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折叠帐篷来源：《现代商贸工业》2022年第04期
摘要：随着互联网的快速发展，大量结构化和非结构化的公众行为数据被存放在各种互联网应用上并运用到经济活动中。数据的大规模增加以及数据运用改变了金融行业信息获取、分析和运用的渠道和机制，而传统的供应链金融已经无法满足在互联网环境下的产业主体，随之商业银行、产业集团和科技企业进行数字化转型，不断孕育出互联网供应链金融的新模式。 关键词：供应链金融;大数据;风险管理
中图分类号：F23文献标识码：Adoi：10.19311/jki.1672-3198.2022.04.036
从广义上来讲，供应链金融是将整个产业链上的信息流、商品流、物流、资金流等资源整合，是供应链中特定金融组织者提供的用于管理供应链资金流的完整解决方案。随着风险承担者的不断变化和互联网的发展，互联网供应链金融的发展越来越好，正在逐步取代传统的供应链金融。
1互联网供应链金融的模式变化
（1）供应链金融的第一阶段：线下1+N 模式。该模式最初由平安银行（前深圳发展
银行）推行和实施，并在2003年得出此模式。此模式的缺点是流程为线下操作，效率不高。
钓鱼船 （2）供应链金融的第二阶段：线上“1+N”模式。平安银行在2012年把第一阶段的线下“1+N”模式转移到线上模式，简单把商品流、物流、信息流和资金流进行整合。运营模式的创新，线上化和数据化的加强使效率提高，资金来源也明显丰富，但企业间信息仍不对称，融资平台只进行初步信息传递和汇总，尚未形成成熟的数据分析和风险评估平台。
（3）供应链金融的第三阶段：“N+1+N”平台化模式。这一阶段，“1”为供应链提供金融服务的综合性平台，第一个“N”代表日益多样化的资金提供者，第二个“N”代表上游和下游的中小企业。供应链金融综合平台收集数据，并对交易行为和经营信息进行实时记录。该平台相当于一个征信系统，可以完全渗透整个供应链金融，完成了中小企业和风险偏好不同的资金方之间的完美衔接，并高效实现资金周转，提高供应链的运营效率。
2唯品会供应链金融模式分析
唯品会供应链金融业务立足唯品生態圈，基于金融科技和风险管理，依托互联网面向
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境内的会员单位以及产业链上的供应商提供互联网融资服务。唯品会的电商平台可以有效地推动“商品运营多样化、营销推广潮流化、供应链一体化、商品服务升级化”的四化格局，进而推动物流、商流、资金流、信息流“四流合一”。
唯品会供应链金融提供的是线上化的融资，手续简单、方便快捷。唯品会供应链金融产品利率低、无抵押、快速、灵活。唯品会供应链金融通过大数据、云计算、信用风险动态打分体系及其信用审核流程日臻完善的金融架构和业务系统来实现。使用唯品会中国及其关联方对供应商的应付账款作为质押物对供应商提供融资服务。唯品会金融业务部依托唯品会商城平台获取供应商的销售数据，清楚知道供应商的售罄率、畅销品及库存的周转天数等，可结合企业自身情况准确判断客户风险，为供应商量身定制融资服务。
唯品会供应链金融业务流程覆盖贷前、贷中、贷后全流程管控。
3唯品会供应链金融的风险管控研究
互联网供应链金融最重要的风控指标之一是坏账率，如何有效降低坏账率，需要在供应链金融业务系统风控模型中设定科学的贷前、贷中、贷后各个场景的监控指标数据及预警。
唯品会供应链金融业务部在启动融资业务时，就会进行全流程管控，对供应商覆盖贷前、贷中、贷后全流程。
贷前阶段，确认客户准入。包括审核客户准入、贷款申请、项目准入。
贷中阶段，确定授信额度、风控审查、评审会审批、签订合同、发放贷款。
贷后阶段，贷后监控、贷款回收及逾期催收。
贷前阶段，客户准入方面，“分层准入制”。唯品会供应链金融根据供应商级别、合作时间、销售数据以及档期四个维度筛选客户;贷款申请方面，符合准入条件的客户提出贷款申请后，线上融资系统将直接获取客户的具体资料，形成贷款申请文件，拟定循环融资额度;项目准入方面，贷款申请资料交由唯品会金融业务部进行初审，并做出项目准入判断并签署风控审查申请意见。
贷中阶段，唯品会供应链贷款系统将根据客户在唯品会商城平台的销售数据进行评级计算生成贷款额度及利率;风控部根据贷款系统获取的信息并结合业务部门的申请意见对项目进行审查，并拟定授信启用条件、贷款发放条件、贷款利率、还款方式;项目方案通过风aa187>黄斑对焦
