马建玲
（对外经济贸易大学，
北京100029）收稿日期：2015-12-12作者简介：
马建玲（１９７７—），女，江苏扬州人，硕士研究生，研究方向：金融学。
摘
要：近几年来，国民个人的经济实力以及资产正在不断提升，进而促使个人理财业务得到了飞速的发展。由于受到相
关金融司法机制、监管机制以及行业领域等多个方面的共同影响，导致我们国家的理财业务在发展的过程中逐渐涌现出
刘先进了很多新的问题。文章通过对个人理财业务发展情况和个人理财业务中出现的问题进行分析，对完善银行理财业务提出对策。关键词：银行；个人理财；发展现状中图分类号：F832.2
文献标识码：A
文章编号：1006-8937（2016）04-0102-02
长链二元酸DOI ：10.14165/jki.hunansci.2016.04.037
Research on the development of individual financing business in China's banking
ＭＡＪｉａｎ－ｌｉｎｇ
（ＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙｏｆＩｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌＢｕｓｉｎｅｓｓａｎｄＥｃｏｎｏｍｉｃｓ，
Ｂｅｉｊｉｎｇ１０００２９，Ｃｈｉｎａ）Abstract:Ｉｎｒｅｃｅｎｔｙｅａｒｓ，ｔｈｅｅｃｏｎｏｍｉｃｓｔｒｅｎｇｔｈｏｆｔｈｅｐｅｏｐｌｅａｓｗｅｌｌａｓｔｈｅａｓｓｅｔｓａｒｅｃｏｎｓｔａｎｔｌｙｕｐｇｒａｄｉｎｇ，
ａｎｄｔｈｕｓｔｏｐｒｏｍｏｔｅｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｐｅｒｓｏｎａｌｆｉｎａｎｃｉａｌｓｅｒｖｉｃｅｓ．Ｄｕｅｔｏｔｈｅｒｅｌｅｖａｎｔｆｉｎａｎｃｉａｌａｎｄｊｕｄｉｃｉａｌｍｅｃｈａｎｉｓｍｓ，ｒｅｇｕｌａｔｏｒｙｍｅｃｈａｎｉｓｍｓａｎｄＩｎｄｕ
ｓｔｒｙ．Ａｎｄｏｔｈｅｒａｓｐｅｃｔｓｏｆｔｈｅｃｏｍｍｏｎｉｍｐａｃｔｏｆｔｈｅｆｉｅｌｄ，ｌｅａｄｉｎｇｔｏｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｏｕｒｃｏｕｎｔｒｙ＇ｓｆｉｎａｎｃｉａｌｓｅｒｖｉｃｅｓｉｎｔｈｅｐｒｏｃｅｓｓｏｆｄｅｖｅｌｏｐｉｎｇａｌｏｔｏｆｎｅｗｐｒｏｂｌｅｍｓ．Ｔｈｒｏｕｇｈｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｐｅｒｓｏｎａｌｆｉｎａｎｃｉａｌｂｕｓｉｎｅｓｓａｎｄｐｅｒｓｏｎａｌｆｉｎａｎｃｉａｌｓｅｒｖｉｃｅｓｉｎｔｈｅａｎａｌｙｓｉｓｏｆｔｈｅｐｒｏｂｌｅｍｓ，ｔｈｉｓｐａｐｅｒｐｕｔｆｏｒｗａｒｄｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓｔｏｉｍｐｒｏｖｅｔｈｅｆｉｎａｎｃｉａｌｓｅｒｖｉｃｅｓｏｆｂａｎｋｓ．Keywords ：Ｂａｎｋ；ｐｅｒｓｏｎａｌｆｉｎａｎｃｅ；ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｓｔａｔｕｓ
企业技术开发
TECHNOLOGICAL DEVELOPMENT OF ENTERPRISE
微透析第３５卷第４期Ｖｏｌ．３５Ｎｏ．４
２０１６年２月韦伯
Ｆｅｂ．２０１６
个人理财，
即将个人的财产有意识的进行规划，使其自身的资产获得最大的利益。银行的个人理财业务，就是为特定的客户进行服务，以个人相应的需要在财务的作用下进行分析与策划，为顾客按照其自身需求提供相应的服务，经过对顾客的金融财产进行合理规划，以一种全面化以及独特化方式展开理财服务工作。在金融机构中，不仅要为顾客提供相应的咨询业务，也可以根据各类理财方式，例如信用卡、储蓄卡以及债券等多个方面进行有效结合，为顾客制定出正确的理财规划。
1
中国银行个人理财业务发展情况
1.1
个人理财业务发展快速
理财行业在发展的过程中经历了很多变迁，在1990
年，我国工商银行在深圳地区开设了“理财部门”，这也是中国首次引入银行理财理念，此后，我国的商业性银行逐渐在理财工作中有了更深层次的发展。近些年来，国民财产正在逐渐上升，而对理财方
面的需求也随之升高；我国的金融领域发展速度较快，保守的商业性银行也逐渐涌现出“脱媒”的状态，并且这一状态的影响比较大，其中，主要包括存贷业务范围缩小了等多个方面，因
此，每一处银行均意识到了实施这项工作的关键性与实际性，对顾客进行明确细分，加强其对理财的看法，进而提高整体的服务品质。1.2
