当⾦融从⼀个⾏业变成⼀种⽣态时，“泛⾦融”时代也随之来临。随着经济的发展和市场的扩⼤，对⾦融服务的需求也越来越多。除了传统的⾦融⾏业之外，泛⾦融⾏业范围更⼴，不仅包括传统⾦融，还包括与之密切相关、紧密相连的⾏业如资产管理公司、投资咨询公司以及会计师事务所等。说直⽩点，就是与传统⾦融相辅相成的配套主体。总的来说，泛⾦融⾏业包括银⾏、保险、证券、股票、基⾦、资产管理、期货、信托、交易所、⽀付、⼩额信贷、消费⾦融、互联⽹⾦融等⾏业。 泛⾦融⾏业图谱
⾦融的本质是信⽤，因为有了信⽤，才能够在不同的时间地点以及不同的参与者之间进⾏资⾦的流通和配置。因此，⾦融业有着⼤量的这样的中介机构的存在，包括银⾏、第三⽅⽀付、资产管理机构等等。但是这种中⼼化的模式存在很多问题，中⼼化意味着各中⼼之间的互通成本⾼，沟通费时费⼒，运作效率低，并且中⼼化的节点容易到攻击和篡改，数据不安全。
泛⾦融领域存在的问题
便携式示波器
⾦融体系发展⾄今，已经形成了稳定的规模和结构，在实际运作过程中，依旧存在⼀些有待改进的问题。
跨境⽀付周期长、费⽤⾼：⾦融⾏业承担着⽀付的功能。在进⾏商品及劳务交易的双⽅，根据情况的不同，可能有多种不同的⽀付⽅式。根据交易的主体⽅可以归结为直接和间接两类，直接⽀付即⽀付和收取⾏为同时发⽣，不需要第三⽅的担保或周转。间接⽀付即交易双⽅需要以第三⽅⽀付公司为中⼼，经过第三⽅公司的记账核算，才能最终完成⽀付。⽽实际跨境⽀付到账周期基本都在⼀周左右，并且费⽤较⾼。如PayPal，普通跨境⽀付交易⼿续费为4.4%+0.3美元。
融资周期长、费⽤⾼：对于中⼩企业的融资⽽⾔，第三⽅征信机构需要花费⼤量的时间去审核企业的各种凭证以及账款记录，并且给出的融资费⽤都较⾼。
票据市场中⼼化风险较⼤：票据市场依赖于中⼼的商业银⾏，⼀旦中⼼服务器出现故障，票据市场随之瘫痪。
底层资产真假难辨：基⾦、资产证券化以及各种理财产品，都是对底层资产的包装以便投资者直接购买。从底层资产变为直接供投资者购买的产品，需要经过多⽅主体的参与，交易环节存在信息不对称的问题，各⽅交易机构对底层资产的真实性和准确性也难以把握。 泛⾦融领域的发展趋势
随着中国经济的转型升级，业内⼈⼠认为，中国⾦融发展将进⼊⼀个新的阶段。该阶段主要有以下⼏个特点：
1.⾦融服务实体经济，利润趋于合理
银⾏发⾏货币的速度逐渐放缓，货币政策回归稳健，打压资产泡沫。各⾦融机构将会更加精准地调控⾃⾝的资⾦需求，提⾼资⾦管理⽔平，银⾏间互相拆借的频次降低。国家重点战略如供给侧改⾰、“⼀带⼀路”等的发展布局都需要⾦融体系的⽀持，同时新兴产业和共享经济领域的快速发展，使得⾦融业将回归于服务⽂体娱乐、教育医疗等实体经济，社会基础设施的投资将会增多，⾦融业利润将趋于合理化。
2.融市场结构优化，直接融资增多
⾦融体系中各⾦融机构之间的业务往来增多，融资结构发⽣改变，过去融资占主要地位的局⾯逐步转变为融资和资产管理并重的格局。从社会融资规模存量和增量结构来看，直接融资的⽐重都在增加。融资模式以银⾏主导逐渐转化为市场主导。
3.服务⽤户痛点痒点，⿎励创新⾦融
