网上银行定义、特点和优势；我国网上银行现状；妨碍网上银行发展的因素；中国网上银行存在的问题；今后发展重点；中国加入WTO组织后网上银行面临的挑战和发展分析。 随着网络技术和IT应用技术的高速发展，互联网用户规模几乎在以几何级数扩大，国内外投资者看好网络经济前景，纷纷投资建立网站或者开发电子商务。与此同时，国内银行界也相继建立了自己的网站，开设网上银行业务，以提高自身的知名度和加强竞争力。 网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet/WWW技术，通过建立自己的Internet站点和 Web主页，向客户提供开/销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户安全便捷地管理活/定期存款、支票、信用卡和个人投资等项业务。自1995年5月18日全球第一家网上银行——“安全第一网络银行（SFNB）”在美国诞生以来，网上银行发展速度极快，目前仅欧洲就有1200家金融机构开设了网上银行业务。据预测，到2000年，西方国家网上银行业务量将占传统银行业务量的10－20。 网上银行被称为“不下班的银行”、“24小时银行”，它不需要固定的营业场所和指定的终端，经营上也不受地域和时间的限制。客户通过任何一个网络入口点接入网上银行，就能随时随地享受金融服务。网上银行能大大提高银行服务的速度与质量，使银行能最大限度地拓展业务，扩大市场份额，在竞 争中处于有利地位。 网上银行无需众多的分支机构、营业网点及大量的从业人员，业务活动全部通过计算机和网络完成，交易活动没有时空限制，从而大大降低了银行的经营运作成本。 美国Booz Allenof Hamiltin统计资料表明，网上银行处理一宗交易，经营成本仅约为传统银行的五十三分之一，需二至三美分；网上银行的经营成本仅占经营收入的15－20，而传统银行经营成本约占经营收入的60左右。在我国，利用网络转账交易的成本只为电话银行的1/4、网点柜台服务的1/10。不同交易方式下银行业成本对比见图1所示。 网上银行的出现改变了以资产规模、营业网点数量、地域优势去评价银行实力的传统评估观念，取而代之的是以获取信息能力、拥有信息量及分析处理信息、为客户提供优质金融服务作为评判银行优劣的标准。 网上银行可以发布银行广告、宣传材料及公共业务信息；发布用户搜索并下载的用户账户信息；广泛收集分析最新金融资讯信息，并传递给网上银行用户，为用户提供个性化的信息服务。由于银行与用户能相互了解对方的信用资产状况，从而降低了信用风险。 自USB重定向1997年以来，国内招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行陆续推出网上银行业务，初步实现了在线金融服务。目前最新版本的网上银行系统已经可以实现网上汇兑、网上信用证，极大地方便了个人和企业用户。 ◆ 招商银行的网上银行于1999年底正式运行，其功能主要包括了个人银行系统、网上支付系统、网上证券系
统、网上商城系统等。截止到今年６月，招行的“网上企业银行”签约户已经达到10078户，网上交易金额达到1700亿元人民币。今年8月，招行又对网上银行系统进行了全面升级，增加了在线理财、瞬间转账和网上信用证等新功能。 ◆ 中国建设银行开发了日处理业务130万笔、允许5万个客户同时访问和交易的网上银行系统。 ◆ 中国银行的网上银行则与其100万张“长城卡”相结合，推出了“支付网上行”系列网上银行服务。 ◆ 中国工商银行在北京、天津、上海、广州等31个城市开通了网上银行业务，提供24小时不间断服务。 2000年9-10月，赛迪资讯顾问有限公司对国内10家银行进行了网上银行业务开展情况的调查，结果如图2所示。 调查表明， ◆ 10家银行中有2/3以上的银行都开展了个人银行、企业银行和网上支付三项业务；4-3家银行推出了网上购物和网上证券两项业务。 ◆ 招商银行网上银行的业务水平居国内领先地位。招商银行在规模优先和银行再造（重整）战略思想指导下，定位于“技术领先型银行”，立志成为国内网上银行市场的领导者。 ◆ 中国银行是较早提出“科技兴行”发展思路的银行，国内第一张信用卡就是该行在1985年发行的，国内第一笔网上支付业务也是该行在1998年3月16精细雾化喷嘴日经办的。同时，中行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点多，经营规范，在国际金融市场中取得不少经验，因此该行在开发网上银行时，一开始就高投入、高起点，在网上支付系统中采用先进的SET标准。 ◆ 中国建设
