一种基于电子订单的贷款方法及系统

本发明涉及网络通信与计算机技术领域，尤其涉及一种基于电子订单的贷款方法及系统。

随着电子商务业务的蓬勃发展，越来越多的人选择在网上购物，电商小卖家的生意越来越红火。为了更好的实现交易，提高服务质量和发货速度，店主们需要主动备货、留有库存，这样一来更多的资金压在货物上。尤其是对于从事外贸电商的店主，物流周期更长，资金回笼更加慢，他们很快就出现了资金短缺和周转不灵的情况。这些微小企业有很强烈的融资需求，但是凭他们自身的资质又很难从资金提供方获得融资机会。

电子商务平台作为独立的第三方和交易核心平台，有能力根据其平台上商户的交易状况，识别商户的信用资质，与资金提供方紧密合作，以商户交易的电子订单为虚拟质押物，有效解决电商微小企业的融资问题。因此，一种基于电子订单的新的贷款方法及系统应运而生，其具有快捷、安全、便利的特点。

    申请号为201110209904.1的中国发明专利，提供了一种生成个性化在线贷款的设备、系统和方法，其包括：远程用户采用GUI进行操作的一组交互式产品滑动条；滑动条计算系统；以及包括用户信用数据的滑动条计算数据库，其中所述数据库向所述滑动条计算系统提供用户数据，以生成个性化交互式产品滑动条。能够在个性化基础上使客户或用户对所需产品或服务进行动态控制、成型或设计的系统将会十分有利，其缺陷在于，只提供了局部方案，没有涉及到整个在线贷款系统。

本发明提供一种基于电子订单的贷款方法及系统，使得电商卖家以自己的电子订单为虚拟质押物，在电子商务平台即时安全地从资金提供方拿到对应额度的在线贷款。

本发明提供的一种基于电子订单的贷款方法，包括以下步骤：

步骤101：生成电子订单；

步骤102：在线申请贷款；

步骤103：向资金提供方发送放款信息；

步骤104：接收来自资金提供方的放款信息；

步骤105：向资金提供方发送金额变更信息；

步骤106：接收来自资金提供方的贷款金额操作的反馈信息；

步骤107：完成电子订单；

步骤108：在线还款。

所述步骤101中，电子订单生成包括记录订单信息、买家付款和卖家发货事件。

所述步骤102中，预期贷款者进行贷款操作的前置条件是预期贷款者具有贷款资格且预期贷款抵押订单处于买家已经付款成功并被电子商务平台确认的状态。并根据预期贷款者信用度和预期贷款抵押订单金额确定预贷款金额。

所述步骤103中，根据预期贷款金额和预期贷款抵押订单生成交互报文，通过信息交换专用服务器通知资金提供方。

所述步骤104中，定期到资金提供方服务器获取贷款发放信息，获取贷款发放信息后，实时地通知给贷款者。

所述步骤105中，贷款者已贷款抵押订单发生金额变更时，电子商务平台自动获取变更金额并生产贷款金额变更的交互报文，通过信息交换专用服务器通知资金提供方。

所述步骤106中，定期到资金提供方服务器获取贷款金额变更反馈报文，分析贷款金额变更反馈报文并通知贷款者更新的信息。

所述步骤107中，确认货物妥投后，本次电子订单的交易完成，电子商务平台计算出订单的贷款本息，同时生成还款的交互报文，通过信息交换专用服务器通知资金提供方。

所述步骤108中，通知资金提供方贷款结束，通知资金提供方从指定资金池中取回贷款金额，完成在线还款，从给贷款者放款的订单金额中扣除还款本息，剩余金额继续放款给贷款者。

优选的是，所述信息交换专用服务器，是为了保障交易平台和资金提供方双方信息的独立和安全，而设置的专用设备。双方所有的需要提交给对方的信息，都先发送到专用服务器上；双方所有的需要从对方获取的信息，都从专用服务器上提取。

