一、绪论
互联网的去中心化特点能够有效减小社会交易成本，改造整个社会的生产结构，推动社会与经济的发展。2013年末，4G投入民用，智能手机和移动互联网成为人民生活的重要构成部分，这反向加速了互联网与各大产业的融合态势。2015年，两会的政府工作报告中第一次提到“互联网+”，将其上升至国家战略。互联网与传统金融行业的融合衍生出了互联网金融，大大增强了金融领域的活力。与互联网金融类似，互联网保险也有广义和狭义之分。广义的互联网保险指传统保险服务的互联网化；狭义的互联网保险可理解为“众安在线”等专业互联网保险公司所提供的产品和服务。2013年，我国首家互联网保险公司“众安在线”成立，此后各种互联网保险公司如雨后春笋般出现，呈现出了蓬勃发展的态势[1]。 此外，相对于传统保险行业，互联网保险行业进行了很大程度的产品创新，推出了很多传统的财产险、寿险、意外险、分红险以外的保险产品，如众安保险针对淘宝卖家推出的“众乐宝”和“参聚险”、华泰保险基于网购场景推出的“退货运费险”，为保险行业的发展提供了更多的发展路径和场景
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[2]。换言之，互联网的时效性、交互性、经济性和灵活性使互联网保险拓宽了整个保险业的业务线，还能够为保险行业赋能，使其在营销上能够有更多的方式[3]，如模式、第三方电子商务平台、专业互联网保险公司模式等，节省了代理商的渠道成本，因此具有很强劲的发展空间。 钴盐二、互联网保险的现状分析
互联网保险从广义上看，既包括传统保险业务的互联网化，也包括专门的互联网保险产品和服务。经过二十多年的发展，我国互联网保险从无到有，并逐渐发展完善。结合我国互联网保险各个发展时期的特征，可将其发展历程大体分为4个阶段[4]，分别为1997年-2004年的萌芽期、2004-2013年的探索期、2013年-2016年的全面发展期、2016年至今的爆发期。
1997年，中国互联网保险公司信息网作为第一家面向保险公司内部信息管理需求的专业性中文网站诞生，它标志着中国保险就此开始进入到互联网时代。太保公司、平安保险公司、泰康人寿保险公司等传统保险公司相继成立网站，开通了自己的互联网业务。2004年，
支付宝正式成立，安全的第三方电子支付平台为今后互联网保险的发展奠定了基础。由此，互联网保险开始由萌芽期过渡到发展期。2008年-2011年，随着中国互联网逐渐普及，阿里巴巴、京东商城等电子商务平台逐渐兴起，推动了互联网保险的电商化和营销渠道细分化。2013年众安在线的成立标志着中国第一家专业互联网保险公司的诞生，这一年也被称为是中国互联网保险元年，随后互联网保险进入全面发展阶段。2016年，蚂蚁金服联合各家保险公司开设蚂蚁保险，互联网巨头入驻保险行业使得互联网保险进入爆发期。随后在2017年，腾讯成立微保保险代理平台，互联网保险产品创新和营销模式都有了较大进展。
2019年国庆70周年筹备三、互联网保险的运营模式
从广义的范畴来看，中国互联网保险业已经发展出四种运营模式，分别是模式、专业互联网保险模式、电子商务平台模式和专业中介代理模式。
（一）模式
模式是中国保险公司在互联网化过程中最早使用的模式，指的是传统保险公司通
过自己建立的来展现自身品牌和保险产品信息、进行保险产品销售和提供和服务等。同时，上对于产品的详细分析及介绍也能帮助客户更好的选择保险产品，有利于提升品牌形象。这种模式的客户体相对固定，有品牌忠诚度，愿意通过来购买保险产品，故适合客户基数大，实力较强的保险公司。但是，客户体一般不会主动浏览，所以保险公司需花费大量费用进行广告宣发来吸引客户体，给平台引来更多流量。
