作者：***
学院
来源：《商场现代化》2021年第11期
摘 要：近年来，随着社会的发展和进步，越来越多的男性加入到护肤化妆的行列，但市场上的护肤品和化妆品良莠不齐，很多消费者在购买时的盲目跟风往往会导致过敏症状的发 生。此时，消费者会发现自己陷入两难境地：卖家坚称自己的产品安全无害;买家不仅花钱买了对自己没用的产品，还发生了过敏。因此，商家推出了过敏保险。消费者在购买化妆品时可以参保。保险根据大数据模型分析接管不同的风险体，让消费者无后顾之忧;越来越多的消费者在购买过敏保险的同时，保险公司也有着巨大的收入，真正地达到了双赢的局面。 关键词：化妆品;过敏;保险;风险
一、创意产品可行性分析
丝比论坛 1.需求分析
（1）化妆品销售量逐年增长。爱美是人们的天性，人们对自己的外表都有更高的要求。护肤品和化妆品不仅是女性的必备，而且逐渐成为男性日用品。而各种网络营销、直播“种草”，无疑加重了人们的消费欲望。各种购物节疯狂“剁手”的同时，难免会有“踩雷”过敏的风险。
（2）化妆品所含成分可能致敏。市场上化妆品、护肤品种类繁多，每种产品为了表
现出不同的功效，都会添加相应成分。如祛痘护肤品中会添加传明酸、熊果苷;美白精华液中会添加VB3等。由于过敏具有个体差异、过敏诱发机理较为复杂，化妆品成分所含素、乳化剂、香料等成分有诱发过敏反应风险，因此没有任何一款护肤品、化妆品能够适合每一个人，皮肤过敏的风险时刻存在。
（3）真实存在的过敏。大牌护肤品也存在着过敏问题。广告中对神仙水的宣传，令每个人都想尝试。但是网上顾客的反馈，却是天差地别。像这样褒贬相差巨大的护肤品，它很可能只适合某一类肤质。神仙水里含有类似酒精的成分，对于油性皮肤比较友好，但是干性和敏感肌肤，只会让皮肤更干更敏感，很可能会烂脸。调查显示，87%的顾客在购买产品之前不会在专柜试用，而是直接购买。根据调查，14%的顾客没有遇到使自己过敏的化妆品，34%的顾客经历过1至2次化妆品过敏。超过一半的顾客曾经多次对新买的化妆品过敏，这为“过敏险”的推广奠定了广泛的基础。
（4）渴望获得补偿的心理。顾客购买了化妆品却皮肤过敏，消费却无法继续使用，使顾客产生了希望得到赔偿的心态。这种渴望获得金钱补偿的强烈需求，为“过敏险”的市场前景打下了良好的基础。
2.供给分析
（1）我国护肤品的发展现状
国内护肤品市场销售规模从2012年的2518亿元增长到2016年的3410亿元，年均增长7.88%，现在已经成为世界第二大护肤品消费国。
护肤品市场发展前景分析。目前，我国有许可护肤企业4000家左右，厂家众多，国内产品近50万种。除了上海家化和伽蓝集团，中国最大的护肤品牌主要是国外品牌，并占据主导地位。2019年前三季度我国化妆品零售贸易额达到2151亿元，同比增长12%，化妆品零售额增长近3000亿元。
（2）我国护肤品的发展前景
国内护肤品年销售增长速度高出GDP的平均增长速度，如2017年护肤品行业销售收入增速为22.09%，成为日化行业最具市场潜力、利润最丰厚的行业。
根据行业协会的数据，中国人均化妆品费用增速预计将维持在15%左右，中国人均护
肤品消费水平仅为70元/年左右，发达国家人均年消费在300元左右，国内人均护肤品消费水平与发达国家比还有很大的提升空間，具有很大的增长潜力，并开始迅速发展。
（3）护肤品进出口规模大
海关统计数据显示，2019年1月-10月中国美容化妆品及护肤品进口量为189621吨，同比增长11.4%。出口量179540吨，同比增长2.6%。化妆品行业产品进出口规模大。自2017年12月1日起下调进口化妆品关税，由6.5%-10%调为2%-5%，下调幅度超50%。其中唇用化妆品、眼用化妆品、香水以及甲妆用品等税率调整幅度较大，化妆品行业产品进出口将呈现稳步增长态势。
