王钰锡
学生姓名：***
用户名：wangyuxi103
所属教学服务中心：河北省邯郸电大教学服务中心
指导教师：***
【摘要】：
近年来，各商业银行纷纷把拓展中间业务作为战略性的经营方针，积极采取各项有效措施，使中间业务的品种和业务收入的增长出现了前所未有的快速发展态势。近年来，商业银行在加快推进中间业务发展的同时，也暴露出了与中间业务发展要求不相适应的一面，问题的表现形式和影响效果虽不一样，但都对中间业务的健康快速发展产生了重要影响，需要商业银行认真对待，积极予以解决。为此，本文理论联系实际，对进一步发展我国商业银行中间业
务的问题进行了思考。
【关键词】：商业银行；中间业务；银行改革
【正文】：在商业银行业务创新的实践中，银行竞争的加剧、市场需求的扩大和金融管制的放松等诸多因素的刺激，极大地推动了商业银行中间业务的发展，其市场份额不断扩大，业务种类不断拓展，并为商业银行创造了与资产业务和负债业务并驾齐驱的三大业务之一。拓展中间业务已成为当今世界银行业的共同发展趋势。
一、商业银行中间业务概述
（一）商业银行中间业务定义
商业银行的中间业务是指银行为客户办理收付和其他委托办理事项提供各种金融服务的业务。银行在办理这类业务时既不是债务人也不是债权人，而是处于受委托代理的地位，以中间人的身份进行各项业务活动。银行的中间业务是服务性质的，它既满足了经济社会对商业银行的需求，又能吸引更多顾客，能为商业银行增加融资性中间业务、管理性中间业务、衍生金融工具业务、理财等中间业务。
（二）商业银行中间业务的作用
第一，中间业务的扩展将带动信贷业务的扩张。银行的结算业务、代收代付业务、信用卡业务、信用证业务、融资租赁业务，都可以有效地增加资金的流入，且资金的成本十分低廉。银行一方面通过中间业务增加了服务收入，另一方面又通过中间业务吸收了更多的资金，有利于商业银行扩张信贷业务。
第二，中间业务可以为银行增加营业收入和利润。中国直接融资市场的发展，吸引了越来越多的公司企业转向市场，商业银行传统业务的风险则越来越大，利润下降。商业银行在这种情况下发展中间业务，可从通过向金融市场的渗透来开辟新的业务渠道，建立一种新型的银企关系与银证关系，并以此为获得营业收人与利润的新源泉。商业银行通过开辟中间业务渠道，来增加收入与利润的份额，可以弥补因为存贷利差缩小而下降的利润收入，甚至可以依赖中间业务的发展来获得服务性收入的更快增长，使得中间业务收入成为商业银行主导性的营业收人与利润源泉，这终将使银行摆脱传统业务的束缚而获得新的发展。
第三，发展中间业务，可以降低商业银行的经营风险。中间业务的运作特点是迅速，银行不必顾虑客户的信用能力与道德水准，因为其只是通过提供服务来获取收入。因此，在中
间业务比例扩张的条件下，商业银行的整体风险将趋于下降。
第四，发展中间业务，有助于增强商业银行的竞争能力。传统业务发展不仅遇到了资金流量的限制，而且还面临着风险增大的压力。发展中间业务是一种根本性的突破。商业银行发展中间业务，可以扩大服务体与市场份额，增加营业收入，从而提高其市场竞争能力。
二、商业银行大力发展中间业务的必要性
当前商业银行为促进经营效益的不断提高而面临的内外部压力，以及日益宽松的中间业务收费环境、商业银行科技服务手段的不断提高，都给商业银行大力发展中间业务带来了难得的机遇。
（一）外资银行的进入强化了银行业的竞争，为发展中间业务提供了机遇和挑战
随着外资银行本土化进程的不断加剧，商业银行的压力与日俱增。如在中间业务的竞争上失利，输掉的不仅仅是中间业务收益，更重要的是优质客户资源，这种资源对任何一家银行来说都是不能放弃的竞争核心。外资银行的进入将使国内商业银行变压力为动力，使自
