基于区块链的公积金组合贷款线上申请审批的方法、系统、终端设备及存储介质

本发明涉及计算机系统领域，具体而言，涉及一种基于区块链的公积金组合贷款线上申请审批的方法、系统、终端设备及存储介质。

区块链本质上是一个去中心化的数据库,作为分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等技术的集成应用，近年来已成为各行各业研究讨论的热点。

联邦学习是多方合作建立反诈模型提供了一套安全、隐私的解决方案。依托联邦学习，能够实现多方数据共享与互补，从而大幅提升数据稀疏场景下的机器学习建模效率和模型效果。

目前公积金组合贷(公积金贷款+银行商业贷款)申请审批流程存在以下三个缺陷。第一，申请人需要线下前往银行网点办理，不仅涉及公积金中心和商业银行分别审批的流程较长，而且需要申请人提交众多申请材料和证明文件，稍有差错就需要申请人多次往返银行网点处理问题。第二，公积金中心和商业银行在审批组合贷款申请时，需要双方共享申请人的隐私数据以判断其贷款资格，因此在审批过程中如对数据管理不规范，就会存在申请人隐私数据泄漏的风险。第三，公积金中心和商业银行审批过程中都由各自独立完成，未能充分整合双方风控模型，不仅审批效率不高，也存在对炒房行为漏检的情况。

本发明目的在于在公积金中心现有的组合贷申请审批流程中，加入区块链技术，以实现组合贷申请的线上办理和共享数据的安全使用。对于现有的公积金组合贷系统进行改进，首先，利用区块链技术搭建公积金中心和商业银行间的数据共享平台，实现申请人隐私数据的加密共享与保存。其次，利用数字签名确保申请流程中使用申请人的隐私数据都已告知本人并得到许可。然后，利用区块链不可篡改性，将申请人授权文件和个人隐私数据的使用记录绑定，确保公积金中心和商业银行使用申请人数据时都有迹可循、合法合规。最后，通过区块链+联邦学习的方法，在不共享原始数据的情况下，整合双方风控模型效果，提高了贷款审批效率和异常申请检测率，基于上述本发明实施例提供一种基于区块链的公积金组合贷款线上申请审批的方法、系统、终端设备及存储介质。

2、一种基于区块链的公积金组合贷款线上申请审批的方法，包括以下步骤：客户申请、商业贷款审批以及公积金贷款审批；

商业贷款审批以及公积金贷款审批的过程中包含联合风控，其中包括联邦学习建立公积金贷款预审模型，具体方法如下：

第一步，公积金中心为商业银行A和商业银行B提供加密公钥和模型聚合服务器，公积金中心发送公钥给两个数据提供方，商业银行提取客户样本的唯一标示，使用公钥对其加密后发送给公积金中心的聚合服务器，合作方使用公钥对本方数据中所有样本的唯一标示做加密后发送给公积金中心聚合服务器，聚合服务器在收到双方的加密数据后进行数据“碰撞”，并将碰撞获得双方共有样本标识反馈给合作双方；

第二步，设定商业银行A拥有n个共有客户的标签和特征数据集ωA为模型参数，则模型中间结果取ωAxA和(ωAxA)2，A方把中间结果和标签值使用同态加密后传给商业银行B，此时B方有特征数据集xB和参数ωB，也对B方的中间结果做同态加密后，可得到聚合结果：

[[ωTx]]＝[[ωAxA]]+[[ωBxB]]

以及：

[[(ωTx)2]]＝([[(ωAxA)]]+[[ωBxB]])2

则有梯度计算的中间值：

以及损失函数：

[[.]]表示对框内的数据进行加密，

B方计算完成后将梯度中间值发给A方，并将损失函数值[[L]]发给聚合服务器，

第三步，A方在获得后，A、B方分别算出局部加密梯度：

A方将局部加密梯度[[gA]]传给公积金中心，同时B方也将局部加密梯度[[gB]]和加密损失函数传给C方，C方将收到的加密梯度[[gA]]、[[gB]]解密后又分别传回给A、B方，

