栏目编辑：梁春丽 E-mail:lianglizi505@163 借道金融科技，打造数字广发 ■ 本刊首席编辑 叶纯青
近几年，互联网企业在金融领域的“攻城略地”使传统银行倍感压力。为应对这种冲击，银行积极发 挥自身优势，将科技视为核心竞争力、创新驱动力，拥抱科技创新的大趋势。而金融科技的发展，也让银
行科技部门逐步从幕后走到了台前，成为推动业务变革、创新业务产品的推手，银行也凭借科技金融打起
反击战。
在这一发展趋势下，广发银行借道金融科技发展之风，秉承着“以IT为领先、以创新为驱动”的发展
理念，在“数字广发”“广发智慧”等战略及目标的指引下，积极拥抱前沿科技，创新金融产品与服务，在为客
户提供高质量、高效率、全方位的金融服务的同时，不断实现自我升级。
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求，持续推进“信用风险、操作风险、市场风险、银行账户利率风险、流动性风险”五大领域的优化提升；
强化数据基础，打造共享统一的数据体系架构和基础平台，为下一步引导业务开展创新提供数据和技术支撑。第二步，发挥技术优势，运用新技术主动引领业务的创新。大力推动大数据、人工智能等新技术在业务准入、信用风险监测、反欺诈、异常操作审计等领域的应用，如采用智能风控实现自动的风险预警和监测、 实时反欺诈实现欺诈交易拦截等。第三步，最终形成风险预防、识别、管控三位一体，且覆盖前中后台的全行统一、高效的风险管控技术支撑体系。
在科技创新思想的引领下，广发银行十三五科技规划确定了“数字广发”战略。2016年，广发正式发布数字银行计划，提出科技立“心”、服务开“智”、共赢享“惠”，其核心就是大力发展金融科技，打造“云计算、大数据、人工智能”3个基础，以“能力开放、敏捷弹性、移动互联”为3个抓手，建设“科技广发、数字广发、智慧广发”，让科技与业务更深入地融
以创新为驱动，打造大数据体系
作为国内首批组建的股份制商业银行之一，广发银行对于自身的发展路径始终有着明确的方向和目标。据介绍，在中国人寿入主广发之后，杨明生董事长提出，用3年时间建设基础管理、科技创新和文化重塑“三大工程”。二辊矫直机
其中，科技创新工程与广发银行“以创新为驱动”的理念相辅相成，其以风险防控为鲜明主题，聚焦通过科技创新手段来解决现有风险内控的突出问题，并制定出分3步实施的3年行动计划。第一步，以目前的全面风险体系框架为基础，结合基础管理工程的需
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合，实现科技对业务更快的支持、更强的推动、更好的引领。
不难看出，在“数字广发”的整个战略规划中，数据是基石。而在这一方面，广发也早有筹谋，可谓“起步早、决心大”。2013年，广发银行启动相应计划，用近4年时间，打造了包括数据治理与管控体系、数据采集与加工工厂、数据产品与算法体系、数据应用服务在内的完整大数据服务体系，实现了全
行内外数据的整合共享。其率先在信用卡业务条线应用于营销、客户服务、风控和运营等业务领域，并逐步推广到零售和对公领域，取得显著的业务成效。 如今，广发银行大数据平台拥有近200个节点，整合了超过3PB的数据，建成了实时营销、实时风控、客户信用评级、自助分析、客户全景视图、潜在客户视图、资金关系圈、交易历史明细八大数据产品与应用。经过不断完善升级，广发银行大数据服务体系在建立和提升科技能力的同时，也对业务进行开放，建立起科技与业务高度融合开展业务创新的模式，并培养了一支高素质的大数据人才队伍。
以数据为基石，构建广发智慧与实用并重，场景应用与大脑建设双线发展”的策略，即以建设广发智慧大脑为最终目标，积极跟进业界逐步成熟的技术，应用已可商用的人工智能技术或产品，结合业务场景，快速解决业务痛点，并在发展过程中逐步完成数据和技术的积累，同时推进应用创新，并伴随智能技术的成熟，把握契机整合形成广发智慧大脑。
