江苏省健康保险市场调查报告
残疾人教育条例
“健康江苏”是江苏省社会经济发展重要的战略目标，也是江苏建设更高水平小康社会的重要标志。目前，江苏省基本医疗保险制度已实现全民覆盖，但仍难以满足居民日益丰富的健康保障需求。商业健康保险（以下简称商业健康险）正是弥补基本医疗保障不足、满足国民多样化健康保障需求、缓解政府卫生投入压力的重要途径。 一、我国商业健康险发展概况
自1999年以来，我国健康险业务发展良好，健康险原保费收入一直呈快速增长趋势，尤其是2009年启动“新医改”以来，随着医改不断深化和社会医疗保障体系的健全和完善，商业健康险呈现了加速发展势头，保费收入同比增长一直在60%以上，2016年达67.71%。2017年上半年，健康险业务原保险保费收入达到2615.69亿元，同比增长达90.20%。 尽管健康险业务的增长比其他保险业务的增长快，但在快速增长的同时，商业健康险保费收入占保险业保费收入的比重一直不算高，尽管2016年该比重为13.06%，但1999—2016年的平均水平约10%，与保险业发展和居民对健康保险的需求是不相称的，也与其他国家商业健康险的发展状况不太一样。
二、江苏省商业健康险市场发展的宏观环境
（一）制度环境
江苏省全民基本医疗保险体系由城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗（以下简称新农合）三大基本医疗保障制度组成。
江苏省城镇职工基本医疗保险制度运行至今，各地区均已制定了适合自身实际情况的居民基本医疗保险制度，形成了适合自身实际的筹资机制、支付机制、基金管理机制以及经办管理机制，形成了苏南、苏中、苏北的典型制度模式，城镇居民基本医疗保险制度运行取得了较大的成就。
（二）政策环境
1.新医改的推行成为健康险发展的最大助力
2009年4月，《中共中央、国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》明确提出：“加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式的补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系。”为商业保险公司进行补充医疗保险产品创新，参与经办管理服务、发挥专业优势，加强多领域合作、整合社会资源提供了空间和思路。
2.行业相关政策红利的释放带来良好发展机遇
人造美女郝璐璐全国和江苏省关于健康险的相关政策梳理。
（三）经济环境
卡盘扳手近几年来国家经济进入转型期，经济增速放缓，但总体上仍保持健康发展态势。经济的发展使居民收入也在不断提高，健康保险需求随之增加，促进了健康保险行业的发展。
（四）社会环境
经济的发展带动了人民收入的提高、人民受教育程度的提高和对保险产品的认知程度逐步提高，人民众的健康保障需求、健康保险意识在不断增强；人口结构和家庭结构的变化，以及多层次、多方面的法律法规政策都给健康保险发展带来了机遇。
三、江苏省商业健康险市场发展状况分析
（一）行业经营现状分析
1.经营主体
2016年，全省共计有95家保险公司经营健康险业务。其中，财产保险公司40家，人寿保险公司55家（专业健康险公司3家）。
2.保费收入
近年来江苏省保费规模总体维持增长态势，2016年保费收入为2690.25亿元，健康险保费收入达388.538亿元，占总保费
的14.42%，高于全国平均水平1.38个百分点，全国排名第二位；在保费收入的结构上，江苏省健康险保费收入占全省保费收入的比重低于全国平均水平一个百分点左右，2015年江苏省健康险保费收入占全省保费收入的比重排名第三位。
江苏省健康险保费占全国健康险总保费的比重近几年始终维持在6.5%～7%，居于全国前列。健康险保险密度总体处于不断增长的状态，始终高于全国平均水平，但保险深度却始终落后于全国平均水平。
我们这一班22015年江苏省健康险保费收入较上年度增长速度已逼近60%。2012年以来，健康险一直是江苏保险业增速最快的业务板块。核糖体结合位点
2016年江苏省健康险保费占人身险保费的16.3%，同比增长19.9%，但与成熟市场的30%左右尚存较大差距。
从2016年全国保险市场保费收入和结构来看，江苏省保险市场的保费收入居全国第二位，健康险的比重居全国第19位。
3.赔付支出
江苏省健康险保费收入和赔付支出占人身险的比重不匹配，赔付支出占比几乎始终高于保费收入占比，尤其是2011年，赔付支出占比达19.60%，而收入占比仅为5.84%，差距悬殊。但自
2012年以来，二者之间的差距逐渐减小，2016年保费收入占比为14.33%，赔付支出占比为16.68%，开始出现亏损。
（二）供给现状分析
2015年，全省共计有84家保险公司经营健康险业务。其中财产保险公司32家，人寿保险公司49家，专业健康险公司3家。
目前全国商业健康险市场上在售的健康险产品数量多达4000余种，但发展却严重失衡，绝大多数集中在疾病保险和医疗保险上，失能收入损失保险和护理保险分别仅占总体数量的1%和3%，供给严重不足。江苏省保险产品结构与全国情况类似，产品差异较小，创新品种少，产品间替代性较强，缺少品牌性产品。随着健康险发展的外部环境更新变化，客户需求不断提高且更为多元化，产品的开发明显滞后。以中国人寿保险（集团）公司江苏省分公司为例，2015年健康险保费收入总计31.58亿元，其中重大疾病保险和医疗保险保费收入贡献率合计超过99.9%。
（三）市场结构
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2016年，江苏省财产保险公司、人身保险公司的市场份额分布。
在经营短期健康险业务的财产保险公司中，人保财险份额约60%，在人身保险公司中，中国人寿份额约29.92%。
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