在上述任一技术方案中，优选的是，向信息交互专用服务器指定端口发送数据时，采用SOCKET通信技术，包括以下步骤：

需要发送的数据根据指定格式生成XML报文字符串。

向信息交互专用服务器指定端口发送建立连接请求，连接建立后把XML报文字符串作为内容进行传输。

内容发送完毕后，等待交互专用服务器返回应答信息，接收到以后保存应答内容并关闭连接。

超过规定期间无应答信息，记录发生的异常并关闭连接，数据等待下次发送。

本发明还提供了一种基于电子订单贷款实施的系统，包括：

301：生成电子订单装置；

302：在线申请贷款装置；

303：向资金提供方发送放款信息装置；

304：接收来自资金提供方的放款信息装置；

305：向资金提供方发送金额变更信息装置；

306：接收来自资金提供方的贷款金额操作的反馈信息装置；

307：完成电子订单装置；

308：在线还款装置。

本发明利用网络通信与计算机技术在电子商务平台搭建一种基于电子订单的贷款系统，免去了很多人员在路上的奔波与人员的消耗。 并采用socket通信技术，使复杂的通信变得灵活和安全。

图1 为按照本发明的基于电子订单贷款方法的一优选实施例示意图。

图2 为按照本发明的基于电子订单贷款方法的贷款状态示意图。

图3 为按照本发明的基于电子订单贷款系统的一优选实施例示意图。

图4 为按照图2所示的本发明基于电子订单的贷款系统与资金提供方系统共同完成在线贷款的示意图。

为了能够更加清楚的描述本发明的上述目的、特征和优点，下面结合附图和具体实施例对本发明做进一步的详细描述。

在下面所述技术方案中，并不局限于电子商务平台与资金提供方合作提供跟单贷款的服务，也包含所有的金融服务机构与电子商务平台之间的合作，只要跟订单绑定进行贷款的业务均在此发明所述之内。

图1为本发明一种基于电子订单贷款方法的一实施例示意图。

如图1所示，本发明提供的一种基于电子订单的贷款方法，包括以下步骤：

步骤101：生成电子订单；

步骤102：在线申请贷款；

步骤103：向资金提供方发送放款信息；

步骤104：接收来自资金提供方的放款信息；

步骤105：向资金提供方发送金额变更信息；

步骤106：接收来自资金提供方的贷款金额操作的反馈信息；

步骤107：完成电子订单；

步骤108：在线还款。

下面对每个步骤做详细的说明。

       所述步骤101中，电子订单的生成包括记录订单信息、买家付款和卖家发货事件。

所述步骤102中，预期贷款者能够贷款的前置条件为预期贷款者具有贷款资格且预期贷款抵押订单处于买家已经付款成功并被电子商务平台确认的状态。申请贷款的同时，应收账款转让给资金提供方，并根据订单信息和预期贷款者信用状态生成预期贷款金额。

所述预期贷款抵押订单是指为了贷款而抵押的订单。

所述步骤103中，所述预期贷款金额和预期贷款抵押订单封装成交互请求报文，通过信息交换专用服务器通知给资金提供方。

步骤103的具体实施方案如下：

根据预期贷款抵押订单信息和预期贷款者信用状态获取订单美元金额。

根据记录的实时汇率，计算出订单预期贷款的人民币金额。

获取预期贷款者信息和预期贷款人民币金额，生成贷款报文，保存在数据库中。

定期取得数据库的贷款报文数据，封装成网络通信报文，向信息交互专用服务器指定端口发送数据，信息交互专用服务器接收到数据后通知资金提供方。

将资金提供方接收贷款报文的状态放到数据库中，并更新订单贷款状态为贷款审核中，并且实时通知预期贷款者。

所述步骤104中，定期到资金提供方服务器获取贷款发放信息，获取贷款发放信息后，实时地通知给贷款者。

步骤104的进具体实施方案如下：

定期获取资金提供方发送的贷款发放报文，并根据已经获取到的报文编号生成获取预付款发放信息的报文，封装成网络通信报文，向信息交互专用服务器指定端口发送数据。

信息交互专用服务器接收到数据后把报文发送到资金提供方服务器上。

收到资金提供方应答报文后，从报文中依次取出返回的预付款发放信息，把报文内容保存进数据库并判断预付款发放的状态，发放成功，更新订单贷款状态为贷款成功未还款状态。发放失败，更新订单贷款状态为贷款失败。并订单贷款状态实时通知给贷款者。

