调查时间：2022.7.10-2022.8.24调查对象：长沙县调查方式：问卷
调查内容摘要：在保险业发展的历程中，我国社会公众从不知保险为何物，到有了一定的保险意识水平。物质决定意识，但意识对物质又具有反作用，保险需求意识水平的高低直接关系到保险业的发展。因此，本次调查就是
通过问卷的形式，测量目前我国社会公众的保险需求意识水平，分析其影
响因素，最后从调查分析中探讨提高我国社会公众保险需求意识水平的对
策建议。
一、调查情况本次问卷调查采用由被调查者填写问卷的方式，具体情况如下：
项目人数比例性别男性16655.33女性13444.67年龄20岁以下
5016.6720-30岁5819.3330-50岁11237.3350-60岁4314.3360岁以上3712.33学历初中及以下6722.33高中及中专11036.67大学（大专）及
以上12341问卷共发放350份，有效收回300份。其中有181人已经购买
了保险，剩
余119人没有买保险。有207人表示愿意参加保险。
二、调查分析（一）
保险需求意识水平在本次调查中，96.3%的被调查者已认识到保险是
一种管理风险、补偿损失的工具，只有2%的被调查者认为保险经营具有
赌博性质，1.7%的被调查者认为购买保险是一种不吉利的行为，人们对保
险的误解和偏见有在逐渐减少。另外，人们在关注保险的损失补偿的功能
的同时，也越来越重视保险储蓄增值的功能，有36%的被调查者认为保险
也是一种投资工具，在受访者中，保险投资理财功能的受关注程度仅次于
损失补偿功能。尽管公众的保险认知程度有了很明显的改善，但总体来说
还只是停留在一个比较浅显的水平，对有关保险的基本知识还很不了解，
比如，当保险公司询问有关投保财产或人身的情况时，有45.61%的被调
查者认为应全部详细告知，有45.26%的被调查者认为只需部分告知，有
9.13%的被调查者认为可以不用告知。有将近一半的被调查者对投保人的威特金大学
告知义务有清楚的了解，但有超过一半的被调查者对告知义务的认识不够
全面或者是错误的。在统计的300份问卷中，有60.3%的被调查者购买了
保险，剩余39.7%的被调查者没有购买保险。购买保险的受调查公众人数
超过半数，从侧面反映了我国社会公众保险意识正在不断提高。但是如
（表一）所示，在购买保险的受访者中，将近90%的人每年的保费支出仅
占收入的不到10%，由此可见我国目前居民保险需求较低，保险深度仍处
于一个较低的水平。
表一保费支出占收入百分比5%以下5%～10%10%～15%15%以上所占比
例54%35%8%3%通过对回收的有效问卷的统计发现，由于近年来保险业在
我国的迅速发展，人们的保险观念已渐渐发生了改变，越来越多的人对保
险有了一定程度的认识，而不再是十几年前的对保险事物一无所知。但是
大多数人们
的保险意识还不够，主要体现在：1.对保险普遍缺乏了解2.客户的保险
需求尚待开发3.对保险的抵触情绪严重（二）
保险需求意识的影响因素分析1、收入水平调查显示，中等收入（2000到4000元）与高收入人（4000元以上）的保险需求意识显著区
别于低收入人（2000元以下）。结果显示个人收入水平是影响个人保
险需求意识水平的因素，人的保险意识是对保险这个客观存在的主观映象，高收入水平的人，有购买保险商品、直接接触保险的经济条件，而低收
入水平人所面临的最大最现实的风险就是生存风险，在不能满足自身基
本生存需要的情况下，他们不会考虑其他风险，也就不会主动去接触、认
识保险，不利于其形成较高的保险意识。这些说明收入水平和经济条件等
方面的经济实力是影响居民保险需求意识的重要因素。
表二月收入水平2000元以下2000到3000元3000到4000元4000元
以上所占比例（%）
3.612.733.050.7
2、受教育程度不同受教育程度者理应对市场经济、社会生活及保险
的认识有所不同。一个人的学历越高，其综合素质会比较高，对事物的理
解能力也比较强，因此对保险商品的了解和接受度会比较高，调查结果也
同样表明，居民文化程度的高低对其保险需求意识产生不可忽视的影响。
表三教育程度初中及初中以下高中及中专大学（大专）及以上所占比
例（%）
9.438.352.3从结果看，学历高低会显著地影响个人的保险意识水平。初中及初中以下文化程度者，表示愿意参加保险的占9.4%，而大学（大专）及以上文