从近年来互联⽹⾦融的对传统⾦融的冲击可以看到，投资者的投资渠道⽇益多元化，理财意识和理财需求均有提升。年轻客户基本摒弃传统的存款业务，更偏向于数字化渠道的⾦融服务。理财产品不断增多，使得客户忠诚度和粘性下降，具有创新性的，能解决⽤户痛点痒点的⾦融服务将会获得市场的青睐，得到可持续发展。
4.新科技进⼊⾦融圈，促成巨⼤变化
近⼏年⼤数据、云计算、⼈⼯智能以及区块链技术已经被炒得⽕热。新技术也就带来了新的发展机遇。⾦融界可以利⽤⼤数据分析，精准定位客户需求，实现精准营销。随着科学的发展和技术的进步，给⾦融体系带来的变化可能是惊⼈的。
从以上发展趋势来看，⾦融体系已经逐渐步⼊⼀个更为合理的阶段，这个阶段要求⾦融机构跟上时代和科技的发展步伐，以市场需求为导向做好融资业务，推出创新型理财产品，更好地服务于国家和实体经济。
区块链+泛⾦融能擦出哪些⽕花
⾸先，⾦融是⼀种信⽤交易，信⽤是⾦融的基础，⽽⾦融最能体现信⽤的原则与特性。⽬前，为了解决交易中的信⽤问题，基本都是采取第三⽅信⽤中介，⽐如银⾏，政府等。我们需要为此付出⼀些成本，常见的就是各类⼿续费。⽽区块链作为⼀种分布式账本技术，其账本信息公开透明、不可篡改，可作为⼀种征信、授信的⼿段，降低信任成本，将传统的对中⼼化信⽤机构的信任转变为对区块链账本的数据信任。
其次，区块链技术可作为货币提供价值流通的功能，更好地融⼊⾦融⾏业体系。因此区块链技术与泛⾦融⾏业具备强适配性。
最后，在技术层⾯，现代泛⾦融⾏业的业务活动本⾝即具有数据的性质，如账户管理、交易操作等本⾝就是数据的修改、传输，属于区块链技术易于产⽣应⽤的⾏业。
传统模式
区块链模式
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预应力混凝土管桩传统模式和区块链模式对⽐
区块链作为⼀项新的技术，尚不够⼗分成熟，但由于其天然的优势——去中⼼化，信息不可篡改，匿名性，智能合约，开放透明性，结合⾦融领域本⾝就具备的⾼度数字化的特征，区块链在⾦融领域的应⽤探索已经极为⽕热。泛⾦融⾏业包含的细分领域⾮常多，但是区块链技术的应⽤的点极为相似，主要集中在联盟链以及智能合约⽅⾯，下⾯主要概述⼀下五⼤应⽤场景。
（1）
在整个国家体系中，货币的发⾏完全由政府领导，⼀⽅⾯中央政府的发⾏，可以保证国家货币体系的稳定，但是从另⼀层⾯来看，中⼼化组织去发⾏货币，不容易对市场有很好的判断，从⽽导致货币发⾏量远超于市场需求量，引起通货膨胀。
为了解决上述问题，的出现让⼈们看到了⼀丝希望。与法定货币不同，⽐特币没有集中的发⾏机构，不受任何机构、政府的管控，任何⼀个⼈都可以在任何⼀台接⼊互联⽹的电脑上⽣产、购买和销售⽐特币。⽐特币的数量是有限的，⼀⽅⾯保证了⼈们获得⽐特币需要付出相应的成本，从⽽确保了⽆法⼤量⽣产⽐特币来⼈为操纵币值；另⼀⽅⾯有限的数量也有效的避免了整个体系通货膨胀的问题。