银行是紧随中行、招行而推出网上支付业务的。从建行现有及即将推出的网上银行业务来看，该行更注重面向BtoC业务。 ◆ 银行卡在中国现有的支付体系中扮演越来越重要的角，并已有一定的市场规模，1999年发卡量达到2亿张。今后，随着银行电子化步伐的加快，信用卡将成为个人支付的主要方式，为电子商务的网上支付铺平道路。国内银行卡市场分布如图肽链合成3所示。涉水喉 wwwcmbchinacom 招商银行是目前国内商业银行中提供网上银行业务种类最多、服务地区范围最广的银行，因而对电子商务的支持也最强。1998年4月，招商银行推出了网上支付业务，当时主要提供企业对企业（B to B）的资金结算，1998年5月，又与首都电子商城、深圳天虹商城等商家合作，开通企业对个人（BtoC）的网上支付业务。 http//wwwbankOfchinacom 除网上证券外，中国银行网上银行功能与招行的相类似。1999年8月28日推出的“银证快车”，用于与证券公司之间的资金清算；企业在线理财，仅限于集团公司内部的资金划拨、总公司对分公司的财务监控等。在个人网上支付方面，中行提供了人民币结算的长城电子借记卡和外币支付的长城国际卡两种选择，外币网上支付目前只能通过中行进行结算。在网上交易的技术实现过程中，中行采用SET（SecureElectronicTransaction安全电子交易）协议，按这种协议实现的交易比起只在信息传输中用SSL加密的交易，技术上提供了更高的安全级别。但首次使用时要求用户在客
户端下载安装电子证书，增加了操作的复杂性。在进行网上支付时，速度也显得较慢。中国建设银行http：//b 目前仅在北京广州两地试点同上支付业务。用户必须在建行开有帐户或持有龙卡，然后到建行指定柜台办理手续后才能使用网上银行。建行1999年8月向社会推出网上银行，先后实现的功能包括对私业务网上帐户查询、转帐、代缴费，对公帐户查询等。1999年12月27日在北京地区推出网上支付业务，共有九家特约商户，单笔支付最高为10万元，并提供退款服务，建行网上支付采用SSL协议，并通过提高网上银行交易站点的安全级别、建立实时监控系统以保证交易的安全性。 www18ebank 目前已开通部分网上银行业务，其网上银行品牌——18银网将在近期推出，是目前城市商业银行中较早推出网上银行的地方性银行，届时它将推出对公、对私的整个网上银行系统，除此之外，它还有一个独特的信息系统，用户在上面能获得各种银行的业务信息和其他相关的信息，能让不懂银行业务的人上去后能快速成为“银行专家”。 数控剪床就目前我国网上银行的发展而言，仍存在一些令人困扰的难题急待解决： 1 今年初，电脑黑客通过互联网窃取日本樱花银行2万多客户资料，使该行信誉受到了严重损失。因此，如何确保各种数据在保存和传输过程中不被窃取、如何识别网上银行访问者的身份、如何防止非法用户侵入网上银行系统等都是网上银行发展所迫切需要解决的问题。 2 国内网络带宽不足将严重影响网上
银行业务的效率，制约业务的发展。 3 与传统银行在管理上已经形成一套极为规范的管理制度和操作程序相比，网上银行出现才几年，系统运行规则和机制还不完善。面对网上银行的出现和电子货币时代的到来，应适当调整银行业现有监管和调控方式，以发挥其规范和保障作用。 4 网上银行要实现盈利除了要加强安全保障，还需要网上金融交易额的支撑。目前，国内网络银行的顾客层面较为狭窄，数量很少，网上交易屈指可数，这是因为网上银行只提供上网查询、申请等非盈利性服务，真正的网上金融交易尚未实质性地开展，无法实现盈利。国内的电子商务交易量不高，尤其是BtoB间的电子商务交易量不高，使银行的网上业务缺乏盈利的基础。此外，国内高昂的上网费用使众多潜在用户望而却步，上网人数与网上消费不成正比，使企业和个人B to C间的电子商务交易量处于较低水平。 1网络基础设施建设不完善。 2从现金社会到信用卡社会的转变没完成。 3理财观念的相对落后。 4网络安全问题急待前瞻性探索。 5金融管制体制导致竞争不充分。 6相关法律、法规有待建立健全。 7传统金融体系问题很多。 8资本市场和银行业职能错位问题的长期存在。 （1）积极开发网上银行业务品种 加大网上银行业务品种的开发力度，使国内网上银行业务品种既包含传统银行业务，又可利用网络的无边界性开发出新型银行业务。 （2）加强认证中心（CA）的建设 目前，中国已建立多个认证中心，诸如由中国人民银行
