中国商业银行中间业务发展趋势及建议

作者：史倩孙庆贺

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金年华教育系统来源：《时代金融》2016年第23期

【摘要】改革开放30多年来，我国金融市场得到空前的发展，其中银行业的发展尤为突出，从建国，中国人民银行一行独大，到四大行从中央银行分离出来，再到股份制商业银行的出现，最后到四大国有银行的股份制改革。我国银行业不论从组织结构、管理结构，还是从金融创新方面都发生了巨大的变化。

多媒体网络教室【关键词】商业银行中间业务创新

中国商业银行发展中间业务的必要性主要体现在两方面：第一，从国内角度看，随着利率市场化的推进，我国存贷利差逐渐缩小，我国商业银行以存贷利差作为主要收入来源的方式已经发生动摇。第二，从国际角度看，我国2010年加入世贸组织，经过15年的保护期，外资银行可为中国企业办理人民币业务，允许外资金融机构在基金管理企业中持股，外资银行与国内银行相比更注重对中间业务的发展，对于经营中间业务有更多经验，客户就会青睐外

资银行的中间业务。例如，20世纪90年代初，法国里昂银行中间业务收入占营业收入的比重为77%；德国银行的这一比例也达到了65%；然而，在2015年，我国商业银行中间业务收入占营业收入的比重平均不到30%。从上述国内国外两方面看，我国商业银行中间业务亟需创新。

一、我国商业银行中间业务的发展现状

（一）信用卡业务高速增长

2003年以后，我国信用卡业务以乘数形式上涨。随着近些年来，我国信用卡使用环境的提升、消费者消费观念的改变，我国信用卡业务的发展将继续稳步上涨。我国各银行也在积极营销各自的信用卡，例如，与商家合作做满减、打折的营销活动，以期增加其信用卡业务。2015年我国信用卡活跃用户人均持卡量达到3.2张，与2014年人均持卡量2.2相比上升了52%。

（二）代理业务范围不断扩大

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磁单极子代理类中间业务是我国商业银行开展较为广泛的中间业务之一。现在我过商业银行的

代理业务不再局限于代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、保险箱业务，代理类中间业务也向代理证券业务、代理保险业务等方面发展，这也为我国商业银行发展业务范围提供了基础。

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