bp机为破解农村金融服务的“痛点”“难点”，开封市祥符区积极探索实践，通过致力于建设数字化金融场景，为数字普惠金融提供扎根、生存和发展的生态环境，助力乡村振兴。
（一）切实发挥好农村数字普惠金融的“普”的功能。一是引导小微银行自主创新。如，指导开封新东方村镇银行先后研发了“一账通”风控模型、供应链金融模式和口袋银行惠农小站APP，并推出了祥符e贷、村医贷、东方融e链等一系列线上产品。其中，“东方融e链”可将核心企业、一级供应商、多级供应商及资金方在内的多个参与方一起进行数字化信息上链管理，成功实现了应收账款在整个供应链上的流通。目前，该产品已发展核心企业“链”客户380余户,金额超2亿元。二是引导中小银行借力创新。如，引导中原银行祥符支行与祥符区有效对接，促进乡村治理数字化和村民智慧生活便捷化，积极推广“乡村在线”平台，搭建农村金融生态圈，提供农村党建、村务、生活、社交、电商、金融等6大板块服务，丰富“线上+线下”惠农服务模式；引导宋都农商行借力省联社和开封市办的科技资源力量，探索数字普惠金融发展路径，借助村“两委”、农金员等力量和第三方数据平台，探索构建更为完善的农民信 学习的艺术
用信息库平台，并成功推出数字化“汴捷贷”产品。截至11月末，该行已授信6891户、金额4.5亿元，累计用信2112户、金额1.3亿元。三是引导国有控股银行产品创新。先后推出惠农E贷、极速贷、“云税贷”等多种无抵押无担保普惠贷款产品。如，建行祥符支行推出的“云税贷”产品，企业在满足国家产业政策和建行基本信贷政策条件下，近24个月诚信缴税，且最近一次纳税信用评级为A、B级，近12个月纳税总额1万元（含）以上，即可线上自主申请，贷款优惠利率4.05%，贷款额度最高200万元，期限1年。（二）切实发挥好农村数字普惠金融的“惠”的作用。一是复制推广兰考模式，数字赋能普惠金融。在普惠金融兰考模式基础上，祥符区推出的“普惠通”APP成功实现了农户信用信息采集全程数字化和无纸化，综合成本比手工采集降低80%以上。同时，利用大数据技术快速完成农户信用评级、信用村和信用乡评定。截至2021年9月底，祥符区已采集录入农户信用信息18.3万户，评定信用户15.8万户，信用户评定率为86%；完成基础授信16.6万户，普惠金融领域专项贷款余额达80.3亿元，较年初增幅为17.9%；农户信用贷款余额240亿元，同比增长41.5%，占同期全部农户贷款的比例达到48.8%。二是巩固拓展金融扶贫成果，助力乡村振兴。在普惠金融支持下，祥符区万寿菊扶贫基地、龙海农作物种植专业合作社、河南爱思嘉农旅等采取“公司+合作社+农户”贷款模式，实现了农业转型升级，产火焰云播
生了规模化、集约化、高效化效果。同时，围绕开封市祥符区“1+6”乡村振兴示范带累计授信金额超过8亿多元，重点支持了高效养殖、家庭农场、文化旅游、精品民宿等项目。建成了“汇农链”服务平台，农资店、农业主体上链，贷款支付融合到购买场景，并且打通了淘宝、抖音、快手等电商直播平台，实现了场景化、嵌入式、闭环型的精准金融服务。
二、当前农村数字普惠金融发展存在的主要问题
（一）农村数字普惠金融在目标体中推广困难。一是信用画像缺少数据支持。目前各个行业数据各自管控，特别是个人信息保护法生效后，银行很难取得农民和新型农业经营主体信用数据，信用画像无数据可用，制约农村数字普惠金融服务。二是sheldon lee glashow目标体存在“数字鸿沟”。农村地区人口学历和文化层次较低，目前年轻人又多在外务工或创业，农村50岁以上中老年人种地者居多，而这部分人基本上不会使用智能手机。三是数字金融场景推进缓慢。农村居民习惯于传统的生产和生活方式，对普惠金融和互联网数字技术的学习能力不足，在智慧数字场景的引入和建设上难以快速推进。
（二）农村金融主力军承担数字普惠金融的能力较弱。以开封市祥符区为例，农村商业银行和村镇银行在涉农领域占当地市场份额超过80%，是农村金融主力军。但由于地方法人
机构自身规模小和科研能力弱，数字普惠金融研发产出与投入比率低，存在前期投入高、后期风险大、农民接受难的问题。同时，数字普惠金融发展的基础条件难以满足。如村镇银行虽然拥有“一账通”风控系统，但由于规模较小，加之成立较晚，客户信息拥有量匮乏，缺乏涉农领域信用数据，因此在数字普惠金融上目前仍难实现纯数字化模式，仅贷款审查和放款环节被移到线上，不足于对贷前、贷中和贷后精细化控制和管理。
柴油告急（三）农村智能化金融互联网终端和基础设施不足。有线互联网和无线互联网不能满足数字金融基本条件，制约农村数字普惠金融供给和用户体验。比如，除了有线互联网租赁费、移动互联网流量费，相较于农民的收入水平还是属于“高消费”。另外，有线互联网并没有全户覆盖，移动互联网存在有些地方没信号或者信号很弱，这些都影响线上数字金融体验。在一些农村简易交易市场，金融集聚终端使用手机热点信号，但是网速慢而且非常不稳定，影响网上数字交易结算等金融体验。
三、推动农村数字普惠金融发展的政策建议
（一）加强农村数字普惠金融宣传和体验。政府相关部门、金融机构、农村管理组织和涉农企业等应多方合作，普及农民数字普惠金融知识，在农村地区建设数字化普惠金融服务
站，行使基础金融服务与咨询、信用建设、政策宣传及便民服务等职能，逐步消除“数字鸿沟”并培育农民的数字金融使用习惯。同时，建设数字普惠金融场景，增强为农民服务的能力。如，强化移动支付从线上向公共交通、农村便利店、农产品收购、农资供应等场景的渗透，增强农民对移动支付、线上贷款的便捷、安全体验。
（二）提升农村数字普惠金融基础设施和征信体系建设。建议政府主导建立数字普惠金融数据分析、风险监测平台，免费或只收取低成本运维费，提供给农村法人金融机构使用，以降低农村数字普惠金融成本。建立并完善政府大数据分析分享机制，对耕地、林权、生物资产、农机等农村资产和权益类，以及涉农主体的工商及税务等政务数据数据脱敏，搭建大数据信用体系基础数据库，解决农户信用画像无数据可用的难题。加强农村信用体系建设，提高那些数量众多但信用数据缺乏的农民和涉农小微企业等弱势体的金融可得性。完善网络通信基础设施建设，鼓励农村地区政府部门与电信部门共同合作，为农民提供优惠网络套餐和低价智能手机，提升农村数字操作能力。
（三）完善数字普惠金融监管体系。强化信息安全管理，遵守个人信息保护法规定，保障用户交易过程中的个人信息隐私和资金安全。建立网络黑名单、风险共享、信息安全响应
机制，从根本上防范互联网金融粘片。完善数字普惠金融监管体系，平衡行业创新和风险防控，建立金融监管部门与政府部门、行业自律组织的协同监管机制，做好功能监管、分类监管、差异化监管，防范系统性风险，促进数字普惠金融在农村地区的健康发展。
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