己跑得更快、更稳健，及早拓宽中间业务市场，增强竞争能力，缩小与国外先进商业银行在中间业务营销管理上的差距，促进中间业务的快速发展。 （二）商业银行面临激烈的市场竞争环境，需要调整收益结构
拓展收入渠道的迫切要求，在一些商业银行特别是基层行处，作为资产业务支柱的贷款业务的风险性使贷款业务营销难度加大。而中间业务低成本、低风险、收益高的特点成为各商业银行拓宽收入渠道，调整收益结构的必然选择，这种内在要求成为推动商业银行中间业务发展的最大的动力。
(三)客户需求的变动是银行盈利模式变革的主要推动力
平遥地震
上海吴凡被网暴根据有关数据显示，2007年的第一季度末,居民的储蓄存款余额为17.5万亿元,同比少增836亿元；而在2007年的5月中旬,沪深股市市值已超过18万亿元,在历史上第一次出现资本市场市值超越居民存款余额的局面,这意味着居民金融资产结构已发生了巨大变动｡
这一结构性的变动已经在客观上成为了推动银行盈利模式变革的根本力量。一方面,商业银行已经到了必须开发面向资本市场的金融产品的历史时期,综合化的经营是其生存的必要手
段HOUSE OF SAND AND FOG；另一方面,向资本市场提供金融服务必须意味着更多的收入来自服务性收费而非存贷的利差｡
(四)未来业绩的增速面临压力,拓展中间业务是其解决之道
全球性金融危机的持续恶化、房地产市场的持续动荡、存款定期化趋势的加强、利差敞□或将继续缩小。在国内诸多不确定因素继续存在的背景下,银行的贷款增速将继续逐渐放缓,可能会出现“惜贷”现象，银行业利润增速将继续放缓｡因此,商业银行要在加强风险控制的基础上,将拓展中间业务及其创新摆到战略位置｡
(五)我国商业银行中间业务与发达国家仍存在一定的差距
相对于欧美银行,国内商业银行无论在产品的设计还是在资金的运用水平上与其都有一定的差距。仅中间业务的品种目前欧美商业银行就达到了1000余种，大约是我国商业银行现有中间业务品种的3-4倍。与其相比，我国商业银行lng船的业务品种相对较少。即使在有限的范围内，对中间业务产品的管理也不够精细，不注重其效益功能，主要是从事一些操作简单、技术含量低的业务。比如以代发工资为主的代收代付业务，不仅占据了商业银行大量的柜
面资源、技术资源和人力资源，且效益很低。而其它一些技术含量高、投资回报高的资金交易业务、资产证券化业务、投资银行业务及理财业务等则没有得到相应发展。
三、当前商业银行中间业务发展存在的主要问题
当前银行业的竞争不再是资产规模和资本价格的竞争，而是服务的竞争，中间业务的竞争。中间业务对商业银行效益最大化有着重要影响。目前在我国，中间业务已成各商业银行加强竞争能力，争夺市场份额的一个焦点。与西方商业银行相比，我国银发展中间业务的基础还比较薄弱。在业务品种、规模、层次和范围等方面都还存在一差距。这主要体现为以下几个方面。
（一）工作机制有待进一步完善
目前我国多数银行的管理模式还停留在“直线职能制”阶段。这种组织结构的最大弊端在于信息沟通的环节过多，使得经营决策滞后，跟不上市场的发展。此外银行内部管理松散、内控不力，有章不循、违纪不究的现象时有发生，这在一定程度上也限制了银行中间业务的发展。电子管风琴一是表现为各个部门在业务宣传、营销中各自为战，缺乏统一协调指挥，整体功
