摘要
随着社会经济的高速发展，人们收入水平和消费水平的不断提高，人们倾向于购买各类金融产品，而信用卡作为优质的信贷载体，可以满足人们的消费需求，自然人们对银行信用卡的关注度也逐渐提升。银行的信用卡业务，是一项新型的个人金融业务，具有方便快捷的特点，因此信用卡业务的发展潜力巨大。我国金融市场不断开放，消费者的消费需求日益增长，国内各大银行为了满足市场需求，纷纷采取有效措施推进信用卡业务的发展，通过大规模发行信用卡来占领市场，提高市场占有率，提升本银行的经济效益。从目前中国信用卡发展状况来看，无论是同行业的竞争，还是第三方支付机构的异业竞争都依然很激烈。近年来，随着知识经济的发展，第三方支付平台诸如、支付宝和互联网的加入，新的金融产品诸如理财宝等的出现，它们都对传统商业银行提出了挑战，加剧了传统商业银行的经营风险，促使传统商业银行转型升级。交通银行作为传统商业银行的代表之一，能否在行业竞争激烈的环境下，积极采取措施应对挑战，保持优势的竞争地位，交通银行信用卡业务在发展过程中出现的问题以及解决对策显得尤为重要。本文研究的是：本文以交通银行为研究对象，原绿球藻
对交通银行信用卡业务发展的各方面情况进行分析把握，运用发展策略的相关知识，通过 SWOT 分析法、案例与文献分析相结合的方法，结合信用卡的相关特点，总结归纳出国内银行信用卡业务所面临的机遇与挑战。并在发展策略理论的指导下，探讨交通银行信用卡发展的现状和发展策略的具体内容，以及策略实施的保障措施。
关键词：交通银行；信用卡；SWOT 分析法；
1 绪论
1.1研究背景
近年来国内信用卡业务发展迅速，这与当前社会经济的迅速发展是分不开的。国内经济发展迅速，人们的生活水平在不断提高，消费支付的能力也不断提升。消费作为促进社会经济发展的“三驾马车”之一，在经济发展中的地位愈来愈重要，甚至成为促进国民经济发展的第一驱动力。人们收入水平和消费水平的提高，人们倾向于购买各类金融产品，而信用卡作为优质的信贷载体，可以满足人们的消费需求，也因其方便快捷的特点受到人们的青睐，成为人们日常生活中不可或缺的一部分。随着各大商业银行对信用卡的宣传和科学技
术的发展，信用卡作为一种消费方式已经逐渐普及。随着信用消费和超前消费的观念逐渐深入人心，我国信用卡的发卡量也在逐年递增。
图 1 国内信用卡累计发卡量及同比增速
信用卡涉及面广泛，业务流程繁杂，它是一种循环信贷和支付的结合的工具，国内外的银行业也对这项业务越加重视。自 1985 年国内首张信用卡发卡至今，信用卡业务的规模不断扩大，在拉动内需和方便国民消费的方面，起了重要的作用，也成为商业银行经济增长
的重要业务之一。为了提高市场占有率，占领更多的市场份额，国内很多商业银行纷纷对自身的信用卡业务的规模进行拓展，进行大规模的发卡。但是商业银行欠缺对资产安全的考虑，肆意扩大发卡规模，不注重对信用卡业务的管理，使得资产管理的风险增大。随着知识经济的发展，第三方支付平台诸如、支付宝和互联网的加入，新的金融产品诸如理财宝等的出现，它们都对传统商业银行提出了挑战，加剧了传统商业银行的经营风险，促使传统商业银行转型升级。六合丹
1.2研究意义
近年来，国内各大银行都加快了信用卡业务的拓展，通过大规模发行信用卡来占领市场，提高市场占有率，提升本银行的经济效益。从目前中国信用卡发展状况来看，无论是同行业的竞争，还是第三方支付机构的异业竞争都依然很激烈。
1.3研究现状
1.3.1信用卡业务发展趋势
研究叶建生（2009）针对我国商业银行的个人金融业务发展进行研究，在论述商业银行个
