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2021年·第2期
一、研究背景
广东地区专业市场云集、客户体庞大、市场资金雄厚。自2012年以来，中国农业银行广东省分行（以下简称“广东农行”）在专业市场产品创新方面未能跟上同业脚步，市场地位有所下降，为更好地利用数字技术赋能实体经济的转型，结合广东地区市场需求，急需推出服务专业市场的新模式。 针对广东地区专业市场经营特点和广东农行在专业市场的金融产品情况，广东农行联同农总行网金部、卡中心、天研、北研、上研、数据中心、科产局等多部门进行了高效联动和协作，推陈出新，创新研发出专业市场数据驱动新模式，满足专业市场及供应链企业资金结算、理财增值、信贷融资等迫切需求，打造专业市场数字化转型利器。
该产品组合为专业市场商户和客户提供线上聚合支付、线下终端支付收单的一体化服务，提供供应链订单线上下单、线下支付创新模式，通过系统交易数据集成，为商户提供掌银自助签约、自助用款、循环 用信的融资，打造了批量获客、产品留客新模式，满足广东地区专业市场客户业务需求，为广东农行专业市场拉存稳存提供助力，为加快广东地区实体经济发展、降低融资成本提供有力支撑。
二、系统的开发平台
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数字专业市场是基于农业银行太行平台（综合应用平台）开发的，太行平台是农行未来集应用研发与应用运行于一体的基础应用平台（如图1所示）。“太行”其一取“太行山脉”之意，体现其如“太行山脉”般集各“峰”（平台）之所长；其二取“太行发动机”之意，期望其能为业务应用快速发展提供强劲动力。
太行平台支持两种开发模式，一种是Java编码开发模式，另一种是流程图开发模式。MVC编码开发模式使用Java开发，采用分层设计，引入Mybatis持久化框架开发数据持久层，基于完整且成熟的轻量级企业应
数字专业市场项目介绍
■ 中国农业银行广东省分行课题组
摘 要：数字专业市场是中国农业银行广东省分行为助力专业市场数字化转型而建设的线上线下一体化平台，其结合了线上供应链平台、线下聚合支付、市场融资等金融产品，实现线上线下相融合。该
平台通过围绕商户限额、订单支付多渠道，以及他行卡、信用卡、线下刷卡扫码等功能，为消费者与商户、经销商与采购商之间搭建交易场景，实现消费与转账快速到账，同时在普通刷卡收款功能的基础上，增加订单支付相关功能。
关键词：数字化转型；线下线下一体化；资金闭环
课题组组长：马世华；课题组成员：陈镇洪，彭学，杨 超，罗志良，蓝宏青，曾文胜，陈杜文，林志亨，曾蔚然，黄华平，黄小鸿，
江朝晖，陈鑫涛，王津颖，黄昱涛。
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2021年·第2期
图1 太行平台架构
用开发框架Spring组件，构建简单、快捷、灵活的企业Java应用，可使用HTML5（UDesk3.0）实现前台UI组件展现。流程图开发模式则是由太行平台提供丰富的基础组件，应用开发时采用“组件+流程配置”的方式开发交易逻辑，开发的规范性、约束性强，应用无需编写代码，不容易犯错。太行平台提供集成开发环境，可帮助应用进行可视化的组件拖拽及流程配置，支持流程嵌套以构建复杂的交易逻辑。太行平台为系统运行提供了高性能、高可用、安全可靠的运行环境，使应用系统更多地关注功能需求的实现。同时，流程图模式也支持应用在一定条件下基于太行平台接口编码开发个性化组件等。
太行平台提供集成开发环境可帮助应用快速生成公共分层框架代码，使开发人员只需关注业务逻辑。同时，提供运行时基础组件，帮助应用构建自己的运行框架。太行应用是基于集成开发环境完成开发的，通过组件资产中心实现业务组件共享，使用运行管理工作台将应用部署到运行框架中，融合Tulip，Cathay，ATII，BWS，BM2O，Plantix等框架，为各类业务领域的研发人员提供“一站式”的开发环境，提供管理服
务类、交易流程类等业务应用项目的研发支持，也为系统运行提供了高性能、高可用、安全的运行环境。
三、系统主要需求和功能
数字专业市场建设主要解决以下问题：解决商户多渠道个性化需求；围绕商户订单支付多渠道需求，解决订单支付他行卡、信用卡、线下刷卡需求；围绕消费者与商户、经销商与采购商之间的交易场景，实现消费与转账快速到账功能；普通刷卡收款功能，订单相关功能作为附加功能。
从系统功能主要包含两大模块，其一为