所述步骤105中，已贷款抵押订单金额发生变更时，获取变更金额并生产贷款金额变更的交互报文，通过信息交换专用服务器通知资金提供方。

所述已贷款抵押订单指已经进入贷款中状态的用于贷款的抵押订单。

步骤105的进一步的实施方案如下：

付款后订单金额变更时，判断是不是资金提供方发放贷款的贷款抵押订单。如果是已发放贷款的状态，生成应收账款调整报文，并把调整金额、调整的贷款抵押订单信息、贷款者信息等数据保存在数据库中。

定期获取数据库中的未发送状态的应收账款调整报文，根据报文内容生成报文封装成网络通信报文，向信息交互专用服务器指定端口发送数据，信息交互专用服务器接收到数据后把报文发送到资金提供方服务器上。

收到资金提供方返回的接收状态后，保存进数据库中。

所述步骤106中，定期到资金提供方服务器获取贷款金额变更反馈报文，分析贷款金额变更反馈报文并通知贷款者更新的信息。

步骤106的具体实施方案如下：

资金提供方对贷款者账户进行金额变更操作后，根据现有应收账款调整反馈报文序号升序规则，生成新的应收账款调整反馈报文。

生成获取应收账款调整反馈信息的报文，向信息交互专用服务器指定端口发送数据，信息交互专用服务器接收到数据后把报文发送到资金提供方服务器上。

接收资金提供方发送的获取应收账款调整反馈信息。

所述步骤107中，确认货物妥投后，本次电子订单的交易完成，计算出订单的贷款本息，同时生成还款的交互报文，通过信息交换专用服务器通知资金提供方。

步骤107的进一步的实施方案如下：

电子订单状态变更为交易完成时，判断订单贷款是不是已贷款未还款状态的订单，如果是则根据卖家信息和订单信息生成还款信息接收报文内容，并保存进数据库中。

生成还款信息接收报文，向信息交互专用服务器指定端口发送数据，信息交互专用服务器接收到数据后把报文发送到资金提供方服务器上。

接收资金提供方收的接收报文状态。

所述步骤108中，通知资金提供方贷款结束，通知资金提供方从指定资金池中取回贷款金额，完成在线还款。

步骤108的进一步的实施方案如下：

定期根据目前已处理的扣款反馈报文的报文序号，生成获取扣款反馈报文的报文，发送给资金提供方服务器上；

电子商务平台接收到报文后，把报文内容依次保存进数据库，并更新已处理的扣款反馈报文的报文序号；

取出保存的报文内容，通过报文中的订单编号，查询贷款状态，如果对应的贷款订单不是不贷款状态，那么判断报文中的销账标识，如果是已销账状态且扣款标识为买方付款，更新订单的贷款状态为买方付款销账结束，如果销账标识是已销账状态且扣款标识为逾期扣款，更新订单的贷款状态为逾期超贷销账结束。

本实施例中，向信息交互专用服务器指定端口发送数据时，采用SOCKET通信技术，包括以下步骤：

需要发送的数据按照指定格式生成XML报文字符串。

向信息交互专用服务器指定端口发送建立连接的请求，连接建立后把XML报文字符串作为通信内容进行传输。

内容发送完毕，等待交互专用服务器的应答信息，接收应答信息后保存应答内容并关闭连接。

超过指定期间没有接收到应答信息，记录发生异常并关闭连接，需要发送的XML报文字符串等待下次发送。

上述SOCKET通信中涉及的XML报文分为XML请求报文和XML应答报文，下面结合两端段XML报文具体说明                                                

上面是一段XML请求报文，其中， REQUEST_SN标记报文的序号，CUST_ID标记用于区分电子商务平台，USER_ID标记和PASSWORD标记用于安全控制，TX_CODE标记用于区分报文的类型，LANGUAGE标记用于指明使用的语种，这部分内容在本发明中所有的请求报文中是相同格式。