人金融业务概念的基础上，将国内外个人金融业务进行比较，并以中国银行深圳市分行为例进行实例分析，探究中国银行个人金融业务的发展现状，进而探究个人金融业务的发展策略。李蒙（2017）指出我国银行信用卡业务，在社会经济迅速发展的背景下，有了一定的发展，但实际上还存在很大的问题，相关法律制度的缺失，信用卡的使用率较低，各商业银行之间存在恶性竞争等，阻碍了我国银行信用卡的长足发展，因此政府应该提出针对性的对策，促进法律法规的完善，规范各银行的竞争，促进我国银行信用卡业务工作的顺利开展。关万和（2017）关于招商银行信用卡业务发展的策略研究，利用加大互联网获客和客户推荐客户力度,加强品牌建设，促进分期业务的拓展，创造更大的价值，实现更大的经济效益。姚鸿顺（2013）主要探索信用卡发展的蓝海战略，强调信用卡发展已经成为综合性的金融产品，为了延长信用卡的生命周期，需要避免白热化竞争，善于学习和借鉴相关领域的优势，确定蓝海战略，开拓新的信用卡市场。
1.3.2信用卡风险管理对策
叶凤（2018）牛秀慧（2016）指出在我国商业银行信用卡业务在快速发展的同时，由于缺乏科学的风险度量工具，很难衡量持卡人和各信用卡种的产品风险，使得商业银行的经济
效益无法得到有效的保障。针对商业银行信用卡业务管理风险较高的问题进行原因分析，发现商业银行的风险管理意识不足，风险管理技术不足，以及内部透支管理机制的不完善，因此商业银行在内部需要加强对信用卡发卡的管理，在外部加强征信体制和监管体系的建设。Chong F N（2017）在影响马来西亚信用卡债务偿还的因素研究中，探讨了在马来西亚等发达国家信用卡业务中的债务偿还问题，分析影响债务偿还的社会环境因素和企业个人自身因素，从而为解决信用卡债务提供可借鉴的方法。
1.3.3信用卡业务营销策略
宗焰（2018）在《信用卡品牌营销战略探析——以徽商银行信用卡为例》认为，在传统四大行及各股份制公司、新型信用卡业务和支付宝等第三方平台的冲击下，城商行信用卡如何生存下去是重点，而其品牌营销战略决定其能否立足于市场的根本，强调营销战略在推动城商行信用卡业务发展中的作用。赵申（2017）认为应当以“破局思维+平台战略”推进信用卡营销新实践，利用当前蓬勃发展的互联网技术，线上开发、平台搭建和行业互联相结合，打好“组合拳”，形成精细地差异化竞争。
2银行信用卡业务的相关概念与理论
2.1 银行信用卡业务的相关概念
2.1.1信用卡的概念
信用卡又被称为贷记卡，是用卡片代替现金进行交易的一种银行服务类产品.信用卡，由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部或部分功能的电子支付工具，是传统金融业务与现代信息技术相结合的产物。我国经济多年来的高速增长，人民收入水平的快速提高成就了信用卡产业的跨越式发展。从代理信用卡业务，到多家银行实现发行自主品牌信用卡，我国信用卡产业实力明显增强，已成为我国增长最快的新兴产业之一。 信用卡的概念有广义和狭义之分：广义的信用卡是指银行或金融机构发行的卡片，主要功能包括支付消费、转账、贷款等；狭义的信用卡是指由银行或信用公司给客户发行卡片，客户可以先进行支付消费等活动，并在规定时间内完成还款即可。信用卡作为一种金融消费工具，可以方便人们的生活和消费，促进人们扩大消费，实现生活质量的提升。因此国家和银行需要采取积极有效的措施们不断推动信用卡的健康发展，使其在推动人们生活水平提高方面发挥更多的作用。
2.1.2信用卡业务的特征
（1）信用卡资产的授信率较高，对资产处置方便传统授信业务受市场环境的影响大，在严重的经济危机的影响下，大型的钢贸行业等出现大量的崩盘现象，授信的资金很难收回，在银行的抵押物的处理和诉讼程序的复杂状况，使得金融机构的损失巨大。现代的信用卡业务，是依赖用户的信用进行发行的卡片，可以方便用户的日产生活。在信用卡业务中，它拥有完善的综合信用评估体系，使得信用卡业务的风险由银行和客户共同承担，业务的风险性降低。