客户端服务系统。客户端服务系统的主要应用对象为专业市场商户，系统支持主要有专业
市场版App端、专业市场版PC端、智能支付终端等，服务渠道为PC端和App端。其二为银行端服务系统。银行端服务系统的应用对象为银行内部管理人员，系统支持有卡处理门户商户管理系统、支付终端平台、线上线下一体化管理平台、业务管理系统等。
数字专业市场的服务渠道包括移动App端、智能终端以及PC端。移动App端主要功能有静态码收款、动态码收款，并且支持、支付宝进行小额扫码优惠费率。另一边，智能终端支持借记卡刷卡快速到账、信用卡刷卡隔日到账，推广期内他行卡大额刷卡优惠费率。PC端的主要功能为商户端管理系统和银行端管理系统。
四、系统主要优势
（一）提升客户体验
该产品组合采用线上线下一体化，实现手机App 与智能终端相结合，为C端客户提供聚合扫码付、刷卡支付、订单支付多种支付方式，为B端商户提供交易数据流水贷，掌银自助签约、自助用款、循环用信，客户
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2021年·第2期
体验感佳。
（二）提升业务效率
一方面是客户业务效率提升。C端支付免除K宝介质，支持扫码、刷卡全渠道资金支付，以及信用卡大额支付等服务，为B端商户提供的资金能快速到账，扫码刷卡费率优惠，掌上经营统计报表，防微杜渐，提升客户资金周转速度。另一方面是业务办理效率提升。引入了人工智能技术，实现商户自助注册，整合行内业务准入流程，提升商户业务办理效率。
（三）实现存贷联动
根据专业市场客户交易结算量以及在广东银行的金融资产，按一定的数据模型，系统自动生成预授信额度，并按月系统动态调整，综合贡献度越高，授信额度越高，形成存贷联动，闭环管理，有效提升了广东农行专业市场线上融资服务能力，以大数据技术解决了专业市场客户融资难等问题，进一步提升了广东农行零售业务留客、活客能力。
（四）AUM分层管理
商户手续费费率根据个人金融资产AUM自动计算和分类，通过细分存款、理财、保险、贵金属等多个产品维度，为不同资产设定不同的贡献度参数比值，为商户制定不同的手续费收费标准，提升专业市场客户的整体贡献度。
（五）创新订单支付模式
对于B端供应链企业，引导客户入驻农银e管家或与ERP对接，并使用系统内首创的线下终端订单支付方式，实现系统订单同步，可有力拉动供应链企业上下游的存款贡献度，以B端撬动C端，以C端流量反孵B 端，带来良性的资金循环和规模用户体系。
（六）提升银行营销管理效能
建立全省专业市场、供应链企业名单库，打通终端消费数据、扫码消费数据以及商户大数据集合，开创了名单制精准营销新模式，2019年成功营销21.5万户专业市场商户。五、项目的效果
产品上线后获得市场认可，当年累计新增专业市
场市场商户超20万户，新增商户合计交易超200亿元。
（一）存款贡献
专业市场、供应链经营商户是广东农行优质的个
托板人客户体，其交易规模、业务潜力对该行经营稳健
发展至关重要。截至2020年9月，专业市场产品组合总
商户数超35万户，高峰期日均交易笔数109万笔、日均交
易额10亿元，对该行存款的锁定效应显著，占有举足
轻重的份额。锡渣分离机
（二）中收效益
通过开展专业市场商户营销，引导商户和消费客
桥壳户在和支付宝等第三方平台绑定农行卡，扫农行
码、刷农行卡，为第三方手续费收入提供了重要来源。
目前，广东农行每年从农总行分配的以和支付宝
为代表的第三方手续费收入中，专业市场商户线上线
下交易占有重要份额。
（三）贷款效益
通过持续积累客户交易数据，为专业市场优质商
户提供资金支撑，增加客户对广东农行产品的黏性，
解决市场商户长期抵押资产不足授信难等困境。
（四）批量获客
通过产品组合、优越的客户体验，带动一系列的
营收、利润、经济增加值。在拓展该产品的同时，营销
客户注册掌银App、开立信用卡、借记卡等，供应链商
dcdc电路
户也可获得上下游客户。
人防堵漏数字专业市场多产品组合在系统内取得了较好成
绩，同时也在不断探索专业市场数字化转型道路。通
过解决了商户多渠道的聚合支付，统一了多平台的账
单，为市场商户提供进销存数字化管理，提供大额交
易、快速到账、优惠费率等产品优势，解决了市场商户
经营资金回流慢、对账繁琐等痛点，实现行业经营与
金融服务无缝衔接，为助力专业市场数字化转型贡献
金融科技力量。
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