5建设银行企业年金业务发展SWOT分析
长沙铁道学院学报建设银行作为四大国有商业银行，在过去的十年间已经成功发展成为企业年金市
场的具有竞争力和影响力的主要参与者，其始终秉承着“以客户为中心”的服务理念，
将“忠于所托，为民养老”作为建行企业年金业务发展的核心目标。建设银行分别在
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2005年8月份取得了企业年金基金托管人资格和在2007年11月份又取得了企业年金基
金账户管理人和受托人资格，成为了金融系统中企业年金管理资格最全的商业银行之 一。目前，建行已为超过一万五千余家大中小企业提供了专业的企业年金金融服务，
客户覆盖电力、铁路、能源、建筑、金融、军工、航空、钢铁、煤炭、旅游、高校等
诸多领域。建行始终坚持把企业年金业务作为保民生、促发展和重责任的战略性业务。
根据(2013年全国企业年金基金业务数据摘要(二季度)》数据H¨，截至2013年6
月30日，建设银行企业年金基金法人受托企业数为2117个，受托职工总人数为950082 人，受托管理资产规模为320．87亿元，较年初新增75．4亿元，增幅30．7％。企业年金基金账户管理规模为企业账户6962个、个人账户为287．63万个，较年初新增31．9万个，增幅12．5％，企业年金基金托管规模为710．63亿元，较年初新增88．6亿元，增幅13．8％。企业年金业务签约客户数累计达15995户，较年初新增2“6户，增幅15．3％。建行已进入投资管理的计划数66个，企业年金投资组合数140个，己投资运作的年金资产净值
达296．56亿元。企业年金受托计划投资业绩表现稳健，上半年加权实际平均收益率2．36％，高于行业业绩基准0．26％。其中集合计划加权实际平均收益率3．14％，高于行业业绩基准1．04％。建设银行企业年金客户数继2012年实现“万户工程”后，再次突
破了15000户，所管理的企业年金资产规模实现了1000亿元的历史性突破，其中建行
受托资产规模新增达至,J75．4亿元，超过其他同业受托资产新增规模总和，新增市场占
比继续位列同业首位。为此，建行荣获了首届“民生中国养老金融服务最具领导力品
牌”奖项。根据(2013年二季度企业年金基金法人受托管理情况表》(表5．1)、((2013
年二季度企业年金基金账户管理情况表》(表5．2)和(2013年二季度企业年金基金
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托管情况表》(表5．3)，可以看出建设银行企业年金的市场品牌影响力在不断扩大，
市场份额占有率在稳步增长。
5．1建设银行发展企业年金业务的优势分析
根据经验，银行存款是企业年金主要的投资标的。目前，在我国人口老龄化进程
加速的大形势下，我国在处理养老金缺口长期存在的危机中，必须大力借助包括商业银行在内的各家金融机构力量管理企业年金这个巨大的养老金市场。作为企业年金重要的投资渠道，建设银行可以充分利用企业良好的声誉形象、审慎的风控体系、庞大的服务渠道、丰富的客户资源和强大的账管能力的优势，为企业年金业务的持续稳定长期健康发展保驾护航。
5．1．1良好的声誉形象
公平正义比太阳还要有光辉
建设银行作为跨入世界商业银行业市值前三甲的国有商业银行，享有较好的企业
形象和社会声誉。其强大的综合实力和雄厚资产储备，保证了建设银行在企业年金的资产管理质量和基金结算服务等方面，为企业及个人客户能够提供优质、高效和稳健的企业年金所必须的金融服务。与此同时，建设银行整体及包括企业年金业务在内的诸多领域获得的奖项、荣誉进一步提升了建行的品牌形象和社会公信力——建设银行荣获了首届“民生中国养老金融服务最具领导力品牌”奖项。
建设银行在开展企业年金业务过程中，坚持以人为本，用科学发展观的理念，根
据企业自身特点、企业管理目标、员工激励标准，积极辅导企业开展自我建立员工养老福利计划、自主制定企业员工参与范围、缴付方式和待遇领取条件等方案细则；根据建设银行的优势产品推荐或企业自我选择投资方式和投资标的，以企业意愿自主进行基金资金的运作。在建行开始企业年金计划建
立时，建行对于客户的要求仅限于：客户开展企业年金业务只需符合国家有关法律法规的要求，无需进行建行额外的审批和报备手续；在建行管理过程中，企业只需进行按时缴费和待遇发放等正常工作，其他额外事项统一委托建行集中管理，企业避免同时面对多家管理机构，即实现了参加简便，易于操作的方式和自主选择的理念。建设银行在企业年金业务上充分发挥企业形象和社会公信的声誉优势。