（2）公私业务的交叉渗透，促进联动发展在信用卡业务中，银行既可以为为商户办理 POS 机，方便商户进行生产交易的活动，也可以为用户提供个人产品服务，使客户可以随地进行消费，方便客户的日常生活。在商户和用户两方都开展信用卡业务，促进双方形成业务的联动，实现支付消费更通畅的进行。
（3）信用卡业务不受地域的限制传统的业务需要用户在各区域的银行网点进行办理，在一些经济不发达的地区，并没有起到方便人们生活的作用。针对原有业务的地域限制特点，信用卡业务使用电子支付和消费的模式，用户可以直接在网络上进行业务的办理和咨询，突破了时间和地区的限制，也可以为客户提供及时有效的解答，满足用户的需求。
（4）信用卡对客户的粘性高信用卡是一种以用户为主体的卡片，银行通过发行信用卡片收获客户，客户获得信用卡后方便自身的生活，因此信用卡片的发行是银行和用户双方均有利的举措。在进行信用卡业务的过程中，信用卡可以帮助客户进行提前消费，满足客户的消费需求，方便客户的生活，客户只需要在规定时间内对信用卡进行还款操作即可，这就使得客户对信用卡更加依赖。
（5）信用卡业务抢占更多的市场份额信用卡业务是适应经济和人们的发展产生的，信用卡业务的发展，可以促进人们生活水平的提升和经济的快速发展。在此过程中，信用卡产品对目标人的吸引力较大，可以帮助银行挖掘更有潜力的客户，促进银行信用卡业务水平的提高，从而使银行在同行业竞争中取得竞争的优势，抢占更多的市场份额。
2.2银行信用卡业务的主要模式
2.2.1国有银行模式
穿过骨头抚摸你>廊坊师范学院学报国有银行模式以工商银行为代表，工商银行信用卡的发行量在国内居于第一位，它是在 1989 年成立的，也是我国较早开展信用卡业务的银行。工商银行由于起步较早，内部的营
销人员众多，是开展信用卡业务的优势条件。工商银行的信用卡产品在价格低于其他银行，使得其吸引的客户数量众多，此外工商银行也建立了完善的信用评价体系，大大降低了信用卡业务开展的风险，有利于提升银行整体的经济效益。工商银行在 2005 年成立了个人信用消费金融中心，开创了信用卡与个人消费协同的新运营模式，可以实现对客户的信用监控，控制信用卡业务的信用风险，这是工商银行成为国有大行的有益尝试。
2.2.2股份制银行模式
股份制银行模式的有效践行者是招商银行，招商银行的信用卡业务是国内为数不多的年收入可以突破三百亿的银行，这也是招商银行在同行业银行中占据重要地位的重要因素。招商银行信用卡产品主要针对青年体，向不同层次的人提供有差异的信用卡产品。此外招商银行在国内同行业中最早推出手机 app，推出多样化的营销活动，很大程度上提升了用户的体验，提升了用户对招商银行信用卡的信任度，该银行的信用卡业务逐渐占据更大的消费市场。
气候环境试验室2.2.3国际化合作模式
交通银行采取国际合作的模式，逐渐展开交通银行的信用卡业务，在国内和国外积极拓展消费市场。交通银行信用卡中心在 2004 年建立，它的信用卡业务是与汇丰银行共同合作开展的，在合作过程中，积极引进汇丰银行先进的管理方式和技术，促进交通银行信用卡业务的拓展。“太平洋”系列信用卡是交通银行信用卡出名的种类，目前交通银行的信用卡已经推出了八大类的产品，信用卡产品也都支持分期、信贷等业务，使得交通银行的信用卡业务不断得到拓展。
2.2.4信用卡公司模式
中信银行采用的是信用卡公司的模式，它在 2012 年的信用卡事业不得基础上，建立起信用卡公司，是吸纳了信用卡公司制的改革，推动中信银行信用卡业务的进一步拓展。中信银行在进行公司制改革后，依据银行和客户的需求，积极进行销售策略的调整，中信银行在专业性公司制的模式下，可以在决策方面增加灵活性，应对市场的需求进行升级，可以为中信银行信用卡业务拓展更大的发展空间。
空间光调制器
豫公网安备41160202000603
站长QQ:729038198
关于我们
投诉建议