3.1建行漳州分行概述
散文诗世界
3.1.1建行漳州分行简介
建行漳州分行是建行在福建省设立的二级分行，前身为中国人民建设银行
漳州分行，成立于1965年，原隶属于省财政局，后经改制和移交财政职能，开始按照《中华人民共和国商业银行法》经营运作。目前全行员工400余人，内
设办公室、公司部、小企业经营中心、风险管理部，计划财务部，房地产信贷部、网络金融部等部室。建行漳州分行自成立以来，对支持本省经济建设，特
别是铁路公路、电力通讯、石油化工等关系民生的基础设施项目建设和大中型
企业的技术升级作出贡献。到现在为止，漳州分行存款余额超300亿元，贷款
超250亿元。
3.1.2建行漳州分行业务发展现状
1.客户规模持续增长：个人网上银行、手机银行客户当年新增、累计均在
同行业居首，累计客户市场份额均超过40%；新增银行客户总量以180％的任务完成率位列全省第二。企业网银累计客户当地同业第一，份额31.6%；当
年新增总量系统第三，任务完成率123%，完成率全省第三。
2.客户应用显著提高：电子渠道交易迅猛增长，全年1690万笔，是柜面交
易笔数的4.46倍，比上年增加400万笔（比自助渠道多增300万笔），同比增
幅32%，全年点均电子渠道日交易量达1234笔。离柜账务性交易量比90.65%，超额完成省分行下达的计划任务。手机银行活跃客户12万户，同比增加4.89
万户，增幅69%。
固定式3.电商金融平台经营进步明显：进件商户新增520户，任务完成率108%，
累计商户达1240户，通过平台为我行营销行外客户452户；高频交易商户153 户，任务完成率110%；
平台交易额19825万元，任务完成率100%；个人买家客户9876户，完成率117%，总量全省第三；15个县级支行全部实现平台在线融资突破，线上经营能力取得明显进步。获得省分行“2014年电商金融业务劳动竞赛先进集体”荣誉表彰。
4.收入迅速增加：完成电子银行中间业务收入2761万元，比上年同期增
161万元，任务完成率100%，全省总量排第3名，收入位居当地同行业之首。与此同时，2014年，建行漳州分行发放个人类网络贷款及小微企业网络贷款超200笔，总金额超5亿元，取得了互联网金融业务发展的阶段性胜利。
5.网络贷款品种丰富：建行漳州分行积极响应总行大力发展互联网金融业
务的号召，构建金融产品创新及研发体系，创新性地开发出了“五贷一透”网
络贷款品种，这些网络贷款品种面向不同客户体，具有针对性强、办理效率
高的特点。“五贷一透”分别为：创业贷，建行漳州分行对于“有业、有责、
有信”且网银结算率高的初创型小微企业发放的，用于短期的生产经营周转的
信贷业务管理。POS贷，小微企业“POS贷”业务是立足大数据产品设计理念，主要服务于小微企业和“三农”类商户，采取网络评分卡业务过程办理的的网
络信用贷款。善融贷，建行漳州分行对入驻善融商务企业商城和个人商城的小
微企业办理的网络信贷业务。
税易贷，进一步健全了小微企业大数据产品体系，纳税信用得到提高。信
用贷，基于企业和企业家的信用，建行漳州分行为信用良好的小型生产企业提
供小额的、用于短期生产经营的网络信用贷款业务。结算透，建行漳州分行通过基于网银结算记录，为结算频繁的小微企业提供不需抵押的信用贷款。
3.1.3影响建设银行漳州分行发展的因素
作为中国金融改革的重中之重市场利率化带来了许多机会，在金融机构、
利率的市场化改革中，中国建设银行漳州分公司也将面临重大考验以下内容：1.未来的趋势是CPI将高于一年期存款利率，而中国将像欧美国家一样步
入负利率时代，银行业间的竞争局面将发生重大变化。到那时，存款利息的吸引力越来越弱，同时，随着货币基金、信托、理财产品的收益率走低，会使部分社会资金流入高收益的互联网金融领域，如P2P网贷。长期以来揽储都是商业银行的主营业务，利率化改革使得吸储成本越来越高，银行面对的吸储压力越来越大。传统银行业业内竞争将更加激烈，高利差的盈利来源难以延续，未来商业银行迫切需要寻新的竞争优势和盈利点。
北约自主招生试题2.利率市场化改革的一个重要表现是银行被赋予定价权，这对银行推出的
产品的议价能力以及服务质量都是一个重大的考验。那些议价能力和服务水平低的银行，经营业绩将面临重大压力，迫于严峻的竞争形势或许不得不面临被兼并重组的命运。
3.为了不再延续以往风险测量方法的商业银行的市场利率，重定价的风险