5．1．2审慎的风控体系
建设银行在履行托管人角中，主要承担着资产管理的会计职能、年金基金财产
的保管职能、企业年金各类账户的开立职能等，同时，按照受托人的指令要求向投资管理人划拨资金、办理结算和资金交割，并对基金进行估值与核算、向受益人发放年金待遇、保管基金各类报表和账册。由此可见，在我国金融市场中，独有商业银行可以实现资金结算、资产保管、投资划拨、基金清算等功能。因此，在我国企业年金业务发展的过程中，商业银行特有稳健经营的先天优势凸显。
建设银行在巴塞尔协议的框架下，始终秉承“安全性、流动性和盈利性”的商业
银行的经营原则，始终将安全性视为是商业银行长期发展的第一要务，兼顾“全面、主动、持续”稳健的风险管理经营理念，在此基础上，强化“意识、机制、技术”灵活的管理服务手段，全方位应用于企
业年金金融服务管理中，通过长期建立的风险控制机制，稳健的经营理念将在企业年金业务全流程中充分的体现出来。
5．1．3庞大的服务渠道
建设银行具有强大的服务网络和众多的物理渠道，截止到2013年6月30日，建
行在全国各省市地县级共建有38家一级分行、304家二级分行、13581个分支机构、45645台A TM机、10681家自助银行。同时，建设银行拥有覆盖全球的丰富互联网渠道，以及特的企业和个人网上银行系统、一点接入全行服务的重要客户服务系统、24小时全天候的95533客户呼叫服务中心和新兴的手机银行等高科技的服务系统，为企业年金客户提供各项金融一揽子服务。作为已在建行建立企业年金的企业和员工可以在任何时间和任何地点，通过实体网点或虚拟网点，享受到建设银行及时快速的企业年金综合一体化服务。由此可见，建行企业年金信息管理系统引入了国内外先进同业系统成熟的管理服务经验和技术支持理念，搭建了多渠道、多层次、全方位的员
工福利计划信息查询途径，为企业和员工提供了方便快捷的企业年金服务，可供客户选择的信息查询途径：包括个人网上银行查询、95533电话呼叫中心查询、A TM机自助查询、个人手机银行、企业及个人短信通知服务、通知服务等，通过上述强大的服务网络和管理系统充分满足了企业年金客户的多样化服务需求。
过去的几年间，建设银行在企业年金业务上，逐步完善产品种类和搭建服务平台：一是搭建了非银行同业金融机构的合作平台，建设银行先后与国寿养老、平安养老、泰康养老和长江养老等同业领先的企业年金金融机构共同研制开发了合作产品。二是搭建了银行同业金融机构的合作平台，努力打造企业年金产品的强强联合的“双赢”机制，将彼此的优势项目整合在一起，提供较为全面的产品服务和渠道支持。在此基础上，建设银行根据客户的特需求，提供了差别化的企业年金产品服务：一是面向大型企事业单位的年金账户管理、年金受托管理和年金托管实现单一计划服务。二是面向中小企业客户实现标准化流程投资组合，提供企业年金标准化服务和集合计划标准化产品。例如：建行利用受托人资格优势研发的“养颐乐”标准化集合计划产品系列。渠道的成熟水平和平台完善程度将是今后各家商业银行提升自身服务水平和抢占企业年金市场的关键。
5．I．4丰富的客户资源
建设银行作为四大国有股份制商业银行，自1954年成立，从负责管理和分配根
据国家经济计划拨给建设项目和基础建设相关项目的政府资金，到承接政策性贷款职能，逐渐成为一家综合性的商业银行。直至在2005年10月27日在香港联合交易所挂牌上市正式成为股份制商业银行。建行继承了原有财政基础设施建设绝大部分的客户资源，并与众多央企保持良好的客户关系，在市场上占有一定的优势地位。最新数据显示，截至2013年9月30日，建设银行小微企业客户总数超过200
万户，小企业授信客户达到91512户，这为建设银行推广企业年金业务，增加稳定的中间业务收入奠定了丰富的客户资源基础。经过六十年的发展，建设银行储备了～大批优质的客户资源。丰富的客户资源优势将为建设银行参与企业年金市场竞争提供了先机。5．i．5强大的账管能力
所谓账户管理，就是指商业银行接受受托人委托，按照委托人企业年金计划的规
则为企业和员工建立年金信息账户，并提供账户管理信息的查询服务。账户管理是企业年金业务的基础，也是企业年金业务角配合的纽带，更是一个专业化较强的资本密集型角。作为传统的商业银行，建行具有先天强大账户管理的能力，对于个人和第30页，共62页首都经济贸易大学硕士学位论文建设银行企业年金业务发展研究企业账户的管理、年金信息的整合和数据信息的安全都有丰富的管理经验。企业年金账户管理具有数据量庞大、更新频率高和个性化需求多等特点，同时，由于企业年金运作时间周期较长，数据的保密性、稳定性和存储能力等都有较高的技术要求，如果重新搭建企业年金账户管理大数据系统将需要技术支持、人员培训、网络搭建等大量的资金投入，而建设银行可以将企业年金账户管理整合到现有客户服务平台和业务系统中，实现最大限度的成本节约和规模效益。可以讲，建设银行雄厚的账管能力基础将成为企业年金业务天然强大的账户管理者。中国劳动部