第四步，双方收到解密后的梯度后即可更新本方的模型，并开始下轮的模型训练，直到损失函数收敛。

进一步的：基于区块链的公积金组合贷款线上申请审批的系统，具体包括公积金中心区块链单元、商业银行手机银行单元、联合风控模型单元、商业银行贷款审批单元、公积金中心贷款审批单元。

进一步的：公积金中心区块链单元，本单元用于公积金中心和各家商业银行之间搭建一个区块链联盟链平台，用以实现各家银行与公积金中心之间的数据加密与共享。

进一步的：商业银行手机银行单元，本单元的目的是在商业银行的手机银行端增加组合贷线上申请程序，包括：申请人身份认证、申请人授权、申请人录入申请信息、申请人确认提交申请；申请人授权签名认证：申请人在手机银行端确认授权书后，需要用手写签名的方式对电子授权书加上电子签名，包括时间、客户签名轨迹等信息。在客户签名完成后，该文件发送公积金中心与银行后台共同存档，并将文件编号上传区块链；

利用区块链对申请人授权书做存档：利用区块链对申请人授权书的文件编号做存档；

申请人房产与公积金信息查询：利用区块链对申请人个人敏感信息的用途和使用时间做存档，以保证申请人所属的敏感信息不被商业银行用作其他业务。

进一步的：商业银行贷款审批单元，本单元是完成公积金组合贷中银行商贷部分金额的审批与发放，通过将申请人提交的申请信息和联合风控模型单元反馈的风险提示显示给银行个贷专员，由个贷专员完成逐级人工审批。

进一步的：联合风控模型单元，采用横向联邦学习算法实现对可疑贷款申请的监测，公积金中心和银行等众多参与方根据区块链平台提供的证书和秘钥将模型所需特征做同态加密，再将加密后的数据发送给公积金中心的模型聚合服务器进行模型训练，模型训练完成后，将模型训练生成的梯度结果分发给各参与节点。

进一步的：公积金中心贷款审批单元，本单元的目的是完成公积金组合贷中公积金贷款部分金额的审批与发放，通过将申请人提交的申请信息和联合风控模型单元反馈的风险提示显示给公积金专员，由公积金专员完成逐级人工审批，最终汇总银行商贷结果后完成公积金贷款放款。

进一步的：终端设备可以包括：处理器、存储介质和总线，存储介质存储有处理器可执行的机器可读指令，当终端设备运行时，处理器与存储介质之间通过总线通信，处理器执行机器可读指令，以执行时执行如前述实施例中所述的深度学习模型训练方法的步骤。

进一步的：一种存储介质，该存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器运行时执行上述的方法的步骤。

本发明的有益效果：本发明对比传统的公积金组合贷申请审批系统，既极大的提升了申请人的用户体验，又提高了组合贷审批效率和异常检测率，并且通过区块链技术保证了公积金中心和商业银行间数据共享的安全性和隐私性，以及申请人隐私数据的合规使用和使用存证，有效避免了因申请人数据违规使用而造成客户投诉甚至法律纠纷。

为了更清楚地说明本发明实施例的技术方案，下面将对实施例中所需要使用的附图作简单地介绍，应当理解，以下附图仅示出了本发明的某些实施例，因此不应被看作是对范围的限定，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他相关的附图。

图1示出了本发明方法的流程示意图；

图2示出了本发明装置的组成示意图；

图3示出了本发明终端设备的组成示意图；

为使本发明实施例的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，应当理解，本发明中附图仅起到说明和描述的目的，并不用于限定本发明的保护范围。另外，应当理解，示意性的附图并未按实物比例绘制。本发明中使用的流程图示出了根据本发明的一些实施例实现的操作。应该理解，流程图的操作可以不按顺序实现，没有逻辑的上下文关系的步骤可以反转顺序或者同时实施。此外，本领域技术人员在本发明内容的指引下，可以向流程图添加一个或多个其他操作，也可以从流程图中移除一个或多个操作。

