支付系统设计：支付系统的账户模型（一）账户体系是支付系统的基础，它的设计直接影响整个系统 的特性。这里探讨如何针对电子商务系统的支付账户体系
设计。我们从一些基本概念开始入手，了解怎么建模。
支付账户和登录账号
账户体系设计首先要区分两个概念，支付账户和登录账号。这是两个不同业务领域的概念：支付账户指用户在支付系统中用于交易的资金所有者权益的凭证；登录账号指用户在系统中的登录的凭证和个人信息。一个用户可以有多个登录账户，一个登录账户可以有多个支付账户，比 c型钢是怎么做成的如零钱账户，储值卡账户等。一般来说，支付账户不会在多个登录账户之间共用。如果没有特殊说明，下文中的账户，都默认指支付账户。
账户的设计需求
在支付系统中，账户的设置，主要是从如下几个方面来考虑：
1.交易的需求，比如检查账户是否被锁定、余额是否足够、是
否有效等。
2.记账的需求，按照公司会计需求记录账户上的所有行为，包
括支出、充值、转账等。
3.对账的需求，包括和支付渠道、商户、个人的对账需求，核
对交易和账户余额是否正确。
4.风控的需求，如反、反欺诈等，都需要依赖于账户体系 来提供核心数据。本文暂不分析这个内容，将在《支付风控》、
《支付反》这两篇文章中详细分析
5.信用的需求，对用户、资产、商户等主体进行信用评估时，电动美容仪
也需要依赖账户体系来提供的核心数据。本文也暂不分析这
内容，将在《信用与支付》一文中分析。
这五个需求，按照其设计的优先级，也是从支付、记账、对账、风控来进行。支付系统根据其发展所处的阶段，逐步将新增需求纳入设计中。
账户设置，一般是从交易开始的。交易的实现必须有账户的支持，账户是交易的基本构成元素。从支
付系统的角度，交易中涉及到的资金流是资金从一个账户流向另一个账户。发起交易的一方，被称之为交易主体，他可以是个人，也可以是一个机构。
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资金从该主体所拥有的账户中流出。而接收交易的一方，被称为交易对手，他也可以是个人，或者机构。和第三方支付或者金融机构的交易不同，电商系统中，交易还会涉及到渠道。
硅胶加热膜由于电商系统本身并无清结算的资质，所有资金从交易主体到交易对手的账户的流动，在大部分情况下，并没有经过电商系统，而是由电商系统调用支付渠道提供的接口，由它来完成真正的支付过程。当然，渠道也不是活雷锋，在这过程中，渠道要收取费用。
所以，在电商系统中，一次交易会涉及到三个账户：交易主体账户、交易对手账户以及支付渠道账户。如何在这三个账户中完成一次交易，我们将在后续的《交易和记账》一文中详细分析。
记账与账户
公司的会计需要对每一笔交易都要做详细的记录，即记账。公司每天都产生大量的交易行为，为了便于管理和统计，一个简单的方法是对交易进行分类，比如食品、带宽、办公用品等等。这个分类，按照公司
防火拉链的规模和业务复杂度，可以有一级，二级，三级或者更多级的结构，这被称之为会计科目。记账时，
二次开发平台除了交易明细，还需要在每个级别上对交易额进行汇总。
一般来说，一级科目上汇总称为总帐科目，而详细记录称为明细科目。在电商系统中，由于涉及到的参与方较多，记账也相对复杂，但基本方法也是类似的。电商的参与者可以分为商户、买家和渠道，对这三类参与者，都需要分别建立总帐账户和明细账户。
当用户使用银行卡来支付时，电商支付系统需要和银行对接，从用户银行卡所代表的账户上扣除资金。对接了银行，第三方支付等机构的电商支付系统，它需要连接到用户在这些机构的账户来执行扣款或者充值操作，这些账户或称为外部账户。对外部账户，支付系统只能记录账户在本系统的明细以及累计消费额，无法得知账户真正余额。不少电商在玩零钱的概念，也就是让用户充值到零钱，使用的时候就直接从零钱中扣除。这就需要零钱账号。这是电商系统中自己设立的账号，所以也叫内部账号，可以知道账号的全部消费明细和余额。当然，除了零钱账号，也可以有储值卡账号，信用账号等。
那问题来了，什么时候需要建立账户，比如优惠券，需要账户吗？一次消费的储值卡和可以充值的储值卡，需要建立账户吗？这里先埋个雷，后续介绍支付和记账时，给出答案。
当电商要对接银行时，往往都会被要求开设一个收款账户。用户通过这个银行来支付时，钱就被转到这个账户上。对第三方支付也是一样。收款账户是开设在银行或者第三方支付这边的，即渠道侧。一般来说，渠道每天都可以提供这个账户的交易流水供电商对账用。这样在电商这边，渠道就成为一个收单机构。所以在电商这边，建立这个收款账户对应的对账用的收单账号，用来记录通过这个渠道进行的各项交易流水。
账户建模
说了这么多，目的是为了对账户建模。账户模型是和公司业务密切相关的，公司不同规模，发展的不同阶段需要不同的模型。账户建模本身包括三大核心模型：实体模型、账户模型和交易模型。从交易模型中可以衍生出针对各个角的账户流水，即明细模型，用于支持对账。
实体模型和用户、商户模型有重叠的地方，这里专门针对支付而设置的各个实体属性。一般来说，支付相关的实体模型需要包括如下的属性：∙用户ID，一般直接映射到登录账户的ID；
∙是否允许执行支付；
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