金融业
务
文／中国渤海银行资讯科技部张保军
中国人民银行潍坊市中心支行王玉平
于国内商业银行来讲，在与外资
银行同台竞技的过程中，知识产权专利保护将会成为各家商业银行关注的领域。目前，国内商业银行知识产权专利就像海平面以下深藏的宝藏，刚刚露出冰山一角，还没有凸现在经营管理者的视野内。在科学技术日新月异、经济金融信息分秒必争的今天，商业银行作为与高科技最紧密联系的企业，如果不能 提高自主创新能力并在作为企业战略制高点的知识产权领域方面有所作为，就难以真正做强做大。本文就商业银行有关知识产权专利技术及策略问题做如下探讨。 一、知识产权专利技术的内涵及作用
知识产权通常是指各国法律所赋予智力劳动成果创造人对其创造性智力劳动成果所享有的专利权。专利持有者可以凭借这种专有权，在法律所规定的期限内，排他性地享有其发明创造的成果，并可以通过自己生产或特许他人使用的方式获得收益。专利技术具有实用性、新颖性和创造性的特征，具有客体的无形性、法定性，地域性（按国家）、时间性（保护期）、独占性的特点。
专利分为两类：一类是基础专利，比
如计算机技术等，可以被多种专利引证
的专利；另一类是从属专利，比如独立的
技术解决方案，这类专利往往在前者的
基础上改进而成。在申请时，从属专利与
基础专利无关，但在实施时，由于从属专
利要与基础专利一起实施，因此要向基
础专利拥有者交纳许可使用费。同时遵
守如下原则：“先申请原则”，既两个以上
的申请人分别就同样的发明创造申请专
利的，专利权授予最先申请的人；“禁止
重复授权原则”，既同样的发明创造只能
被授予一项专利；“优先权原则”，既申请
人在某个成员国第一次提出申请后，在
一定期限内又就相同主题向其他成员国
申请的，其申请具有优先地位。
金融产品专利可以分为诸如点钞
机、信用卡识别器等方面的技术服务专
利和有关依托计算机系统实现金融业务
谓商业方法专利（Ｂｕｓｉｎｅｓｓ Ｍｅｔｈｏｄ
Ｐａｔｅｎｔ，ＢＭＰ），通常是指将商业活动的
特殊经营、管理方法与信息网络技术、
计算机软、硬件相结合申请的专利。是
通过计算机辅助实现的管理、经营或运
作一个企业或组织的方法，业务运作与
操作技术，以及计算机辅助实现的金融
（财务）数据处理过程。其内容主要包括
如下方面。
１．信息资料的储存与显示
管理、使用好计算机系统中储存的
客户信息，需要通过数据仓库、商业智
能等技术，通过ＯＬＡＰ联机分析技术及
计算机系统完成客户信息的交流、共
享、筛选、统计并实时展现，实现向信
息要客户、向信息要效益。如花旗银行
发明的集合账户信息系统和方法专利，
就是通过设计一种关键信息的记录和检
索方法，实现数据共享。
２．支付结算类
这方面主要包括支票、汇票、信用卡
真伪的鉴别，提高结算支付工具的交易
联机处理能力，以及这些支付结算工具
在网上银行、手机银行、ＡＴＭ、ＰＯＳ等
电子自助设备上的应用。如工商银行发
明的实用新型专利“一种支票实时支付
系统”，实现支票的实时支付、实时处理。
３．电子银行类
主要指有关网上银行、手机银行、
自助终端、ＡＴＭ、ＰＯＳ等涉及银行业务
处理的技术手段、安全加密技术及交易
处理方法。如工商银行发明的用于客户
在网上银行使用的安全保护措施
对
ＵＳＢＫＥＹ加密、认证的装置。其特征是根据用户信息生成针对该用户的数字证书，然后将所述数字证书存入将要分配给该用户的ＵＳＢＫＥＹ中，登陆网上银行用户进行数据处理。由于每一个ＵＳＢＫＥＹ有惟一的序列号，在确认用户身份后才进行网上交易，因此本发明具有高度的保密性和安全性。
４．金融交易的管理与处理