能优势投有得到有效发挥。如针对—个企业，今天会计结算部门去宣传营销会计结算业务，明天银行卡部门上门去宣传营销银行卡业务，后天电子银行部门可能又会去营销网上银行业务，这样不仅给商业银行中间业务统一营销带来冲突，也会破坏商业银行在社会上的整体形象。针对一件新兴中间业务产品，从市场定位到确定消费体、开展宣传、组织营销、目标考核、辅导检查等工作上也缺乏统一的规划和安排。二是考核激励机制还没有发挥应有的效力，没有真正起到调动员工营销积极性的作用。
（二）员工的学习培训不能适应中间业务发展需要
商业银行中间业务的发展是以高素质的人才为基础的。但我国一些商业银行，特别是中小商业银行却存在人员结构参差不齐、素质偏低的问题。尽管近年来也吸收了一些本科生、研究生，使银行人员增量结构得到一些优化，但这些人员还需要一定时间的培养才能，才能在各种不同的岗位上独当一面。除传统业务外，多数中间业务都具有业务新、内容多等特点，别说一般员工难以掌握，专业部门的人员真正了解、掌握的通常也不多，而相应的新业务培训滞后，影响了新业务宣传营销。在业务培训上缺乏统一组织部门，没有明确的培训学习计划。
（三）业务宣传效果不明显
一是宣传方式上，柜面宣传、到企业宣传和媒体广告宣传等多种宣传方式还没有达到很好的结合，多以柜面宣传为主。二是宣传内容上，缺乏统一的宣传规范，营销人员根据自身的理解程度开展业务营销，不利于全面展示产品的功能，影响宣传效果。同时，由于每个人的理解角度和程度问题，对新业务的解释容易出现偏差，从而对客户产生误导。三是宣传注重形式，忽视跟踪问效，宣传缺乏长期性、实效性问题有待进一步加以解决。
（四）产品营销理念、营销技巧有待进一步提高
要及时了解中间业务市场和客户需求的新变化，准确把握同业竞争的焦点和同业中间业务开展的新动态，不断拓宽中间业务范围。同时，还要针对不同客户的不同需求，设计出不同产品的组合“套餐”，加大宣传与推广力度，并且依托现有资源，来扩大中间业务产品的市场容量。中间业务的开展不是孤立的，与资产负债业务有着紧密的内在联系，是一个相互依存相互促进的有机整体。商业银行可依托各自的独特优势资源，以“联动”营销、“捆绑”营销等形式提高中间业务的营销实效。
（五）产品售后服务有待进一步改善
从各商业银行反映的情况看，产品售后服务是影响中间业务发展的一个重要问题。如果说产品营销是创业阶段河北医科大学图书馆，售后服务就是守业阶段。售后服务做不好，产品营销所付出的辛苦费可能会白费，而且会影响更多的潜在的客户。产品售后服务既包括产品售后的业务技术指导，也包括客户在使用业务产品中面临的服务效率和质量，这是影响中间业务发展中的一个不容忽视的问题。
（六）经营观念有待进一步转变
在经营理念上，我国多数银行只是把发展中间业务看作是吸收存款的一种手段和信贷业务的辅助工具，没有站在培育支柱业务的高度来推动中间业务的发展。现有的中间业务则存在着品种少、层次低等问题。多年以来，靠贷款利息收入支撑全行效益的观念在部分人的脑海中已根深蒂固，加快发展中间业务的忧患意识还没有真正形成，把中间业务收入作为将来全行业务收入支柱的经营观念还没有真正树立，这是影响商业银行中间业务发展的一个深层次的矛盾，这个问题解决不好，将会严重影响商业银行中间业务的快速发展。另外，全行员工对中间业务发展的重要性、迫切性的认识呈现为由行长、部室经理到员工的“倒金字塔”型逐级递减，作为中间业务营销主体的员工有认识而片面，有压力而缺乏主
观驱动力，使全行中间业务的发展，在目前主要体现为目标推进发展阶段，一定程度上影响了中间业务的开展。
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