（4）对于未来我国护肤品发展的趋势预测
①绿环保、生态自然将成为未来市场发展的主题
环保、健康的低碳生活已成为国内消费新时尚，纯天然有机产品备受追捧，自然、绿也成为护肤品行业的必然趋势，是未来一个发展热点，也是各护肤品企业研发的重点领域。
②品类市场竞争惨烈
护肤品市场发展前景分析，护肤品将继续呈现持续高速增长态势，进口产品将继续增加，国内护肤品品牌开始向高端产品市场渗透，市场竞争进一步加剧。
综合看来，中国护肤品市场庞大，人们的需求也仍呈现上涨趋势，这一切都在表明，不同人发生过敏的情况是不可避免的，因此这款保险的市场是非常可观的。
（5）从保险公司角度来看
这是一款针对所有有过或担心发生过敏现象的护肤品购买者的短期险，也是一款基于卖家店铺历史经营数据以及行业经营数据，采用动态差异化风险定价，通过大数据定价模型计算得出的保险，它的客户数量庞大，基于高发的护肤品过敏现象，有非常可观的市场前景，带来的利润也相当可观。护肤品险应运而生，为消费者的权益作出保障，缓和了社会问题，促进了社会和谐，利国利民。
二、创意设计方案
1.投保方式
（1）购物网站直接投保。在类似天猫、京东、网易考拉等购物网站上购买商品，提交订单时直接勾选购买过敏险。
（2）线下门店采取现场填写保单的形式。在线下实体门店进行交易时，可凭消费者意愿决定是否购买过敏险，若参保直接在线下购买并填写保单。
（3）由品牌商承保。与品牌方合作，由他们直接出售过敏险。
2.保险责任
投保人投保本保险后，保险公司是否需要做出赔偿，仅以投保人使用保险内的相关产品之后出现的皮肤过敏等皮肤问题为准。
耦合度 市场上的美妆产品越来越多，消费渠道也是越来越广，但是好多产品里面有影响肤质的化学元素，轻则无碍，重则过敏，严重影响皮肤健康。所以，根据对美妆产品的分类来参保是很有必要的。下面对美妆产品过敏险的保险责任和服务加以说明。
（1）定义
美妆产品过敏险，指用户签收商品30天内，由于使用该产品造成过敏情况，保险公司向用户赔付商品实际支付金额（上限2万元）。可编程序控制器原理及应用
厦航王妍空事件 （2）保费
商家后台自主购买，保费采用动态差异化风险定价，具体金额通过大数据定价模型计算得出（大约为商品总价的3%），随单扣费，前台打标特权保障。
（3）订购步骤（以线上销售为例进行说明）
商家订购路径（主账号登录）：商家后台——我的店铺——保险服务——美妆产品过敏险。
（4）保费方式
①客户遇到过敏问题，进入订单选择保险自主理赔即可，500元以下的美妆产品采用快速程序，无需二级医院凭证，以减轻服务压力，用快捷提升客户体验，用满意树立口碑。
②500元以上的，应提供医疗凭证，二级以上医院门（急）诊病历诊断本、医生诊断书、机打的医生病历诊断三选一。同时，对于保险公司认定为高风险买家，需将商品寄送保险公司，由保险公司判定是否属于保险责任。
（5）理赔材料
身份证正反面照片，出现不良反应症状部位与使用人照片，商品剩余照片，商品（含赠品）剩余容量（数量不应少于70%）。
3.除外责任
（1）未参保的美妆产品，不承担保险责任，保险人不退还保费。
（2）因提供虚假、不正规的证明，不承担保险责任，保险人不退还保费。
三、盈利模式
保险利润将主要来源于保险客户体的收入、广告收入、企业合作等，以上盈利模式中保险客户体收入和企业合作收入将是公司的主要盈利方式。在掌握足够量的产品信息
和客户量而形成规模效应后，企业合作收入和广告收入将在用户量的支持下显著提高。
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