虽然有着⼀些独特的优势，但是整体来看还是存在很多风险的。⾸先，经济泡沫的问题，在⽐特币基础上，⼜衍⽣出了⼤量其他种类的去中⼼化，其中有很⼤⼀部分并没有实际价值，变成了⼀些不法分⼦圈钱敛财的⾦融⼯具。⽽且⽬前⼤家关注的并不是其本⾝的价值，⽽是去投机，从⽽获利。其次，技术风险，⽬前与之配套的⽹络设施还不够完善，⽐如⽐特币交易⽹站MT.GOX因为安全漏洞从⽽遭到⿊客⼊侵，损失⾼达4.6亿美元。最后，政策风险很⾼，由于的出现直接影响了传统货币的地位，这也撼动了中央政府的权利。并且的⽆国界化也对各国的监管提出了极⼤的要求，不少不法分⼦利⽤的匿名性进⾏⾮法交易，从⽽逃避政府监管。
（2）⽀付清算
现阶段商业贸易的交易⽀付、清算都要借助银⾏体系。这种传统的通过银⾏⽅式进⾏的交易要经过开户⾏、对⼿⾏、清
现阶段商业贸易的交易⽀付、清算都要借助银⾏体系。这种传统的通过银⾏⽅式进⾏的交易要经过开户⾏、对⼿⾏、清算组织、银⾏（代理⾏或本⾏分⽀机构）等多个组织及较为繁冗的处理流程。正是有这么繁琐的处理流程，有⼀个可信任的中介机构是及其重要的。并且，在此过程中每⼀个机构都有⾃⼰的账务系统，彼此之间需要建⽴代理关系，每笔交易都需要在本银⾏记录，并且银⾏之间的信息是独⽴存在的，交易双⽅的信息都是内部孤⽴使⽤，信息不透明导致了⼀下⼏个问题。
成本⾼：每笔交易都需要收取相应的⼿续，并且⽤户在这过程中没有话语权，完全由银⾏或者第三⽅机构定价。
效率低：交易双⽅的银⾏体系独⽴存在，所有的信息都需要经过双⽅的体系验证之后才可以实现交易过程，整个过程耗时较长，特别是跨境交易，还需要考虑时差，银⾏是否正常营业等因素。
安全性差：发达国家之间的跨境业务体系较为完善，然后部分落后国家的银⾏体系⼗分薄弱，这就让不法分⼦有机可乘，存在很⾼的不安全性。
与传统⽀付体系相⽐，区块链⽀付可以为交易双⽅直接进⾏端到端⽀付，不涉及中间机构，在提⾼速度和降低成本⽅⾯能得到⼤幅的改善。⽐如，A和B两家银⾏分别上链，作为链条中的两个节点，A向B发送10个⽐特币，当这条信息被⼴播到全⽹时，每个收到这条消息的节点就会记录下来，参与的各个节点都可作为相应的认证⽅。
尤其是跨境⽀付⽅⾯，如果基于区块链技术构建⼀套通⽤的分布式银⾏间⾦融交易系统，可为⽤户提供全球范围的跨境、任意币种的实时⽀付清算服务，跨境⽀付将会变得便捷和低廉。区块链技术的解决⽅案改变了各银⾏系统之间独⽴运作的现状，各家⾦融机构可以联合起来成⽴⼀个联盟链，基于区块链技术可以⽣成⼀个分布式的账本系统，每个参与的⾦融机构都是该联盟链中的节点，参与⼀致性算法。各银⾏之间的数据库就不需要相互对账，并且⽀付交易也不需要第三清算机构来进⾏结算，真正做到减少中间成本，提⾼整个⾏业的效率。
降低操作成本：区块链为点对点⽀付提供了可能性。应⽤区块链技术，⾦融市场的每⼀个个体都可以链接在链上，并建⽴⾃⼰的账户。⽆论是商品、劳务交易引起的⽀付⾏为，还是链上进⾏的已经数字化的资产的交易⾏为，都直接在交易双⽅进⾏，完全去掉了第三⽅机构的参与，提⾼信息传递效率，降低信息传输以及错误频率，提⾼了交易速度，降低了交易成本。