管理较为困难，对总收入和商业银行经济价值造成了严重影响，要求商业银行采取严格的管理[37。以往的银行业，不良贷款率低，只需高速扩张资产负债业务，就能实现利润的高速增长。然而，随着利率市场化的推进，银行业间的盈利模式和经营模式将发生重大变化，银行业间躺着赚钱的暴利时代走向尽头，这就要求银行更加注重精细化管理，对经营效率和经营理念提出更高的要求。
4.融资渠道多元化。P2P网贷为代表的互联网金融迅速崛起，各个终端相
互联通，去中介化势不可挡，信息通信基础设施和交通邮电、供水供电等一样成为社会性基础设施。小额贷款、P2P、众筹作为金融创新的主要代表需要互联网平台集中开采正确的用户，利用现代信息技术为广大用户提供更好的金融服务。互联网金融把民间资本纳入到服务实体经济的轨道上来，使小微企业能到更加合适的融资方案，在相当程度上解决了融资难的问题。例如：“人人贷”等P2P贷款、“蚂蚁微贷”等网络信用小额贷款、众筹平台，建行“创业贷”等传统银行业网络贷款等业务发展得风生水起。
3.2建行漳州分行发展互联网金融业务的优势
3.2.1依托总行搭建的善融商务平台
建行电子商务金融服务平台（即建行善融商务平台）是建行自主搭建的服
务平台，目前涵盖个人商城、企业商城、和房e通，覆盖产品批发零售和房屋买卖交易等行业，利用银行信用、结算网络、客户资源、资产服务等方面的服务，提供买家和卖家（包括企业客户，各家各户，工业和商业，商务信用卡分期付款、个人消费者等）的信息发布、产品展示、网络营销、支付监管、交易撮合、结算资金、信贷融资等服务的综合性金融服务平台。
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建行漳州分行可以通过善融商务平台提高客户粘性和全方位服务，抢占互
联网金融业务的制高点。通过利用“善融商务”，开发“网银循环贷”，为企业提供七天二十四小时的网上融资服务，进一步发展新的金融业务，建行漳州分行累计办理网络循环贷业务25笔，发放金额8000万元。善融商务平台具有如下优势：
1.主要具备信息发布、支付监管、交易撮合、资金结算、库存管理等综合
服务功能。
2.该平台包括银行对公、个人客户在内的资产、负债、结算，理财产品等
综合服务，通过参与服务供应链建立信息流、资金流、物流的集成，满足客户
的移动互联网、电子商务的要求。
3.平台创新推出“房e通”服务：提供从房源信息展示、房屋买卖、贷款
融资及资金托管等一站式服务。
4.平台的电子商务交易及金融服务为个人和对公客户建立一条综合化服务
“商业街”，商户在这条街上买卖、交易，同时，通过大数据和云计算等技术，将企业客户的经营、个
人客户的消费行为进行直接关联和评级分类，为客户提
供手续更为简便的网络贷款融资服务。
3.2.2拥有完善的互联网理财体系和互联网理财产品
1999年，建行推出网上银行，历经16年的发展，建行拥有完善的互联网
理财体系，推出了外汇服务、证券代理、基金投资、理财产品、贵金属交易、
保险债券、外汇买卖等理财业务。
目前，建行“网上银行”正准备推出，可以模拟成千上万的详细的投资需
完全市场经济地位求，为在线金融客户提供准确的投资决策以及智能化的财务决策。
“互联网理财”着重于良好的体验、产品的丰富、对幸福的追求、归属感
的寻，目标是让理财变得充满快乐。推出互联网理财产品，搭建互联网理财
产品的直销平台，做到产品销售和营销精准定位、全面覆盖。目前产品主要包
括即时赎回货币基金、短期金融工具、定期财务管理、固定收益金融、保险理
财等，种类齐全。
货币基金“速盈”的推出，正是建行为了应对互联网“宝宝”军团抢占市
场份额而专门推出。该产品同时具备流动性、稳健性和收益性，对比“余额宝”，具有无单笔和日累计交易限制的特点，拥有银行信用保证资金安全的优势。
具体到中国建设银行漳州分行，2014年6月，电信手机、烟草公司、保险
服务点、农业批发进货点、超市作为“助农取款”的第一批便利服务点，合作
开放的“EPOS”的功能机取款，为广大农民提供适当的便利服务，未来将继续扩大助农取款功能，并设法把助农服务点建设成具有汇款、付款、小额取款、
综合理财咨询、全面的建行金融产品推介的农村金融服务平台，探索新型助农
取款服务点建设。“助保贷”业务重点面向“小微企业池”中的企业，公司负责一部分担保的前提下，企业承担一部分助保金，再加上政府提供的风险补偿资金，以保护共同的信贷业务作为提高企业信用的工具，实现企业、政府和银行三方共赢的局面。
3.2.3强大的品牌优势和庞大的客户体