化程度者，有52.3%表示愿意参加保险，比初中及以下文化程度者多42.9个百分点。高中及大专文化程度者表示愿意参加保险的在38.3%左右。可见，学历越高，平均保险意识水平越高，而且大学或大专明显高于高中（中专）及以下人，表明大学或大专成为一个分水岭，学历到达这个分
水岭的人，其保险意识水平会上一个台阶。随着大专院校的扩招，大学
或大专的人增多，公民的平均保险意识水平也会不断提高。
3、年龄个人阅历是伴随着年龄的增长而增长，我国保险的快速发展
出现在改革开放以后，因此很多老年人对于保险并不是很了解，我们将年苍南县第一实验小学
龄因素作为一个虚拟变量进行分析，就是想观察老年人是否就会有较低的
尉氏县水立方
保险意识水平，同时对于青年和中年人来说，其保险意识水平会否随着其
阅历的增长而增长。
表四年龄20岁以下20-30岁30-50岁50-60岁60岁以上占愿意投保
人数的比例8.3318.8447.6716.548.62表明青年人（30岁以下）与老年
人（50岁以上）的平均保险意识水平无差别，且都低于中年人。青年的
保险需求意识为27.17%，低于中年人20.5百分点，一如上文分析随着年
龄的增长，个人所接受的”保险”这个客观事物的信息不断累积，保险知
识体系也不断完善，在认识过程中，通过不断地纠正错误概念、补充新知识，有利于其形成正确、全面的保险意识。模型显示老年人的平均意识水
平低于中年人，并没有随着年龄增长而提高，也是中国特殊情况造成的。
我国开展保险是在79年后，最初几年整个保险业经营不规范，而当时这
部分老年人处于中年阶段，对新事物接触又不如年轻人快，再则年龄较大
投保成本高，对保险主动、直接接触的动力不足，各种因素导致了他们如
今较低的保险意识水平。
4、风险状况一个人生活工作环境的风险状况如何，会影响其对作为
管理风险手段的保险的关注度。如果一个人的生活或者工作的环境风险大，那么他需要主动采取措施管理风险，保险作为管理风险的一个重要手段，
也会得到重视。所以面对较大的风险状况，人们会主动去认识、了解保险
这个事物，大脑接触的保险信息以及对保险的感知会增多，有助于完善人
们的保险意识。
表五风险状况风险较大没什么风险未考虑过占愿意投保的比例（%）
49.8727.1522.98调查数据显示，认为自己生活、工作环境风险大的
人平均保险需求意识水平占49.87%，高于没什么风险的人，与上述
分析相符，生活工作环境风险较大的人保险意识水平较高，风险状况也
是影响个人保险需求意识水平的一大因素。
三、调查反思根据调查结果显示，现阶段众的保险需求意识较低。四象限探测器
公众对保险普遍缺乏了解，对保险的抵触情绪严重，风险意识淡薄等阻碍
了保险需求的增加和保险意识的形成和发展。
四、提高公众保险需求意识的对策（一）缩小贫富差距，重点提高低
收入人的收入水平从上文的分析结果得出，保险需求意识水平与收入水
平具有正相关性，即保险需求意识水平随着收入水平的增加而提高。因此，增加公众的收入水平是提高公众保险需求意识水平的重要途径之一。目前
福泽谕吉
我国的低收入体数量庞大，中等收入者尚未成为社会主体，并且基尼系
数不断攀升，贫富差距不断扩大，这将不利于社会公众整体保险意识的提高。贯彻落实科学发展观，大力加快经济发展，提高人们的收入水平，有
助于提高公众的保险需求意识，加快保险业的发展。
（二）加强对社会公众的保险宣传首先，加强对中小学生的保险宣传
教育。在本次调查分析中，未接受过高等教育的体保险需求意识相对较低，说明中低等教育当中保险的宣传教育是相当缺乏的。在我国，政府及2012年诺贝尔奖获得者
其相关部门也意识到中小学生保险教育的重要性。其次，加强对老年体
的保险宣传。由上文的分析可以看出，老年人的保险需求意识比中年人要低。由于老年人受到我国长期计划经济的影响，逐渐形成了对家庭和国家
的依赖思想。由于老年体的年龄较高，投保成本也相对较高，投保主动
性不强。但是，随着我国老龄化程度的加重，子女和政府的养老负担愈来
愈沉重，这将导致老年体的养老问题难以得到有效的保障，因此，目前
我们要加强对老年体的保险宣传，认真地分析我国愈来愈严峻的社会老
龄化问题，提高该体的保险意识水平，鼓励其通过商业保险提高养老替
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