提⾼交易速度：区块链往往使⽤点对点的⽹络结构进⾏布置，有助于简化流程、提⾼结算效率。并给可以实现全天候、24⼩时转账⽀付业务，减少资⾦闲置时间。同时，在泛⾦融系统中传递的⼤量票据、凭证等，通过上⽂所述的信⽤系统，客户、机构可快速获得资质证明，避免繁琐的票据流程。
（3）数字票据
票据是交易过程中的债权债务的表现，是⼀个信⽤⼯具。票据的承兑可以满⾜企业的⽀付结算，促进
资⾦周转和商品流通，并且也是企业短期融资的渠道之⼀，票据作为信⽤背书，可以为企业⽅便快捷的获得部分低成本的资⾦。但是我国票据的电⼦化程度较低，⽬前市场上主要还是以纸质票据为主，其中⼈⼯操作的环节很多，在业务处理中有⼤量的审阅、验证各种交易单据以及纸质⽂件的环节，不仅花费⼤量的时间及⼈⼒，并且容易出现操作失误的可能。票据业务中间有着很⾼的流动性，从⽽滋⽣了很多违规操作，存在管控漏洞。从票据交易场景来看，整个流程分成出票、流转和承兑三个阶段。
在出票环节，最容易出现问题的如何保证数据的真实性。利⽤区块链技术，可以将所有的背景数据上链，将开票的信息进⾏全⽹⼴播，再加上区块链的不可篡改性和可追溯性，各节点都可以查看和验证开票信息的真伪，确保票据没有被滥⽤。
在流转环节，往往会因为信息不对称，企业间难以到合适的交易对⼿，造成贴现成本⾼风险⼤等问题。如果采⽤区块链技术，可以在全⽹⼴播融资需求，或者利⽤智能合约的形式⾃动匹配对⼝出资机构，信息透明化后，融资成本及风险⼤⼤降低，效率也⼤幅度提⾼。
在承兑环节，主要是把之前的票据换成资⾦，票据的到期⽇在出票阶段则以全部确定，可以直接写⼊智能合约。在到期⽇时，持票⼈可以⾃动发出承兑申请，并在收到账款后将信息⾃动打包记录在区块中。这可以有效的解决逾期的问题，并且可以确保账单前后⼀致。
区块链技术的应⽤，可以有效的解决整个交易过程中的相关问题，主要可以带来以下⼏个改进：
实现票据价值传递的去中⼼化：在传统票据交易中，往往需要由票据交易中⼼进⾏交易信息的转发和管理；⽽借助区块链技术，则可实现点对点交易，有效去除票据交易中⼼⾓⾊。
链技术，则可实现点对点交易，有效去除票据交易中⼼⾓⾊。
能够有效防范票据市场风险：区块链由于具有不可篡改的时间戳和全⽹公开的特性，⼀旦交易完成，将不会存在赖账现象，从⽽避免了纸票“⼀票多卖”、电票打款背书不同步的问题。
系统的搭建、维护及数据存储可以⼤⼤降低成本：采⽤区块链技术框架不需要中⼼服务器，可以节省系统开发、接⼈及后期维护的成本，并且⼤⼤减少了系统中⼼化带来的运营风险和操作风险。
（4）证券交易
证券发⾏与交易的流程⼿续繁琐且效率低下，并且底层资产真假⽆法保证，参与主体多、操作环节多交易透明度低出现信息不对称等问题，造成风险难以把控。除此之外，各参与⽅之间流转效率不⾼、各⽅交易系统间资⾦清算和对账往往需要⼤量⼈⼒物⼒、资产回款⽅式有线上线下多种渠道，⽆法监控资产的真实情况，还存在资产包形成后，交易链条⾥各⽅机构对底层资产数据真实性和准确性的信任问题。
从⽤户⾓度来看，投资者需要委托证券经纪⼈下单买卖股票，股票在接受委托后，按照投资者的价格进⾏申报，然后在交易所⾃动匹配价格跟需求，然后完成交易。当交易完成后，证券登记结算公司需要对买卖双⽅进⾏结算和交割，然后再委托银⾏进⾏相关款项的发放。整个流程涉及的参与⽅多，过程冗余。⽬前证券交易采⽤的是“T+3”的结算⽇期，实际资⾦需要3天才能到账。