TX_INFO标记后的内容是报文的具体内容，例如包括交易流水号、客户ID、客户名称、用户名称、平台订单号、币种、订单金额、应收账款金额、订单日期、账期、是否融资、发货日期、物流编号、组织机构代码、客户来源。根据报文类型不同放置不同的报文数据。

上面是本发明中的一段XML应答报文。  该报文中的REQUEST_SN标记记录了请求的序列码，通过该序列码可以和对应的请求通信报文关联起来。CUST_ID标记用于区分电子商务平台。TX_CODE标记用于区分报文的类型。RETURN_CODE标记和RETURN_MSG标记标明资金提供方服务器的报文接收状态。

       如果应答报文涉及相关的报文数据，将放在TX_INFO字段后。

图2给出了本发明基于电子订单的贷款方法中贷款状态示意图。

       如图2所示，包含以下状态：

可申请贷款状态200：预期贷款者具备贷款资格，且贷款抵押订单处于买家付款成功并被电子商务平台确认的状态；

不贷款状态210：预期贷款者没有申请贷款的状态；

贷款审核中状态220：预期贷款者申请贷款并等待资金提供方审核的状态；

贷款中状态230：收到资金提供方的审核通过的信息的状态；

贷款结束状态240：经资金提供方放款和向资金提供方还款后的状态；

审核未通过状态250：收到资金提供方审核未通过的状态。

       例如某一卖家张三具有贷款资格并且电子订单处于买家已经付款成功并由电子商务平台确认的状态，那张三具备“可申请贷款”的前提条件。张三还没有申请贷款时，处在“不贷款”的状态。一旦申请了贷款将进入“贷款审核中”的状态。电子商务平台从资金提供方收到审核未通过的报文，则张三的贷款申请为“审核未通过”状态，如果成功从资金提供方接收到审核通过的报文，则张三的在线贷款申请进入“贷款中”的状态，买方接收到货物后，电子订单交易成功买家的付款进入卖家的账单中，这时向资金投资方还款，张三的整个“贷款结束”。

图3给出了本发明一种基于电子订单贷款系统的一优选实施例的示意图，所述系统包括，

301生成电子订单装置：用于生成包括记录订单信息、买家付款和卖家发货的电子订单。

302在线申请贷款装置：具备贷款资格的预期贷款者通过此装置申请贷款，并根据预期贷款者信用度和订单金额确定贷款金额。

303向资金提供方发送放款信息装置：用于根据预期贷款金额和预期贷款抵押订单生成贷款报文，发送给资金提供方。

304接收来自资金提供方的放款信息装置：用于定期接收资金提供方的贷款发放信息，并实时通知给贷款者。

305向资金提供方发送金额变更信息装置：用于生成贷款金额变更报文，发送给资金提供方。

306接收来自资金提供方的贷款金额操作的反馈信息装置：用于定期接收贷款金额变更报文，并通知贷款者更新的信息。

307完成电子订单装置：用于计算订单的贷款本息，生成还款交互报文，发送给资金提供方。

308在线还款装置：用于发送从资金池中取回贷款金额的信息，完成在线还款。

其中，装置303进一步包括以下装置：

用于根据预期贷款抵押订单信息获取订单金额的装置；

用于根据记录的实时汇率，计算出订单预期贷款的人民币金额的装置；

用于获取预期贷款卖家信息和预期贷款人民币金额，生成贷款报文，保存在数据库中的装置；

用于定期取得数据库的贷款报文数据，封装成网络通信报文，向信息交互专用服务器指定端口发送数据，信息交互专用服务器接收到数据后通知资金提供方的装置；

用于将资金提供方接收贷款报文的状态放到数据库中，并更新订单贷款状态为贷款审核中，并且实时通知预期贷款者的装置。

其中，装置304进一步包括以下装置：

用于定期获取资金提供方发送的贷款发放报文，并根据已经获取到的报文编号生成获取预付款发放信息的报文，封装成网络通信报文，向信息交互专用服务器指定端口发送数据的装置；

