主要内容与重点
本章主要讲述以下3部分的内容：
（1）电子支付系统：重点介绍电子支付系统的构成和功能，并介绍了传统电子支付系统（ATM系统、POS系统、电话银行系统、电子汇兑系统，此外简要介绍了互联网支付系统。 （2）国内电子支付系统：重点阐述我国支付清算系统，如中国国家金融网络、电子资金划拨系统、中国银联银行卡跨行交易清算系统，全面增加对我国电子支付系统的认识。 视域（3）国际电子支付体系：详细介绍国际电子汇兑系统、卡基支付网络。
通过本章的学习，学生应系统掌握电子支付系统的构成和功能，了解ATM和POS的支付流程，掌握我国银行系统的主要支付结算工具和支付体系。
学习流程
本章学习流程见图3-1。
图3-1 学习流程
考核要点提示
1. 电子支付系统的构成
电子支付系统是能够提供一种或者几种支付功能的若干软件按照一定的排列次序组合在一起的计算机结构。电子支付系统是电子商务的重要组成部分，消费者、商家和金融机构之间使用安全电子支付手段交换商品或服务。这里的安全电子支付手段包括电子现金(E—CASH)、信用卡(CREDIT CARD)、借记卡(DEBIT CARD)、智能卡(SMART CARD)等，支付信息通过安全网络和安全电子支付手段传送到银行或相应的处理机构，以此来实现电子支付。电子支付系统是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。
图5-1是电子支付系统的基本构成。
图 5-1 电子支付系统的基本构成
电子支付系统包括以下组成要素：
（1）客户：客户是指与某商家有交易关系并存在未清偿的债权债务关系(一般是债务)的一方。客户用自己拥有的支付工具(如信用卡、电子钱包等)发起支付，是支付体系运作的原因和起点。
（2）商家：商家是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付。商家一般准备了优良的服务器来处理这一过程，包括认证以及不同支付工具的处理。
（3）支付网关：支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。支付网关的建设关系着支付结算的安今以及银行自身的安全，关系着电子商务支付结算的安排以及金融系统的风险，必须十分谨慎。因为电子事务交易中同时传输了两种信息：交易信息与支付信息，必须保证这两种倍息在传输过程中不能被无关的第三者阅读，包括商家不能看到其中的支付信息(如信息卡号、授权密码等)，银行不能看到其中的交易信息(如商品种类、商品总价等)。
（4）客户开户行：客户开户行是指客户在其中拥有账户的银行，客户所拥有的支付工具就是由开户行提供的。客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。在卡基支付体系中，客户开户行义被称为发卡行。
（5）商家开户行：商家开户行是商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方。商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由开户行进行支付授权的请
求以及行与行间的清算等工作。商家的开户行是依据商家提供肋合法账单(客户的支付指令)来工作的，因此又称为收单行。
（6）CA中心(Certificate Autority)：CA中心即认证机构，负责为参与商务活动的各方(包括客户、商家与支付网关)发放数字证书，以确认各方的身份，保证电子商务支付的安全性。认证机构必须确认参与者的资信状况(如通过在银行的账户状况，与银行交往的信用历史记录等)。因此认证过程也离不开银行的参与。
（7）金融专网：金融专网是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性，包括中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。中国银行的金融专用网发展很迅速，为逐步开展电子商务提供了必要的条件。
2. 我国支付清算系统的体系机构
经过多年的建设，我国支付清算网络体系已经基本形成。这一网络体系包括四个主要部分：中央银行支付清算系统、金融市场支付清算系统、银行业金融机构支付清算系统、第三方服务组织支付清算系统（参见图5-7）。
（1）中央银行支付清算系统。包括大额支付系统、小额支付系统、全国支票影响交换系统、境内外币支付系统、中央银行会计集中核算系统、同城票据交换系统。
（2）金融市场支付清算系统。包括中央债券综合业务系统、全国银行间拆借交易系统、中国证券登记结算公司生产系统。
（3）银行业金融机构支付清算系统。包括政策性银行内业务系统、商业银行内业务系统、农村信用社行内业务系统。
（4） 第三方服务组织支付清算系统。包括中国银联银行卡跨行交易清算系统、城市商业银行汇票处理系统、集中代 收付中心业务系统、农信银支付清算系统、其他第三方支付服务组织业务处理系统。
3. 国际电子支付体系
1. 国际电子汇兑系统
（1） SWIFT——环球同业银行金融电讯协会
SWIFT(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)又称“环球同业银行金融电讯协会”，是国际银行同业间的国际合作组织，成立于1973年，为全球用户提供报文传输、网络连接、标准和业务应用服务，连接全球近120个支付清算系统，是全球跨境支付业务的重要通讯渠道。
（埃及2） CHIPS——纽约清算所银行同业支付系统
CHIPS是Clearing House Interbank Payment System的缩写，系“纽约清算所银行同业支付系统”的简称。纽约是世界上最大的金融中心，是外国客户和往来银行进行票据交换和清算的场所，因此，由纽约请算所建立的CHIPS系统也就成为世界性的资金调拨系统。现在，世界上90%以上的外汇交易是通过CHIPS完成的。
2. 卡基支付网络
东华理工大学学报（1）凤阳县卫生局 信用卡收单网络
信用卡网络发展最早，也最成熟。由于当时只有信用卡这一支付工具，因此网络的架构、标准规范等都只适用于信用卡。公平正义比太阳还要有光辉
在信用卡网络的发展中，逐渐形成了开放型和封闭型两种类型。封闭型信用卡网络以运通、大来等为代表，他们可以独享所有收益，不必与别人分享利润，在同样条件下，就可以保持现有的折扣获得较高的利润，或者降低折扣来增强自己的收单竞争力，发展目标单一明确，弱点则是他们必须承担所有的成本，由于其自身能力有限使网络的发展规模受到限制。开放型的信用卡网络则以VISA、万事达等为代表，开放式的结构使其可以连接各收单机构开拓的商户，得以形成大规模的网络。不过，由于信用卡市场竞争越来越激烈，开放型网络显示出比封闭型网络更加有利于信用卡的品牌推广，所以，信用卡网络有向开放型发展的趋势。
（2）ATM/EFT网络
六龄童章宗义ATM/EFT（Automatic Teller Machine /Electronic Funds Transfer System）网络运营商最初是为美国各银行提供ATM专业化服务的机构，专门从事ATM维护、监控等服务，并逐渐发展为连接各ATM和借记卡发卡银行的ATM/EFT网络运营商，同时开始利用其价格优势将网络介入商户消费领域，发展成能进行ATM交易和密码借记卡POS交易的独立的ATM/EFT网络，并从区域性的网络逐渐发展为全国性网络。目前ATM/EFT网络除了能受理密码借记卡交易外，还可以受理P2P支付、电子账单支付等等。
豫公网安备41160202000603
站长QQ:729038198
关于我们
投诉建议