牵头，中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行、招商银行、中信实业银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、光大银行、民生银行等12家商业银行参加的联合共建的安全认证机构——中国金融认证中心（简称CFCA）。金融认证中心采用PKI技术，建立了SET和NON—SET两套系统，提供多种证书来支持各成员行有关电子商务的应用开发以及证书的使用。这些认证中心的成立将为网上银行的交易安全提供可靠的保障。 气门绞刀（3）加强支付网关的建设 支付网关是网上支付系统中的核心，它的主要功能是接受网上商城的数字定单和客户的详细支付信息，核实后通知银行后台业务系统进行处理，同时与商家进行清算或退货处理。目前国内支付网关的建设还处在初级阶段。国内银行业在支付网关建设中，要既满足当前业务的需求，又考虑系统具有前瞻性和扩充性。要充分考虑支付网关应能应付未来不断出现的金融服务产品，系统本身还应该具有可扩充性，特别是能适应今后可能出现的区域化、特化服务。此外，系统除了具有安全、高效的支付手段，还应提供灵活的计费和商户管理等各种管理功能。 4推动银行转变传统经营思想，更新观念，迎接挑战，迎接网上银行金融时代的到来。 5推动银行与高新科技企业及资讯高科技企业的融合，不断提高银行网络金融技术水平。 6做好网上银行金融人才的储备与培养。 WTO 1995年10月，美国安全第一网络银行SFNB成立后，发达国家网
上银行业务在经历一段非常短暂的观察期后得到了迅速的发展，花旗、美洲、大通、德意志、加拿大皇家、ING、汇丰、巴克莱和樱花等国际金融集团纷纷进入网上银行市场。据估计，2000年发达国家网上银行服务的业务量将占到传统银行业务总量的10-12。其中，美国家庭使用网上银行服务的普及率达到16，其利润占银行总利润的比例将提高到30。预计到2005年，美国网上银行业务量将占银行业务总量的近50。②在欧洲，已经有1200家金融机构提供网上银行服务。估计发达国家80-85的金融机构已经或正在准备提供网上银行服务。澳大利亚、新加坡和巴西网上银行发展迅猛，其中，巴西Banco Bradesco拥有的网上银行客户达到83万，占本国因特网用户总数的20以上。朴言编译《网络大潮下的银行业一》，《国际金融研究》2000年第4期。 中国电子商务的发展构成中国金融服务市场对网上银行业务不断增长的需求。据统计，1999年底，中国专门从事电子商务的网站超过1100个，其中84直接向消费者提供各种商务服务，电子商务产值5500多万人民币，仅占当年中国社会消费品零售总额的0.018，但是，预计今后5年内中国电子商务规模将以60-70的速度增长。2000年2月，联合国贸发会议发表的报告认为，中国已经是一个完全适应电子商务发展的市场。金融服务信息化是国民经济信息化的关键环节，是一个国家产业信息化的先导，网上银行则是金融服务信息化最集中的表现形式之一。1999年以来，中国网上银行