通过Interbrand发布的《2014年最佳中国品牌价值排行榜》可以看到，view sonic
中国建设银行再次在2014年最有价值的中国品牌排名榜榜上有名，在金融服务业类别连续两次第一，在总榜单中排名第四，品牌总价值增加5％至201.78亿美元，在榜单的排名以及总的品牌价值上升幅度方面均处于领先地位。
中国建设银行开发了专门的电子商务金融服务平台—“善融商务”，“中国
建设银行”品牌是该平台卓越品质的有力保障。在保障会员品质方面，凡入驻平台的会员均经过银行认证和严格准入，提升了市场对平台入驻商家的认知和信任。在会员品牌价值方面，依托建行品牌的影响力，平台会员能够逐步扩大自身品牌店知名度，获得企业效益的最大化。整个建行系统拥有庞大的客户体，现有200万户企业客户、2亿个人客户、5.72万户善融商务平台入驻商户
和1193万注册会员，拥有海量的账户和平台交易数据资产。
具体到建行漳州分行，该行为客户解决问题并提供旨在提高金融服务的完
整程序优质的服务，与客户在一个新的高度谋求共赢的发展，已经发展成为漳州存贷款规模最大的现
代国有大型商业银行之一，是认可的金融服务品牌之一。在开展普惠金融方面，截至2015年6月末，分行有小微企业客户760户，累计贷款69.59亿元，同比增长13.16亿元。
3.3建行漳州分行发展互联网金融业务的劣势
3.3.1建行的电子商务金融服务平台知名度不足、成交量较小
目前，建行的“善融商务”平台自2012年6月成立以来，从2012年的成
交量为35亿元，到2013猛增为277亿元，再到2014年的500亿元，三年时间内实现了跨越式的发展。但是，作为国内第一家金融电子商务全流程服务平台，相对于“淘宝网”、“京东商城”等知名电商来说，建行的“善融商务”平台依然存在着知名度和认可度不足，成交量较小的劣势。依托总行的“善融商务”平台，建行漳州分行对不同行业设置不同的准入门槛。目前已经入驻平台的商户多为知名品牌商品的生产商或者经销商，数量相比其他一二线城市的分行更少，成交量少。
3.3.2建行的互联网金融业务市场化转型的进程较慢
互联网企业做金融业务，产品创新和市场转型较快，而建行经过若干年的
发展，形成了自身的风险防控和产品研发体系，在产品推出方面往往需要经过市场需求、调研、立项、风险评估、研发、推出等流程，业务创新的相对效率和相对速度较慢。互联网企业组织结构以扁平化为主，组织扁平化降低了行政管理层次，减少了冗余人员，组织成员被给予了充分的认可。通过下放部分由高层掌握、行使的权力和职能，要求组织成员在直面市场时具备作决策、快速执行的能力；而建行采取的是“总—分—支”的垂直管理模式，需要更部分、各分支机构统筹协调，导致了决策的时间较长，时效性较低。
建行漳州分行各支行网点也是一样，各支行网点的管理决策受上级的安排
部署，导致漳州分行对市场变化的反应滞后，产品研发投入不足。在产品的服务对象方面，漳州分行更多的是关注大众客户的同质需求，而对于高净值客户的差异性需求的满足关注不足。另外，职能部门间的沟通合作不足，客户经理的营销能力欠缺。这些都限制了互联网金融业务市场化转型的进程。
3.3.3建行的经营理念限制了互联网金融业务的推进
不管提出的经营理念是“坚持与实体经济共发展”，还是“以市场为导向、
以客户为中心”，建行漳州分行还是摆脱不了传统商业银行以为股东创造利润为目标，同时作为承载服务经济发展、服务民生金融的任务，企业的发展需要与股东利益，国家金融服务需求相协调，因此，建行漳州分行需要确保合规经营、稳健发展，在一定程度上限制了互联网金融业务的推进。而互联网企业往往强调以风投、股权等较为激进的激励方式，以市场需求为导向，以市场利润为动力。
互联网最重要的特征创新速度快、高效，在激烈的竞争氛围中，产品更新
换代快，产品快速进入衰退期。在建行漳州分行长期发展的过程中，严谨文化主导的引领企业的文化建设方向，这与互联网金融存在较大差异。在严谨文化控制下，规范是开展业务的第一标准，因而建行漳州分行制定了许多监管措施，存在很多制约环节，如业务许可、事后监督及控制系统。冗长的业务流程限制了商业银行业务创新、服务创新的发展，导致对客户需求不能及时做出反应。因此，在推进互联网金融业务方面，互联网企业常常更加高效。
3.3.4建行的风险控制影响客户体验
建行漳州分行由于经营杠杆高，建立的金融监管运作机制严格，在银行的
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