（二）专业互联网保险模式
专业互联网保险模式是在电子商务平台背景下所诞生的纯互联网保险模式，这种模式是指由互联网企业、保险企业或者其他主体通过设立专门的互联网保险企业，并以此为主体来经营保险业务的模式。
（三）电子商务平台模式建鲤
电子商务平台模式指的是保险公司与电子商务公司合作，将自己的互联网保险产品在电子商务平台上进行推广、开展业务。电子商务平台为互联网公司提供技术服务，比如网上交
易及清算服务等。由于目前大众的保险意识逐渐增强，选择合适的保险并购买的主观能动性增强，因此不依赖于客户经理拜访和跟单的电子商务平台模式也能够拥有较好的发展。目前，许多保险公司都在如天猫、京东、淘宝、阿里巴巴等大型电子商务平台开通了官方旗舰店，来发展互联网销售业务，出售相关保险产品。
（四）专业中介代理模式
专业中介代理模式指的是由保险经纪或代理公司搭建自己的网络销售平台，代理销售多家保险企业的产品并提供相关服务，这些公司实际上起到的是代理中介的作用，如优保网、中民保险网及慧泽网等。客户可以通过该平台在线对比、了解和咨询等，筛选购买到合适的产品。尽管这种模式中的专业化程度高，可以为客户提供一站式服务，但是受众体相对较小，还有待扩展。
四、互联网保险产品创新案例
在中国保险行业互联网化的过程中，不仅出现了具有浓厚互联网特征的四种运营模式，而且设计出很多不同于传统保险应用场景的创新型产品，下文将以案例分析形式展开介绍。
（一）众乐宝
2013年12月5日，众安在线推出了它的第一款保险产品，即“众乐宝——保证金计划”。该产品针对的客户对象是签订了消费者保护协议的淘宝网卖家。为了保障消费者的权益，卖家需要向淘宝平台缴纳保证金，保证在消费者提出维权诉求时，卖家能够及时履约，完成赔付。但这一消费者保护权益的实现机制，需要占用卖家数千到数万数额不等的资金，降低了资金使用效率，对于小本经营的卖家是一种较大的负担。众乐宝的出现在一定程度上改善了这一局面，卖家可以选择购买众乐宝产品，无需缴纳保证金，一旦买卖双方出现纠纷，就由众乐宝采取“先行垫付、事后追赔”的方式。由此，卖家用一部分保费的代价，解锁了之前被占用的资金，故众乐宝自推出以来广受欢迎。截至2015年3月28日，众乐宝服务了数百万淘宝中小卖家，被“中金在线财经排行榜”授予“最具创新性保险产品”大奖。
（二）“微互助”防癌险
继众安在线获得互联网牌照之后，泰康集团也获得了相关的经营牌照，其最关键的保费收入来自于寿险，并推出“泰健康”体系作为战略布局，瞄准“大健康+互联网”的目标市场。目前，社会竞争愈发激烈，大多数人处于较高的生活压力之下，且缺乏锻炼，使得身体长期
校内体处于亚健康状态。同时，大多数人并没有保险意识，不知道要购买以及如何购买符合自己需求的保险产品。2014年2月，泰康在线推出“微互助”，用户只需关注“泰康在线”即可购买每份保费一元的“微互助”防癌险，从而获得1000元的保障额度。在其报名成功后，该用户将支付成功后的求关爱页面分享到朋友圈，每邀请一位好友参与“微互助”，该用户的保额就能提升1000元，最高10万元封顶。这其实应用了互联网营销中的裂变营销原理，在该产品推出后，得到了年轻用户在朋友圈的疯狂转发，得到了极好的宣传效果。同时，微互助的创新之处还在于，通过让利型的短期防癌健康险，获得一批有较高保险意识的精准用户客，只要他们浏览过泰康在线其他保险产品的信息，就会立刻受到相关保险产品的信息，从而进行精准的推荐和营销。
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