的发展主要体现在四大国有商业银行紧随招商银行之后，逐步涉足虚拟金融服务市场，拉开了中国网上银行市场的竞争序幕。这些竞争与中国即将加入WTO的大环境有着密切的关系，虽然我们没有直接的理由认为如果没有中国加入WTO的大环境，中国本地商业银行就不会这么快进入网上银行市场，但是，中国即将加入WTO的大环境，必然促使中国本地商业银行更快地、更积极地进入网上银行市场。 外资银行咄咄逼人的网上银行分销技术和娴熟的网上理财业务，使中国本地商业银行乃至中国金融监管当局希望借助传统银行的众多物理网点构成的天然屏障变得脆弱起来。虽然中国传统业务物理网点可以在一定水平上起到阻碍外资银行进入中国金融服务市场的效果，但是，外资银行一旦使用网上银行技术，与中国的网络型合作伙伴建立起共享客户的战略联盟，那么，中国现有的遍布全国的物理网点的服务贸易壁垒效用将会大打折扣，长期来看，甚至可能使这种服务渠道的网络优势变成管理包袱。美资银行进入日本，与日本邮政系统建立战略联盟打开了日本金融服务的分销市场。美资银行与香港房地产商和保险经纪商合作，较为成功地打开了香港的金融服务市场。我们相信，美资等外资银行进入中国最有可能使用的竞争战略，就是在中国内地寻求网络型合作伙伴，通过合作伙伴现有的分销网络迅速地、低成本地扩大它们在中国的市场份额。 从全球范围来看，美洲银行、大通银行、花旗银行和加拿大帝国银行等美资
、加资银行的网上银行技术最为先进、产品组合最为优化、个性化理财经验丰富，属于第一个层次的网上银行。西欧和北欧国家、新加坡和澳大利亚的网上银行属于第二个层次的网上银行。日本、台湾、香港和中国大陆的招商银行等属于第三个层次的网上银行。工、中、建三大国有商业银行的网上银行属于第四个层次的网上银行。农业银行、交通银行或其他新兴股份制商业银行或者正在内部试运行网上银行，或者正在开发和整合网上银行技术，或者利用银行网站推出少量的网上银行服务商品。显然，中国加入WTO后，正在崛起中的网上银行市场必然受到外资网上银行的强有力挑战。 中国加入WTO是大势所趋，外资银行进入中国金融服务市场也仅仅是时间问题。中国本地商业银行面对外资银行的竞争会存在压力，但也会给中国本地银行在压力下获得创新和发展的动力。网上银行及其竞争给外资银行一种冲破本地银行竞争壁垒的技术武器，但是，也为中国本地银行提供了一种抗衡外资银行占领中国市场企图的技术武器。 作为新的金融服务工具，网上银行是否为中国本地银行创造出新的竞争空间，关键要看中国本地银行自身的管理基础和人力资源，特别是要看中国本地银行如何处理好以下六个方 第一，在面向市场的管理体制转型过程中新旧体制的相互结合面。中国本地商业银行的后台管理体制基本上是以业务品种为对象建立起来的，这样，当服务前台要求银行以客户为对象来运行后台业务时，现有体制通常难以满
足前台业务发展的需要。具体地说，商业银行后台业务部门通常划分为营业部、电子银行部或银行卡部、国际业务部、资金部和信贷部等，一旦前台产生以客户个人银行业务和企业银行业务为对象的需求时，后台部门之间的业务协调和信息共享往往出现障碍。显然，中国本地商业银行只有较好地解决了新旧体制转型过程中出现的各种结合问题，才有可能形成网上银行的核心竞争力--为客户提供高效率、个性化、低交易成本的虚拟金融服务。 第二，前端价值链与后台价值链的相互关系。在第一个问题基础上，必然会产生网上银行前端价值链与后台价值链的相互关系问题。传统商业银行不可能象纯网上银行那样按照网络经济规则设计全新 后台服务系统，针对这种现状，网上银行常见的管理解决方案有两种，一是以客户为中心的单信息中心模式，即商业银行将来自各个独立的业务部门，如银行卡或信用卡数据库、存款数据库、信贷数据库、国际业务或离岸业务库，及各种客户交易数据库的数据实时、自动地传输到中央服务器，借助数据挖掘等技术进行分析后，再将信息传递回银行的前台或后台部门。二是以客户为中心的双信息中心模式，即各种业务信息按照个人银行业务和企业银行业务分别流向个人银行服务器和企业银行服务器，经过不同的数据挖掘技术分析后，再将分析过的信息分别传递回前台和后台部门。这两种方案均能较有效地解决网上银行前台价 第三，传统业务与网上业务的结合面，这实际上是对银行
业务流程进行有效整合和再造的问 题。根据信息技术在企业内部扩散和渗透的规律，信息技术影响企业业务流程再造的过程一般分为两个阶段，第一阶段是信息技术的替代或者信息技术外溢效应阶段，信息技术主要替代或强化企业内部的作业流程，如后台会计电算化系统等。第二阶段是信息技术的变革阶段或企业信息化外溢效应阶段，信息技术改变甚至重新定义企业的商业范围，如资源重组或流程再造。更详细的讨论参见拙著《知识优势--企业信息化如何提高企业竞争力》，广东人民出版社1999年版，第二章和第三章。网上银行的运行必然涉及商业银行业务流程的重组问题，这个问题是商业银行不能回避的。