[19]
中华人民共和国国家知识产权局
[12]发明专利申请公开说明书
[11]公开号CN 1758281A
[43]公开日2006年4月12日
[21]申请号200510108358.7[22]申请日2005.10.13
[21]申请号200510108358.7
[71]申请人徐汇丰
地址100102北京市朝阳区望京科技园E座202A
[72]发明人徐汇丰 [51]Int.CI.G06Q 40/00 (2006.01)G06Q 90/00 (2006.01)
权利要求书 1 页 说明书 3 页
[54]发明名称
[57]摘要
建立一种新的人寿保险公司用于评估保险标的
风险的核保和精算方法，提供一种新的风险分析模
型软件，从而减少人寿保险公司的核保成本，加强
人寿保险公司的风险控制和核心竞争力。本发明利
用生物信息技术的最新科技成果研发出风险评估数
实性风险评估指数系列，预测性风险评估指数系列，
财务风险等级评估指数系列，生物识别风险评估指
数系列，核保指数系列，精算费率指数系列)。所
有信息都量化分级具备很强的可操作性。产生一种
人寿保险公司评估保险标的风险的新的、完整的技
术方法。
200510108358.7权 利 要 求 书第1/1页 1.本发明建立了一种新的人寿保险公司用于评估保险标的风险的核保和精算方法，是一种新的风险分析模型软件其内容含有历史性风险评估指数系列；现实性风险评估指数系列；预测性风险评估指数系列；财务风险等级评估指数系列；生物识别风险评估指数系列；核保指数系列；精算费率指数系列，其特征在于1.将生物信息技术应用于金融领域人寿保险产业2.风险预测方法3.多维信息数据4.数据库5.软件。
2.根据权利要求1所述的本系统其特征在于利用生物信息技术的最新科技成果研发出七大风险评估数据库系列软件模型，为金融领域人寿保险产业用于核保和精算的多维信息数据库，所有信息都量化分级具备很强的可操作性。
200510108358.7说 明 书第1/3页人寿保险公司对保险标的风险评估数据库系统
技术领域：建立一种新的人寿保险公司用于评估保险标的风险的核保和精算方法，将生物信息数据库技术应用于寿险核保和精算中的风险评估，提供一种新的风险分析模型软件，从而减少人寿保险公司的核保成本，加强人寿保险公司的风险控制和核心竞争力。
背景技术：生物信息学的架构为我们提供以指数增长的有序数据及相关信息，经过分析与整理，从海量信息中我们可以获得新的风险控制理念和创新思维。以生物信息技术，软件编程技术，精算技术，核保技术，风险控制技术为背景的本发明有以下特点：
A.全面指导性风险预测。
B.利用最新生物信息技术。
C.处理信息量大。
D.结论快速。
E.应用在人寿保险行业。
发明内容：本发明由以下七大风险评估数据库系列组成所有信息都量化分级具备很强的可操作性。
<；一>历史性风险评估指数系列：由下列数据库组成：
体生命表数据库，家族遗传数据库，家族疾病数据库，个体既往病史数据库，个体生长环境数据库，生活地区传染病发病率指数.与行为有关的寿命信息，疾病负担信息。
<；二>现实性风险评估指数系列：由下列数据库组成：
个体生活地区大气污染指数，机动车数量和交通事故发生率指数，个体实时体检指标数据库，个体实时生化指标数据库，个体生活方式和社会学指数，个体生活地区社会和治安指数，
例证：个体生活方式和社会学指数：
X＝体格指数BMI；智力指数IQ+EQ；婚姻状况；孩子数量；抽烟饮酒习惯：体育锻炼；睡眠；教育程度；职业；变迁；社交情况.住处与上班地点距离。
<；三>预测性风险评估指数系列
例证：(由基因检测数据为主，如对于人类健康主要杀手心脏血管疾病和癌症，现代生物科技发展提供了体检的新方法一基因检测。可以在非常早期就测得抗癌基因和致癌基因是否有缺陷，可能发病的机率有多大。对于家族会有人