5．2建设银行发展企业年金业务的劣势分析
5．2．1缺乏长期战略意识
目前，建行企业年金业务一般集中在总行和一级分行，整体运营模式为：总行养
老金业务部负责全行企业年金产品的经营和管理，并承担全行养老金业务基金受托和账户管理运营(不含基金托管运营)。养老金托管运营的管理由总行投资托管服务部
负责。一级分行设立企业年金中心负责辖内企业年金产品的经营和管理，及职责范围
内的有关养老金业务基金受托、账户管理、基金托管相关运营事宜。从内部运营角度分析，一级分行依旧面临着“市场拓展乏力、承接能力不足、机构建设落后”的困境：建行和同业系统相比较，建行企业年金营销尚处落后局面，究其原因是基层网点对企业年金业务缺乏战略意识，片面的认为企业年金业务不是主流银行业务、短期效益不明显、对基层业绩贡献度不大，出现了基层网点对企业年金业务的营销工作敷衍塞责，同时，由于受到年金业务专业性较强的困扰，基层网点对客户年金业务信息挖掘滞后也反映出建行客户关系基础和关系渠道偏窄的问题，导致了目标潜力客户需求信息获取不及时，缺乏有效的客户需求跟进，造成了全行基层网点未形成主动攻取客户企业年金业务和部分重要客户不断流失的尴尬局面。
未来的中国商业银行的发展模式是综合性金融控股公司，必然由分业经营模式向
混业经营模式转变。近年来随着WTO的逐步放开，我国商业银行正在主动致力于业务转型和产品创新。
企业年金正是二者的充分体现，混业经营的初步思路贯穿于其中：企业年金客户依托商业银行的服务有：个人养老储蓄、基金、证券、保险、信用卡服务等。因此，企业年金依托商业银行的发展模式，必将为商业银行各项业务协调有序的发展提供了进一步的契机，也为建设银行混业交叉销售的带来了更多的商机。5．2．2品牌效应优势不够
“要买房，到建行"这个成功的品牌效应，早已让建设银行住房贷款业务深入人
心，然而，建行的企业年金之所以市场占有率较低，主要就是因为缺乏市场有效的品牌推广效应，企业年金市场认知度和产品品牌认可度较低。在实际营销推广过程中，建行独有的企业年金品牌产品不足，同时，企业年金业务在媒体报道的建行产品中少有出现，造成了很多企业及个人都少有听说建行企业年金业务，更无从谈办理年金业务了，建行企业年金缺乏品牌效应和市场认可度，势必会影响建行在此项业务市场覆盖度。
在企业年金的中长期发展中，可以预见各家商业银行在企业年金业务的竞争主要
不是在价格，而是在品牌，如何打造自身企业年金业务品牌已成为各家商业银行抢占市场的关键。长久以来，“只见产品，不见品牌"的现象，充斥着国内企业年金领域，
势必会造成商业银行在企业年金业务品牌效应的优势不够。企业及其员工对于商业银行企业年金业务
的信赖，主要来源于商业银行良好的口碑和品牌效应，也是商业银行成功挖掘企业年金市场的积极动因。当前，我国民众的投资方式正逐步从传统的纯银行储蓄过渡到商业保险、股票、基金等多样化投资组合转变。从而可见，企业年金基金必然会对银行个人储蓄产生替代作用，对商业银行整体负债业务产生巨大压力。由于商业银行开展企业年金业务，核心理念就是保证企业年金基金的安全性、收益性和稳定性，为此要想留住和发展企业年金客户，建行必须在已有的品牌效应成功经验的基础上，积极打造自己的企业年金品牌，打造一个特和专业的企业年金品牌，必将大大推进建行企业年金业务的快速发展。
5．2．3激励考核机制滞后
受多职能集中管理因素影响，建行企业年金组织机构不健全、人力资源紧张和人
邵式平
员素质要求较高等问题困扰分支行多年。企业年金作为我国政府一项长期制度安排，必然会涉及到企业年金制度的建立、年金方案的设计、选择管理模式等多个环节，其间企业需要经过反复的论证，并进行工会组织和企业员工的宣讲，因此，企业年金营销工作跟踪需要一年以上的时间，在企业确立开办年金后，还需要较长时间的专业化服务，对于银行人员来讲，企业年金属于新兴的业务，其复杂程度远超传统业务，其所涉及的方面众多，造成了基层网点对企业年金业务专业性人员严重不足的现象，仅靠一级分行年金中心的集中管理的模式，依托于基层网点的简单推荐，无法及时全面
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