乔文瑄刘冰玉河南师范大学
【摘要】全球著名经济学家保罗·克曼在《纽约时报》上撰文表示，中国有可能成为下一次世界危机的引爆点。原因是“信贷快速增长———而增长并不是仅仅通过传统的银行融资渠道，很大部分是通过既不受政府监管又没有政府担保的未受管制的“影子银行”。现在泡沫正在破灭，而担心金融及经济危机的理由是实际存在的。”我国的商业银行借贷资产是如何操作管理的？现在借贷面临的风险又有哪些？
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【关键词】商业银行借贷资产借贷风险解决对策
银行信贷业务是现代商业银行业务经营的一个中心环节，信贷资产是商业银行效益的主要来源，因而加强信贷资产的风险管理，提高资产质量，就成了增强盈利能力，这直接关系到商业银行总体经营的成败。而随着我国经济市场化及对外开放程度的提高，信贷业务经营面临着来自多方面的越来越大的风险，因此对信贷管理也提出了越来越高的要求。决策风险、政策原因和社会风险等诸多因素的存在，使得商业银行信贷资产风险加大，信贷风险管理已成为我国商业银行目前的首要任务。 １９９０国计学～２００３年国有银行的资产盈利率持续下降，一方面，信贷资产以很高的速度增长；另一方面，银行的资产收益率迅速下降，信贷规模和盈利水平呈反向变化，从一定程度上反映出银行信贷资产的质量在恶化。２００４年以后，国家开始对商业银行进行改革。但防范和化解信贷资产风险要从两方面进行控制：什么是企业精神一方面要通过银行自身的努力，提高信贷资产风险管理水平；zipa另一方面要引起政府的、社会的重视，为信贷资产风险管理创造一个良好的环境。
一、银行信贷资产风险分析１．内部原因。首先，银行的决策引起的风险会影响信贷资产。决策风险主要来自银行本身，也是产生信贷资产风险的关键原因。尽管我国商业银行巨额不良贷款的形成原因是多方面的，但是主要责任还在于银行在信贷资金投放时决策不当而致。一是放贷前风险预测主要以经验判断为基础。目前，我国各商业银行的贷前风险度量技术主要是专家法和信用评级法。专家法是专家依靠自身具有的专业知识结构进行风险分析，但容易造成信息失真，因此专家法存在着风险评估的主观性、随意性和不一致性的问题。信用评级法虽然也为风险评估提供了统一的标准，周昌贡但是它不能即时反映风险，。二是贷款质量评估体系不健全，缺乏准确性。我国目前还普遍存在着对信用状况了解及记录不充分的问题，一定程度上导致了失信行为的大量发生、社会交易成本的增加和市场经
济秩序的混乱。其次，银行自身管理薄弱致使信贷业务潜在风险增大。有的银行制定的“贷前调查、贷中审查、贷后检查”三查制度在实际操作过程中形同虚设。有的贷前调查不严格；有的不了解企业经营状况，不讲还款来源和还款能力；贷时审查不严格，权力过于集中网络机房；贷后检查又不得力，重贷轻管思想严重。此外，银行之间缺乏密切协作，未能形成一套保障银行资产安全的整体运作、协调配合体系。
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