另外，本发明所描述的实施例仅仅是本发明的一部分实施例，而不是全部的实施例。通常在此处附图中描述和示出的本发明实施例的组件可以以各种不同的配置来布置和设计。因此，以下对在附图中提供的本发明的实施例的详细描述并非旨在限制要求保护的本发明的范围，而是仅仅表示本发明的选定实施例。基于本发明的实施例，本领域技术人员在没有做出创造性劳动的前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

需要说明的是，本发明实施例中将会用到术语“包括”，用于指出其后所声明的特征的存在，但并不排除增加其它的特征。还应注意到：相似的标号和字母在下面的附图中表示类似项，因此，一旦某一项在一个附图中被定义，则在随后的附图中不需要对其进行进一步定义和解释。在本发明的描述中，还需要说明的是，术语“第一”、“第二”、“第三”等仅用于区分描述，而不能理解为指示或暗示相对重要性。

本方案中基于区块链的公积金组合贷款线上申请审批的系统，具体包括公积金中心区块链单元、商业银行手机银行单元、联合风控模型单元、商业银行贷款审批单元、公积金中心贷款审批单元；

①公积金中心区块链单元，本单元的目的是在公积金中心和各家商业银行之间搭建一个区块链联盟链平台，用以实现各家银行与公积金中心之间的数据加密与共享。该联盟链为每家银行和公积金中心都创建一个节点，并将每家银行的节点和公积金中心节点分别加入独立的通道中，双方上链数据都由各自节点的证书完成加密，保证单个银行和公积金中心可以共享数据而银行间不共享数据。

公积金中心区块链单元的物理部署方式是在公积金中心、房产中心、商业银行各配置三台服务器作为区块链的节点，再使用专线将房产中心、商业银行的节点服务器分别和公积金中心节点服务器连通，房产中心和银行、银行和银行之间的节点服务器不连通。完成以上服务器搭建后，使用区块链管理端服务，将房产中心、各家银行和公积金中心分别创建独立的区块链通道，保障房产中心、各家银行之间的数据可以和公积金中心加密交换，互相之间无法交换。

②商业银行手机银行单元，本单元的目的是在商业银行的手机银行端增加组合贷线上申请程序，包括：

申请人身份认证，使用手机银行自带的用户登陆和人脸识别功能确认当前用户为申请人本人；

申请人授权，申请人在完成身份认证后，手机银行单元会展示一则授权书，提示申请人是否授权公积金中心和商业银行在之后的申请过程中使用本人的婚姻、征信、职业、收入等相关的个人信息，如申请人同意，则在本单元使用手写签名确认授权，并将手写签名与授权书合并进行电子加签后发送给公积金中心，同时将授权过程和电子加签的授权文件名上链到区块链单元；

申请人录入申请信息，申请人再完成授权后即可开始录入个人申请信息，例如当前持有房产信息、贷款金额、贷款期限、婚姻信息、个人征信等，其中个人房产信息、婚姻信息、个人征信等，都由公积金中心、商业银行通过房产局、民政局和征信系统查询获取，而查询单位需要将每次查询操作的记录数据(查询时间、查询内容等)和申请人上传的电子签名授权文件名绑定后上传至区块链单元，再经过通道内另一节点确认后完成数据上链，保证了每次查询申请人的个人信息的操作都是在客户的授权下完成的；

申请人确认提交申请，申请人完成申请信息填写后自动生成申请表，申请人需手写签名确认，申请表和手写签名整合成最终申请表后进行电子加签，最终电子签名申请表提交至公积金中心和银行存档，文件名上链至区块链单元，申请完成。

