基于电商平台的互联网保险产品创新问题分析

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引言

在“互联网+”背景下，互联网金融时代已经到来，移动网络和电子商务的普及正在改变金融消费者的行为偏好。目前，电子商务广泛应用于各个领域，为人们的生产和生活提供了诸多便利。在这种发展背景下，基于电子商务平台的互联网保险成为很多保险公司产品的主要创新方向之一，市面上出现了众多类型的互联网保险产品。这些产品虽然满足了不同投保人的风险保障需求，但也存在创新水平较低、产品开发不够规范、风险防控薄弱等问题。从目前来看，增强产品创新力是推动国内互联网保险进一步发展的关键之一。因此，本文将重点探讨如何针对电子商务平台的特点和利用互联网技术进行产品创新，开发更符合市场需求的互联网保险产品，推动我国保险业电子商务的未来发展。

1、我国电子商务保险的发展现状

1.1 互联网保险市场发展迅速

对甲苯磺酸吡啶盐根据我国保监会发布的数据显示，2015和2016年全国互联网保险累计保费分别达到2234亿

元和2347亿元，与往年相比实现了跨越式增长；2017年，全国互联网保险保费为1835.29亿元，同比下降21.83%（如图1所示），这主要是因为投资型业务和通过互联网渠道销售的车险出现较大幅度下降，高增长态势开始放缓，但仍然有广阔的发展空间。

图1 2012-2017年中国互联网保险增长情况

球头挂环另一方面，市场参与者数量也在不断增多。2017年，我国共计有124家保险机构经营互联网保险业务，包括众安在线、安心保险、泰康在线和易安保险这四家专业互联网保险公司，占整个保险行业的80%以上。

1.2 互联网保险主要经营模式

1.2.1 保险公司自营网络平台

由于电子商务十分普遍，大部分传统保险公司都在自己的和移动端上直销保险产品，消费者可以按需选择，还能通过等业务帮助其挑选适合的保险。

1.2.2 第三方保险商务平台

此类网站的定位是开放式保险业务专业平台，如“泛华保网”。这些平台有最新的业内保险资讯和保险产品，用户可以获取不同保险公司最新的产品信息和服务信息，货比三家，选择最优的保险产品。

1.2.3 入驻电子商务网站

电子商务网站建立保险交易平台，介绍产品信息和服务，并且为保险公司提供客户导入。先进的互联网技术、丰富的电商经验和巨大的市场资源使得京东、淘宝、携程等专业电商平台在互联网保险领域更有领先优势。根据中国保险协会的统计，电子商务平台已成为购买互联网保险产品的最主要方式。电子商务平台新兴的生态环境为保险公司设计产品提供了新颖的场景和丰富的标的，很多保险公司主动与其寻求合作，通过场景创新推出适合电

商网站模式的保险产品，例如华泰保险为淘宝交易量身定制的退货运费险。

2、目前互联网保险的产品特点

2.1 产品结构比较单一

图2 2017年中国互联网保险保费收入结构

互联网保险保费收入目前的主要来源仍然是标准化的传统保险产品。根据保监会提供的数据，寿险、年金保险和车险保费合计约占互联网保险保费总收入的84%，是互联网平台上

销售业绩最佳的几个险种；适应互联网环境的保险产品相对较少，如运费险、外卖准时宝等，互联网保险保费收入结构较为单一。如图2所示。

2.2 产品同质化严重

我国互联网保险产品种类较少，保险公司推出的大部分产品都是标准化产品，如万能险、车险和短期意外险等，同质化现象严重，缺乏针对性，保障范围比较狭窄，无法满足客户多样化和个性化的需求，没有真正抓住互联网保险产品的精髓。光纤探头

2.3 互联网特性体现不明显

大部分保险公司受制于目前互联网保险的固有场景，未能充分利用海量保险数据挖掘客户的潜在需求，很多产品只是对传统保险的再包装，创新水平不高。虽然出现了一些关注社会热点的创新产品，但它们并不具备互联网保险普惠大众的性质，无法在保费收入中有所反映。

2.4 服务没有完全互联网化沉淀池

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