在大数据的基础上，根据具体规划的指引，广发银行人工智能的研发和应用进入快车道，在认知智能和机器学习方面均有所突破。
在认知智能方面，广发银行主要将其运用到营销、客户服务和客户认证等方面，在助力业务发展的同时提升用户体验。一是助力智能营销。智能化的精准营销可将客户画像与地理位置、时间等因素相结
合，自动匹配最适合的产品推荐，并且根据客户响应情况及时更新客户画像，从而提高营销的精准度和成功率。二是打造智能客服。实现智能语音导航、智能等，为客户带来全新的服务体验。如广发银行研发的智能应答机器人，其可通过语义分析、知识搜索等技术，基于银行定制化的知识库内容及客户提供的关键字等信息，模式化响应客户疑问，24小时不间断地为客户提供服务，从而减轻客服运营压力。目前，智能应答机器人已在银行、网上银行、发现精彩App 等渠道实现全面介入，应答响应率达98.5%。三是辅助客户识别。广发银行在柜面、VTM、手机银行、直销银行等渠道，应用人脸识别技术辅助进行客户识别，识别准确率达95%，具有较高的认证可靠性。
在机器学习方面，广发银行主要以大数据为基础建立智能风控。广发银行通过引入大数据技术，整合行内外对公数据形成企业关系图谱，通过特征工程、模型构建、训练、反馈及发布应用等一系列处理，协助或替代部分业务人员进行全流程信贷风险监控和预警，从而加强对不良资产风险的监控及预警。
未来，广发银行将使人工智能贯穿于业务应用的
当前，人工智能已获得国家层面的战略支持，加速了传统银行向智能金融发展。广发银行深知“无数据不智能”，大数据与人工智能技术是相互促进的，而数据支撑着智能的发展。基于此，在建立和完善大数据服务体系的基础上，广发银行积极拥抱人工智能技术，确定了“广发智慧，领创未来”的总体目标。
在总体目标的指引下，广发银行还制定了“规划
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前台、中台及后台全流程。其中，前台应用将着力于客户服务及业务营销，力求实现客户服务的个性化、自动化，以及业务营销的精准性、预测性；中台应用将围绕风险管控、投资决策及产品决策等银行核心领域开展辅助性的智能支持；后台应用则将在银行较高的人力成本经营管理、安全设计及IT管理等方面实现优化和提升。
广发智投落地，再掀金融创新热潮富的标签品种、权威的数据库、强大的专家团队以及便捷的系统等六大优势，可以根据客户的风险偏好和收益预期，为其配置最匹配的基金投资组合，并在线上线下给予持续跟踪服务。即当客户完成一键购买后，广发智投还将持续为客户提供风险提示、调仓建议、盈
亏提醒、市场研究报告等多重服务。
作为新鲜事物，智能投顾有着强劲的生命力和无限的发展机会。就目前行业内的整体情况而言，智能投顾是一个基金投资工具，其投资组合的收益率取决于股票、债券及货币市场的收益情况。而广发智投基于大数据量化分析技术，能时刻关注全球市场状况，把握大量资产轮动的变化，计算基金的最优组合比例，为投资者提供动态的基金组合调整建议，在投资者确认后即可自主进行一键调仓，有效避免了传统基金投资因缺乏指引而造成亏损的情况。
信息采集
据介绍，在后续的升级中，广发智投还将免费为客户提供交易系统，令其自建投资组合，并对客户自建的投资组合给予模拟业绩测算及评价。同时，还将增强社交属性，使客户可以将投资组合分享给其他人，结合适时举办的投资者交易大赛，让众多投资者在深入使用并分享广发智投的过程中共同进步、共同成长。
从广发银行对人工智能的积极研发和应用不难看出，广发银行对“广发智慧”这一目标的重视。而谈及广发银行的人工智能发展历程，就不得不提到其自主研发的智能投资理财平台——广发智投。据了解，