罹患癌症或心脏病者、生活习惯不良者、长期暴露在高度环境污染者，都是很重要的健康指标。基因检测尚未成为体检项目，主要是费用很高，检测是否有乳癌基因B R C A-1、B R C A-2，在美国收费2700美元。同样检测本发明只需250美元。例如利用A M I G A P技术，制造I g Y基因抗体，针对各种肝病、幽门杆菌引起的胃肠疾病以及心脏血管疾病研发“基因抗体”。一些基因原本因为遗传就较弱，如果处在不当环境下，很容易发病。
乳癌母亲所生的女儿罹患乳癌机率是常人的15倍，肝脏内解毒基因CYP、GST有缺陷的人，如果又常吃臭豆腐、腌制食品，以及抽烟、喝酒等不良习惯，发生肝癌的机会比一般人高60倍。
乙型肝炎带原者演变成肝癌的机会是平常人的223倍。最新研究成果发现了乙型肝炎的遗传易感基因，有助于对乙型肝炎进行风险预测.如果第19对染体上的A p o E基因有缺陷，就容易罹患心脏病和阿兹海默症(老人失智症)。如果第16对染体上的C E T P基因出问题，容易动脉硬化、血管栓塞、心肌梗塞。
这些基因都可藉检验测知。血中男性荷尔蒙偏高以及C Y P基因、G S T谷胱甘肽转移酵素低落者，较易罹患癌症，早检测可早预防。
若测出解毒基因有缺陷，应赶快改变生活习惯，采用健康饮食，避免脆弱的基因变坏，达到防癌的目的。
若测出心血管基因Apo E、CETP基因有缺陷，可预测出动脉粥状硬化、中风、心肌梗塞、老人失智的机率，并及早采取预防措施。例如验出有A p o E是四型的基因，冠心病机会是他人的三倍，如加上肥胖则增到四倍，病人应赶紧预防。如验出是A p o E二型的基因，那么就是幸运的少数人，具有长寿的重要因子。C E T P若是B1/B1型，就是血脂肪极易沾粘在血管壁上，是血管硬化栓塞的高危险，这种人占人口25％-30％，。)
<；四>财务风险等级评估指数系列
需求指数函数，财务状况指数，实时金融指数.收入保额比I/P值例证：需求指数函数(随着我国经济的持续增长，用于健康和人寿保险的支出不断增加。健康，生命和教育一样，是人力资本的主要组成部分，，卫生和健康投资可以直接提高社会生产力。因而研究人寿保险和健康保险的需求，具有重要的经济和社会意义，对保险公司核保和精算更具现实意义。
本发明将估计我国的人寿，健康保险需求函数和卫生服务需求函数。人寿，健康保险和卫生服务是各不相同而又紧密联系的两个概念。从经济学看来，健康，长寿是我们追求的产出，而人寿保险，健康保险和服务是取得这种产出的投入。
运用国际通行的模型，在人力资本的框架下来估计我国的人寿健康保险需求函数。
人们不可能直接购买一单位的健康或一年的寿命，人们却可能直接购买一单位(一份)的健康保险或人寿保险。人们对，健康和长寿的需求是通过卫生服务和保险服务等因素实现的。要理解对人们对，健康和长寿的需求，就离不开对卫生服务和保险服务需求的研究。本发明还将估计卫生和保险服务的需求函数及以之相关的一系列指标，例如卫生服务和保险需求的收入弹性、价格弹性等等。不同的半实验和计量方法将用来控制可能发生的选择性偏差、内生性偏差和遗漏变量偏差，来区分制度变化对，健康和长寿的需求和卫生，保险服务需求产生的影响。
<；五>生物识别风险评估指数系列
被保险人指纹数据库，被保险人虹膜数据库
<；六>核保指数系列
标准体核保指数，次标准体核保指数，延保指数，拒保指数，核保综合指数.
<；七>精算费率指数系列
多元生命函数库，利息函数库，基础年金数据库，精算现值数据库，保单现金价值数据，偿付能力指数.
具体实施方案：
(1)建立数据库
(2)建立指数
(3)实际应用
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