普惠金融监管。通过
电视广播、书刊、数字媒体等多渠道宣传，增强农村居民运用金融知识和金融产品的能力，切实提高其参与普惠金融的积极性。同时政府需要针对数字金融建立配套监管措施，提高金融的安全性，进而更好地发挥数字普惠金融的减贫效应。第三，加快实现乡村振兴与新型城镇化协调发展。鼓励金融机构为具有发展前景的特农村产业提供信贷支持，满足其用于农业生产的资金需求。另外，政府要积极开展乡村振兴战略，鼓励农民工创业，提高农村地区就业机会，切实推进农村经济发展，实现农民减贫增收。
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[注]基金来源：江苏省高等学校大学生创新创业训练计划项目：“乡村振兴战略下数字普惠金融减贫：典型案例与实证研究"(202011463015Z)；江苏省高校哲学社会科学研究基金项目：“三权分置下土地经营权属性对经营主体投、融资行为的影响研究—
—以苏南地区为例”
(2017SJB1731)；江苏高校哲学社会科学研究项目"江苏城镇化发展吸纳包容性服务就业路径研究”
(2020SJA1172)
作者简介：
1.高雅，江苏理工学院商学院学生。
2.文龙娇，江苏理工学院商学院副教授；研究方向：农业经济
与政策。
3.顾天竹，江苏理工学院商学院副教授；研究方向：发展经济
学和劳动经济学。
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