针对这个问题的有效解决方案是建立网上银行 中国本地网上银行业务开展不顺畅的主要原因之一，是后台业务流程重组遇到种种非经济因素的阻碍，牵涉到银行领导层和中层管理人员的权利再分配或丧失既得利益等敏感问题。一方面，网上银行项目必然导致银行内部领导层权利的再分配，如果商业银行主要决策者没有事先注意到这个问题，网上银行项目就有可能会中途而废或陷入困境。另一方面，商业银行也可以利用网上银行项目来调整原本不畅的权利和利益结构，以网上银行为纽带调整 第四，传统服务产品与网上服务产品创新流程的结合面。商业银行的生命力在于不断为客户创造价值，网上银行的生命力也在于创新。不同的商业银行有不同的产品研究与开发体制和运行模式，部分商业银行将新品种研
究与开发统一集中在总行或分行的研究发展部门中，部分商业银行将新产品研究与开发分散在相应的各个业务部门，或者分散在前台服务中。网上银行产品创新流程既不适合分散进行，也不适合由远离市场的后台部门来集中操作，一般适 合于由某个贴近市场的专业部门来集中操作，银行科技部和营业部都难以独立承担这项工作。如何有效地开发适合网络市场的金融产品，正成为中国本地网上银行建设者们思考和研究的问题之一。我们认为，有效的解决方案是成立网上银行部，以网上银行部为平台，集网上产品的市场调研、品种开发、内部 运行和市场推广于一体，避免分散商业银行网上 中国本地网上银行的服务品种绝大多数是将传统柜台业务延伸到网上，仅有极少数产品具有网上业务创新特征。我们对招商银行、工商银行、中国银行和建设银行的网上产品及组合进行分析后发现，它们的网上产品基本上可以与其提供的柜台业务品种一一对应，这说明中国网上银行产品创新能力相当薄弱，商业银行并没有充分利用到网络金融技术给它们带来的革命性好处。例如，异地抵押产品和外汇买卖业务都可以通过总行或地区性中心分行借助网上银行技术集中和统一处理。这样，就使原本不可以开展或没有能力开展异地抵押或外汇买卖业务的系统内分行、支行或分理处，quot变得quot可以处理这些业务。这类利用网络技术扩展 第五，科技人员与业务人员的合作关系。网上银行项目必然涉及到商业银行内部科技人员与业务人员
的关系，如何使业务人员的需求能够通过科技人员的努力得到满足，或者使科技人员迅速了解和掌握业务人员的需求及他们对市场变化趋势的理解，构成了自银行电子化以来银行内部处理科技人员与业务人员关系的焦点问题。中国本地商业银行尽管也成立了名目繁多的各种科技小组或需求分析小组，但是，新产品开发周期普遍较长说明科技人员与业务人员在传统业务开发领域的结合存在方方面面的不足。商业银行领导层在网上银行项目中需要理顺科技人员与业务人员的关系，既要充分调动业务人员分析市场需求的积极性，又要根据需要适当提高科技人员的工作待遇。维持科技人员的高待遇是保证网上银行产品具有竞 此外，国内外网上银行建设都普遍存在技术外包现象。商业银行利用技术外包不仅可以缩短开发周期，保持技术的先进性和专业化，避免技术低水平重复，而且，可以减少商业银行人员成本等费用负担。但是，技术外包也存在银行人员难以掌握核心技术、售后技术服务不理想，及系统升级更新合作存在不稳定因素等不足。这些不确定性需要银行科技人员与业 第六，网上银行安全性与市场信任感之间的相互关系。根据美国直觉Intuit银行的调查，多数客户不很担心网上银行的安全问题，只有6的客户由于安全原因而不愿意使用网上银行。在直觉银行的现有客户中，超过3/4的客户在开始使用网上银行时都担心过安全问题，但是，当他们使用网上银行后，这些担忧就下降了。吕本富和张鹏《77种网络经济创
新模式》，辽宁人民出版社2001年版，第161页。这项调查结果说明，客户对网上银行安全性的担心会随着客户对网上银行的认识和实际操作水平的提高而下降，借助高质量的电子商务客户服务代表为客户提供直接或间接接触的服务，成为商业银行提高客户对网上银行信任度的一种成功的解决方案。银行电子商务客户服务代表具有亲和力的高效服务，将加强客户对网上银行的市场信任感。从这个角度分析，如果商业银行经营传统业务未必需要做广告，那么，广告则是商业银行提供网上银行服务必不.
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