根据收益性作为根本特征的理财产品逐渐开展在理财产品中，基本上包含两个方面，即外汇理财与人民币理财。在外汇理财中，基本上为个人外汇结构性存款，由于受到各个方面的综合作用，而银行在这一领域的发展中也更加活跃，建设银行主要有“汇得盈”、中信银行主要有“理财宝”等产品。1.3
银行卡业务的发展
在我们国家金融业的发展历程中，个人理财项目起到主要作用，并且银行方面对于银行卡也予以了厚望，发展迅猛，发卡量也上升很快，一些股份制的商业银行推出了银行卡产品来提升功能和服务。1.4
商业银行理财产品的服务
商业银行会根据不一样的用户所提出的要求，帮助使用最合适的理财形式，也能够专门为用户设计一款投资项目，给予VIP 用户提供优质服务，确保用户的要求得以满足。每一个商业银行都给出具有特征的个人理财商品，比如，工商银行的“理财金账户”；农业银行的“金钥匙”；招商银行的“金葵花”服务
项目等。理财产品虽然很多。但是没有进行市场细分设置，银行理财人员素养高低不同，所以各商业银行在理财产品方面与国外相比仍
第３５卷第４期马建玲：我国银行业个人理财业务发展研究
有很大差距。
1.5个人理财业务以咨询服务为准
市场的竞争让各家商业银行急于开拓自己在个人理财市场的利润空间。目前，由于政策的限制，银行不能代帮客户理财，只提供咨询服务。90年代末，中信银行在广州分行设置了个人银行部，在其银行存最少10万元人民币，银行就能够给予该用户针对性的理财服务。随后，工行、建行也利用自己的优势开发理财产品，总体来说，不能完全满足居民的个人理财需求。在国内出现个人理财服务，只可以说明初级时期的个人理财已经出现。
2我国银行业个人理财业务出现相关漏洞
2.1组织企业方面
个人理财业务，主要是以使用者作为核心目标，为使用者给予一站式贴心服务。个人理财业务顺利开展的基础是前后台业务的整合，但是目前个人理财业务工作归于个人银行业务部。
2.2个人理财理念方面
个人理财业务要为客户量身制定理财计划，营销商品是重要表现之一。换句话说，商业银行的有关经理应充当着理财师，在专业的角度上为客户分析，而不是高级推销员。但事实情况恰恰相反，客户进入VIP理财房间后，有关经理只是敷衍性询问几个看似比较专业化的问题，但后来的目标都是在推销那几个本银行的商品。并且很多银行的个人银行业务的宗旨已经变成了稳定以及吸纳资金。目标任务明确，理财服务不能多样化发展。
2.3营销策略方面
由于当前的银行业所处的政策环境相同，所以，它们立足、取胜的中心是经过区别化表现自身优点，用贴心的服务来获得市场，在市场中占据一席之地。但从现在的中国的商业银行内部管理当中来看，对客户没有吸引力。对整个零售业务市场缺少策略计划，对市场的营销没有进行合理的整顿。
2.4营销方法方面
营业网络是个人理财业务的主要的方式之一。银行以增大网点覆盖率来提高市场所占的比重，这样的形式会受到地区以及时间的限制，银行、消费者没有办法完成无缝对接，消费者只能获得某些服务，且设施落后，大多数网点仍延续着传统的运作模式，仍以窗口式服务为主，网点的营销功能较弱。
3完善银行理财业务的对策
3．1改善技术条件
为了打造个人理财服务的技术平台，国内金融行业的数据化体系已经向综合方法发展，从本质上改善了一般金融业务的处理形式和确立了以计算机以及网络为基本形式的体系以及科技平台。在信息化、网络化、电子化建设的过程中，首先，要完善网络的体系确立，减少每个银行相互之间的矛盾；第二，应加强金融电子化系统的集成，最大程度的适应市场需求，发挥企业经营治理上的优势，促进企业发展战略的实施；最后，要建立银行内部的数据信息治理系统，通过对客户个性化的服务，最大可能的满足客户的需求。
3．2加快创新
太康县国土局由于市场和客户的需求是多种多样的，并且会根据环境的变化而变化。但是由于银行推出的个人理财产品种类不多，而且没有新意，导致了无法满足客户需求的现状。如果想要改变现状，就必须进行产品的创新，首先，在银行产品方面进行创新，对商品进行精准的市场评估，对于不同顾客的要求以及区别进行商品的调整，这样才能够对不同客户体的理财需求都给予满足；最后，需要重视理财产品的市场价值，确保能够给客户带来经济利益。
3．3加大理财意识和理财市场的培养
我国居民缺乏理财意识，理财观念存在一些误区。因为竞争压力过大，商业银行对于商品确定之后，要设计针对中低顾客需求的商品。中低客户是一个潜在的大市场，银行绝不能忽视它。
3．4树立理财产品的品牌意识
在品牌建设中，提供高技术、设计区别大以及具有独特特点的理财产品，在整个行业的发展中起到十分关键的效果，与此同时，也为金融机构工作方面的转型供应了优质的先决条件。因此，我们要从广度、深度以及关联度等多个方面进行考虑，并结合当代高科技技术改善原有项目，进而创建起各个商业银行的优质品牌。
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