中国电信研究院 王真云
一、引言
移动支付将支付业务与移动通信终端紧密结合，充分发挥移动通信终端“随时、随地、随身”的特点，带给用户方便、快捷、时尚的支付新体验，目前移动支付在我国仍处在初步发展阶段，随着移动电子商务应用发展，用户需求的不断提升，国家对信息化的大力推动，移动支付受到产业链各方前所未有的重视，央行公布的《非金融机构支付服务管理办法》也对非金融机构从事支付服务进行了规范，进一步推动了移动支付的发展，移动支付作为支付业务的一种，与互联网网上支付之间如何界定，与预付卡有何关联，本文将就此进行探讨。
二、支付业务概述和业务开展现状
在讨论移动支付、网上支付和预付卡业务边界前，需要先明确这几个业务的概念。
央行正式颁布的《非金融机构支付服务管理办法》中已经对网络支付和预付卡进行了定义：“网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等”。以央行对网络支付的业务定义为参照，下面给出移动支付、
网上支付、预付卡业务概述。
（一）移动支付业务概述和业务开展情况
污泥浓缩池移动支付业务是银行或非金融支付服务机构为移动通信用户提供的，以移动通信终端为媒介，发出支付指令、完成货币支付和资金转移的行为。移动支付包括了网络支付中“移动电话支付”和基于移动通信终端的“互联网支付”。
移动支付从支付场景上可划分为远程支付和现场支付：
（1）、远程支付：是指用户进行支付时，通过移动通信终端远程将支付指令通过通信网络传送到支付平台处理，远程支付接入方式包括WEB、WAP、短信（SMS）、语音（IVR）、手机客户端。远程支付使用的支付账户可以是银行卡、非金融支付机构交易账户等。
（2）、现场支付：是指用户在购买商品或服务时，即时通过移动通信终端向商家进行支付，支付的处理在现场进行。现场支付的接入手段主要使用POS （RFID），利用移动终端与POS机之间的射频信号完成信息交互。现场支付可使用的支付账户主要是电子钱包、非金融支付机构交易账户等。
前期国内外包括通信运营商、金融机构及第三方支付运营商都对移动支付进行过大量的试点和应用。
国外以日本NTT DoCoMo和韩国SKT MONITA应用最为成功，已成为全世界移动支付领域的领跑者，其以POS（RFID）为主的现场支付在其用户当中普及性和接受度均很高。
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国内中国移动、中国电信、中国联通也在积极开展移动支付产品试点和推广工作，用户规模发展迅速。其中中国移动从2003年开始进入移动支付领域，目前开展的业务有“移动支付”和“手机钱包”，用户数已超过千万规模，中国电信和中国联通在2010年也分别推出了“翼支付”和“沃支付”业务。
中国银联、多个商业银行也积极在推广基于银行卡的移动支付业务。2002 年开始，中国银联跟通信运营商合作，开展了基于短信交互技术的移动支付；2005年开始，中国银联进行了移动支付基于非接触智能卡的现场支付应用和试点。
第三方支付服务商也参与到了移动支付业务产业链，开展移动支付主要集中在远程支付上。如第三方网上支付业务领导者支付宝，也推出了移动支付业务，据统计，当前基于支付宝手机客户端的日均支付就已超过20万笔。
（二）网上支付业务概述和业务开展情况
网上支付是网络支付中“互联网支付”，是指银行和非金融机构支付服务机构通过互联网为其客户办理货币资金转移的活动。
网上支付为网上电子商务和应用服务收费提供了有力支撑，适用于B2B、B2C、C2C所有的电子商务场景，是目前应用范围最广泛、交易金额庞大的电子支付手段。
按提供机构的不同，网上支付分为银行网上支付、第三方网上支付。
目前银行提供的网上支付包括各银行通过网银开通的网上转账、投资理财、商品购买服务，央行今年牵头银行推出了“超级网银”，使各商业银行网银系统互联互通，实现了跨行转账、支付等业务实时到帐功能，进一步增强了银行网上
支付能力。银行网上支付使用的资金账户主要是银行卡账户。
凝胶珠第三方网上支付是由第三方独立机构提供的网上支付服务，使用的资金账户包括银行卡账户和第三方支付运营商的交易账户，典型的第三方网上支付有支付宝、财付通、银联电子支付(ChinaPay)、快钱、汇付天下等。
根据易观国际统计数据，2010年中国电子支付市场交易额预计突破9000亿，其中超过96％的交易额都来自网上支付，可见目前网上支付是电子支付的主流。从市场份额看，支付宝占据了约50％的市场份额，财付通以23.5％的份额排在第二，快钱、chinapay分别以5.9％、5.7％的份额占第三和第四位。在目前占主流的网上支付业务中，第三方支付公司占据绝对的主导位置。
（三）预付卡业务概述和业务开展情况
