徐㊀亮
摘㊀要：在社会主义市场经济的条件下，拉动经济增长的三驾马车分别为投资㊁消费㊁出口，但是受２１世纪科技变革和全球疫情的影响，消费成为拉动经济增长的主要动力㊂提升消费水平的主要方式就是消费贷款，保证消费贷款的安全性和稳定性，就要借助商业银行为消费提供平台㊂当消费贷款充当了拉动经济增长的主要角之后，由于社会市场经济的机制还不健全，存在许多不同的问题㊂所以，文章将从商业银行的消费贷款的现状出发，深入探究消费贷款存在的社会风险，并会提出相应的防范措施，促进社会主义市场经济的发展㊂ 关键词：商业银行；消费信贷；对策和措施
一㊁商业银行和消费贷款的相关性
消费信贷是指，金融机构为了刺激消费，以消费者个人信用及偿还能力为依据，以特定的商品为对象，
采取信用㊁抵押㊁质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用，以支持消费者购买消费品或进行消费活动㊂而商业银行的消费信贷主要是为消费者提供可以贷款的途径，比如，不动产的贷款㊁助学贷款㊁戏弄卡贷款等方式实现的贷款，大多数人选择从银行进行贷款，主要是因为商业银行的征信系统发展稳定㊁还款利息少㊁贷款风险小等原因，而且商业银行提供的消费贷款是生产和消费的桥梁，它为消费提供了因生产力不足而出现的经济 膨胀 问题，有效解决了购买力不足导致经济不稳定的问题㊂ 二㊁我国商业银行消费信贷业务的风险分析（一）信用风险分析
信用风险主要来自借款人到期由于各种原因拒绝或无力偿还所借债务而给银行带来损失的风险㊂这样的风险主要是介于银行和借款人之间的纠葛，比如，银行在对借款人进行审核的时候，录入的信息不对称或者错误，导致借出去的钱在借款期限到期之后收不回来，出现坏账，银行担负的数额可大可小，信用风险在实际运行中不可避免㊂同时，借款人的道德问题也是造成信用风险的原因，银行在审核的时候，有足够的信任担保借款人是有能力去偿还到期债务，但是由于各种各样的原因，到期债务依然不偿还或者延期，这也会给银行带来一定的损失，如资金或者信誉问题㊂所以，银行在进行审核借款人的时候，主要审核借款人的过往借款评价记录㊁经济财产状况㊁个人道德品性等方面的情况㊂（二）流动性风险
流动性风险指商业银行虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险㊂来自银行对于未来预期的偿还资金的担忧，当个人存储的资金需要提取的时候，如若没有及时支付到期的本金和利息，银行就会面临失去信誉的风险，造成人们对于消费贷款的恐慌㊂
三㊁我国商业银行消费信贷业务发展存在的问题（一）从业人员素质水平不高㊂
随着社会信贷业务的增多，对从业人员的要求将逐渐被提高㊂但是从现阶段来看，大部分的从业人员的素质都不高，操作流程和银行的规章制度的学习程度不够，对消费贷款的风险意识不足，存在违规操作的风险㊂在市场经济的影响下，营销业务成为工作人员追求的目标，盲目追求效益，忽视了前期的调查，为银行的信用贷款埋下了风险隐患㊂（二）信用制度不健全㊂
我国针对银行的信用制度刚刚建立，在各方面都不成熟，比如，征信的覆盖面广㊁个人信用内容不健全㊁覆盖的信用数据不全面㊁相关的法律法规与社会信用制度相冲突，信用制度的建立还需要与很多方面相协调，需要充分利用５Ｇ时代的大数据及时更新数据和系统，全面掌握贷款人的信息和经济能力，了解贷款人的意愿和偿还贷款的期限，提升商业银行对于消费贷款的信心㊂
人耳鼠四㊁我国商业银行消费信贷业务发展的建议（一）加强对从业人员的培训㊂深圳银湖旅游中心
面对纷繁复杂的社会需要灵敏的管理者去经营，尤其是银行贷款的运营管理，他要求员工要尽职尽责，在做好自己本职工作的同时，加强自身的管理，积极参加商业银行大的培训，提升自身的素质，规范操作流程，努力学习本领；同时银行的管理者要针对当下消费贷款的形式进行分析，形成规律性的认识，组织开展各种活动，提升工作人员的工作热情，熟悉工作流程和内容，增强工作人员的社会责任感㊂制订银行内部的规章制度，严格要求每个人的言行品德，规范做事㊂
（二）不断完善个人信用制度㊂
十一届全国人大二次会议征信制度建立的不完善往往在无形之中增加银行的贷款数额，影响银行的收益，同时有可能会迸发没有担保人担保而出现骗保的情况㊂为了避免一系列的问题，银行将采取建立个人信用制度，从以下两方面展开：一方面，每个公民都有一个信用等级账户，其中录入了全面的个人信息，个人消费情况都有详细的记载，当等级过高时就是消费的数额较大，银行将会对其消费等额进行分析并决定是否进行借贷㊂这种方法为银行提供了相关的消费信息，提升银行借贷的安全性，有效防止了资金的流失㊂另一方面，政府要加快相关征信法律法规的落实，规范征信系统的操作流程，尽量简化操作㊂为了防止征信过程中出现的隐私泄露问题，注重加强人们的隐私权，保护消费者权益，促进市场交易有序进行，做到有法可依㊂
五㊁结语
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在社会主义市场经济的环境下，消费贷款在商业银行中扮演着重要的角，不仅能够帮助银行创收利益也能够使得资金运转顺畅，是非常重要的举措㊂但是，我国商业银行需要向国外借鉴运营经验，逐步向精细化㊁个性化方向转变，提升抗风险的能力㊂同时注重运用各种客户资源，加快业务发展，提升综合实力和影响力，促进市场经济的发展㊂
参考文献：
［１］李慧娟．我国商业银行消费信贷业务发展研究［Ｄ］．北京：
首都经济贸易大学，２０１９．
［２］吴革山．关于商业银行消费信贷业务发展的思考［Ｊ］．黄山学院学报，２０１９（１）．
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作者简介：
徐亮，中国邮政储蓄银行内蒙古分行㊂
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