一种贷款还款业务中基于现金流还款的方法和系统

本发明涉及互联网服务技术领域，具体涉及一种贷款还款业务中基于现金流还款的方法和系统。

现金流贷款是银行基于用户现金流的一种贷款，如基于养老金进行的养老贷。该系统基于个人意愿的前提下进行其名下指定账户进行签约用于监测指定资金用于还贷，不影响贷款用户正常业务资金的使用同时以降低资金被用于其他用途造成无法还款的风险。

现金流贷款风险较高且用户账户中的回款资金存在用于其他用途的可能，现有技术虽有采用轮循账户余额的方法，但存在以下缺点：1)轮循账户随着账户数量的增加对系统资源消耗呈指数级上升；2)轮循账户具有不确定性如果轮循账户频率过大及消费资源大，如果轮循频率不高则可能出现回款资金在两次轮循的间隙被转移或做其他用途；3)轮循余额的方案不具备对资源来源进行甄别的功能，可能出现正常业务用途资金被错误地冻结或错误地被用于提前还款的情形。

因此，需要一种能够合理有效管理现金流及基于现金流的还贷、且满足现金流还贷的快速处理的方法和系统。

本发明提供一种贷款还款业务中基于现金流还款的方法和系统，采用按月定时轮循用户指定账户余额进行冻结直到冻结资金满足当期账单金额后或当期账单还款日后停止冻结，再进行部分还款或全额还款，有效识别资金还款来源，签约指定来源资金入账秒级还款且不会随着账户数量增加对系统资源消耗呈指数增长，其使用便捷，操作简单，效率高，风险小。

为了达到上述目的，本发明所采用的技术方案之一是：一种贷款还款业务中基于现金流还款的方法，包括以下步骤：S1，提供所需材料办理现金贷款申请；S2，审核现金贷款申请及风险评估；S3，当用户贷款申请符合符合贷款发放条件时，与用户签约贷款合约同时需要进行还款签约，指定还款账户，并指定至少一个向该账户转账的资金来源用于还贷，其中优先使用社保、电力或其他固定可靠来源，当有用户多个来源时资金识别根据签约顺序进行匹配；S4，创建账户合约管理模块管理各账户合约监测所签合约是否出现资金动账；S5，账户合约管理模块将资金动账信息发送至贷款模块，进行资金方向与所签约的还款合约进行核对，根据核对结果进行冻结或还款或终止合约。

优选的，步骤S5进一步包括步骤S51：当存在资金入账且用户发生逾期且来源与所签订还款账户一致时则触发还款功能，当资金不够全部偿还时触发当期部分还款功能；当资金足够时触发当期全部还款功能，当存在资金入账且用户未发生逾期时，资金进行冻结。

优选的，步骤S5进一步包括步骤S52：还款日则自动核对是当期是否还款若未还款则根据用户账户中余额是否充足进行扣款，若资金足够则当期全部扣款，若资金不足则根据可用余额进行扣款；若当期已还清则不进行扣款。

优选的，步骤S5进一步包括步骤S53：当社保资金中摘要出现特殊情形社保发放丧葬费时触发提前还款功能。

另一方面，本发明提供了一种贷款还款业务中基于现金流还款的系统，运行在通过终端、服务器、第三方服务服务器、银行服务器利用移动通信网络和英特网联接构成的网络设备上，包括贷款模块、合约模块以及主机模块，其中：

贷款模块，用于接收用户的贷款申请、客户经理的贷款审核、信贷审批员审批、合同生成、贷款信息管理及贷款账期；

合约模块，用于用户与银行的还贷签约、解约，同时识别特定资金入账时进行冻结或触发还款；

主机模块，用于账务管理包含贷款放款、贷款提前还款、资金冻结、利息计算、资金转出与转入及无差别推送所有账户的资金动账消息推送。

本发明的有益效果：

本发明采用上述技术方案，一是不会随签约账户数量的增加而对系统呈指数级增加；二是账户资金到账到扣款为秒级可迅速的实现还贷扣款，不会出现分钟级资金出现转移或挪用的场景；三是不会出现正常业务资金被误冻结或提前还款的情形。

为了更清楚地说明本发明实施方式或现有技术中的技术方案以及本发明的有益效果，下面将对实施方式或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施方式，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图示出的结构获得其他的结构。

图1为本发明的实施例的结构示意图。

本发明的具体实施例一：

如图1所示，本实施例的贷款还款业务中基于现金流还款的方法，包括以下步骤：包括以下步骤：S1，提供所需材料办理现金贷款申请；S2，审核现金贷款申请及风险评估；S3，当用户贷款申请符合符合贷款发放条件时，与用户签约贷款合约同时需要进行还款签约，指定还款账户，并指定至少一个向该账户转账的资金来源用于还贷，其中优先使用社保、电力或其他固定可靠来源，当有用户多个来源时资金识别根据签约顺序进行匹配；S4，创建账户合约管理模块管理各账户合约监测所签合约是否出现资金动账；S5，账户合约管理模块将资金动账信息发送至贷款模块，进行资金方向与所签约的还款合约进行核对，根据核对结果进行冻结或还款或终止合约。

在一些实施例中，步骤S5进一步包括步骤S51：当存在资金入账则来源于与所签订还款账户一致时则触发还款功能。

在一些实施例中，步骤S5进一步包括步骤S52：当资金不够全部偿还时触发当期部分还款功能。

在一些实施例中，步骤S5进一步包括步骤S53：当资金足够时触发当期全部还款功能，当存在资金入账且用户未发生逾期时，资金进行冻结。

在一些实施例中，步骤S5进一步包括步骤S54：还款日则自动核对是当期是否还款若未还款则根据用户账户中余额是否充足进行扣款，若资金足够则当期全部扣款，若资金不足则根据可用余额进行扣款；若当期已还清则不进行扣款。

在一些实施例中，步骤S5进一步包括步骤S55：当社保资金中摘要出现特殊情形社保发放丧葬费时触发提前还款功能。

本发明的具体实施例二。

本实施例提供了一种贷款还款业务中基于现金流还款系统，包括运行在通过终端、服务器、第三方服务服务器、银行服务器利用移动通信网络和英特网联接构成的网络设备上，系统设置有贷款模块、合约模块以及主机模块，其中：

贷款模块，用于接收用户的贷款申请、客户经理的贷款审核、信贷审批员审批、合同生成、贷款信息管理及贷款账期；

合约模块，用于用户与银行的还贷签约、解约，同时识别特定资金入账时进行冻结或触发还款；

主机模块，用于账务管理包含贷款放款、贷款提前还款、资金冻结、利息计算、资金转出与转入及无差别推送所有账户的资金动账消息推送。

本发明的有益效果在于：

一是不会随签约账户数量的增加而对系统呈指数级增加；二是账户资金到账到扣款为秒级可迅速的实现还贷扣款，不会出现分钟级资金出现转移或挪用的场景；三是不会出现正常业务资金被误冻结或提前还款的情形。

以上仅为本发明的优选实施例，并非因此限制本发明的专利范围，凡是利用本发明说明书及附图内容所作的等效结构或等效流程变换，或直接或间接运用在其他相关的技术领域，均同理包括在本发明的专利保护范围内。