广发智投是广发银行基于4 000万客户数据，以顶尖投资顾问团队所积累的资产配置实践及投资经验为核心，结
合海量的公私募基金及市场研究数据，通过一定数量的模型计算所构建的智能基金组合配置服务。在当前国内个人投资者普遍缺乏专业机构指引的大环境下，广发智投的推出，
燃气的互换性
意在降低资产配置的门槛，为客户提供更专业的理财服务，从而扩大专业服务半径。
评师网作为广发银行人工智能研发的重要实践及财富管理业务的重点项目，广发智投并不只是一个推荐基金的工具，它更像是客户的随身“投资顾问”。据介绍，广发智投具备科学有效的投资策略、丰
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未来，广发银行还将进一步结合作为金融产品平台的优势，把广发智投从基金推荐工具升级至汇集基金、保险、自研理财、黄金等多种金融产品的智能资产配置，以满足投资者多元化、长期性、全方位的资产配置需求。
确保信息安全，实现可持续发展应用防火墙、业务网关等技术，层层设防，多维防御，实时检测入侵行为，实现安全威胁的智能感知及可视化平台。
国际篮球规则在确保信息安全、提升自身技术实力的基础上，发展金融科技同样需要重视对可持续发展能力的培养。随着当前新兴技术的不断成熟和投产，以及未来更多技术的不断创新和涌现，金融服务的方式以及客户的需求将不断革新，面对新需求，银行能否迅速响应、积极互动并赢得客户，将是评判其实力
的重要标准。为了确保自身在科技方面的竞争力以及在金融科技领域的可持续发展能力，广发银行认为需要从多个方面进行努力。
一方面是提升“以客户为中心”的内涵，探索利用金融科技手段形成对客户的洞察能力，并快速响应客户需求的变化，从而进一步处理好与客户的关系。
另一方面是做好技术累积。面对各种新技术的产生和应用应接不暇的现状，银行需要亲自尝试及摸索，才有底气和能力迎接挑战。对广发银行而言，做好技术积累将是自我提升的基础，也是完成从新技术的被动接受者向主动研究者转变的关键。一是加强IT 部门的技术储备，保持对新技术敏锐的嗅觉和判断力。二是积极探索新技术在银行可能的落地场景，探索金融和科技的融合之道，为新技术向生产力转化提供支持。
此外，建立或主导金融生态圈，让其他机构与个人共享金融科技发展成果；确保风险合规，平衡好风险、收益与创新三者间的关系，吸引并培养优秀金融科技人才等，都是其永葆竞争力，确保自身具备可持续发展的科研能力所不可或缺的重要因素。
紧跟科技发展趋势，抓住金融科技迅速发展的契机，广发银行将科技元素切实地融入到业务之中，通过对大数据及人工智能领域的深耕，正逐步实现其“数字广发”的战略目标，并朝着成为一流商业银行的愿景稳步前行。FTT
无论是大数据还是人工智能，都是金融科技的一部分，而金融科技在助力银行转型升级的同时，也向其抛出了“如何确保安全可控”的问题。对此，广发银行认为，金融科技的发展虽然给金融安全带来了新的挑战，但也给信息安全管理带来了新的思路。
为解决金融科技所带来的信息安全问题，同时也为了构建研究和应用金融科技的良好环境，广发银行下一阶段安全管理的重要方向，将是着力加大技术防控能力，提升整体的安全保障水平。据介绍，广发银行将建设信息科技风险监测预警平台，逐步将信息科技风险管理向自动化、计量化、模型化方向推进，并尝试向“智能化识别”方向探索，构建较成熟的信息安全纵深防御体系。
与此同时，广发银行还将强化跨界合作和风险信息资源共享，构建完善、综合的技术防控体系，以应对严峻的外部威胁攻击和内部脆弱性检测。通过完善技术防控体系，以及对自动化、智能化技术的补充，加大安全态势感知的应用力度，形成事前发现和加固、事中检测和拦截、事后应急和溯源的技术防控体系。同时，建立外部攻击的纵深防御机制，使用网络IDS、
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