根据央行《非金融机构支付服务管理办法》的定义，预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。
目前市场上发行流通的预付卡主要可以归结为二类：
第一类由第三方机构发行，与众多商家签订协议，布放受理POS终端，并发行跨行业消费的预付费储值卡，可到众多联盟商户刷卡消费，这类预付卡典型的有中银通卡、资和信商通卡、联华OK卡、斯玛特卡等；
第二类则是由企业自已发售预付费储值卡，但卡只能在本企业内消费使用，目前包括各电信运营商发行的充值卡、公交卡、以及商场、餐饮企业、美容美发企业等自己发行的消费储值卡都属于这一类。
根据央行的规定，只有第一类预付卡纳入央行《非金融机构支付服务管理办法》管理。
三、移动支付、网上支付和预付卡业务边界和区别
通过对支付业务概念和应用现状的梳理，可以发现，移动支付结合了远程支付和现场支付功能，在提供远程支付的同时，将支付范围扩展到了传统的POS 机商家的现场支付领域，和网上支付、预付卡业务既有关联，又有区别。
（一） 、移动支付和网上支付的业务边界和区别
移动支付的远程支付和网上支付均属于“网络支付”的范围，边界主要是应用场景及对应的接入终端和网络不同，移动支付主要是基于移动通信终端和移动
通信网络针对移动电子商务等移动应用场景支付需求而提供的支付手段，网上支付主要是基于上网终端（主要是PC 机）和互联网针对传统电子商务等固定支付场景需求提供的支付手段。
随着移动互联网的发展，手机终端智能化，移动支付在终端和网络上与网上支付差异性逐步减小，移动支付和网上支付的边界也越来越模糊。移动支付既包括了短信和语音支付等利于传统通信网络实现支付手段，又包括了Web、WAP、手机客户端支付利用移动终端的新兴移动互联网实现的网上支付手段。
在使用的资金账户上，移动支付的远程支付和网上支付使用的支付账户包括银行卡、非金融机构交易账户，没有本质的区分。对于用户而言，用户也非常希望使用相同的资金账户在PC 上进行网上支付或用移动通信终端来进行支付，实现在不同应用场景下的统一和便捷的支付。
在应用场景上，移动支付目前更适合B2C、C2C 类型电子商务，以及现场商户的小额支付应用，网上支付则由于其基于PC 的传统互联网采用更为成熟的安全技术保障，可以适合更为广泛的B2B、B2C、C2C 等类型电子商务的支付。 PC 网上支付（WEB 、客户端）
银行卡、非金融机构交易账户、预付卡等
手机短信支付
WIFI智能连接手机语音支付
手机现场支付图一：移动支付和网上支付边界示意图
基于移动通信终端的便利性，原有的网上支付的各运营商如银行和第三方支付机构，纷纷将其基于传统上网终端（PC）的网上支付服务向移动通信终端延伸。以银行为例，各大银行在推出传统互联网网银支付的基础上，又面向移动用户，推出了WAP 版和手机客户端版的手机银行，基于手机号与银行帐号绑定，向用户
提供便捷安全的自助金融服务。第三方支付领导者支付宝面对庞大的移动终端用户市场，也陆续推出了基于手机号与支付宝帐号绑定的短信支付、语音支付以及面向移动互联网的WAP 支付、手机客户端支付，大大提高了手机用户随时随地支付的便利性。
（二） 、移动支付和预付卡的业务边界和区别
在应用场景上，移动支付的现场支付和预付卡业务具有相似性，主要是通过布放在商户侧的专用受理
终端刷手机终端进行现场支付。除专用受理终端外，移动支付可以为卡号密码方式的预付卡提供WEB、语音（IVR）、短信、WAP、客户端等电子化的远程支付通道，增加了预付卡消费的方便性。
在账户关系上，根据央行预付卡的定义，移动支付的现场支付使用的电子钱包属于预付卡业务。移动电子钱包是发行于移动通信终端，具有在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，采取芯片技术发行的预付卡。预付卡除可以放置在移动通信终端中外，还可以作为交易账户的资金来源。
在介质载体上，移动通信终端可作为预付卡的介质载体之一，传统预付卡的介质载体是实体卡片，包括了印有卡号和密码的刮卡、磁条卡、芯片卡等，移动通信终端使用的芯片卡（UIM 卡/SIM 卡或SD 卡）也是一类智能芯片卡，具有智能芯片卡的高安全性，可以作为预付卡的发行载体之一，承载包括手机电子钱包和其他类型的预付卡。基于移动通信终端的便携性，还可以将多张卡都放在移动通信终端中，携带更方便，基于移动通信终端，各通信运营商除了发行自已的移动电子钱包外，还可以与银行和其他支付机构合作，联合发行各类预付卡，包括集金融支付、公共支付、小额支付和信息服务等功能于一体的综合预付卡应用。
墙壁之间
图二：移动支付和预付卡边界示意图
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