③联合风控模型单元，公积金中心联合各家商业银行利用区块链+联邦学习技术构建联合风控模型，将强对炒房、骗贷等行为的风险识别能力，也可以提升贷款审批效率。联合风控模型单元采用横向联邦学习算法实现对可疑贷款申请的监测，公积金中心和银行等众多参与方根据区块链平台提供的证书和秘钥将模型所需特征做同态加密，再将加密后的数据发送给公积金中心的模型聚合服务器进行模型训练，模型训练完成后，将模型训练生成的梯度结果分发给各参与节点，各参与几点利用收到的梯度结果优化本地模型效果。

④商业银行贷款审批单元，本单元的目的是完成公积金组合贷中银行商贷部分金额的审批与发放，通过将申请人提交的申请信息和联合风控模型单元反馈的风险提示显示给银行个贷专员，由个贷专员完成逐级人工审批。

⑤公积金中心贷款审批单元，本单元的目的是完成公积金组合贷中公积金贷款部分金额的审批与发放，通过将申请人提交的申请信息和联合风控模型单元反馈的风险提示显示给公积金专员，由公积金专员完成逐级人工审批，最终汇总银行商贷结果后完成公积金贷款放款。

公积金中心组合贷款线上申请步骤如下：

步骤一，申请人下载合作商业银行的手机银行APP；

步骤二，申请人登陆手机银行APP进入公积金中心组合贷款申请页面；

步骤三，申请人提交身份证正反面照片，照片提交至银行影像服务器保存；

步骤四，申请人进行人脸识别验证，人脸识别连接公安局系统确认申请人操作为本人进行；

步骤五，申请人身份认证结束后，系统展示《个人信息使用信息授权书》；

步骤六，申请人阅读完成《个人信息使用信息授权书》后，点击同意授权，并使用手写电子签名为《个人信息使用信息授权书》签字。申请人签字后的授权书由银行系统提交至公积金中心服务器做存档，公积金中心服务器会返回唯一的文件ID。银行系统将授权文件ID和客户身份信息共同上链到银行端的区块链节点服务器存证，同时区块链平台将该数据同步到公积金中心的区块节点，之后本条数据如有修改需双方同意才可执行；

步骤七，申请人选择是单人申请还是有共同申请人，如选择单人申请则直接跳转至步骤十；

步骤八，申请人如选择有共同申请人，则在手机银行APP端生成一个二维码，申请人将该二维码保存后分享给其共同申请人，共同申请人通过扫描该二维码后可打开手机银行APP公积金组合贷款申请页面；

步骤九，共同申请人登陆进入公积金组合贷款申请页面后，参照步骤三、四、五、六，进行身份认证和个人信息使用授权，完成后通知申请人继续进行下一步操作；

步骤十，手机银行APP从公积金中心查询申请人在房产中心备案的可贷款房产信息，并返显给申请人，申请人选择本次申请的房屋后进入下一步。本次查询操作相关的客户信息和查询数据上链到银行端的区块链节点服务器存证，同时区块链平台将该数据同步到公积金中心的区块节点；

步骤十一，手机银行APP从公积金中心获取申请人公积金缴存信息和贷款资格审查结果，申请人确认后进入下一步。本次查询操作相关的客户信息和查询数据上链到银行端的区块链节点服务器存证，同时区块链平台将该数据同步到公积金中心的区块节点；

步骤十二，手机银行APP从公积金中心获取申请人公积金贷款试算额度和期限，并返显给申请人，申请人填写申请额度后(小于试算额度和期限)后进入下一步。本次查询操作相关的客户信息和查询数据上链到银行端的区块链节点服务器存证，同时区块链平台将该数据同步到公积金中心的区块链节点；

