创新型小微企业的征信评价方法

本发明涉及信用评价领域，尤其是一种针对创新型小微企业的征信评价方法。

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，主要包括 三个标准，一是资产总额，工业企业不超过3000万元，其他企业不超过1000万元；二是从业 人数，工业企业不超过100人，其他企业不超过80人；三是税收指标，年度应纳税所得额不超 过30万元。符合这三个标准的才是税收上说的“小微企业”。创新型小微企业也属于科技企 业。

当前，小微企业融资难的情况依然存在，其原因主要有：传统金融体系融资方式存 在弊端、信息不对称、小微企业自身特点和不足、商业银行的信贷体制和模式等等。由于创 新型小微企业更加关注技术研究开发，所以在前期收入并不稳定，即资本投入周期较其他 小微企业而言更长。但是其在产品和技术开发阶段又需要大量资金的支持，所以良好的信 用评价机制和资金融通对创新型小微企业意义重大。

现有的专利中，申请号：2013107287296，中国人民银行征信中心关于《企业关联关 系识别系统及其识别方法》的专利，主要涉及企业关联关系识别系统以及企业征信系统等 系统装置，而没有对具体征信方法做出评估和阐释。

另外，现在银行制度在征信方面更加关注创新型小微企业的经营能力和还款能 力。银行系统对小微企业的定义不存在严格区分，对所有的小微民营企业均采取一个标准， 即：需要小微企业在贷款的时候提供上下游企业资金收入链以及营业能力证明等。同样，阿 里巴巴对小微企业的贷款也更多地集中在批发性企业，只关注这一类小微企业的贸易能 力、资金周转情况。这就造成需要大量资金进行支持的创新型小微企业融资困难的局面。因 此，对创新型小微企业的征信评价方法，目前仍有所欠缺。

本发明的目的在于解决现有创新型小微企业信用评价困难的问题，提供一种有效 的征信评价方法。本发明为克服现有方法的不足采取以下方案实现：

本发明公开了一种创新型小微企业的征信评价方法，主要由创新能力信息采集、企业 信用评估和征信信息更新三部分组成。

一、创新能力信息采集

对于创新型小微企业而言，在其起步阶段对专利研究、技术开发关注和投入最多。所 以，他们前期是知识和资本的较多投入，而后期才会较多地涉及到利润回报和经营能力。结 合创新型小微企业的特点，相对于经营能力和还款能力，在进行信用评价时，应该更加关注 创新型小微企业的创新能力。可采集的创新能力信息具体包括：申请专利数量、科技论文数 量、研发人员比重、员工学历、承担的科研项目等等。

二、企业信用评估

1. 对创新能力信息进行量化，根据具体的公式推理判断出此创新型小微企业的信用 状况。本发明提出的评估公式为F=∑ai*qi（i=1,2,3,…,n），其中的Ai代表创新能力信息的 各个方面在评价创新型小微企业信用状况时所占的权重，权重由该信息在企业主营业务中 所占的比重决定，即ai=γi/（γ1+γ2+γ3+…+γn），其中γi表示此信息主体在企业主营业 务中所占份额。qi代表上文所提及的各种信息质量评分，在1-10中取分，数值越大则说明信 用的价值越大，这个评分可根据不同性质企业对其信息状况的综合分析得到。

2. 创新型小微企业的专利评估。就专利而言，既关注小微企业申请专利的数量 （进入实质审查阶段的专利数量、已授权的专利数量），还关注专利的价值（专利的技术价值 和市场价值）。从数量和价值两方面对创新能力尤其是专利进行评估，从而可评估小微企业 的创新水平和信用水平。由于专利申请审批手续周期较长，因此对于发明专利的评估应当 包括：进入实质审查阶段的专利和已授权的专利这两个方面。

3.小微企业项目的完成情况（例如：科研项目的专利申请、项目的实施）反映了企 业的履约能力和实践能力，因此可以作为评价创新型小微企业信用的一大重要指标。

通过以上的信用评估方法，能够使银行系统和投资机构对创新型小微企业的信用 进行有针对性地判断，使他们从更加关注小微企业的经营能力和还款能力转移到关注创新 型小微企业的创新实力与信用评估的关系上来。这样，就可以有效解决有信用、有市场的小 微企业融资难问题,保证其健康发展,降低融资双方信息不对称。

三、征信信息更新

在对该企业的信用根据公式进行量化评价之后，保留该企业的信用档案，并根据其资 金周期对数据进行实时更新和跟进，以保证该企业信用评价的即时性与真实性。

本发明与现有方法相比的优点和积极效果是：

通过创新能力信息采集、企业信用评估和征信信息更新的方法，针对性地评估创新型 小微企业的信用，提高银行等金融机构和投资机构对创新型小微企业征信评价的效率与精 度。同时，对小微企业信用档案进行及时更新，能进一步保证创新型小微企业信用评价的准 确性和时效性。

图1是本发明的小微企业创新能力信息采集示意图。

图2是本发明企业信用评估中关于专利价值评估的示意图。

图3是本发明的小微企业征信评价方法流程图。

下面结合附图对本发明作进一步说明。

图1小微企业创新能力信息采集示意图。创新型小微企业前期是知识和资本的较 多投入，而后期才会较多地涉及到利润回报和经营能力。结合创新型小微企业的特点，相对 于经营能力和还款能力，在进行信用评价时，应该更加关注创新型小微企业的创新能力。可 采集的创新能力信息具体包括：申请专利数量、科技论文数量、研发人员比重、员工学历、承 担的科研项目等等。

图2企业信用评估中关于专利价值评估的示意图。对于创新型小微企业的专利，既 要关注小微企业申请专利的数量（进入实质审查阶段的专利数量、已授权的专利数量），还 关注专利的价值（专利的技术价值和市场价值）。即从数量和价值两方面对创新能力尤其是 专利进行评估，从而可评估小微企业的创新水平和信用水平。

图3小微企业征信评价方法流程图。具体包括三个方面：

1．小微企业信息采集：输入创新型小微企业的信息，包括基本信息,、技术信息和人员 信息等。

2．创新能力信息采集：确定创新型小微企业的评价指标，对创新型小微企业的信 用评估更多地关注其创新能力与信用水平之间的关系。从小微企业信息中筛选出创新能力 信息（专利数量、科技论文数量、研发人员比重、员工学历、承担的项目等）。

3．企业信用评估：包括对创新能力信息进行量化评估；创新型小微企业的专利评 估；小微企业创新能力的完成情况。

4．征信信息更新：在对该企业的信用根据公式进行量化评价之后，保留该企业的 信用档案，并根据其资金周期对数据进行及时地更新和跟进，以保证该企业信用评价的即 时性与真实性，如果创新型小微企业的专利申请数目或其他创新能力项目有所更新变化， 那么需要对其信用价值进行重新评估，从第2步再重新开始。

5．信用报告：由以上1—4步骤可得一个创新型小微企业综合的信用报告，有利于 创新型小微企业的资金融通。