用于信息交互专用服务器接收到数据后把报文发送到资金提供方服务器上的装置；

用于收到资金提供方应答报文后，从报文中依次取出返回的预付款发放信息，把报文内容保存到数据库并判断预付款发放的状态，发放成功，更新订单贷款状态为贷款成功未还款状态，发放失败，更新订单贷款状态为贷款失败。并将贷款状态实时通知给贷款者的装置。

其中，装置305进一步包括以下装置：

用于付款后订单金额变更时，判断资金提供方是否发放贷款，如果是已发放贷款的状态，生成应收账款调整报文，并把调整金额、调整订单、贷款者信息等数据保存在数据库中的装置；

用于定期获取数据库中的未发送状态的应收账款调整报文，根据报文内容生成报文封装成网络通信报文，向信息交互专用服务器指定端口发送数据，信息交互专用服务器接收到数据后把报文发送到资金提供方服务器上的装置；

用于收到资金提供方返回的接收状态后，保存进数据库中的装置。

其中，装置306进一步包括以下装置：

用于资金提供方对贷款者账户进行金额变更操作后，根据现有应收账款调整反馈报文序号升序规则，生成新的应收账款调整反馈报文的装置；

用于生成获取应收账款调整反馈信息的报文，向信息交互专用服务器指定端口发送数据，信息交互专用服务器接收到数据后把报文发送到资金提供方服务器上的装置；

用于接收资金提供方发送的获取应收账款调整反馈信息的装置。

其中，装置307进一步包括以下装置：

用于电子订单状态变更为交易完成时，判断订单贷款是不是已贷款未还款状态，如果是则根据卖家信息和订单信息生成付款信息接收报文内容，保存进数据库中的装置；

用于生成还款信息接收报文，向信息交互专用服务器指定端口发送数据，信息交互专用服务器接收到数据后把报文发送到资金提供方服务器上的装置；

用于接收资金提供方收的接收报文状态的装置。

其中，装置308进一步包括以下装置：

用于定期根据目前已处理的扣款反馈报文的报文序号，生成获取扣款反馈报文的报文，发送给资金提供方服务器上的装置；

用于电子商务平台接收到报文后，把报文内容依次保存进数据库，并更新已处理的扣款反馈报文的报文序号的装置；

用于取出保存的报文内容，通过报文中的订单编号，查询贷款状态，如果对应的贷款订单不是不贷款状态，那么判断报文中的销账标识，如果是已销账状态且扣款标识为买方付款，更新订单的贷款状态为买方付款销账结束，如果销账标识是已销账状态且扣款标识为逾期扣款，更新订单的贷款状态为逾期超贷销账结束的装置。

如图4所示，本发明还提供了一种基于电子订单贷款系统与资金提供方系统共同完成贷款的示意图，整个包括：电子商务平台、信息交换专用服务器、资金提供方平台。

其中，电子商务平台包括生成电子订单装置、在线申请贷款装置、向资金提供方发送放款信息装置、接收来自资金提供方的放款信息装置、向资金提供方发送金额变更信息装置、接收来自资金提供方的贷款金额操作的反馈信息装置、完成电子订单装置、在线还款装置；信息交换专用服务器包括报文信息存储模块；资金提供方系统包括应收账款自动受让装置、贷款款项发放装置、自动还款装置、扣款装置。

在上面的描述中阐述了很多具体细节以便于充分理解本发明，但是，本发明还可以采用其他不同于在此描述的其他方式来实施，因此，本发明的保护范围并不受上面公开的具体实施例的限制。