控审查后须经评审会审批，评审会由总人数不少于5人的公司高管以及部分外聘专家组成，项目方案有90.00%以上评审会成员同意方可通过。落实贷款条件，签署相关贷款合同后，由计划财务部发放贷款，完成贷款发放大概需要10天，后续供应商在授信额度内可以循环提款，由供应商在系统中自主发起提款，半小时内就可以成功放款到供应商的账户上。从客户准入最终完成供应链融资放贷是根据一套完整的大数据、云计算、信用风险动态打分体系输出的风险评估结果执行的。
贷后阶段，贷后监控方面，唯品会供应链金融通过贷款系统利用唯品会电商平台上的大数据对客户进行实时监控，当客户在唯品会中国及其关联方的销售出现异常，贷款系统将启动预警机制，发布预警并设置风险处置指令，同时对预警客户限制放款并按指令操作还款。此外，对于金额较大、风险程度较高的授信客户，风控流程中明确规定业务人员每三个月进行实地检查，全面评价客户风险，遵循以下原则落实贷后工作：（1）“第一责任人”原则。唯品会金融业务部具体经办人员是授信后管理的第一责任人，应按照公司相关制度及风险管理部的要求按时保质完成规定的授信后管理工作。（2）“数据分析和驱动性”原则。应依据大数据分析筛查风险，有效驱动风险预警及授信后管理工作。（3）“有效性”原则。针对获得信用额度的供应商，管理人员要及时发掘授信预警信息，并有效地识别风险
点，并及时采取适当的措施。（4）“定期检查与动态监测”相配合原则。每季度检查放贷企业的经营情况的变化应为最低要求，在这基础上，唯品会金融业务部应该结合实际业务情况开展检查工作，并进行动态监测;在监控内容上做到对已授信客户执行多维度、多频率的授信后监控。授信后监控维度涉及：客户销售情况、结算情况、开票情况、合同证照有效性、不良征信记录、不良工商记录、唯品会授信到期及逾期情况、黑灰名单记录、综合打分卡评级等。监控频率配合不同的监控维度设定，包括日监控、周监控、月监控、季度监控等;贷款回收与逾期催收方面，依托唯品会中国对供应商应付账款的控制，唯品会供应链金融能够实现对客户还款的有效管理，唯品会中国极其关联方可将与供应商进行结算的应付账款优先偿还金融贷款本息，从而有效管控供应链金融降低坏账风险。
4唯品会供应链金融的风险识别及其对策
唯品会供应链金融业务在利用互联网技术，采购、物流、运输和销售等流程均在大数据平台的分析和控制范围之内。利用唯品会电商平台从开业以来积累的交易数据和经营状况，可以更好地进行贷前贷后管理，一定程度上降低风险，但是各种潜在的风险依旧值得我们重视。
4.1外部风险
外部风险是指宏观环境对互联网金融业务的影响，具体表现为行业政策和市场环境两方面。
唯品会的供应商是采购备货，同时供应商也在多个电商平台销售，而通常他们属于一个行业，由于宏观环境和市场因素的影响，供应商还款来源的销售商品款的风险会不断增大。市场价格的波动将会直接影响到供应商的还款来源，即产品销售的收益，所以唯品会供应链融资客户的准入，唯品会金融业务部需要选择优质的客户且具有优秀的成长性，业务稳定，销售数据可观，商品周转较快及信用较好的企业，从而从源头上确保应收账款实现准时全额收回。
授信后，唯品会金融业务部还会不定期保持和企业的联动，并加强授信后检查。授信后检查包括现场检查、目的性检查;现场检查要求到客户经营场所走访，通过与法定代表人、股东、实际控制人或财务负责人现场访问、检查经营场所等方式发现问题。现场检查应坚持双人实地原则。目的性检查根据风险程度，对某一行业、某一区域、某项产品、某个客户及放款条件落实等授信后管理执行情况开展专项检查，并对检查发现问题要求限期
整改。专项检查包括：数据驱动触发检查、媒体预警触发检查、风控政策触发检查等，不仅从源头上而且从市场环境上把控风险。
4.2操作风险
唯品会供应链金融模式充分利用互联网技术，从多个方面提高了融资效率，例如贷款前尽职调查、贷款期间的资质审核以及贷款后风险控制，确保业务的可行性和安全性。与传统的供应链金融不同的是，唯品会供应链金融模式把多个业务环节利用计算机自动化，而不是进行纯人工操作。但是由于互联网金融模式运用才短短几年，系统的稳定性和成熟度还需要时间进一步考验。同时业务发展的时间短，还会给技术人员和相应的操作人员带来操作风险。
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