金融观察Һ㊀
基层农行掌银推广策略思考
张军强，胡㊀鹗，刘㊀杰，王纪淼，陶晓峰，钟雄辉
摘㊀要：当今互联网飞速发展，智能手机日益普及，手机网民规模覆盖大部分人口，诞生了腾讯㊁阿里㊁今日头条系等一大批优秀互联网公司㊂金融领域的竞争不再限于传统银行，移动互联网巨头已成为整个银行业的主要竞争对手㊂５Ｇ技术的研发推广更是将催生更多新的技术㊁新的业态㊁新的挑战㊁新的商机，推动各类产业生产㊁运营㊁物流㊁消费模式发生巨变㊂本文以农行宜春分行为例，从移动互联网发展背景下，深入分析该行在推广掌银方面的现状㊁主要做法㊁发展瓶颈㊁问题原因，从基层行视角从中探讨相应对策，为该行掌银发展提供一些借鉴参考㊂误判率
一㊁移动互联网发展背景
从１９８６年８月２５日中科院在一台ＩＢＭ－ＰＣ机上发出第一封，开启中国互联网发展大
注射方式执行死刑>李宝健
门，到如今互联网５Ｇ㊁大数据㊁云计算㊁区块链成为时代宠儿，整个互联网领域技术创新快速发展，上市产品日新月异，给各行各业带来了深远影响，渗透到生活方方面面，甚至是颠覆性变革㊂特别是近几年国内智能手机爆炸式增长，各类市场主体从初期建立网站，到研发ＰＣ端程序，如今主攻手机客户端，各类Ａｐｐ（即移动应用程序）迅猛增长㊂在互联网浪潮下，金融机构纷纷试水网上银行，近几年力推手机银行客户端，加速将线下业务向线上迁徙，互联网技术支撑㊁场景金融建设㊁用户行为习惯都发生了深刻变化㊂
根据工信部网站数据显示，２０１８年，我国市场上监测到的Ａｐｐ数量净增４２万款，总量达到４４９万款，其中我国本土第三方应用商店的Ａｐｐ超过２６８万款，苹果商店（中国区）移动应用数约１８１万款㊂而中国互联网络信息中心研究报告显示（ＣＮＮＩＣ），截至２０１８年１２月，我国网民规模达８．２９亿，手机网民规模达８．１７亿，网民使用手机上网比例达到９８．６％，２０１８年我国网民的人均周上网时长为２７．６小时，主要花在等即时通信类Ａｐｐ，占比１５．６％（其中全球用户已突破十亿），网络视频㊁网络音乐㊁短视频㊁网络音频和网络文学类应用使用时长占比分列第二到第六位，依次为１２．８％㊁８．６％㊁８．２％㊁７．９％和７．８％㊂如下图１所示㊂
图１ 各类应用使用时长占比
二㊁农业银行宜春分行掌上银行发展现状
从２００９年‘中国农业银行手机银行业务管理办法（试行）“实施开始，农行手机银行业务开始全面推广；２０１２年底总行出台‘中国农业银行掌上银行（浏览器与客户端系列）业务管理办法（试行）“，在原手机银行基础上，农行掌上银行开始步入快速发展通道；到如今掌上银行不断升级改版，掌银功能应用更加强大㊁生活场景更加丰富㊁消费体验更加便捷㊂在这个大环境下，宜春农行开始大力推广掌上银行业务，掌银客户数㊁业务交易量迅速增长，但总量㊁渗透率㊁活跃度仍占比较低，还有很大提升空间㊂本文根据ｉｒｅｐｏｒｔ系统的掌上银行客户数和全渠道客户交易量统计报表，以２０１４年末至２０１９年５月末为期间范围，选取相关参数进行对比分析，研究宜春农行掌上银行业务结构㊁贡献度变化及发展趋势㊂
（一）掌银客户总量增长较快，网点为拓客主渠道
近五年年平均增长率为４２．０７％，增速整体保持较快㊂２０１９今年５月末，掌银自助注册客户数规模偏小，而通过网点注册的客户数占比高达９３．９５％，表明网点仍是营销掌银的主阵地，下一步还需在引导客户自助注册上做足文章，突破时间㊁空间限制，全方位推动掌银快速发展
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辩证法随谈图２㊀掌上银行客户数（户）
人体工程学在室内设计中的应用（二）掌银交易量保持快速增长，电子渠道占比逐步下降从图２可见，近五年掌银累计交易笔数年平均增长率为２５６．６２％，以五倍的速率快速攀升㊂图３表明虽然掌银交易量保持快速增长，但近几年受移动互联网金融冲击，大量频
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