【案情】
2013年1⽉30⽇，通过业务员李某购买了“灿烂阳光”个⼈意外伤害综合保险电⼦保单⼀份。保单载明：⾝故受益⼈为王-代新的法定继承⼈，保险⾦额为8万元。激活有效期⾄2013年6⽉30⽇，可以通过⽹络或电话激活。同⽇，业务员李某将该电⼦保单激活后交付投保⼈王-代新。该激活卡正⾯的职业分类表中载明禁⽌承保职业包括“煤矿、矿⽯、⽯材、⽯油、天然⽓勘探/开采⼯作⼈员”。同时该激活卡中的重要提⽰栏第3条载明：本激活卡列明的《职业分类表》中⼀⾄四类职业类别⼈员激活本卡后，保险合同⽅能⽣效；本激活卡列明的《职业分类表》中禁⽌承保职业类别⼈员切勿激活本卡，否则激活后保险合同不⽣效。 2013年5⽉18⽇，在⼭东省五莲县街头镇振鲁⽯材⼚⼯作时，因料⽯掉落将王-代新砸伤致死。死者家属要求保险公司理赔遭拒便诉⾄法院。
【审理】
⼀审法院经审理认为：1.投保⼈提出保险要求，经保险⼈同意承保，保险合同成⽴。本案中，被告⽅业务员收取王-代新交纳的100元保费即为保险⼈同意承保，保险合同成⽴并⽣效。激活保险卡⽣成电⼦保
单，仅是在保险⼈的⽹站上以数据电⽂形式确定保险责任开始时间。2.我国保险法采询问告知主义原则，故投保⼈的告知范围，以保险⼈询问的事项为限，对保险⼈未询问的事项，投保⼈不负有告知义务。电⼦保单的特点在于保险⼈就被保险⼈有关情况提出的询问，可以通过⽹上设定的程序进⾏。但是，本案所涉保险卡系被告保险代理公司业务员代为激活，激活过程中，保险代理公司仅向其业务员⽽未向投保⼈进⾏询问，⽽业务员并未询问王-代新的职业，使得王-代新没有机会就其职业状况履⾏如实告知义务。因此，王-代新并未违反投保⼈如实告知义务，保险⼈不得据此主张解除合同，亦不能免除赔偿责任。保险期限内被保险⼈王-代新因在⼯作过程中因意外被料⽯砸死，被告应按保险合同约定承担赔偿责任。据此，法院判决被告**财产保险股份有限公司⽇照中⼼⽀公司给付原告王*宣、李*莲、陈*风、王*如、王*瑶意外伤害⾝故保险⾦80000元。 【评析】
电⼦保单是随着信息时代的到来⽽产⽣的⼀种新的保险合同形式，优点是⽅便快捷⽽价格⼜低于⼀般保险产品。同时，因电⼦保单⾃⾝的局限性及其投保流程设计的缺陷，带来了⼀些值得我们去研究的法律问题。
⼀、电⼦保单的成⽴与⽣效问题
依法成⽴的合同，⾃成⽴时⽣效。保险法规定，投保⼈提出保险要求，经保险⼈同意承保，保险合同
成⽴，保险⼈应当及时向投保⼈签发保险单或者其他保险凭证。签发保险凭证是合同成⽴后保险⼈应尽的义务，⽽⾮保险合同⽣效条件，故收取保费即保险合同成⽴并⽣效。电⼦保单有两种营销模式：⼀是⽹上业务，即⽹上销售的电⼦保单。保险⼈在⾃⼰的⽹站上宣传⾃⼰的各种保险产品，投保⼈在该⽹站上选中特定的险种进⾏点击，满⾜保险⼈设定的投保条件，并通过⽹上或其他⽅式交费的⾏为即为要约；保险⼈收取保费后，电⼦保单⽣成，即保险⼈同意承保，保险合同成⽴并⽣效。⼆是卡式业务，是以传统的业务员上门与客户⾯对⾯的形式，销售在⽹上激活的卡式电⼦保单。保险业务员当⾯向客户宣传保险产品，投保⼈提出保险要求并交保费为要约，保险⼈收取保费为同意承保的承诺，保险合同成⽴并⽣效。激活保险卡并⽣成电⼦保单，是在保险⼈的⽹站上以数据电⽂形式确定被保险⼈、保险责任开始的时间。保险卡未激活前，被保险⼈尚未确定，持有该未激活的保险卡者还不能享有相应的保险保障。只有激活保险卡后，电⼦保单载明的被保险⼈发⽣意外，保险⼈才在保险限额内承担赔偿责任。同样，只有激活了保险卡，保险⼈才开始承担保险责任，保险合同成⽴⾄激活保险卡之前，保险⼈并不承担保险责任。
⼆、询问与告知的问题
本案的短期个⼈综合意外伤害保险，是在被保险⼈的年龄、职业风险为基础之上经过精算⽽设计的⼀种简易保险产品，⽽被保险⼈的职业状况是确定能否承保的核⼼问题。电⼦保单的特点在于保险⼈就被保险⼈有关情况提出的询问，是通过⽹上设定的程序进⾏的。保险公司对此也经过了精⼼的设计，
其⽹站上载有职业分类表，通过⽹页设置，在激活保险卡过程中，对包括被保险⼈职业在内的各种问题进⾏询问，并提供了可以承保的被保险⼈职业选项，要求投保⼈以填写或选择的⽅式进⾏告知。⽹上销售的电⼦保单，投保⼈通过⽹络⾃主完成电⼦保单投保全过程，或通过电话⽅式激活保险卡的，保险公司⽹站所设计的保险⼈免责条款的说明内容以及询问事项，⾜以反映保险⼈履⾏了保险⼈免责条款的明确说明义务和向投保⼈询问的过程。然⽽，在电⼦保单业务中，如果保险公司或其代理公司业务员代投保⼈激活保险卡，在激活过程中，对被保险⼈的职业状况就必须直接向投保⼈进⾏询问，并保留相关的证据。
本案中，保险公司仅向其业务员⽽未向投保⼈进⾏询问，⽽业务员并未询问王-代新的职业，使得王-代新没有机会就其职业状况进⾏告知。因此，王-代新并未违反投保⼈如实告知义务，保险⼈不得据此主张解除合同，亦不能免除赔偿责任。
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