现代经济信息
尺度
250
王东明 长春大学旅游学院
广西民族大学学报
摘要：我国商业银行个人理财业务的积极性较高，推出了很多个人理财产品但是现有的个人理财业务体系还存在很多问题与缺陷，没有达到预期的执行效果。其中最突出的问题就是现有个人理财产品的相互模仿现象严重，同质化的理财产品导致客户可选择的空间不足；另外，个别商业银行还停留于计划经济时代的管理模式，工作人员缺乏服务意识，专业人才队伍的后备力量不足以及服务系统技术水平滞后。针对这些问题，本文提出了相应的解决措施。
关键词：商业银行；个人理财
中图分类号：F830.48 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)030-0250-01
一、个人理财业务存在的问题
(一)金融业分业经营的体制限制了个人理财业务的发展空间1995年，我国陆续颁布《中人民银行法》、《证券法》和《保险法》，为银行、证券与保险进入分业经营模式奠定了法律基础。虽然分业经营模式能一定程度规避行业风险，但是由此限制了金融业的整体交融发展，对进一步拓展个人理财业务产生诸多不利因素。银行、证券与保险各自向客户提供单一化服务，违背了客户资产优化配置的目标要求。
(二)金融市场不完善制约个人理财业务的发展
长久以来，我国商业银行竞争局限于传统的金融产品与服务形式，还不能基于利率市场化条件而开展产品定价竞争。另外，由于我国现有资本市场中可用于投资的渠道狭窄，商业银行提供的个人理财业务类型仅有股票、保险或债券等单一化产品，没有针对个人需求及风险防范需要而采取组合配置模式，尤其金融衍生品业务发展速度缓慢。
(三)理财产品总类少，产品同质化严重
近年来，我国居民的收入水平提高，消费观念增强，对个人理财业务有了全新认识，因此商业银行个人理财业务需求大幅度增长，同时表现出多样化的需求特征。目前，各家商业银行都纷纷推出琳琅满目的理财产品，名目众多却基本雷同，产品同质化现象严重。从现有的个人理财产品来看，无论是产品定位还是市场定价都忽视了不同客户体的需求，理财产品的技术含量还有待提升。
(四)缺乏高素质的理财人员
国内商业银行现有个人理财市场的人才匮乏，尤其通才奇缺。个人理财作为一项综合型业务，它对从业人员的专业水平、经验能力及职业道德等综合素质提出了非常高的要求，一个合格的理财从业者不仅要具备基本的金融类知识，还要了解综合性知识，包括心理学、市场营销学、房地产知识、建筑知识、城市发展知识等等，同时为了提高个人理财业务的管理能力，要掌握现代化管理方法，提高组织协调力，具有良好的人际交往能力等。而从我国商业银行现有的人才队伍来看，专才多于通才，亟需引进一批高素质的理财人员。
二、完善我国商业银行个人理财业务的措施
(一)推进金融混业经营
金融混业经营将是商业银行未来很长一段时间面临的发展趋势，因此这一背景下，商业银行要凭借自身的专业优势为客户提供资产规划与组合，争取实现客户效益最大化目标。商业银行要转变过去以自身为主体的单一化资产运行模式，积极适应金融分业经营需要。从国外发达国家的金融监管政策变革历程来看，自上个世纪70年代以来，西方发达国家的金融监管政策持续改革与完善，直到为了适应资本市场大环境而逐渐放开，个人理财业务也恰是基于这一变革背景而得以发展。面对激烈的多元市场竞争，如果商业银行还停留在传统的信贷业务发展模式中，必将举步维艰；商业银行要尽快开拓新业
务、挖掘新的利润增长点，逐渐从单一化的金融业务领域延伸至多元化的非金融业务领域，开启混业经营模式。
整合证券公司、保险公司或投资银行的业务体系，开始尝试捆绑式销售，即推出综合型、组合型理财产品，整合不同产品优势，提高收益的同时也能合理控制风险，这种理财产品一经推出，市场
反响非常好。参考西方发达国家的成功经验，适合我国商业银行个人理财业务的混业经营主要包括：
第一，基于国内金融市场的实际情况，在金融监管机构的牵头作用下，由部分发展速度快、条件成熟的商业银行开展混业经营试点，总结经验与不足并推广至其他商业银行。
第二，我国监管部门要发挥宏观指导的作用，加强对各部门的组织与协调，鼓励商业银行与保险机构、证券机构加强良性合作，为跨行业的混业经营模式做好充足准备，强化合作的广度与深度。
红丝带网(二)加强金融创新监管
当前跨行业合作已成为我国商业银行个人理财业务发展的必然选择，金融混业经营模式有利于突破传统理财产品的缺陷，提高个人理财业务的收益水平。尤其组合型理财产品的推出，更是体现个人理财业务创新发展的必然趋势。但同时也要考虑到，目前我国商业银行设计个人理财产品的专业性与经验不足，商业银行在创新理财产品时常常忽视了风险要素，因此针对混合型个人理财产品采取风险防控
策略非常关键，这就要求我国相关部门加强金融创新监管力度，履行金融监管职能，约束商业银行个人理财业务行为，促进健康、有序发展。
(三)加强个人理财业务品牌建设
在市场经济条件下，品牌的重要性与影响力日益凸显，已成为社会信誉与服务质量的重要标志。因此我国金融业的良性发展必须加快品牌建设，增强品牌竞争力。在个人理财业务服务中，传统的单一化理财产品已经无法满足客户的多样化需求，商业银行个人理财产品创新势在必行。在设计新型理财产品时，要体现本行特，富有个性化，凸显自身产品与服务的品牌独特性，才能在激烈的金融市场竞争中保有一席之地。在国外的商业银行个人理财业务中，非常注重个人理财业务的品牌建设与推广，这恰好是我国的不足之处。外科医生的手套
因此我国商业银行也要进一步重视品牌建设，意识到品牌的重要性，培育一批具有品牌效应的理财专家，为客户提供更优质的服务，通过采取一系列的品牌包装与营销措施，提升个人理财业务的品牌影响力与知名度。
(四)培养高素质的专业理财人员
想要实现商业银行个人理财业务的有序发展，强化经验丰富、综合素质强的理财人员队伍支持非常关
键。首先，做好商业银行客户经理培训工作，通过强化如何运用投资工具、如何做好理财规划等内容，渗透个人理财业务行为规范、市场营销、人际交往、心理学等综合性课程，旨在培养复合型金融人才，更好地为我国个人理财业务提供服务；其次，提高服务意识与服务能力是市场经济发展对个人理财业务工作人员的客观要求。基于市场经济发展与客户多元化需求而提供针对性的理财服务，要求他们既要具备金融专业知识与个人理财业务知识，也要掌握市场营销技巧，把握客户心理，才能真正为客户提供满意的理财服务。
参考文献：
[1]王成志.我国商业银行个人理财业务的现状及发展策略[J].中国市场,2013.
2013小企业会计准则[2]李丽.商业银行个人理财业务风险控制[J].合作经济与科技,2015.
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