［摘要］ 在外资银行不断进入我国金融市场的今天，商业银行中间业务领域的争夺将变得日益激烈，如何适应国际商业银行发展的潮流和趋势，拓展我国商业银行中间业务已成为一个重要课题。本文从4制定班级公约
个方面对发展我国商业银行中间业务提出了具体的思路和应对策略。 ［关键词］ 商业银行；中间业务；思路；策略
中间业务是指银行作为中介人，利用自身的信誉、技术信息及机构网络等方面的优势，为客户提供信息咨询和委托性代理事项，从中收手续费和佣金的业务，它不影响银行的资产负债总额，被银行称为表外业务。虽然随着金融改革开放的不断深入，加快中间业务的发展也被提到了国内各家商业银行的重要日程，中间业务在数量上和质量上都有了较大发展，但与国外相比，我国商业银行中间业务由于品种少，起点低手段单一，经营范围狭窄，目前远不能适应金融发展的潮流和市场需求的变化。本文从以下4个方面对发展我国商业银行的中间业务提出了具体的思路和应对策略。
一、提高认识，更新观念，把发展中间业务放在战略位置
在新的历史条件下，国有商业银行经营传统业务不仅效益低而且风险大，已没有优势可言。今后银行业务竞争将从资产负债规模数量大小和价格高低转向服务素质上来。谁的服务素质高，谁能不断地向客户提供各种新颖、便捷、可靠的金融商品和金融服务，谁在金融工具创新中处于领先地位，谁就能在竞争中立于不败之地，否则就会被淘汰。因此，面对新的形势，各级领导要把拓展中间业务上升到决定商业银行生死存亡的高度来认识，确实把拓展中间业务工作纳入重要的日程，要像目前抓存款，抓信贷资产质量的提高一样抓中间业务的发展，要迅速调整业务发展策略，提高中间业务在整个银行业务中所占的比重，以提升形象，增强竞争力；同时，广大干部职工要强化服务意识，提高服务素质和服务技巧，转变服务态度和服务作风，摒弃过去那种信贷工作是“上等先玉335 转基因
”业务、服务工作是“下等”业务的传统认识，要加强对客户进行中间业务的宣传，扩大影响，以利于中间业务的开展，从而实现效益最大化的经营目标。 二、健全研究、开发、管理体制，建立中间业务的独立运作机制，完善奖惩激励机制，促进中间业务的快速发展
ｌ．成立中间业务指导委员会，组建中间业务部
商业银行中间业务是一项复杂的系列化服务项目，其范围广、跨度大，既涉及商业银行的主体业务，又涉及诸多的附属企业业务，管理较为复杂，靠现行的某个职能部门难以全面组织领导和协调管理。因此，要保证中间业务连续、稳定、规范、有效地发展，从总行到省、市一级分行都必须像成立资产负债管理委员会一样，成立专门组织、推动、协调和管理中间业务发展的中间业务管理指导委员会。
同时，基层经营行要重新构筑机构，按照效率、精简的原则，将目前独立从事中间业务的有关部门台并（如信息咨询、信用卡等），充实整体素质较高的人员组建中间业务部，以适应经营策略变化的需要，扩大服务性业务机构的规模。其工作重点是不断开拓新的经营领域，开发新的业务品种，为客户提供多元化的金融服务，以取得良好的经济效益。这样，可以充分调动各基层单位发展中间业务的积极性，形成高度重视中间业务，大力发展中间业务的气氛。
２．完善奖惩激励机制
（１）把中间业务的发展切实纳入各级行经营目标责任制，井将目标任务完成情况作为考评领导者业绩的重要依据。主要考核指标包括市场占有率、业务收益率、人均创利率等。
根据目标任务完成情况进行奖惩，认真落实。
（２）各级行要把中间业务与主体业务同布置、同落实、同检查、同考核、同奖惩，并作为年度评先的必备条件，实行一票否决。
（３）对员工实行工效挂钩，奖惩结合。将中间业务的计划任务完成情况及取得的效益与工资奖金挂钩，月考核，季兑现。
三、加大科技投入，培养引进人才，为全方位拓展各类中间业务创造条件
１.坚定不移地加快电子化建设步伐
随着信息技术的发展和银行之间竞争更加激烈，商业银行必然要广泛地使用电子技术和信息处理技术，而且，新的金融营销手段的运用、新的业务品种的推出、新的管理模式的运作，都对银行电子化建设提出更高的要求。因此，从总体来看，商业银行必须投入一定的资金和技术力量，开发并完善统一业务系统。如在信用卡业务上，由总行开发出统一的授权系统；在证券买卖业务上，开发出全国性的报价、买卖系统；在结算业务上，开发出国内外统一的迅速便利的结算系统。各地分支行也要加大资金、科技的投入，加快实现办公
自动化、内部管理信息化、服务手段和服务程序电子化的步伐，为中间业务的发展创造良好的前提条件。
尼龙套管２.加速培养中间业务人才，壮大专业人才队伍
费米能级当前中间业务专业人才的不足与拓展业务的迫切性形成了十分突出的矛盾，这要求商业银行加大对人力资本的投资和培训力度，积极引进、培养和开发人才资源，造就一批政治素质过硬、理论水平高、业务技术精的复合型人才，壮大中间业务队伍。一是立足于现实，采取多渠道多形式对现有员工进行业务培训，提高从业人员素质，以适应业务的急需：二是从现有人员中选拔精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的同志安排到中间业务岗位上来，采取送出去、请进来的办法，对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等方面较高层次的知识培训，为中间业务的开拓奠定基础；三是面向社会、大专院校、其他金融机构等，引进一些具有较高理论知识水平和丰富实践经验的专门人才，充实到中间业务开发队伍中来，以促进中间业务发展。
四、有重点、有步骤、全方位地开展中间业务
商业银行在开拓发展中间业务的过程中，必须根据自身的实际情况，选择具有优势和市场前景的项目，坚持创新产权制度和组织制度，巩固和发展现有优势，充分利用开发现有金融资源，并根据各地区的特点，选择符合自身条件的目标市场和服务种类。采取分阶段、分步骤、重点突破、整体推进的发展战略。
按风险与商业银行的经营实力相适应的原则，笔者认为我国商业银行中间业务的发展大体可以分以下三步走。
第一步，成活期。目前由于受市场环境、银行监管以及自身实力等内外部环境制约，根据对中间业务品种的比较研究，应该把批发性和风险较低的中间业务作为主攻对象。这些业务不仅有助于吸收存款，改善负债结构，提高客户经营管理水平，加速资金周转，同时还可以提高金融服务功能的层次，扩大服务领域和范围。目前对此类中间业务的需求量大，本身风险程度低，手续费收入可观，适应当前银行调整经营结构的需要，具体可选择以下几类作为大力拓展的重点：
（1）结算汇兑业务。这项业务开办的历史长，业务量大，范围广泛，经验丰富，技术手段先进，既具有得天独厚的优势，又具有巨大的拓展潜力。目前除继续发展完善结算体制、
氮化硅多层次的支付系统、推广各种信用工具外，还要进一步拓展新的结算承兑工具和领域，如活支汇款、个人支票、电话银行、客户终端服务系统等。除大力发展国内结算业务外，还要努力拓展国际结算汇兑业务。大力开拓和发展结算汇兑业务，不仅可以满足广大客户的需求，增加自身的服务收入，而且还能提高银行的信誉和服务效率，拓宽服务领域，促进存款及其他业务的发展。
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