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发表日期：2010年12月11日 出处：湖北省农村农信社黄石办事处 作者：陈国锐 本页面已被访问 1112 次
信贷业务是商业银行最主要的经营业务，其业务数量多、规模大，涉及面广，发生频繁，信贷风险已经成为阻碍银行业务发展的最大风险。对于如何控制信贷风险，提高信贷资产的质量，提高银行综合经济效益，对于商业银行的持续健康发展势在必行。因此，信贷业务进行现场检查，检查人员不仅要有较高的信贷政策水平和较强的业务操作技能，而且要有丰富的现场检查经验和较强的分析判断能力。
一、情况与问题
笔者在深入基层调研发现某商行不良贷款占有率逐年上升，小额农贷逾期率也逐年增加，四包一挂责任书成为一纸空文，虽然上级行对逾期贷款按季检查审计，但逾期现象普遍，责任无法追究到位。笔者分析其原因如下： 水族繁殖
1、员工思想，认识不足。作为一名商行信贷主管，思想认识不足，发放贷款只是讲人情，不按规章制度办事，逆程序发放贷款，操作规程只是流于形式，认为贷款只要是领导打招呼就可发放，客户给了一定好处就可以贷款，并把贷款作为谋私利的一种有效途径，什么借名、冒名、跨地区、垒大户之不顾，只要贷款有人认帐，自己未用款，吃客户一条烟，喝客户二瓶酒，没什么关系。另外在选择客户方面，优质客户、一般客户及不守信客户胡子头发一起抓，盲目的贷款发放，造成信贷质量低下。
2、信贷人员，素质低下。素质教育是指一种以提高受教育者诸方面素质为目标的教育模式，它重视人的思想道德素质、能力培养、个性发展、身体健康和心理健康教育。笔者调研发现基层商行中部份客户经理不按制度办事，只凭自己的感觉做事，上级什么规定、规章与自己无关，上级检查的通报最多只是了事，不能把自己怎么样，我行我素，导致信贷质量不高，贷款难收。向有不良记录客户发放贷款、提高贷款额度是司空见惯。还有一位基层商行兼管信贷行长说过“贷款发生逾期没有什么关系，只要借款人还款后就可以重新贷款”。 3、贷款三查，流于形式。一是贷前调查未尽责。客户经理对所发放的贷款未上门调查，对
借款人的实际用途未进行详尽调查，未对保证人进行调查，没有坚持双人调查制度。虽然有部份贷款调查人有双人签字，是应付上级检查而签；二是贷款审查未尽职。对借款人及担保人主体资格和相关资料审查不严，没有对客户的行业风险、财务风险、经营管理风险、市场风险等进行分析、审查，对担保人是否具有足够的经济实体和偿还能力没有进行审查，未要求客户提供贷款的相关资料；三是贷后检查不到位。没有对贷款户资金账户往来、信贷资金实际用途进行贷后检查，对贷款户生产、经营及财务状况未进行贷后跟踪检查，为了应付上级检查在贷款发放时就填好贷后检查表，对改变贷款用途、发现贷款形成潜在风险，未即时采取措施，提前收回贷款，甚至借款人借的贷款自己未使用转借给第三人使用也未对其采取措施。 4、发放贷款，违规操作。一是违规发放小额农贷。主要是资料不全，无配偶身份证，改变贷款用途，未按规定评级授信，随意发证。二是与客户串通骗取银行贷款或发放垒大户、借名贷款、跨地区贷款等等。我爱读书网
5、应付检查，蒙混过关。上级检查一搬是首先查阅信贷档案资料，看档案资料是否合法、合规、齐全；再是进行贷款函证，调查借款人是否使用贷款，是否存在借名贷款、垒大户
贷款。而客户经理与名义借款人串通运用各种手段应付贷款函证。一是客户经理通过做名义借款人的工作，让名义借款人来信用社与检查人员进行书面函证，蒙混过关；二是不能函证的借款人，客户经理让检查人员与用款人电话函证，事前客户经理已将名义借款人的信息告知用款人，让用款人冒充名义借款人函证，蒙混过关。
二、建议与对策
由于银行客户经理素质低下，思想觉悟低，未兢兢业业做好自身的本质工作，造成贷款逾期率高，不良贷款逐步增大。为了追求享乐，甚至串通借款人骗取银行贷款，给银行造成不可估量的损失。笔者提出如下建议：
1、加强培训，提高素质。中国著名历史学家章开沅老先生在湖北省一次素质教育研究组的筹备大会说过“人类现在正在毁灭自然，我们要尽快改变这种现象，急需提高全人类的素质；素质教育不只是针对小孩子，成年人也要提高自己的素质；比如说，你开完会议顺手带走没有喝完的水，这就是一种素质。从现场来看，至少没有第二个人带走自己的水瓶，甚至地上随处可见，可悲可笑可气”。章老的话让我们深思，素质教育，是以全面提高人的基本素质为根本目的，以尊重人的主体性和主动精神，注重开发人的智慧潜能，注重形成
爱心预支
人的健全个性为根本特征的教育。素质教育，是社会发展的实际需要，要达到让人正确面临和处理自身所处社会环境的一切事物和现象的目的。马列主义、思想、理论的社会主义社会，同志提倡的和谐社会，都是高素质的理想社会。没有高素质，“和谐”从何谈起？没有高素质，“社会主义”将是虚幻的理想社会。作为商行客户经理的素质有待提高。
拉索2、加强管理，明确责任。严格按上级行信贷管理制度操作，逐步实现信贷业务操作各环节的规范，认真做好贷前调查，坚持双人调查；严格贷款审查，对环节不到位的坚决不予审查通过；同时做好贷款跟踪管理工作，发现借款人改变贷款用途或出现贷款风险及时采取措施提前收回贷款。明确信贷管理的权利和责任。虽然各级商行在信贷风险管理上实行贷款集体决策，审贷分离。但在加强风险管理的同时，一些环节功能重复，部门人员责、权、利不明，在一定程度上影响了信贷资产质量，一旦出现贷款风险，容易相互推诿，责任不明。因此，必须重新审视信贷管理流程，明确信贷风险权利和责任，贷款如出现风险，应对各个环节予以追责，确保贷款资金安全。
3、按规操作，逐步规范。要经常组织信贷人员培训，通过学习提高客户经理业务知识，业
务素质，道德素质，加深客户经理对相关的基本规章制度、业务操作流程、岗位职责以及相关处罚办法，按规操作，达到信贷规范，明确资产中主要风险点，掌握相应的防范手段，维护信贷资产安全。
蜕膜反应4、严格把关，阳光操作。公布贷款发放程序，实行阳光操作；内部要订立相关制度，规范操作流程，对要素不全，手续不清，资料缺失，调查不详的贷款，严格把好审查关。
5、加强审计，处理从严。强化内部审计工作。内部审计是加强管理，规范经营的重要手段，是银行内控监督体系的重要环节。同时审计时要关注贷款总分是达到六相符，贷款形态是否准确，借新还旧是否合规，展期是否真实，查看贷款发放手续是否齐全、各项法律文书是否完整，是否做到了审贷分离，有无越权审批贷款，根据贷款人存款分户账及银行会计凭证，判断贷款资金去向，然后前往借款人企业实地查看，判断贷款用途是否合规，是否存在贷款违规进入股市和用于房地产投资等。发现问题将从严处理。
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