步骤十三，申请人填写公积金组合贷款申请信息(如果有共同申请人则一并填写)，包括个人基本信息、婚姻情况、学历、职业信息、住址、等，填写完成后由手机银行APP生成贷款电子申请表展示给申请人，申请人确认无误后在手机银行APP端使用手写电子签名为电子申请表加签确认。如有共同申请人，则推送电子申请表到共同申请人的手机银行APP，共同申请人查看电子申请表内容无误后使用手写电子签名为电子申请表加签确认。申请人(共同申请人)签名确认后，生成加签后的电子申请表推送给银行公积金组合贷款申请系统的后台管理端；

步骤十四，银行公积金组合贷款申请系统的后台管理端收到贷款申请信息后，由个贷经理对申请信息进行初审和复核，确认无误后将申请信息转入公积金方的公积金贷款申请系统和银行端的商业贷款申请系统。在申请提交公积金贷款申请系统时，客户加签后的电子申请表文件会推送至公积金中心服务器，公积金中心服务器会返回唯一的文件I D，银行系统将文件ID结合客户申请信息和申请时间等数据上链到银行端的区块链节点服务器存证，同时区块链平台将该数据同步到公积金中心的区块链节点。

之后，客户申请流程结束，转入商业贷款审批和公积金贷款审批流程。

联邦学习建立公积金贷款预审模型方法如下：

第一步，公积金中心为商业银行A和商业银行B提供加密公钥和模型聚合服务器。公积金中心发送公钥给两个数据提供方，商业银行提取客户样本的唯一标示(开户预留手机号)，使用公钥对其加密后发送给公积金中心的聚合服务器。合作方使用公钥对本方数据中所有样本的唯一标示做加密后发送给公积金中心聚合服务器。聚合服务器在收到双方的加密数据后进行数据“碰撞”，并将碰撞获得双方共有样本标识反馈给合作双方。通过以上步骤，双方不仅获得了共有客户，对于非共有客户则仍保持数据“可见不可用”状态，充分保证了双方客户的隐私。

第二步，设定商业银行A拥有n个共有客户的标签和特征数据集ωA为模型参数，则模型中间结果取ωAxA和(ωAxA)2。A方把中间结果和标签值使用同态加密后传给商业银行B，此时B方有特征数据集xB和参数ωB，也对B方的中间结果做同态加密后，可得到聚合结果：

[[ωTx]]＝[[ωAxA]]+[[ωBxB]]

以及：

[[(ωTx)2]]＝([[(ωAxA)]]+[[ωBxB]])2

则有梯度计算的中间值：

以及损失函数：

[[.]]表示对框内的数据进行加密。

B方计算完成后将梯度中间值发给A方，并将损失函数值[[L]]发给聚合服务器。

第三步，A方在获得后，A、B方分别算出局部加密梯度：

A方将局部加密梯度[[gA]]传给公积金中心，同时B方也将局部加密梯度[[gB]]和加密损失函数传给C方。C方将收到的加密梯度[[gA]]、[[gB]]解密后又分别传回给A、B方。

第四步，双方收到解密后的梯度后即可更新本方的模型，并开始下轮的模型训练，直到损失函数收敛。

如图3所示，该终端设备6可以包括：处理器601、存储介质602和总线603，存储介质602存储有处理器601可执行的机器可读指令，当终端设备运行时，处理器601与存储介质602之间通过总线603通信，处理器601执行机器可读指令，以执行时执行如前述实施例中所述的深度学习模型训练方法的步骤。具体实现方式和技术效果类似，在此不再赘述。

为了便于说明，在上述终端设备中仅描述了一个处理器。然而，应当注意，一些实施例中，本发明中的终端设备还可以包括多个处理器，因此本发明中描述的一个处理器执行的步骤也可以由多个处理器联合执行或单独执行。

以上仅为本发明的具体实施方式，但本发明的保护范围并不局限于此，任何熟悉本技术领域的技术人员在本发明揭露的技术范围内，可轻易想到变化或替换，都应涵盖在本发明的保护范围之内。因此，本发明的保护范围应以权利要求的保护范围为准。