主要包括对金融交易方法的咨询、报价，账户管理、交易流程的跟踪、监控、统计分析，金融交易的会计处理方法、内部评级方法、风险管理等有关金融交易确认、交易信息处理、交易记录、交易整合、产品创新、服务手段创新等。如工商银行发明的一种基于“网络对用户资金数据进行处理的方法及系统”专利，涉及网络通信领域，特别涉及银行网络领域。
５．资金管理类
包括资金清算方法、资金调入调出营运方法、客户理财方法、客户资金集中管理方法、资金价格配置、代理客户资金管理等有关资金运用方法。如招商银行发明的“实现一卡两地通装置专利”，该装置实现了一卡两地通的装置包括内置卡号的银行卡、系统主机和发卡行会计清算系统。
６．测试技术类
该部分内容主要是指围绕计算机系统进行的有关白盒测试、黑盒测试、压力测试等各种测试过程中，针对不同的对象、环境而提供的一系列技术自动测试方法。如工商银行发明的实用新型专利：“一种银行主机运行压力测试系统”，该专利适用于对银行主机运行各种交易的压力测试，替代人工作业，节省压力测试的成本。
７．银企合作类
这部分内容包括银行代理企业业务处
理方法、银行与企业计算机系统联网一体化技术实现方法。如工商银行发明的“收银机、卡服务器，数据传输系统”，以解决现有技术中交易处理速度太慢的问题。采用上述结构，每笔交易的线上时间只有２～３秒，比普通拨号ＰＯＳ快５秒以上。
８．其他类
涉及计算机系统中有关软件稳定性、安全防范、硬件性能改善、系统效率优化等方面内容，都可以申请商业方法专利。如工商银行发明的“计算机辅助安全方法及系统”专利。该专利技术可以实时检测拨号状态，防范病毒和控制非法拨号外联。
美国未来学家阿尔文·托夫勒认为：“知识经济是以人才和知识等智力为资源配置第一要素的经济”。作为知识经济时代强有力的武器，知识产权越来越成为企业竞争战略的制高点，越来越成为企业价值的核心组成部分。拥有知识产权，将拥有进攻的利矛，也将拥有防守的坚盾。只要拥有不受制于人的
知识产权，就能实现不断增长的利润。美国波拉瑞德公司同柯达公司争夺专利权，打了九年的官司，柯达赔偿了近１００亿美元的经济损失。国家科协统计，由于没有核心技术而使我国每部国产手机售价２０％、计算机售价的３０％、数控机床售价的２０％～４０％要付给国外专利者。
二、商业银行知识产权专利现状
国内商业银行实施知识产权专利保护开始也不过最近几年的事，采取了一些措施，取得了一定的成果。
国内商业银行对知识产权专利技术保护取得了一定的成效，但从整体上讲仍存在如下问题。
１．重视程度不够
由于知识产权专利的作用没有体现出来，很多行没有成立专门组织管理知识产权专利，没有把商业方法专利纳入日常工作进行管理，没有把知识产权保护纳入到企业经营战略中，对创新成果
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申请专利保护及探讨知识产权专利保护的长远影响缺乏研究探讨。
２．机制有待建立和完善
知识产权专利实际上就是商业银行实施创新、并把具有新颖、实用的发明创造申请专利进行保护的过程。从国内商业银行整体上讲，没有建立一个全面创新管理体系，对员工的创新活动没有形成一个创新机制和创新环境。
３．创新的广泛性不足
国内商业银行的创新自上而下的多，自下而上的少，更多的是总行发起的创新项目，基层行很多好的创意流失。
４．宣传培训较少
５．投入不足
目前国内商业银行在创新方法、创新转化为专利、专利管理方面处于初级阶段，更多的行没有专利管理组织，没有专人管理，难以进入实效阶段。
三、商业银行知识产权专利对策
在２００６年１月召开的全国科技大会上，总书记发出了提高自主创新能力，建设创新型社会的号令，并多次强调知识产权的重要性。
１．建立和完善专利组织及职能