利⽤区块链技术，可以替代中间机构，买卖双⽅可以通过智能合约的形式⾃动配对，然后⾃动完成交易结算，不需要第三⽅机构的参与。这⼤⼤提⾼了交易速度，节约了交易费⽤。并且整个数据进⾏打包放在链上，可以有效避免⼀些争议。
（5）保险服务
近年来，我国保险市场的增长速度⾮常快，这也表明了我国保险市场需求巨⼤。但是整个保险业相对⽐较传统，有⼀些互联⽹保险的创新，但是都只是表层，并没有真正的解决问题。
段远程欺诈保费：这是整个保险业⼀直以来都有的问题，对于这些额外需要赔付的保单，直接增加了保险公司的赔付数额，保险公司为了抵消成本不得不增加保费，这也间接增加了⽤户的成本。
信息不对称：现在的保险⼀般都由第三⽅的代理商来进⾏维系⽤户和公司的关系。由于公司跟⽤户双⽅没有直接联系，代理商可以从中进⾏相关的操作，达到⾃⼰利益的最⼤化，损害整体效益。
理赔过程繁琐：传统的保险理赔极为繁琐，需要⼀系列跟保险相关的证明，并且保险公司需要提供⼤量的⼈⼒物⼒去进⾏核实，整个过程历时长，效率低。
随着区块链技术的发展，未来关于个⼈的健康状况、发⽣事故记录等信息可能会上传⾄区块链中，使保险公司在客户投保时可以更加及时、准确地获得风险信息，从⽽降低核保成本、提升效率。区块链的共享透明特点降低了信息不对称，还可降低逆向选择风险；⽽其历史可追踪的特点，则有利于减少道德风险，进⽽降低保险的管理难度和管理成本。
降低骗保风险：记录在区块链上的信息具有可追溯和不可篡改，利⽤区块链记录客户信息，可以有效降低信息虚假的可能性。
信息透明化：利⽤区块链技术可以最⼤限度的解决信息不对称的问题，保险公司可以准确有效的了解到⽤户的个⼈信息，简化投保流程。更容易直接的跟⽤户形成联系，更加充分的沟通和交流。
智能合约⾃动理赔：利⽤区块链智能合约条款，只要达到理赔条件，则可以触发理赔，保单直接⾃动⽀付赔偿⾦额，中间⽆需保险⼈进⾏申请，保险公司对各项信息进⾏审核，⼤⼤提⾼效率。
总的来说，由于⾦融⾏业的⾼度数字化特征，以及区块链技术的发展和优势，区块链+⾦融在业内极为看好，区块链注定是⾦融⾏业未来重要的发展⽅向。
接地电缆
区块链+泛⾦融的优势
业界普遍在探索区块链在⾦融领域的应⽤，总结起来，是因为区块链+⾦融有以下⼏个明显的优势：
（1）点对点，建⽴信任
区块链为点对点⽀付提供了可能性。应⽤区块链技术，⾦融市场的每⼀个个体都可以链接在链上，并建⽴⾃⼰的账户。完全去掉了第三⽅机构的参与，提⾼信息传递效率，降低信息传输以及错误频率，提⾼了交易速度，降低了交易成本。
（2）⾃动执⾏协约，降低贸易成本
通过应⽤“智能合约”技术，⾦融从业者可把交易内容通过编写程序的⽅式录⼊区块中。由于区块具不可篡改的特性，只要触发交易发起的条件，交易将⾃动进⾏，欺诈等⾏为难以发⽣。这⼀技术有助于帮助泛⾦融公司降低成本，提⾼交易量。
（3）简化结算流程，提供效率