诺贝尔经济学得主诺斯在研究西欧经济史时发现：“工业革命的实质不是单纯的技术，而是制度和技术的相互影响，是制度在技术转化为生产效率的过程中所发挥的决定性作用”。知识产权领域是比较专业的领域，必须设置专门机构管理，这是专利实施产权保护的载体和保证，商业银行通过建立相应的专利组织和制度，使企业知识产权日常工作规范化、制度化。
２．制订专利操作流程，保护专
利技术创新成果
商业银行知识产权专利申请操作流
程如下：（１）创意——课题项目整理，发
现创新点，形成创新构思。（２）研究验
证——对课题项目思考挖掘，从多个角
度分析、发现技术实现新方法。（３）实
施项目开发——融合、整合技术与业务
创新思维，形成最佳技术解决方案，通
过软件项目研发把创新方法变为金融产
品。（４）撰写专利申请——及时把设计
好的技术方案转化为专利说明书。（５）
提交专利申请——协商专利代理人，及
时把专利说明书提交知识产权管理局审
批、注册。（６）海外专利战略——借鉴
花旗银行等外资银行的做法，加大国外
知识产权专利的申请，分支机构开到哪
里，专利就申请到哪里。
３．加强知识产权专利信息搜集
和分析
知识产权信息的搜集与分析是实施
知识产权战略的重要组成部分，其内容
主要包括：（１）通过计算机网络技术对知
识产权信息进行检索查询，了解国内外
银行业知识产权项目的空白点，组织创
新。根据世界知识产权组织的研究，全
世界９０％以上的最新科学技术成就和技
术动态信息，首先是通过专利文献反映
出来的。企业在研究开发新产品、新工
艺及进行技术改造时检索专利文献，能
提高科研起点加快科研进度，节约科研
开发经费和开发时间。（２）对国内外商业
银行知识产权状况进行动态的跟踪分
析，为确立自身知识产权战略提供依
据。（３）对获得的信息进行分类管理，分
析研究，为实施知识产权战略提供及时
的、全面的信息保证。
４．正视知识产权纠纷，积极应
对诉讼
国内商业银行专利工作要做好以
下几点：（１）建立金融技术创新——技
术研究开发——知识产权专利三位一
体的国内、海外知识产权专利保护战
略。（２）研究不同国家和地区的专利
法，不要过早披露有关创新成果信息。
（３）重视有关商业方法基础专利的研
究，这种专利的价值最高，一旦基础专
利被其他专利引证就可以收取不菲的
专利使用费。如花旗银行的美国专利
“电子货币系统”就是一种非常基础的
专利，它被其他专利引证高达８４次。同
时，研究其他企业专利被授权后公开
的资料，在这些专利的基础之上开发
自己的从属专利，获得后发优势。（４）
目前专利技术正在向“方法专利化—
—专利标准化——标准许可化”方向
演进，加强专利标准化的跟踪研究，尽
量把专利内容变成行业技术标准。（５）
加强对知识产权的管理和运营，捍卫
自己的知识产权，防止知识产权被侵
犯，充分发挥知识产权专利在开拓市
场和提高经营效益方面的作用。（６）商
业方法专利的出现增加了商业银行在
金融创新、电子银行业务发展和支付
结算过程中的战略风险、营运风险和
法律风险，目前，在国内银行界还没有
出现一起银行之间有关商业方法专利
纠纷案件，但不表明今后不会发生，应
该明白发生诉讼是市场经济活动的必
然，要防患于未然，做好应对措施。
５．重视专利质量，对专利者实
施激励
通过对申请专利项目或技术评审，
把对企业最有价值的商业方法申请专
利进行保护。设立专项奖励基金，对专
利技术获得者提供多种激励。（１）为员
工在创新过程，提供人、财、物多方面
的支持帮助。（２）对员工创造的专利成
果实施奖励计划。这种奖励包括物质
和精神两个方面，让员工因其付出获
得回报。
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