区块链往往使⽤点对点的⽹络结构进⾏布置，有助于简化流程、提⾼结算效率。并给可以实现全天候、24⼩时转账⽀付业务，减少资⾦闲置时间。同时，在泛⾦融系统中传递的⼤量票据、凭证等，通过上⽂所述的信⽤系统，客户、机构可快速获得资质证明，避免繁琐的票据流程。
（4）提⾼⽹络安全性能，进⼀步了解客户信誉喷墨打印机墨盒
通过构建⼀个基于区块链的交易系统，客户的交易历史可在链上完整呈现，⽽客户已经开始但尚未结束的交易活动（如期权、债券交易等）也可通过“智能合约”等技术⼀并呈现、执⾏。有赖于区块结构的设计（如Merkle树等），这些信息是不可篡改、不可删除的。如此⼀来即可在很⼤程度上避免了如TCP⽹络等带来的技术风险。
另⼀⽅⾯，这⼀设计保证了客户信息的完整性和准确性，使得⾦融从业者可以利⽤数据和分析，对客户进⾏准确的信⽤评估，挖掘客户的潜在价值。简化授信流程、提⾼授信能⼒。⽆论是传统⾦融业或⾮传统⾦融业，均可通过重新构建精细的客户信⽤系统⽽从中获益。
（5）信息共享，优化市场
在底层资产经过拆分、整合，变成理财产品的过程中，由于区块链透明化和不可篡改的特点，各交易机构可以清晰地看到底层资产的真实性，投资者也可以看到理财产品是经过哪些底层资产包装⽽成，极⼤提⾼了资产价值的透明化，以便投资者更好地做出投资决策。另外，区块链的透明化也可以做到各资产管理公司业绩的透明化，投资者可以清楚看到资产管理公司的资产管理⽔平，以决定资产的委托。透明化的市场形成了⼀种公众监管的形式，优化了⾦融市场。
（6）不可篡改，天然确权
区块链的不可篡改性即意味着永久性，这在资产确权⽅⾯很有⽤武之地。区块链技术理论上可以应⽤到任何类型的资产确权，最关键的因素在于是否容易上链，⽽是否容易上链关键则在于是否具有对应实物（或服务）。实物（或服务）交易需要在线下实际完成物品的转移（或服务的完成）。⽽⾦融产品则很不相同，⾦融产品数字化程度很⾼，上链⼗分简单，只需要在链上完成交易即可，不需要涉及线下。
因此，区块链技术在股票、债券等的买卖上具有天然的优势。链上个体根据私钥可以证明股权的所属，股权的转让只需要在链上通过智能合约执⾏，记录永久保存不可篡改，产权⼗分明晰。另外，由于交易记录具有完整性和不可篡改性，在对企业的业务账单进⾏财务审计的过程当中，极⼤⽅便了交易凭证的获取，账单的追踪等问题，⼤⼤提⾼了审计效率，降低了审计成本，⽅便了对企业⾏为的监管。
应⽤案例
区块链项⽬在⾦融领域的探索主要集中在⽀付、房地产⾦融、资产证券化、资产管理、票据⾦融等领域。在国内，不仅是新兴区块链创业企业，如中国银联、招商银⾏、民⽣银⾏等传统银⾏机构以及蚂蚁⾦服、百度⾦融、众安科技等在内的⾦融科技巨头已经开始布局并落地了相应的平台与项⽬。利⽤区块链的去中⼼化、不可篡改的特性对于⾦融各个环节的风险有了更好的把控，从⽽降低了⾦融流程中的成本。
案例⼀：Ripple-跨境⽀付
Ripple Labs 是⼀家位于旧⾦⼭的初创公司，致⼒于推动Ripple 成为世界范围内各⼤银⾏通⽤的标准交易协议，使货币
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